3.2. Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
3.2.3. Thực hiện xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng một cách triệt để
Năm 2012 thì tỷ lệ nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn của toàn hệ thống nói chung và của các Doanh nghiệp nói riêng tăng đột biến, một phần do khó khăn chung của nền kinh tế nhƣng cơ bản nhất vẫn là do những bất cập trong tăng trƣởng tín dụng, trong quản lý tín dụng của BAOVIET Bank. Do vậy, bên cạnh việc tăng cƣờng công tác thẩm định các doanh nghiệp khi cấp tín dụng, BAOVIET Bank cũng phải đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn để làm lành mạnh hóa hoạt động và tránh tổn thất về vốn cho ngân hàng. Cụ thể:
- Chủ động đàm phán với khách hàng để đƣa ra giải pháp trọn gói nhƣ cơ cấu lại nợ, giãn nợ, gia hạn nợ: biện pháp này chỉ áp dụng với những doanh nghiệp gặp rủi ro khách quan trong sản xuất kinh doanh dẫn đến nợ quá hạn và họ là một khách hàng tốt, có thiện chí trong quan hệ cũng nhƣ trong trả nợ.
- Hiện nay, BAOVIET Bank đã có bộ phận thu hồi nợ, tuy nhiên do số lƣợng các món nợ xấu tăng cao nên BAOVIET Bank cần tăng cƣờng đội ngũ cán bộ thu hồi nợ cả về con ngƣời lẫn chất lƣợng hoạt động. Đồng thời phải xây dựng một quy trình cụ thể vừa phù hợp với đối tƣợng nợ quá hạn của BAOVIET Bank vừa phù hợp với quy định của pháp luật. Trong đó:
Về nguyên tắc xử lý nợ
Việc xử lý nợ phải đảm bảo các yếu tố kịp thời, hiệu quả, minh bạch. Khi xuất hiện nợ quá hạn thì các phòng giao dịch, các chi nhánh phải tăng cƣờng đốc thúc khách hàng trả nợ. Nếu khách hàng cố tình chây ì thì chuyển ngay sang Phòng pháp chế để có biện pháp quyết liệt hơn.
Trong khi xử lý nợ các cán bộ Phòng pháp chế phải tuân thủ các quy định của pháp luật và các quy định có liên quan của BAOVIET Bank.
Việc xử lý nợ phải đƣợc sự chỉ đạo trực tiếp của Hội đồng xử lý nợ BAOVIET Bank, đồng thời Phòng pháp chế cũng cần tranh thủ sự hỗ trợ của các ban ngành từ Trung ƣơng đến địa phƣơng để xử lý nợ đƣợc nhanh chóng kịp thời đảm bảo lợi ích của BAOVIET Bank một cách tối đa.
Về các biện pháp xử lý nợ
Đốc nợ: là các biện pháp thu hồi nợ bằng các phƣơng pháp phi tố tụng nhƣ liên tiếp nhắc, giục khách hàng trả nợ thông qua công văn, điện thoại, trao đổi trực tiếp và thoả thuận với khách hàng về kế hoạch, thời gian, phƣơng thức trả nợ.
Xử lý TSBĐ: Là việc bán TSBĐ, nhận chính TSBĐ của bên bảo đảm hoặc nhận các khoản tiền, tài sản khác từ ngƣời thứ ba theo thoả thuận của các bên hoặc các hình thức khác theo quy định của pháp luật để thu nợ.
Khởi kiện: là biện pháp thu hồi nợ bằng việc áp dụng và tham gia các hoạt động tố tụng tại cơ quan Tòa án hoặc Trọng tài bắt đầu từ giai đoạn khởi kiện cho đến khi hoàn tất các thủ tục tố tụng để thu hồi nợ.
Các biện pháp khác: bán nợ cho các tổ chức, cá nhân mua nợ...
Xử dụng Quỹ dự phòng rủi ro: Theo Quyết định 493 và 18 của Thống Đốc NHNN thì thông qua cách phân loại nợ các NHTM phải trích dự phòng rủi ro và đƣợc phép sử dụng nó trong trƣờng hợp các khoản nợ xấu mà ngân hàng đã áp dụng mọi biện pháp mà vẫn chƣa thu hồi đƣợc hoặc các khoản nợ đã phát mại hết tài sản nhƣng vẫn chƣa đủ trả nợ…. Việc sử dụng quỹ này chỉ nhằm làm lành mạnh tình hình tài chính của ngân hàng chứ không phải là trả nợ thay cho khách hàng. Sau khi đã trích từ quỹ dự phòng các khoản nợ này đƣợc chuyển theo dõi trong phần ngoại bảng và vẫn phải sử dụng mọi biện pháp để thu hồi. Nếu thu hồi đƣợc sẽ hạch toán vào thu nhập của ngân hàng.
