Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Nhận xét đánh giá về chất lượng tín dụng của BIDV
3.3.1. Những kết quả đã đạt được
Hoạt động cho vay là hoạt động đem lại thu nhập chính cho Ngân hàng BIDV Bắc Kạn. Tuy nhiên đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro nhất đối với ngân hàng. Mặc dù hiện nay cũng còn không ít những yếu tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng, nhưng
với sự cố gắng không ngừng và quyết tâm cao của Ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ BIDV Bắc Kạn, hoạt động tín dụng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
- Quy mô tín dụng tăng trưởng qua các năm, đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng cao của các doanh nghiệp, trên cơ sở đó góp phần mở rộng thị phần của ngân hàng.
Tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng qua các năm. Điều này đã đóng góp rất lớn vào việc giải quyết nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời (vốn ngắn hạn) cũng như nhu cầu vốn trung và dài hạn để đầu tư vào các dự án xây dựng, đầu tư máy móc thiết bị nâng cao năng lực sản xuất của các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có điều kiện ổn định và mở rộng sản xuất kinh doanh. Mặt khác, tín dụng ngân hàng đã giúp các doanh nghiệp có đủ vốn để thực hiện các hợp đồng kinh doanh trong điều kiện vốn tự có còn quá nhỏ so với tổng nhu cầu vốn của dự án/phương án kinh doanh. Bên cạnh đó còn tạo điều kiện về vốn cho các doanh nghiệp thực hiện đầu tư, nâng cao năng lực máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất, kinh doanh đáp ứng các đơn hàng lớn cả về số lượng và chất lượng, đem lại công ăn việc làm cho nhiều người lao động.
Nhờ có nguồn vốn vay này mà các doanh nghiệp đã góp phần giúp nền kinh tế phát triển theo đúng hướng mà Chính phủ đã lựa chọn: điều chỉnh dần cơ cấu sản xuất kinh doanh phù hợp với điều kiện, tiềm năng và lợi thế của đất nước trên từng vùng, từng khu vực, đảm bảo không chệch khỏi xu hướng phát triển chung của nền kinh tế nước nhà.
- Cơ cấu tín dụng ngày càng được điều chỉnh theo hướng phù hợp hơn, tỷ trọng dư nợ cho vay các doanh nghiệp nhà nước ngày càng giảm dần, tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo tăng dần, phù hợp với định hướng của nền kinh tế và định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay chủ trương cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước cũng là một nhân
nhánh.
- Nợ quá hạn và nợ xấu từng bước được kiểm soát
- Chất lượng các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh nhìn chung được khách hàng đánh giá khá cao, đó là nhờ vào việc áp dụng công nghệ hiện đại, xây dựng quy trình tín dụng khoa học theo xu hướng của các nước tiên tiến, đội ngũ nhân viên của Chi nhánh đều trẻ, có trình độ chuyên môn tốt, nhiệt tình trong công tác và có phong cách giao dịch lịch sự, văn minh.
3.3.2. Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, chất lượng tín tại BIDV Bắc Kạn cũng đã bộc lộ không ít những nguyên nhân và hạn chế như sau:
Các nguyên nhân cụ thể đã trình bày tại mục 3.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Kạn. Trong đó xin tóm lược lại như sau:
Về nhân tố từ phía khách hàng: Mặc dù công tác thẩm định, đánh giá lựa chọn khách hàng trước khi cấp tín dụng được quan tâm và khá sát sao tuy nhiên do áp lực cạnh tranh nên trong nền khách hàng quan hệ tín dụng của BIDV Bắc Kạn vẫn còn nhiều doanh nghiệp được xếp hạng tín dụng thấp hoặc năng lực tài chính của các doanh nghiệp còn chưa đủ mạnh hoặc phần lớn là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ nên chưa có chiến lược kinh doanh cụ thể và bài bản.
