5. Kết cấu khóa luận:
2.3.1. Thông tin chung về khách hàng được phỏng vấn;
Giới tính của khách hàng
Bảng 2.9: Bảng thông tin chung về giới tính của khách hàng
Số người Tỷ lệ (%)
Nam 70 56.0
Nữ 55 44.0
Tổng 125 100.0
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Theo kết quả xử lý số liệu điều tra với phần mềm SPSS.2o trong 125 khách hàng được điều tra có 70 khách hàng nam, chiếm tỷ lệ 56%, khách hàng nữ chiếm 44%.
Bảng 2.10: Bảng thông tin chung về trình độ học vấn của khách hàng Số người Tỷ lệ (%) Trung học phổ thông 14 11.2 Trung cấp- Cao đẳng 25 20.0 Đại học 54 43.2 Khác 32 25.6 Tổng 125 100.0
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Xét về trình độ học vấn có 14 khách hàng là Trung học phổ thông chiếm 11,2%; có 25 khách hàng trình độ trung cấp- cao đẳng chiếm 20%; trình độ đại học có 54 khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất 43,2%.
Bảng 2.11: Bảng thông tin chung về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng
Số người Tỷ lệ (%)
Nông- Lâm- Ngư nghiệp 20 16.0
Vận tải- Xây dựng 15 12.0
Chế biến- Sản xuất 54 43.2
Thương Mại- Dịch vụ 36 28.8
Tổng 125 100.0
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Xét trên lĩnh vực kinh doanh của khối tiểu thương, có 20 tiểu thương kinh doanh trong lĩnh vực Nông- lâm- ngư nghiệp chiếm 16%; lĩnh vực chế biến-sản xuất có 54 tiểu thương chiếm 43,2%; lĩnh vực thương mại- dịch vụ có 36 tiểu thương chiếm 28,8% trong tổng số khách hàng tiểu thương được điều tra.
Bảng 2.11: Bảng thông tin chung về độ tuổi của khách hàng Số người Tỷ lệ (%) Từ 18- 30 tuổi 12 9.6 Từ 31- 40 tuổi 29 23.2 Từ 41-50 tuổi 54 43.2 Trên 50 tuổi 30 24.0 Tổng 125 100.0
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Xét về độ tuổi, đa số khách hàng ở chi nhánh tập trung ở độ tuổi 41- 50 tuổi có tới 54 khách hàng chiếm 43,2%; độ tuổi trên 50 tuổi có 30 khách hàng chiếm 24%; khách hàng trong độ tuổi 31- 40 tuổi có 29 khách hàng chiếm 23,2%; cuối cùng khách hàng trẻ từ 18- 30 tuổi chiếm 9,8% trên tổng số khách hàng đang vay tại chi nhánh.
2.3.2. Kiểm định độ tin cậy của các biến quan sát được phân tích
Theo Hair (1995), độ tin cậy của số liệu phản ánh sự đo lường của các biến điều tra không gặp phải sai số, nhờ đó cho ta kết quả trả lời từ bản thân phía người được phỏng vấn là chính xác và đúng với thực tế.
Để kiểm định độ tin cậy của các biến điều tra, đề tài sử dụng phương pháp hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha.
Bảng 2.12: Bảng độ tin cậy của các biếu điều tra khách hàng
Cronbach’s Alpha N of Items
CS 0,839 4 SP 0,884 4 CLNV 0,903 4 NLTC 0,884 4 CSVC 0,705 3 QDSD 0,854 3
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Kết quả cho thấy hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha của từng nhóm yếu tố ảnh hưởng các biến đều > 0,6. Các hệ số tương quan biến- tổng ( Corrected Item- Total Correlation) đều > 0,3 là thỏa mãn.
Bảng cho thấy tất cả các tiêu chí đều thỏa mãn điều kiện. Như vậy, có 22 tiêu chí sử dụng để đánh giá chất lượng cho vay tín dụng khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCO Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Huế.