Nhƣ vậy, biện pháp này trƣớc mắt nó làm giảm tỷ lệ nợ xấu nhƣng đồng thời lại làm giảm thu nhập của ngân hàng, tuy nhiên nếu BAOVIET Bank vẫn thực hiện kiên quyết với các khoản nợ này thì khi thu hồi đƣợc sẽ làm tăng nguồn thu cho BAOVIET Bank
3.2.4. Hoạt động Marketing hƣớng vào đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp
BAOVIET Bank là một ngân hàng mới thành lập đƣợc gần 5 năm, so với hệ thống ngân hàng thì BAOVIET Bank là một ngân hàng còn non trẻ, dƣ nợ cũng nhƣ tổng nguồn vốn huy động còn thấp nên khách hàng mục tiêu phù hợp nhất của BAOVIET Bank là đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Muốn hiểu rõ và từ đó có chính sách hợp lý đối với các doanh nghiệp thì BAOVIET Bank phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing hƣớng vào đối tƣợng này. Hiện nay, BAOVIET Bank chỉ mới nỗ lực trong việc quảng bá thƣơng hiệu trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ ti vi, báo, đài… nhƣng lại chƣa chú trọng đến công tác quảng bá sản phẩm và dịch vụ cụ thể, những tiện ích đến với các doanh nghiệp. Vì vậy, trong thời gian tới BAOVIET Bank phải thực hiện một số biện pháp sau:
- Thành lập Phòng marketing: nhiệm vụ của phòng này là xây dựng các chiến lƣợc marketing nhằm vào đối tƣợng là các doanh nghiệp, trong đó phải chú trọng đến nhu cầu của doanh nghiệp để tƣ vấn cho BAOVIET Bank xây dựng chính sách sản phẩm và chính sách về giá cho phù hợp với đối tƣợng này. Từ đó tổ chức thực hiện thống nhất từ hội sở đến các chi nhánh cấp một và các phòng giao dịch.
- Trong các chƣơng trình quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, bên cạnh việc quảng bá về thƣơng hiệu, BAOVIET Bank cũng nên lồng ghép các sản phẩm hiện có và nhắm vào đối tƣợng là các doanh nghiệp. Đây cũng là một kênh thông tin rất hiệu quả để các doanh nghiệp hiểu rõ hơn về những sản phẩm của BAOVIET Bank.
- Xây dựng thêm các kênh quảng cáo dựa trên công nghệ Core banking đang có của BAOVIET Bank. Đây là một kênh thông tin rất hiệu quả (có thể đến trực tiếp các chủ doanh nghiệp thông qua điện thoại di động) nhƣng chi phí thì rất thấp
3.2.5. Chú trọng xây dựng hệ thống thông tin tín dụng
- Khi ra bất kỳ một quyết định nào cũng cần phải có thông tin kể cả những quyết định ở tầm vĩ mô hay vi mô. Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, muốn có những khoản tín dụng có chất lƣợng thì trƣớc hết thông tin phải có chất lƣợng. Do vậy, BAOVIET Bank muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp thì phải xây dựng cho mình một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời. Cụ thể:
- Nguồn thông tin trực tiếp từ doanh nghiệp vay vốn: thông qua hồ sơ do khách hàng cung cấp, nhiệm vụ của CBTD là phải kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ trên sổ sách và trên thực tế hoạt động của doanh nghiệp. Nếu có những thông tin sai lệch, CBTD phải thực hiện các biện pháp thu thập thông tin khác để kiểm chứng. Sau đó CBTD tập hợp tất cả các thông tin từ doanh nghiệp và các nguồn khác thành báo cáo tổng hợp để trình các cấp phê duyệt tín dụng. Nhƣ vậy, việc có cấp tín dụng hay không và chất lƣợng tín dụng sau này có tốt hay không là phụ thuộc rất nhiều vào lƣợng cũng nhƣ chất thông tin mà CBTD và các cấp quản lý thu nhận đƣợc. Do đó, BAOVIET Bank phải có những bƣớc chuẩn hoá trong việc thu thập hồ sơ và thông tin về doanh nghiệp, đồng thời thông qua phần mềm Core banking tất cả các thông tin đó đƣợc tập hợp, hệ thống để làm nguồn tài nguyên cho các cấp, các phòng ban khai thác, sử dụng trong các quyết định cấp tín dụng hay thống kê.
- Nguồn thông tin từ các ngân hàng bạn: trong những năm vừa qua sự lôi kéo khách hàng giữa các ngân hàng diễn ra khá phổ biến, dẫn đến hiện tƣợng một khách hàng vay tại nhiều ngân hàng khác nhau. Mà khả năng vay, trả của một khách hàng là có giới hạn do vậy nếu thiếu thông tin liên kết giữa
các ngân hàng sẽ dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vƣợt giới hạn trả nợ của khách hàng này thì rủi ro tín dụng sẽ chia đều cho tất cả các ngân hàng. Chính vì vậy, BAOVIET Bank cần thiết lập, hợp tác và chia sẻ các thông tin về khách hàng với các ngân hàng bạn nhằm hạn chế rủi ro trong việc vay trả của khách hàng.
- Nguồn thông tin từ Trung tâm tín dụng ngân hàng (CIC) của NHNN: vai trò của CIC là rất quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để các NHTM ra quyết định cho vay. Do vậy, BAOVIET Bank phải tận dụng tối đa nguồn thông tin này để có quyết định cho vay chính xác và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
3.2.6. Tăng cƣờng các mối quan hệ với các tổ chức, hiệp hội Doanh nghiệp
Xu thế hiện nay là các ngành, các lĩnh vực thƣờng liên kết với nhau lập ra các hội, phƣờng… Các doanh nghiệp cũng vậy, để đảm bảo cùng nhau liên kết, hội nhập và phát triển, họ đã cùng nhau thành lập Hội doanh nghiệp . Thông qua Hội, Nhà nƣớc đã và đang có rất nhiều chính sách ƣu đãi nhƣ thành lập Quỹ phát triển doanh nghiệp, thành lập Trung tâm xúc tiến phát triển doanh nghiệp … Do đó, nếu BAOVIET Bank xây dựng đƣợc mối quan hệ với Hội doanh nghiệp sẽ có thêm rất nhiều thông tin về thị trƣờng, về tình hình sản xuất kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh của các doanh nghiệp . Mặt khác, thông qua Hiệp hội, thông qua Trung tâm xúc tiến, thông qua Quỹ phát triển Doanh nghiệp, BAOVIET Bank sẽ có rất nhiều khách hàng, rất nhiều món vay có chất lƣợng do đƣợc bảo lãnh từ Hiệp hội và từ Quỹ phát triển. Và mối quan hệ này không những thúc đẩy sự tăng trƣởng tín dụng của BAOVIET Bank mà còn có những nguồn thông tin chính xác về các doanh nghiệp từ Hiệp hội.
3.2.7. Chú trọng đến đội ngũ nhân sự, nâng cao trình độ và phẩm chất đội ngũ cán bộ tín dụng đội ngũ cán bộ tín dụng
NHTM hoạt động trong nền kinh tế thị trƣờng luôn chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, trong đó rủi ro về tín dụng là rủi ro mà hậu quả gây ra của nó hết sức nặng nề, ảnh hƣởng đến toàn bộ hoạt động, thậm chí còn đe doạ đến sự tồn tại của NHTM. Vì vậy, trong hoạt động tín dụng trƣớc hết chúng ta cần phòng ngừa, hạn chế các yếu tố có thể dẫn đến rủi ro và một trong các yếu tố đó chính là trình độ và chất lƣợng của CBTD.