Về nhân tố từ phía ngân hàng:
- Chính sách tín dụng của BIDV chưa chú trọng đến công tác Marketing sản phẩm tín dụng và chưa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng: Trẻ chiếm tỉ trọng cao nên còn thiếu kinh nghiệp, đặc biệt còn lúng túng, thiếu quyết liệt trong xử lý các vi phạm trong vay vốn và sử dụng vốn của khách hàng...
- Hệ thống thông tin tín dụng của hệ thống ngân hàng Việt Nam còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng tới công tác quản trị điều hành.
được về nguồn ngoại tệ để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng ảnh hưởng đến lãi suất cạnh tranh.
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chi nhánh còn hạn chế. Do việc tổ chức các đoàn kiểm tra không thường xuyên, thời gian kiểm tra ngắn trong khi khối lượng công việc kiểm tra nhiều, kiểm tra mang tính chất chọn mẫu.
Về môi trường kinh tế và hành lang pháp lý: Trong những năm gần đây, tình hình lãi suất, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, giá bất động sản có nhiều biến động mạnh, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đưa ra các quyết định tín dụng. Hành lang pháp lý trong hoạt động tín dụng của Nhà nước, các Bộ ngành chưa thật sự đồng bộ, các văn bản hướng dẫn chưa đi vào cuộc sống.
Từ những nguyên nhân trên dẫn tới những hạn chế về chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Kạn như sau:
- Cơ cấu cho vay theo ngành nghề của Chi nhánh trong những năm gần đây mặc dù đã có sự đa dạng hơn giai đoạn trước, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ vẫn tập trung tương đối cao vào nhóm ngành xây dựng cơ bản và khai thác chế biến khoáng sản với dư nợ tăng nhanh từ năm 2014 đến 2016. Lý giải cho thực tế này là do trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn mới được tái thành lập tỉnh do đó nhu cầu xây dựng khu đô thị và dân dụng phát sinh lớn nên chủ yếu các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn tỉnh là hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản. Mặt khác Bắc Kạn là một trong những tỉnh có trữ lượng khoáng sản lớn nhất nước Việt Nam, vì vậy khai thác và chế biến khoáng sản cũng được các doanh nghiệp đặc biệt quan tâm. Việc tập trung dư nợ lớn vào một ngành nghề, lĩnh vực nhất định là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao, và trên thực tế, rủi ro tín dụng đã xảy ra tại Chi nhánh đối với hai nhóm ngành nghề nêu trên. Định hướng quản lý tín dụng theo ngành nghề đã được triển khai thực hiện, tuy nhiên chưa có công cụ, biện pháp quản lý để kiểm soát giới hạn cho vay theo từng ngành nghề
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của Chi nhánh duy trì ở mức chấp nhận được: tỷ lệ nợ quá hạn ở mức xấp xỉ 2%, tỷ lệ nợ xấu ≤ 3%, nằm trong giới hạn cho phép theo thông lệ quốc tế. Chi nhánh đã có những thành công nhất định trong việc kiềm chế và kiểm soát tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu, hạn chế phát sinh tăng, nhất là trong giai đoạn khách hàng gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn. Để thu hồi và xử lý nợ xấu một cách hiệu quả, Chi nhánh đã chủ động thành lập Tổ thu hồi và xử lý nợ xấu gồm những thành viên là phụ trách các phòng nghiệp vụ có liên quan để xây dựng kế hoạch và các biện pháp cụ thể, tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh các quyết định thích hợp để xử lý nợ xấu kịp thời và đúng tiến độ. Việc Chi nhánh đã mạnh dạn đánh giá các khoản nợ không còn khả năng thu hồi và chấp nhận giảm trừ thu nhập để xử lý ngoại bảng, làm lành mạnh hoá dư nợ nội bảng cũng là một biện pháp quyết liệt để đảm bảo chất lượng tín dụng.
- Các sản phẩm tín dụng chưa đa dạng: BIDV mới chỉ tập trung vào một số phương thức truyền thống như cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức, chiết khấu,… còn các hình thức tín dụng khác như đồng tài trợ,… chưa được chú trọng triển khai do đó chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Chương 4
MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIÁI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BẮC KẠN