Đơn vị tính: tỷ đồng TT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 Tốc độ tăng trưởng BQ (%) (+/-) ∆ % (+/-) ∆ % Tổng dư nợ 2.496 2.692 2.891 196 7,85 199 7,39 7,62
1 Theo loại tiền
- Dư nợ bằng VND 2.384 2.542 2.743 158 6,63 201 7,91 7,27 - Dư nợ ngoại tệ (quy đổi) 112 150 148 38 33,93 -2 -1,33 14,95
2 Theo thời hạn vay
- Dư nợ ngắn hạn 1.664 1.795 1.941 131 7,87 146 8,13 8,00 - Dư nợ trung dài hạn 832 897 950 65 7,81 53 5,91 6,86
3 Theo đối tượng vay
- Dư nợ DNNN 1.711 1.553 1.677 -158 -9,23 124 7,98 -1,00 - Dư nợ DNNQD 684 1077 1094 393 57,46 17 1,58 26,47 - Dư nợ vay tư nhân 101 62 121 -39 -38,61 59 95,16 9,45
4 Theo TS đảm bảo
- Dư nợ vay có TSĐB 2.246 2.315 2.499 69 3,07 184 7,95 5,48 - Dư nợ không có TSĐB 250 377 393 127 50,8 16 4,24 25,38
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Bắc Kạn qua các năm)
Qua bảng số liệu 3.3 trên ta có thể nhận thấy, doanh số cho vay năm sau đều tăng hơn năm trước kể cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối. Năm 2015 tăng hơn năm 2014 là 196 tỷ đồng (107,9%), năm 2016 tăng hơn so với năm 2015 là 199 tỷ đồng (107,4%), dư nợ cho vay được phân bố đầy đủ theo các hình thức cũng có ý nghĩa rất lớn đối với việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bởi vì: một cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động và định hướng phát triển tín dụng của ngành sẽ là điều kiện đảm bảo cho
hoạt động tín dụng của Chi nhánh phát triển một cách an toàn - hiệu quả và bền vững.
Nhận được sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh đã chú trọng nhiều đến việc cơ cấu toàn bộ hoạt động tín dụng theo hướng ngày càng hợp lý hơn, cụ thể: Chuyển dịch cơ cấu dư nợ vay theo các hướng: tăng tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh, giảm dần tỷ trọng dư nợ vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước và tỷ trọng dư nợ của các khách hàng lớn; tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn để đảm bảo sự cân đối với nguồn vốn huy động; tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
- Doanh số cho vay theo tiền tệ: nhận thấy cho vay bằng VNĐ vẫn chiếm tỷ trọng lớn, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 7,27%. Trong ba năm qua, dư nợ cho vay bằng ngoại tệ có xu hướng biến động những đã giảm dần trong khi dư nợ cho vaybằng VNĐ đã tăng khá nhanh làm cho tỷ trọng dư nợ bằng VNĐ ngày càng tăng, điều đó làm cho cơ cấu nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ của Chi nhánh đã có phần hợp lý hơn. Tuy nhiên so với nguồn vốn huy động được thì dư nợ cho vay bằng ngoại tệ của Chi nhánh vẫn là thấp. Nguyên nhân chính là do địa bàn hoạt động của Chi nhánh khách hàng có ít như cầu về vay ngoại tệ.
- Khi xem xét doanh số cho vay theo kỳ hạn, ta thấy chủ yếu là cho vay ngắn hạn (chiếm từ 66 67%), cho vay trung dài hạn tuy có tăng một chút ở năm 2015 nhưng lại giảm nhẹ vào năm 2016 (xét về số tương đối). Điều này cho thấy Ngân hàng vẫn còn thiếu các dự án có khả năng hấp thu vốn lớn, thời hạn cho vay dài. Một nguyên nhân nữa của tình trạng này, đó là do BIDV Bắc Kạn cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc ngành xây lắp, thương mai vẫn chiếm tỷ trọng lớn, cho vay đối với các ngành nghề như công nghiệp, khai thác, chế biến khoáng sản chiếm tỷ trọng ít hơn. Ngành thương mại là khu vực kinh
kinh tế này có chứa đựng nhiều rủi ro về mặt giá cả, thị trường. Các đơn vị thuộc lĩnh vực xây lắp thì phần lớn nguồn tiền đều là nguồn ngân sách nhà nước, cũng tương đối là ổn định. Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn đạt 8%, dài hạn đạt 6,86%.
- Doanh số cho vay theo đối tượng vay: Theo khuyến nghị của WB, trong đề án cơ cấu lại dư nợ tín dụng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thực hiện giảm dần tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước và tăng dần tỷ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNND đạt 26,47%, đặc biệt là chú trọng phát triển tín dụng bán lẻ (cho vay tư nhân cá thể) nhằm mục tiêu đưa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, tốc độ tăng trưởng dư nợ tư nhân đạt 9,45%.
Trong thời gian qua Chi nhánh Bắc Kạn cũng đã cố gắng để thay đổi cơ cấu tín dụng theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên tỷ trọng dư nợ đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, dư nợ bán lẻ của Chi nhánh đã tăng lên. Nếu năm 2014 dư nợ vay ngoài quốc doanh chỉ chiếm 36% thì đến năm 2016 tỷ trọng này đã tăng lên 42%. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh của Chi nhánh vẫn còn thấp hơn so với tỷ trọng chung của toàn ngành (năm 2014 tỷ trọng dư nợ ngoài quốc
doanh của toàn hệ thống BIDV là 65%). Hơn nữa mặc dù tỷ trọng dư nợ đối
với DNNN có giảm song không đáng kể.
- Doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo: chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ. Điều này cho thấy Chi nhánh đã rất cố gắng trong việc tăng cường các biện pháp đảm bảo để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ vay có tài sản đảm bảo chỉ đạt 5,48%, trong khi đó tốc độ tăng trưởng dư nợ vay không có tài sản đảm bảo đạt 25,38%, cao gấp gần 5 lần so với tốc độ cho vay có tài sản đảm bảo, cho thấy mức độ rủi ro khi chi nhánh thực hiện dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo.
3.2.3.2. Chỉ tiêu Tổng dư nợ