CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1.1.Tình hình cho vay theo thời hạn tín dụng
4.1. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG KIÊN
4.1.1.Tình hình cho vay theo thời hạn tín dụng
Bảng 4.1: Tình hình hoạt động cho vay theo thời hạn tín dụng tại Ngân hàng Kiên Long Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6/2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 2011 – 2010 2012 – 2011 6/2013 – 6/2012 Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Doanh số cho vay 573.631 496.091 535.778 267.874 325.391 (77.540) (13,52) 39.678 8,00 57.517 21,47
Ngắn hạn 358.577 314.720 361.650 178.152 242.862 (43.875) (12,23) 46.930 14,91 64.710 36,32 Trung – dài hạn 215.054 181.371 174.128 89.292 109.529 (33.683) (15,66) (7.243) (3,99) 20.237 22,66 Doanh số thu nợ 330.049 363.054 399.359 205.679 243.521 33.005 10,00 36.305 10,00 37.842 18,40 Ngắn hạn 202.112 231.883 268.130 137.115 165.720 29.761 14,72 36.247 15,63 28.605 20,86 Trung – dài hạn 127.927 131.171 131.229 68.564 77.801 3.244 2,54 58 0,04 9.237 13,47 Dư nợ 495.802 628.839 765.258 691.034 847.128 133.037 26,83 136.419 21,69 156.094 22,59 Ngắn hạn 358.447 441.284 534.804 482.321 611.946 82.837 23,11 93.520 21,19 129.625 26,88 Trung – dài hạn 137.355 187.555 230.454 208.283 262.182 50.200 36,55 42.899 22,87 53.899 25,88 Nợ xấu 3.507 3.858 4.630 4.337 4.861 351 10,01 772 20,01 524 12,08 Ngắn hạn 830 968 1.275 1.195 1.556 138 16,63 307 31,71 361 30,21 Trung – dài hạn 2.677 2.890 3.355 3.142 3.305 213 7,96 465 16,09 163 5,19
Về doanh số cho vay
Doanh số cho vay của Ngân hàng biến động tăng, giảm qua các năm trong đó doanh số cho vay ngắn hạn luôn cao hơn doanh số cho vay trung – dài hạn. Năm 2010, doanh số cho vay trong ngắn hạn đạt 358.577 triệu đồng trong khi đó doanh số cho vay trong trung – dài hạn là 215.054 triệu đồng. Hoạt động tín dụng trong năm 2010 của Ngân hàng đã cho thấy hình thức cho vay trong ngắn hạn của Ngân hàng đã chiếm ưu thế nguyên nhân là do đặc điểm của Ngân hàng là cho vay khách hàng cá nhân là chính, đồng thời cho vay ngắn hạn chứa đựng ít rủi ro nên doanh số cho vay ngắn hạn gặp khá nhiều thuận lợi. Đến năm 2011 do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn như: lạm phát, giá cả tăng cao, bên cạnh đó cuộc chạy đua lãi suất huy động của các Ngân hàng đã đẩy lãi suất cho vay tăng cao làm cho việc làm cho việc tiếp cận vốn của khách hàng trở nên khó khăn vì thế mà doanh số cho vay giảm, doanh số cho vay trong ngắn hạn chỉ đạt 314.720 triệu đồng giảm 43.875 triệu đồng so với năm 2010, doanh số cho vay trung – dài hạn cũng không nằm ngoài xu hướng ấy khi doanh số chỉ đạt 181.371 triệu đồng giảm 33.683 triệu đồng. Năm 2012 đặc biệt là những tháng cuối năm và 6 tháng đầu năm 2013 tình hình kinh tế có nhiều diễn biến tích cực, kèm theo đó là can thiệp thị trường, điều chỉnh lãi suất của NHNN đã làm cho việc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng và nhu cầu vốn vay để phục hồi sản xuất tăng lên. Vì thế, hoạt động cho vay của các NHTM nói chung và Kiên Long Cần Thơ nói riêng được khởi sắc, doanh số cho vay nhìn chung đã tăng trở lại. Năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 361.630 triệu đồng tăng 14,91% so với năm 2011, cho vay trung – dài hạn lại giảm 3,99% so với năm 2011 (tương ứng với 7.243 triệu đồng) là 174.128 triệu đồng. Nguyên nhân của việc doanh số cho vay trung – dài hạn liên tục giảm trong 2 năm 2011, 2012 là các khoản vay trung – dài hạn có thời gian thu hồi lâu, chứa đựng nhiều rủi ro nhất là trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động vì thế mà Ngân hàng đã hạn chế với các khoản vay này. 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn là 242.862 triệu đồng tăng 36,32% so với cùng kì năm 2012 (tương ứng với 64.710 triệu đồng), doanh số cho vay trung – dài hạn cũng có dấu hiện tích cực khi đạt mức 109.529 triệu đồng tăng 22,66% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Về doanh số thu nợ
-Doanh số thu nợ ngắn hạn xu hướng tăng dần qua các năm. Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2010 là 202.112 triệu đồng, doanh số thu nợ tăng vào năm 2011 khi đạt mức 231.883 triệu đồng tăng 14,72% so với năm 2010. Đến năm 2012 doanh số thu nợ tiếp tục tăng với số tiền thu về là 268.130 triệu đồng tăng 15,63% so với năm 2011. Năm 2013 đã cho thấy công tác thu nợ của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả khi mới chỉ 6 tháng đầu năm Ngân hàng đã thu về số tiền 165.720 triệu đồng nợ ngắn hạn tăng 20,86% so với cùng kì năm 2012. Nguyên nhân là do cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng chủ yếu phục vụ các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, sản xuất mang tính thời vụ nên việc thu nợ của CBTD có nhiều thuận lợi. Do các khoản vay là ngắn hạn nên rất ít xảy ra rủi ro khách hàng không trả được nợ kể cả khi ở trong nền kinh tế có nhiều biến động phức tạp như giai đoạn 2011 – 2012.
