3.2. Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
3.2.1. Xây dựng chiến lược phát triển cho vay Doanh nghiệp
Chính sách tín dụng là nền tảng cơ bản cho hoạt động tín dụng của mỗi NHTM. Dựa trên chính sách tín dụng mỗi phòng, ban, chi nhánh xây dựng cho mình một chiến lƣợc riêng nhằm tiếp thị và đẩy mạnh dƣ nợ tín dụng và chất lƣợng tín dụng. Do đó, muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp thì BAOVIET Bank phải xây dựng đƣợc một chính sách tín dụng phù hợp cả trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đồng thời chính sách đó phải dựa trên những đặc điểm của các doanh nghiệp đang quan hệ tại BAOVIET Bank nói riêng và các doanh nghiệp đang hoạt động trong nền kinh tế nói chung. Chính sách tín dụng của BAOVIET Bank phải đáp ứng đƣợc một số yêu cầu sau:
Thứ nhất, thể lệ cho vay đối với doanh nghiệp phải rõ ràng, các thủ tục
tín dụng phải được đơn giản hoá.
BAOVIET Bank cần xây dựng thể lệ, ban hành quy định hƣớng dẫn cho vay riêng biệt đối với doanh nghiệp. Bởi vì, theo các nghiên cứu thì rào cản lớn nhất trong việc thiết lập quan hệ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp là tâm lý. Các doanh nghiệp cho rằng ngân hàng còn có sự phân biệt đối xử giữa thành phần kinh tế Nhà nƣớc và tƣ nhân, giữa doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, điều kiện vay vốn quá khắt khe, quy trình phức tạp và luôn phải có tài sản thế chấp... Do đó, việc xây dựng thể lệ cho vay rõ ràng và chuẩn hoá quy trình cho vay đối với doanh nghiệp sẽ tạo cho các doanh nghiệp thấy họ đƣợc ngân hàng quan tâm và ƣu đãi không những trong quan hệ tín dụng mà cả trong xây dựng chính sách và chiến lƣợc phát triển của ngân hàng.
Hiện nay, trong các doanh nghiệp do hạn chế về trình độ cũng nhƣ nguồn nhân lực nên đa phần là hồ sơ về tài chính, hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ về TSBĐ là không hoàn chỉnh hoặc không rõ ràng. Vì vậy, BAOVIET Bank cần cụ thể hoá các hồ sơ cần cung cấp cũng nhƣ đơn giản hoá các thủ tục không cần thiết nhằm tạo điều kiện cho những đối tƣợng này tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng một cách thuận tiện và đơn giản. Đồng thời BAOVIET Bank cũng phải ban hành các mẫu biểu, hợp đồng phù hợp với các loại hình kinh doanh, loại hình sản phẩm dịch vụ của các doanh nghiệp nhƣng nó cũng phải đảm bảo tính chặt chẽ và thống nhất trên toàn hệ thồng BAOVIET Bank.
Thứ hai, đưa ra nhiều hình thức bảo đảm tiền vay và quy trình thực hiện cụ thể.
