6. Kết cấu của luận văn
1.2. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.3. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.3.1. Dịch vụ huy động vốn
Đây là một nghiệp vụ truyền thống của NHTM góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. Thông qua các biện pháp và công cụ đƣợc sử dụng, NHTM huy động vốn từ các khách hàng cá nhân, khách hàng là DNNVV theo các hình thức: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…
- Tiền gửi thanh toán: Đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ giữ và thanh toán hộ. Trên tài khoản này khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phát hành các phƣơng tiện thanh toán nhƣ séc, thẻ. Nhìn chung lãi suất của khoản tiền này rất thấp và một số nơi trên thế giới không tính lãi suất khoản tiền này và khoản tiền này chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn trong tiền gửi tại ngân hàng. Chính vì vậy để tăng tính cạnh tranh
trong việc cung cấp các dịch vụ này, một số ngân hàng còn trả lãi cao hơn và có nhiều ƣu đãi kèm theo.
- Tiền gửi tiết kiệm: Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã đƣợc coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng chính vì vậy các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích ngƣời dân gửi tiết kiệm bằng các chính sách giá, hình thức huy động… Tiền gửi tiết kiệm có rất nhiều loại với những kì hạn khác nhau với lãi suất khác nhau và đƣợc phân thành hai loại chủ yếu là:
+ Tiết kiệm không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào.
+ Tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi đƣợc rút ra sau một thời hạn nhất định. Tuy vậy khách hàng có nhu cầu rút tiền trƣớc hạn cũng có thể đƣợc đáp ứng với điều kiện đƣợc hƣởng lãi suất thấp.
+ Giấy tờ có giá: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…: là chứng nhận do ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và ngƣời mua. Giấy tờ có giá có nhiều loại khác nhau nhƣ giấy tờ có giá vô danh, ghi danh, ghi sổ. Giấy tờ có giá ngắn hạn, dài hạn. Để các sản phẩm giấy tờ có giá ngày càng hấp dẫn hơn, các ngân hàng thƣờng huy động phát hành giấy tờ có giá theo đợt với lãi suất hấp dẫn cũng nhƣ cung cấp các tiện ích cho khách hàng nhƣ có thể đƣợc chuyển nhƣợng, đƣợc rút trƣớc hạn, đƣợc vay cầm cố….
Đối với nhóm khách hàng là DNNVV, nguồn vốn huy động chủ yếu thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán của doanh nghiệp tại ngân hàng.
1.2.3.2. Dịch vụ cho vay bán lẻ
Dịch vụ cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (chiếm tỷ trọng khoảng 60% - 70%). Đây cũng là nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng, tỷ trọng có xu hƣớng giảm nhƣng vẫn chiếm vị trí quan trọng trong danh mục đầu tƣ của ngân hàng. Dịch vụ cho vay bán lẻ bao gồm: dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân (cho vay du học, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà trả góp, tài trợ dự án chuyên biệt…), cho vay cầm cố, thế chấp, cho vay hộ gia đình và cho vay các DNNVV. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, tỷ trọng cho vay cá nhân và gia đình trong
dƣ nợ cho vay của NHTM ngày càng cao. Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng đƣợc chia làm 2 nhóm chủ yếu là nhóm cho vay có tài sản đảm bảo và nhóm cho vay không có tài sản đảm bảo.
Nhóm cho vay có tài sản đảm bảo bao gồm các loại hình sau:
+ Cho vay tiêu dùng: Các khoản cho vay cá nhân này thƣờng phục vụ cho nhu cầu mua nhà, mua ô tô, mua sắm các đồ dùng gia đình đắt tiền hoặc bù đắp thiếu hụt trong chi tiêu hàng ngày của khách hàng nhƣ cho vay thấu chi trên tài khoản, cho vay trên thẻ tín dụng.