-Doanh số thu nợ trung – dài hạn có biến động tăng qua các năm. Năm 2011 doanh số thu nợ là 131.171 triệu đồng tăng 2,54% so với năm 2010 (doanh số thu nợ năm 2010 là 127.927 triệu đồng). Doanh số thu nợ tăng nhẹ trong năm 2012 với số tiền thu về 131.229 triệu đồng tăng 0,04% so với năm 2011. Đến 6 tháng đầu năm 2013 doanh số thu nợ trung – dài hạn là 77.801 triệu đồng tăng 13,47% so với 6 tháng đầu năm 2012. Các sản phẩm cho vay trung – dài hạn của Ngân hàng chủ yếu là các khách hàng doanh nghiệp vay vào mục đích mua sắm trang thiết bị, máy móc phục vụ cho hoạt động sản xuất khinh doanh của họ. Giai đoạn cuối năm 2011 đến giữa năm 2012 tình hình kinh tế có nhiều chuyển biến xấu đã tác động rất lớn đến các doanh nghiệp làm cho việc thu hồi nợ của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Trong tình hình đó, Ban Giám đốc Ngân hàng đã yêu cầu các CBTD thẩm định, chọn lọc khách hàng tốt đồng thời cử Ban Kiểm soát xuống đơn vị giám sát chặt chẽ quá trình hoạt động. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã làm tốt công tác xử lí nợ xấu, tiến hành phát mãi tài sản của những khoản vay quá hạn không còn khả năng trả nợ từ đó làm cho công tác thu nơ trung – dài hạn của Ngân hàng đạt kết quả khả quan.
Về dư nợ
-Dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng nhẹ trong giai đoạn gần đây. Năm 2010 dư nợ cho vay ngắn hạn là 358.447 triệu đồng. Năm 2011 dư nợ ngắn hạn đạt 441.284 triệu đồng tăng 23,11% so với năm 2010 (tương ứng với 82.837 triệu đồng). Đến năm 2012 dư nợ ngắn hạn là 534.804 triệu đồng làm cho dư nợ tăng thêm 93.520 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng với mức tăng 21,09%. Đến 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ ngắn hạn đạt cao nhất trong giai đoạn 2010 – 6/2013 với số tiền 611.946 triệu đồng tăng 26,88% so với cùng kì năm 2012 và tăng 14,23% so với cuối năm 2012. Mặc dù trong giai đoạn 2011 – 2012 chịu ảnh hưởng bởi biến động của nền kinh tế toàn cầu làm cho nền kinh tế của địa phương mang lại kết quả không khả quan, điều kiện phát triển kinh tê vì thế mà gặp nhiều khó khăn, nhưng hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng vẫn được mở rộng quy mô, đặc biệt trong giai đoạn này Ngân hàng đã thực hiện thành công mô hình cho vay trả góp ngày dành cho khách hàng kinh doanh có thu nhập hàng ngày, mô hình đã kịp thời đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó tính chất của sản phẩm cho vay ngắn hạn ít gặp biến động về lãi suất cũng như rủi ro tín dụng nên có điều kiện phát triển hơn sản phẩm cho vay trung – dài hạn. Xét về phương diện tổng quát thì doanh số cho vay ngắn hạn tuy có tăng, giảm qua các năm do ảnh dưởng của nền kinh tế nhưng doanh số cho vay vẫn cao hơn doanh số thu nợ từ đó làm cho dư nợ của Ngân hàng tăng lên.
-Dư nợ trung – dài hạn của Ngân hàng có xu hướng tăng. Trong năm 2011 dư nợ trung – dài hạn của Ngân hàng có bước tăng mạnh đạt 187.555 triệu đồng tăng 36,55% so với năm 2010. Nguyên nhân là do trong năm 2011 dưới biến động của nền kinh tế cùng với việc lãi suất cho vay tăng cao làm cho nhu cầu vốn vay đưa vào sản xuất, khinh doanh giảm xuống làm giảm doanh số cho vay trung – dài hạn. Bên cạnh đó việc thu nợ của Ngân hàng cũng gặp
doanh số cho vay lại giảm nhưng nhìn chung doanh số thu nợ vẫn nhỏ hơn doanh số cho vay vì thế mà dư nợ tăng lên. Năm 2012, dư nợ tăng 22,87% so với năm 2011 đạt 230.454 triệu đồng. Nguyên nhân là do công tác thu nợ đối với các khoản vay trung – dài hạn không có dấu hiện khả quan bằng chứng là doanh sô thu nơ chỉ tăng 0,04% so với năm trước, cũng như năm 2011 ảnh hưởng của nền kinh tế làm cho các doanh nghiệp vấp phải hiện tượng tồn đọng hàng tồn kho, không có nguồn thu để trả nợ cho Ngân hàng. Đến những tháng cuối năm 2012 và đầu năm 2013, nhờ có sự can thiệp và chính sách hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN tác động làm nền kinh tế vực lên những gam màu sáng, cùng lúc đó Ngân hàng Kiên Longcũng có những gói cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp cùng Ngân hàng vượt qua khó khăn đồng thời tạo điều kiện gia hạn trả nợ cho doanh nghiệp. Từ đó, các doanh nghiệp sau cơn song gió của nền kinh tế được tiếp thêm vốn để tiếp tục sản xuất, doanh số của Ngân hàng tăng lên kéo theo dư nợ của năm 2012 tăng và 6 tháng đầu năm tăng lên đạt mức 262.182 triệu đồng tăng 25,88% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Về nợ xấu
-Nợ xấu ngắn hạn biến động tăng qua các năm. Năm 2010 nợ xấu ở mức 830 triệu đồng tăng thêm 16,63% trong năm 2011 khi nợ xấu của năm là 968 triệu đồng và tiếp tục tăng trong năm 2012 với mức tăng là 31,78% so với năm 2011 đạt 1.275 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2013 nợ xấu ngắn hạn tiếp tục tăng lên 1.556 triệu đồng tăng 30,21% so với cùng kì năm 2012 và tăng thêm 281 triệu so với cuối năm 2012. Những ảnh hưởng của kinh tế trước, trong và sau giai đoạn biến động 2011 – 2012 làm cho những món nợ ngắn hạn trước kia nay lại càng khó khăn hơn trong việc thu hồi, theo thời gian nợ xấu của các khoản vay ngắn hạn tăng lên. Tuy nhiên quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng chiếm tỷ trọng rất cao nhưng nợ xấu lại chiếm tỷ trọng rất thấp điều này nói lên chất lượng tốt và tính an toàn cao trong hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng.
-Nợ xấu của các khoản vay trung – dài hạn có tăng qua các năm. Năm 2011 nợ xấu là 2.890 triệu đồng tăng 7,96% so với năm 2010 (nợ xấu năm 2010 là 2.677 triệu đồng). Năm 2012 nợ xấu tiếp tục tăng đến 3.355 triệu đồng tăng 16,09% so với năm 2011. Nợ xấu của 6 tháng đầu năm 2013 có dấu hiệu giảm xuống so với cuối năm 2012 khi dừng lại ở con số 3.305 triệu đồng giảm 50 triệu đồng, tuy nhiên nợ xấu của 6 tháng đầu năm 2013 vẫn tăng 5,19% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân của biến động tăng trong nợ xấu là do các khoản vay trung – dài hạn đa phần là cho vay để mua sắm trang thiết bị để sản xuất hàng hóa, hay mua nhà, đất,… và trong những năm qua các lĩnh vực này bị ảnh hưởng nặng nề bởi sự biến động của nền kinh tế khiến cho khách hàng đi vay không có khả năng trả được nợ đúng hạn, Ngân hàng không thu hồi được nợ làm cho nợ xấu tăng lên. Điểm đáng chú ý là doanh số cho vay đối với các khoản vay trung – dài hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp trong khi đó trong tổng cơ cấu nợ xấu, nợ xấu tung – dài hạn lại chiếm tỷ trọng rất cao. Điều này cho thấy việc cho vay trung – dài hạn của Ngân hàng đang chứa đựng nhiều rủi ro. Vì vậy trong thời gian tới, Ngân hàng cần kiểm soát chặt
chẽ trước, trong và sau khi cho vay trong lĩnh vực này, nhất là trong thời gian nền kinh tế còn nhiều biến động khó lường như hiện nay.