5. Kết cấu của đề tài
1.2.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại
1.2.1.1. Kinh nghiệm của NHTM Viettinbank chi nhánh Đồng Nai
Từ đầu năm 2014, VietinBank Đồng Nai đã đặt mục tiêu hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao. Bám sát chỉ đạo của Ban Lãnh đạo VietinBank trong hoạt động tín dụng, CN tập trung nguồn lực để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng,
nhất là tín dụng ngắn hạn và đặc biệt coi trọng nâng cao chất lượng tín dụng. Điều này được hiện thực hóa qua việc CN chủ động cơ cấu lại danh mục cho vay, tập trung vốn cho những doanh nghiệp (DN) hoạt động ổn định và hiệu quả trên địa bàn. Ngoài dư nợ cho vay tăng đối với các dự án của Công ty Becamex Bình Dương, Tôn Phương Nam, Scavi Việt Nam, Ô tô Đô Thành và một số khách hàng DN vừa và nhỏ mới, CN bám sát chỉ đạo về lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và VietinBank để có những quyết định lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với những biến động trên thị trường.
Ngoài ra, nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng, CN thường xuyên theo dõi, đánh giá tình hình kinh doanh của các khách hàng để kịp thời nắm bắt thông tin, thực trạng tài chính, khả năng kinh doanh,… từ đó đưa ra những định hướng đầu tư và tư vấn cho khách hàng. Nhờ vậy, không những khách hàng ngày càng tin tưởng vào quan hệ hợp tác lâu dài với CN mà chất lượng tín dụng của CN cũng được đảm bảo.
Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, Ban Lãnh đạo CN đề ra định hướng tiếp thị cho vay mới các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, tập trung vào các ngành nghề thương mại, dịch vụ, lĩnh vực xuất khẩu có mức độ rủi ro thấp, đảm bảo an toàn vốn khi cho vay, nguồn trả nợ hợp lý, cho vay kết hợp với việc bán chéo sản phẩm và phát triển các dịch vụ ngân hàng kèm theo. Tính đến hết quý III/2014, CN phát triển thêm 16 khách hàng DN, 800 khách hàng cá nhân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng. Nhờ những định hướng đúng đắn, nỗ lực của tập thể CBNV, tổng dư nợ cho vay của CN đạt hơn 9.500 tỷ đồng, tăng hơn 1.400 tỷ đồng so với đầu năm, tốc độ tăng gần 17% so với đầu năm, đạt 95% kế hoạch năm 2014. Dư nợ cho vay bình quân đầu người của CN đạt gần 57 tỷ đồng/người, cao hơn 10 tỷ đồng/người so với cuối năm 2013. Hiện tại, dư nợ cho vay và đầu tư của CN chiếm gần 13% thị phần, dẫn đầu về dư nợ cho vay trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Đẩy mạnh tăng trưởng toàn diện Trên địa bàn Đồng Nai có 48 ngân hàng với 52 CN và 201 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc; 35 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và 10 PGD, vì thế áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt. Để tạo dựng niềm tin, vị thế trong lòng khách hàng là việc không hề đơn giản. Thế nhưng với sức bền bỉ và nỗ lực không ngừng, CN ngày càng thể hiện sự vượt trội trong cuộc đua khẳng định vị thế thương hiệu. Không chỉ quan tâm đến chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu khác của CN cũng cho thấy những kết quả khả quan: Tính đến hết quý III/2014 huy động vốn đạt 6.820 tỷ đồng, tăng 9% so với đầu năm và đạt 95% kế hoạch năm 2014; doanh số thanh toán XNK, kinh doanh ngoại tệ đều tăng trưởng so với đầu năm; phát hành thẻ ATM đạt 138% kế hoạch năm; tổng lợi nhuận đạt 215 tỷ đồng.
Trong thời gian tới, CN ưu tiên tăng trưởng dư nợ, trong đó đặc biệt quan tâm phân tích đánh giá chất lượng khách hàng, chú trọng công tác kiểm soát, không để nợ nhóm 2, nợ xấu phát sinh; đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn; đa dạng hóa danh mục khách hàng, ngành hàng. Ngoài ra, nhằm tạo nguồn vốn ổn định, CN tiếp tục huy động mọi nguồn vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi từ tổ chức, tiền gửi dân cư. Đồng thời CN thực hiện tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng [27].