Hiện nay BAOVIET Bank đang cho vay dựa rất nhiều trên TSBĐ. Tuy nhiên trong tƣơng lai BAOVIET Bank muốn tăng trƣởng về dƣ nợ và chất lƣợng tín dụng thì ngoài những TSBĐ truyền thống nhƣ thế chấp bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền trên đất, cầm cố lô hàng, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba…. BAOVIET Bank cũng phải đa dạng hoá các loại hình bảo đảm cho phù hợp với các Doanh nghiệp và có hƣớng dẫn cụ thể để thực hiện. Ví dụ, với những doanh nghiệp đã từng quan hệ và có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, BAOVIET Bank có thể áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay nhƣ: hàng hoá tồn kho luân chuyển, quyền đòi nợ, tín chấp một phần, …
Bên cạnh đó, BAOVIET Bank cũng phải linh hoạt trong định giá TSBĐ. Hiện nay BAOVIET Bank đã thành lập những Trung tâm hỗ trợ, trong đó có bộ phận thẩm định TSBĐ - chuyên về định giá TSBĐ và ký kết các hợp đồng đảm bảo tiền vay. Tuy nhiên, với sự bảo thủ trong đánh giá tài sản nên khi định giá thƣờng đƣa ra giá trị tài sản thấp hơn nhiều so với giá trị thực cộng
với quy định cho vay một tỷ lệ nhất định trên giá trị định giá. Chính vì vậy, rất nhiều trƣờng hợp BAOVIET Bank đã phải từ chối khách hàng do giá trị TSBĐ không đủ đảm bảo cho khoản vay. Do đó để tạo điều kiện cho Doanh nghiệp có thể tiếp cận với nguồn vốn vay thì không những BAOVIET Bank phải đa dạng hoá các loại hình TSBĐ mà còn có chính sách về giá cho TSBĐ một cách hợp lý, dựa trên thứ tự ƣu tiên sau: loại TSBĐ, tính pháp lý, giá trị thị trƣờng, tính lỏng của tài sản… Nhƣ vậy, một mặt tạo điều kiện cho doanh nghiệp, mặt khác cũng tạo sự tăng trƣởng và an toàn trong hoạt động tín dụng cho BAOVIET Bank.
Thứ ba, có một cơ chế lãi suất linh hoạt đối với các doanh nghiệp.
Trong biểu lãi suất cho vay của BAOVIET Bank chỉ phân biệt “thứ hạng” của khách hàng (dựa trên những tiêu chí nhất định) là xuất sắc, tốt, trung bình. Và tƣơng đƣơng với nó là ba mức lãi suất khác nhau. Do đó, cơ chế lãi suất này chƣa tạo ra sự ƣu đãi cho các từng đối tƣợng khách hàng.
Nhƣ chúng ta đã biết, nếu chính sách lãi suất phù hợp thì không những ngân hàng thu đƣợc lợi nhuận mà còn tăng thêm khách hàng trong quan hệ tín dụng, đồng thời lãi suất hợp lý cũng làm cho bên vay vốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn. Và muốn có đƣợc cơ chế lãi suất hợp lý thì ngoài việc phân loại khách hàng nhƣ trên, BAOVIET Bank cần quan tâm thêm các khía cạnh sau:
Đối với các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, dịch vụ có hiệu quả, có quan hệ tín dụng với BAOVIET Bank từ 2 năm trở lên, trả nợ gốc, nợ lãi vay đủ đúng hạn, thì BAOVIET Bank sẽ giảm lãi suất thấp hơn so với lãi suất cho vay cùng loại.
Trƣờng hợp các doanh nghiệp vừa có quan hệ tín dụng vừa sử dụng các dịch vụ ngân hàng của BAOVIET Bank nhƣ mở L/C, bảo lãnh, triết khấu bộ chứng từ... thì BAOVIET Bank sẽ không những giảm lãi suất thấp hơn so với lãi suất cho vay cùng loại mà còn giảm cả phí dịch vụ.
Nếu làm đƣợc những vấn đề này, BAOVIET Bank chắc chắn sẽ tạo đƣợc những bƣớc đột phá không những trong tăng trƣởng tín dụng mà cả trong chất lƣợng tín dụng và uy tín của BAOVIET Bank đối với các Doanh nghiệp.
Thứ tư, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đối với các doanh nghiệp .
Bên cạnh các sản phẩm dịch vụ áp dụng cho mọi đối tƣợng khách hàng với quy trình thủ tục ngày càng cải tiến, BAOVIET Bank phải nỗ lực nghiên cứu, xây dựng và thiết kế các sản phẩm, gói sản phẩm dành riêng cho các doanh nghiệp, đảm bảo tiết kiệm chi phí tối đa cho các doanh nghiệp. Từ đó sẽ lôi kéo đƣợc nhiều doanh nghiệp quan hệ cả trong tín dụng cũng nhƣ các dịch vụ khác và đó là cơ hội để BAOVIET Bank lựa chọn khách hàng để tăng dƣ nợ cũng nhƣ nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng.