5. Kết cấu khóa luận:
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tín dụng khối tiểu thương
Sự đóng góp chung của hoạt động cho vay vào quá trình phát triển chung của nền kinh tế.
Chỉ tiêu định tính còn được thể hiện qua tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân, các dự án vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả kinh tế cao.
Không những thế chất lượng hoạt động cho vay còn thể hiện ở tình trạng xoá đói giảm nghèo, sự lành mạnh của nền kinh tế, sự an toàn của hệ thống Ngân hàng.
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tín dụng khối tiểuthương thương
1.3.4.1 Nhân tố chủ quan
Định hướng phát triển của ngân hàng
Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tín dụng khối tiểu thương. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình ngân hàng không quan tâm đến khối tiểu thương thì khách hàng có nhu cầu vay vốn để kinh doanh của sẽ không có nhiều lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu của họ. Ngược lại, nếu ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Huế
muốn phát triển cho vay tín dụng tiểu thương thì sẽ đưa ra nhiều chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng đang có nhu cầu đến với mình.
Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng ngân hàn có thể nói là một nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng. Bởi chính sách tín dụng là đường lối, là chủ trương bảo đảm đảm cho hoạt động vay tín dụng đi vào đúng quỹ đạo luân hoàn đến việc mở rộng hay thu hẹp quy mô của ngân hàng. Nó quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt động tín dụng nói riêng và toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung.
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như lãi suất cho vay, quy trình xét duyệt thủ tục cho vay,tài sản tín chấp để bảo đẩm khoản vay,hướng giải quyết khi có vấn đề phát sinh xay ra...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.
Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng
Gói sản phẩm và quy trình cho vay
Sản phẩm càng đa dạng, tiện lợi càng thu hút được khách hàng.
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng; được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt Trường Đại học Kinh tế Huế
các quy định ở từng bước và phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.
Đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM. Đặc điểm của khách hàng vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy CBTD phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh đó đòi hỏi đạo đứcn ghề nghiệp của CBTD để không tư lợi cá nhân làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng, nhiệt tình năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức ký luật cao. CBTD chính là người đại diện cho ngân hàng nếu tạo được ấn tượng đẹp thì sẽ góp phần gây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Năng lực tài chính và uy tín cua Ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy tín dụng cũng có cơ hội được chú trọng phát triển. Với những ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, uy tín của ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công cho ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những ngân hàng khác.
Mạng lưới giao dich, cơ sở vật chất
Mạng lưới giao dich có rộng khắp, trang thiết bị có đầy đủ và hiện đại,.. đây củng chính là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng