3.2. Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
3.2.2. Đảm bảo giữa phát triển tín dụng về quy mô đi đôi với phát triển
lượng tín dụng.
Nguồn thu chủ yếu của các NHTM Việt Nam là từ hoạt động tín dụng. Nhƣ vậy, muốn tăng thu nhập cho ngân hàng thì phải đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng và muốn tăng trƣởng tín dụng thì các NHTM phải nới lỏng việc xem xét, thẩm định khoản tín dụng đó. Việc này dẫn đến chất lƣợng tín dụng bị giảm sút nghiêm trọng. Đây là mâu thuẫn luôn tồn tại trong các NHTM Việt Nam nói chung và BAOVIET Bank nói riêng. Với BAOVIET Bank muốn giải quyết đƣợc vấn đề này, bên cạnh việc đa dạng hoá các dịch vụ để tăng nguồn thu, giảm bớt gánh nặng lên hoạt động tín dụng đồng thời phải thực hiện một số giải pháp sau:
- Hàng năm, BAOVIET Bank phải xây dựng kế hoạch tăng trƣởng tín dụng của toàn hệ thống một cách hợp lý, sao cho sự tăng trƣởng đó phải phù hợp với quy mô của ngân hàng, trình độ của đội ngũ quản lý và cán bộ công nhân viên. Đồng thời đảm bảo các hệ số an toàn theo đúng quy định của NHNN. Trong đó, cũng phải xây dựng kế hoạch phát triển tín dụng đối với
các Doanh nghiệp và đảm bảo phù hợp với kế hoạch của toàn hệ thống và đúng với chiến lƣợc đã đề ra.
- Khi đã xây dựng đƣợc kế hoạch tăng trƣởng tín dụng đối với các Doanh nghiệp và giao cho các chi nhánh và phòng giao dịch, BAOVIET Bank phải tăng cƣờng công tác kiểm tra và yêu cầu các đơn vị trực thuộc phải thực hiện nghiêm túc kế hoạch đã đề ra. Nghiêm cấm các đơn vị vì mục tiêu tăng trƣởng mà bỏ qua các chỉ tiêu của toàn hệ thống và nới lỏng trong việc xét duyệt cho vay dẫn đến nợ quá hạn tăng cao và tạo rủi ro cho hoạt động của toàn hệ thống.
- Tăng cƣờng công tác thẩm định các Doanh nghiệp trƣớc khi quyết định cấp tín dụng. Công tác thẩm định có vai trò vô cùng quan trọng và ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng cho vay của ngân hàng. Bao gồm các bƣớc sau:
Thẩm định tƣ cách pháp lý của khách hàng: để xác định doanh nghiệp có đƣợc thành lập hợp pháp không, doanh nghiệp có đủ năng lực pháp luật để tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nhƣ vay vốn ngân hàng không.
Thẩm định năng lực tài chính: thông qua sổ sách, báo cáo của doanh nghiệp, ngân hàng xác định các hệ số nhƣ khả năng thanh toán, cơ cấu tài chính, hiệu quả hoạt động, hiệu quả sinh lời…. để từ đó đƣa ra bức tranh tổng thể về tình hình hoạt động, doanh thu, chi phí và lợi nhuận của doanh nghiệp.
Thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh: dựa trên phƣơng án mà doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng xem xét tính khả thi, hiệu quả của phƣơng án và những vấn đề nhƣ căn cứ pháp lý, kinh tế của phƣơng án, vốn tự có tham gia phƣơng án, nguồn trả và thời hạn trả.
Thẩm định tài sản bảo đảm: đó là tính pháp lý của tài sản, loại tài sản, giá trị của tài sản và tính lỏng của tài sản.
Trên cơ sở thực hiện tốt các bƣớc trên, BAOVIET Bank sẽ có một lƣợng thông tin cơ bản về khách hàng và sẽ có quyết định đúng đắn trong việc cấp tín dụng.
- Xây dựng các kịch bản trong việc phòng chống rủi ro: thông qua các kịch bản này, BAOVIET Bank sẽ cân nhắc những lợi ích thu đƣợc và chi phí phải bỏ ra trong các trƣờng hợp xấu xảy ra. Xây dựng kịch bản phòng chống rủi ro sẽ giúp BAOVIET Bank có sự chủ động hơn, có những quyết định đúng đắn hơn trong việc kết hợp giữa tăng trƣởng tín dụng và đảm bảo chất lƣợng tín dụng.