+ Cho vay kinh doanh: Là hoạt động ngân hàng tài trợ cho các hộ sản xuất, các cá nhân có nhu cầu kinh doanh khi họ thiếu vốn lƣu động hoặc có một phƣơng án kinh doanh khả thi nhƣng thiếu vốn.
+ Cho vay du học: Đây là hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu đi du học của học sinh, sinh viên. Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay để trả chi phí du học, đồng thời cung cấp những dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nƣớc… và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Cho vay du học sẽ là dịch vụ phát triển tiềm năng trong tƣơng lai.
Nhóm cho vay không cần tài sản đảm bảo: Ngân hàng thực hiện cho vay mà không cần có tài sản đảm bảo. Ngân hàng muốn cho vay thì phải dựa trên uy tín của ngƣời cho vay. Dịch vụ của nhóm này bao gồm:
+ Cho sinh viên vay: Những sinh viên có năng lực học tốt đƣợc nhà trƣờng xác nhận có thể đƣợc ngân hàng cho vay với chính sách ƣu đãi về lãi suất, thời gian trả nợ để phục vụ việc học nhƣ đóng tiền học phí…
+ Cho vay ứng trƣớc lƣơng: Một số khách hàng để đáp ứng nhu cầu tạm thời của mình với số tiền không lớn, và có uy tín đối với doanh nghiệp cũng nhƣ ngân hàng thì họ sẽ dùng uy tín của mình để đƣợc ứng trƣớc lƣơng. Các ngân hàng muốn cho vay thì phải thẩm định tốt năng lực cũng nhƣ uy tín của khách hàng thông qua mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng cũng nhƣ các hợp đồng lao động, đề bạt, tăng lƣơng, kinh nghiệm công tác, trình độ học vấn của khách hàng.
+ Cho vay cá nhân: Hình thức cho vay này giúp khách hàng thỏa mãn các nhu cầu cá nhân của mình nhƣ: mua sắm, đi du lịch, cƣới xin, chữa bệnh… Ngân hàng thƣờng cung cấp các dịch vụ này cho khách hàng có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng, có uy tín cao, đạo đức tốt.
+ Cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vƣợt quá số dƣ có, tới một hạn mức đã đƣợc thỏa thuận. Để đƣợc hƣởng dịch vụ cho vay thấu chi tài khoản, chủ tài khoản phải ký hợp đồng cung ứng dịch vụ với ngân hàng. Hạn mức thấu chi đƣợc xác định trên cơ sở dòng tiền, uy tín và khả năng chi trả của khách hàng. Khách hàng đƣợc sử dụng tiền vay của ngân hàng không phải thế chấp hay ký quỹ, cũng không phải ra ngân hàng làm các thủ tục trả nợ gốc hay lãi mà ngân hàng sẽ chủ động thực hiện thu nợ từ các khoản thu trên tài khoản khách hàng
Bên cạnh tín dụng doanh nghiệp, tín dụng bán lẻ sẽ góp phần quan trọng vào việc tăng trƣởng tín dụng cho các ngân hàng. Tốc độ cho vay cá nhân tăng nhanh góp phần đẩy nhanh dƣ nợ, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng. Thông qua tín dụng bán lẻ, ngân hàng có thể xây dựng mạng lƣới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
1.2.3.3.Dịch vụ thanh toán
Hiện nay các NHTM đang áp dụng các phƣơng thức thanh toán nhƣ: Chuyển tiền trong nội bộ hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua ngân hàng nƣớc ngoài và thanh toán bù trừ. Các hình thức thanh toán bao gồm: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ thanh toán…
Việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi giao dịch đƣợc coi là bƣớc tiến quan trọng nhất trong công nghệ ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng, nhanh chóng và an toàn. Với việc cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho cá nhân và DNNVV nhiều tiện ích trong thanh toán. Nhờ số lƣợng khách hàng này, NHTM có thể tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ và là cơ sở để phát triển các dịch vụ khác. Cụ thể là thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, các ngân hàng có cơ hội cung cấp dịch vụ thẻ cho các cá nhân.
1.2.3.4. Dịch vụ thẻ
Thẻ ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chức năng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Thẻ có thể sử dụng để rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, thanh toán hóa đơn dịch vụ hay để chuyển khoản cũng nhƣ các dịch vụ phi tài chính nhƣ tra vấn thông tin tài khoản, thông tin chi phí sinh hoạt. Các loại dịch vụ thẻ thƣờng bao gồm thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ), thẻ thấu chi, thẻ tiết kiệm, thẻ tín dụng, thẻ quốc tế.
Thẻ thanh toán là sản phẩm thẻ liên kết trực tiếp với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tại ngân hàng.
Thẻ thấu chi là sản phẩm thẻ ghi nợ đƣợc cung cấp hạn mức thấu chi tƣơng ứng với chức năng rút tiền hoặc thanh toán vƣợt số dƣ có trong tài khoản.
Thẻ tiết kiệm là sản phẩm thẻ có chức năng nhƣ một sổ tiết kiệm, tích hợp với tài khoản tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, cho phép khách hàng có thể gửi tiền, rút tiền hoặc thực hiện 1 số chức năng khách liên quan.
Thẻ tín dụng là sản phẩm thẻ cung cấp cho khách hàng những khoản vay thuận lợi không phụ thuộc thời gian, địa điểm, dựa trên những yêu cầu đảm bảo khách hàng đã thực hiện tại ngân hàng.
Thẻ quốc tế là sản phẩm thẻ đƣợc coi nhƣ một chiếc ví điện tử của khách hàng, giúp khách hàng có thể rút tiền hoặc thanh toán một cách dễ dàng tại các quốc gia khác nhau trên thế giới với một tài khoản dƣ có tại ngân hàng.
Ngoài ra, dịch vụ thẻ còn nhiều sản phẩm khác có thể tích hợp rất nhiều tính năng để thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng nhƣ thẻ sinh viên, thẻ mua sắm…
1.2.3.5. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại
Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm những dịch vụ sau: Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone Banking), dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet Banking), dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking)… Những tiện ích mà các dịch vụ này mang lại cho khách hàng có thể kể đến nhƣ: tìm kiếm thông tin về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng tại nhà, tiếp cận với tài khoản của mình để kiểm tra số dƣ, chuyển tiền, nghe thông tin về tỷ giá, lãi suất... Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, qua mạng sẽ góp phần đáng kể vào việc mở rộng thị trƣờng dịch vụ NHBL, phát huy hiệu quả kênh phân phối sản phẩm.
1.2.3.6. Dịch vụ khác
Dịch vụ tƣ vấn tài chính: Khi khách hàng có nhu cầu đầu tƣ vào một lĩnh vực nào đó, nhƣng họ không có thời gian và đủ kiến thức, với một đội ngũ cán bộ chuyên môn hóa cao, chuyên nghiệp, kiến thức rộng, ngân hàng sẽ tƣ vấn giúp khách hàng những dịch vụ nhƣ bảo hiểm, đầu tƣ chứng khoán, bất động sản, tƣ vấn thuế…
Dịch vụ quản lý ủy thác đầu tƣ: Khi khách hàng có một lƣợng tiền đủ lớn, muốn mang lại nhiều lợi nhuận hơn là gửi tiền tiết kiệm, tuy nhiên thiếu thời gian,
kinh nghiệm, kiến thức, họ có thể nhờ ngân hàng quản lý quỹ đầu tƣ đó, ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng đứng tên trên danh mục đầu tƣ, giải quyết các vấn đề phát sinh.
Dịch vụ cho thuê kho quỹ: Thƣờng đƣợc cung cấp cho khách hàng có tài sản giá trị nhƣ vàng bạc, kim khí gửi vào ngân hàng. Dịch vụ này sẽ mang lại sự an toàn cho khách hàng về việc lƣu giữ tài sản, giấy tờ…