Thời gian gần đây, khi BAOVIET Bank tuyển dụng hàng loạt các cán bộ tân tuyển vào làm việc, BAOVIET Bank đã chú trọng đến hoạt động đào tạo mới và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho các CBTD thông qua nhiều hình thức nhƣ: đào tạo tân tuyển (dành cho các đối tƣợng tân tuyển), đào tạo ngắn hạn và nâng cao cho các cán bộ, nhân viên đã làm việc lâu năm, gửi đi đào tạo tại Singapore đối với đội ngũ quản lý cao cấp... Tuy nhiên, hoạt động của BAOVIET Bank ngày càng mở rộng và các CBTD không những chỉ cho vay mà phải bán chéo các sản phẩm khác. Vì vậy, đòi hỏi mỗi CBTD không những phải tinh thông về nghiệp vụ mà còn am hiểu rất kỹ về hệ thống luật pháp, các lĩnh vực trong sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội. Do đó BAOVIET Bank phải thực hiện một số giải pháp sau để nâng cao trình độ và chất lƣợng của CBTD:
- Đổi mới công tác quản lý CBTD: trong công tác quản lý phải thƣờng xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ và tƣ tƣởng cho CBTD. Kiên quyết không sử dụng những cán bộ thiếu trung thực, không tận tâm, kém năng lực làm công tác tín dụng. Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD không để CBTD bị lôi cuốn vào những vấn đề tiêu cực của xã hội, làm phƣơng hại đến nhân phẩm của bản thân cũng nhƣ phƣơng hại về kinh tế và uy tín của BAOVIET Bank. Và đặc biệt trong tuyển dụng và sử dụng CBTD
phải đạt các tiêu chuẩn nhƣ tiêu chuẩn đạo đức (liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng), tiêu chuẩn về thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao)...
- Việc đào tạo và đào tạo lại phải đƣợc coi là thƣờng xuyên, liên tục. Công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề nhƣ tăng cƣờng hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm làm cho cán bộ tín dụng nắm bắt đƣợc một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn nhƣ: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vƣớng mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ. Hàng năm BAOVIET Bank nên tổ chức khen thƣởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi và có nhiều cống hiến.
- Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ CBTD: hàng năm BAOVIET Bank cần thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hƣớng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hẫng hụt về đội ngũ CBTD.
- Đổi mới chính sách đãi ngộ đối với cán bộ nhân viên, thực hiện chế định đi đôi với chế tài. Trong điều kiện hiện nay, chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lƣơng, tiền thƣởng, hệ số tiền lƣơng... càng có ý nghĩa quan trọng. Có nhƣ vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng mới phát huy đƣợc khả năng, duy trì đƣợc sự ổn định và yên tâm của mỗi nhân viên và sẽ cống hiến hết mình. Đồng thời thực hiện cơ chế thƣởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tƣ vốn sao cho an toàn hiệu quả nhất. Những cán bộ tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn phải xử lý nghiêm khắc theo đúng các quy định của pháp luật và của BAOVIET Bank.
- Tăng cƣờng tính chuyên nghiệp cũng nhƣ kỷ cƣơng của CBTD. Nó đƣợc thể hiện trên các mặt nhƣ chấp hành nghiêm mọi chủ trƣơng, định
hƣớng và quy trình, quy chế do BAOVIET Bank đề ra. Chấp hành và hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc phân công. Nâng cao tính chủ động trong công tác, sự phối hợp với đồng nghiệp để giải quyết các công việc đƣợc giao.
Trong các giải pháp trên thì giải pháp “Nâng cao trình độ CBTD” là giải pháp quan trọng nhất vì:
Trong cơ chế thị trƣờng, luôn luôn có những mặt trái, nếu CBTD không rèn luyện bản lĩnh vững vàng rất có thể sẽ bị cuốn theo các cám dỗ tầm thƣờng, không tự làm chủ bản thân, hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến thất thoát vốn và làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn cho BAOVIET Bank. Thực tế thời kỳ tiền kinh tế thị trƣờng đã chứng minh điều đó.
CBTD là những ngƣời trực tiếp tiếp xúc, đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng. Do vậy, nếu CBTD vững về chuyên môn nghiệp vụ thì sẽ biết cách tiếp cận, thu hút, sàng lọc để tìm kiếm những khách hàng tốt để phục vụ. Đây chính là cách tốt nhất làm tăng trƣởng tín dụng bền vững cũng nhƣ mang lại lợi nhuận từ tín dụng và bán chéo sản phẩm cho BAOVIET Bank.
Trong hoạt động của BAOVIET Bank, hoạt động tín dụng là một hoạt động mang tính truyền thống đem lại lợi nhuận lớn nhất. Hoạt động tín dụng muốn phát triển đƣợc lại phụ thuộc rất lớn về vấn đề khách hàng. CBTD chính là cầu nối giữa BAOVIET Bank với khách hàng, là thể hiện hình ảnh của BAOVIET Bank trong giới khách hàng. Vì vậy, sàng lọc và sử dụng có