1.2.1.2. Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh Bình Thuận
Giai đoạn 2012-2016 tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân là 19,22%, vượt so với mục tiêu đề án đề ra giai đoạn này là 13%-15%, dư nợ bình quân/cán bộ đã tăng từ 15,5 tỷ/cán bộ tăng lên 32,7 tỷ/cán bộ, đến năm 2016 dư nợ bình quân/cán bộ đã tăng gần gấp đôi so với 2012: dư nợ bình quân/khách hàng từ 82 triệu/KH năm 2012 đã tăng lên 136 triệu/khách hàng năm 2016, đến 31.5.2017, tổng dư nợ đã vượt hơn 14 ngàn tỷ đồng, dự kiến năm 2017 sẽ đạt tăng trưởng 13,5%. Thị phần về dư nợ tín dụng của Agribank giai đoạn này vẫn ổn định và chiếm mức cao (42%) tại Bình Thuận. Trong giai đoạn này, dưới sự chỉ đạo từ Agribank Bình Thuận đã triển khai các
chương trình: cho vay nông nghiệp nông thôn; cho vay theo Nghị định 55; cho vay theo Nghị định 67; cho vay đối với chăn nuôi, thủy sản; hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nông, thủy sản; cho vay gói hỗ trợ 30.000 tỷ; cho vay cây thanh long và cây cao su mà hiệu quả của sự đầu tư này là sự khởi sắc của nông thôn Bình Thuận. Tỷ lệ nợ xấu trong giai đoạn luôn thấp hơn 1%, đến 31/05/2017 là 0,61%, thấp hơn so với chỉ tiêu Agribank giao là 0,7%.
Qua 5 năm (2012-2016) thực hiện Đề án mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư tín dụng của Agribank Bình Thuận góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo hướng sản xuất hàng hóa. Đồng vốn đầu tư đã thật sự góp phần vào việc phát triển ngành nông nghiệp của tỉnh nhà như trồng cây cao su, thanh long, đánh bắt, thu mua, chế biến, nuôi trồng thủy hải sản. Bên cạnh đó, tín dụng đầu tư cho nông nghiệp đã góp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập và cải thiện đời sống vật chất và tinh thần cho người dân vùng nông thôn, góp phần đưa ngành nông nghiệp trở thành một trong những ngành kinh tế quan trọng trong việc tăng thu ngân sách và ngoại tệ cho địa phương.
Từ những hạn chế đã được chỉ ra, báo cáo đã phân tích những nguyên nhân khách quan, chủ quan để rút ra bài học kinh nghiệm, đó là: muốn tăng trưởng tốt phải linh hoạt, sáng tạo trong hoạt động cấp tín dụng nhưng phải nghiêm túc trong việc thực hiện các quy định của pháp luật có liên quan, các quy định của ngân hàng Nhà nước, các chỉ đạo từ Agribank để hạn chế rủi ro; coi trọng và tăng cường công tác cán bộ; xem trọng công tác kiểm tra giám sát; làm tốt công tác khen thưởng đối với những tập thể, cá nhân tiêu biểu cũng như xử lý kỷ luật nghiêm minh khi có sai phạm xảy ra.
Báo cáo đã đề ra mục tiêu, giải pháp thực hiện việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2017-2020, đó là: tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng; đầu tư tín dụng cho nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa để phân tán rủi ro; kiểm soát tăng trưởng tín dụng trên cơ sở cân đối
nguồn huy động; gắn cho vay với phát triển dịch vụ; tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm khoảng 82%; đến cuối năm 2020 đạt tổng dư nợ trên 21.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 0,7%.
Tại Hội nghị, 06 tập thể là các chi nhánh: Phan Rí Cửa, Hàm Thuận Bắc, Hàm Mỹ, Hàm Thuận Nam, Lagi và Đức Linh cùng 30 cá nhân có nhiều thành tích xuất sắc trong thực hiện đề án nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2012- 2016 đã được khen thưởng.
Kết luận Hội nghị, đồng chí Giám đốc Trần Văn Hai chỉ đạo: để đạt mức tăng trưởng 13%-14% chung của chi nhánh cần chia nhóm các chi nhánh loại II để giao chỉ tiêu tăng trưởng cho phù hợp; đến năm 2020 số lượng cán bộ tín dụng trực tiếp chiếm tối thiểu 45%/tổng lao động; quan tâm hơn nữa việc đào tạo, đãi ngộ và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng; công tác quản trị phải được quan tâm đúng mức, tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay là những công tác sẽ được thực hiện trong thời gian sắp tới.
Hội nghị tổng kết đánh giá việc thực hiện Đề án mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2012-2016 đề ra mục tiêu giải pháp cho giai đoạn 2017-2020 cùng với quyết tâm, chỉ đạo quyết liệt từ lãnh đạo chi nhánh là cơ sở chắc chắn để chất lượng công tác tín dụng tại Agrbank Bình Thuận ngày càng nâng cao và hiệu quả hơn nữa. [28]