Bảng 2.13:Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đó đối với các tiêu chí nghiên cứu TT Tên biến TB thang đo nếu loại biến Phương sai thang đo nếu loại biến Hệ số tương quan biến- tổng Hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến
1 Xét duyệt hồ sơ vay tín dụng nhanh chóng
11.74 3.728 .646 .807
2 Lãi suất cạnh tranh với các Ngân hàng khác
11.78 3.606 .643 .809
3 Thông tin về lãi suất rõ ràng không điều chỉnh sau này
11.80 3.694 .699 .785
4 NH giải quyết vấn đề khi có phát sinh nhanh chóng
11.86 3.441 .700 .783
5 Sản phẩm cho vay đa dạng và phong phú
11.96 4.490 .696 .870
6 Thời gian xết duyệt hồ sơ- giải ngân nhanh chóng
11.98 4.145 .794 .833
7 Hồ sơ, thủ tục cho vay đơn giản, dể hiểu
12.07 4.358 .754 .849
8 Các quy định quy trình vay được công khái rõ ràng
11.94 4.383 .746 .852
9 Cán bộ tín dụng tạo sự tin tưởng đối với khách hàng
11.95 4.998 .737 .891
10 Cán bộ tín dụng luôn sẵn sàng giúp đỡ KH khi cần thết
12.02 4.653 .794 .871
11 Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp và chuyên nghiệp
12.09 4.758 .815 .864
12 Khả năng hiểu biết và tư vấn về sản phẩm tốt
12.01 4.863 .788 .874
13 NH tuyệt đối bảo mật thông tin về KH
11.96 4.490 .696 .870
14 Có các khoản vay thêm ( Top- up) luôn phù hợp với nhu cầu khách hàng
11.98 4.145 .794 .833
15 NH luôn luôn đáp ứng đúng và đủ nhu cầu tài chính của KH
12.07 4.358 .754 .849
16 Thương hiệu, uy tín của NH ngày càng vững mạnh trên thị trường
11.94 4.383 .746 .852
17 Vị trí các điểm giao dịch NH
thuận lợi rộng khắp 7.48 1.752 .486 .663
18 Trang thiết bị NH đầy đủ hiện
đại 7.53 1.558 .635 .460
19 Cơ sở vật chất tại NH hiện đại
và tiện nghi 7.74 2.063 .458 .688
20 Sẽ giới thiệu người thân, bạn bè về dịch vụ vay tín dụng Khối tiểu thương tại NH
7.90 2.184 .690 .829
21 Các yếu tố trên tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ
7.94 1.996 .754 .768
cho vay tín dụng Khổi tiểu thương của NH
22 Tối sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ vay tín chấp Khối tiểu thương của NH trong thời gian tới
8.05 2.127 .734 .788
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
2.3.3 Phân tich nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Bảng 2.14: Kiểm định số lượng mẫu thích hợp KMO ( KMO and Bartlett’s Test)
KMO and Bartlett's Test
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. .729
Bartlett's Test of Sphericity
Approx. Chi-Square 1256.841
df 171
Sig. .000
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Kết quả iểm định KMO & bartlet’s Test ở bảng trên cho thấy, cơ sở dữ liệu này hoàn tàn phù hợp vì giá trị kiểm định đạt 0,729 với độ tin cậy là 99% ( Sig = 0,000 <0,01). Điều này cho thấy kỉ thuật phân tích nhân tố là hoàn toàn có thể thực hiện được trong nghiên cứu này.
Bảng 2.14: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Tiểu thương tại Vpbank Huế
TT Chỉ tiêu Nhân tố ( Component)
F1 F2 F3 F4 F5 1 Xét duyệt hồ sơ vay tín dụng
nhanh chóng
.880
2 Lãi suất cạnh tranh với các Ngân hàng khác
.873
3 Thông tin về lãi suất rõ ràng không điều chỉnh sau này
.859
phát sinh nhanh chóng
5 Sản phẩm cho vay đa dạng và phong phú
.878
6 Thời gian xết duyệt hồ sơ- giải ngân nhanh chóng
.855
7 Hồ sơ, thủ tục cho vay đơn giản, dể hiểu
.854
8 Các quy định quy trình vay được công khái rõ ràng
.818
9 Cán bộ tín dụng tạo sự tin tưởng đối với khách hàng
.879
10 Cán bộ tín dụng luôn sẵn sàng giúp đỡ KH khi cần thết
.846
11 Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp và chuyên nghiệp
.845
12 Khả năng hiểu biết và tư vấn về sản phẩm tốt
.827
13 NH tuyệt đối bảo mật thông tin về KH
.840
14 Có các khoản vay thêm ( Top- up) luôn phù hợp với nhu cầu khách hàng
.828
15 NH luôn luôn đáp ứng đúng và đủ nhu cầu tài chính của KH
.804
16 Thương hiệu, uy tín của NH ngày càng vững mạnh trên thị trường .789 17 Vị trí các điểm giao dịch NH thuận lợi rộng khắp .846
18 Trang thiết bị NH đầy đủ hiện .793
đại
19 Cơ sở vật chất tại NH hiện đại và tiện nghi
.716
Hệ số Cronbach’s Alpha .839 .884 .903 .884 .705
Giá trị Eigen Value 4.281 3.148 2.730 2.008 1.678
Mức độ giải thích của nhân tố (%)
22.532 16.570 14.369 10.569 8.832
Mức độ giải thích tích lũy (%)
22.532 39.102 53.471 64.040 72.873
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Kết quả phân tích nhân tổ ở bảng 2.14 cho thầy, có 5 nhóm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tin dụng Khối tiểu thương tại Ngân hàng VpBank Huế thông qua phỏng vấn. Ngoài ra, kết quả cũng cho thầy đánh giá của các Khối tiểu thương. Phương sai tổng hợp (Eigen Value) của 5 nhân tổ thỏa mãn điều kiện lớn hơn 1. Do đỏ, 5 nhân tố mới tổng hợp này được sử dụng để phục vụ cho quá trình phân tich hồi quy ở phần tiếp theo.
- Nhân tố thứ nhất (F1): Giá trị Eigenvalue bằng 4,281 và hệ số Cronbach's Alpha là 0,839. Nhân tổ này gồm 4 biển điều tra (Item) trong bảng hỏi, bao gồm lãi suất, xét duyệt hồ sơ,giải quyêt vấn đề khi phát sinh. Các tiêu chí này có liên quan đến chính sách của Ngân hàng nên đặt tên làChính sách tín dụng của Ngân hàng.
- Nhân tổ thứ hai (F2): Có giá trị Eigenvalue là 3,148 và hệ số Cronbach's Alpha là 0,884 cho thấy các Item có mối tương quan nội tại đàm bảo ý nghĩa thông kê và cho phép sử dụng để thực hiện phân tích. Nhân tố này góm 4 Item có nội dung liên đên sản phẩm, quy trình, nên đặt tên làSản phảm và quy trình cho vay
-Nhân tổ thứ ba (F3): Có giá trị Eigenvalue là 2,730 và hệ số Cronbach's Alpha là 0,903. Nhân tô này cũng bao gồm 4 tiêu chí liên quan đến thái độ, tạo lòng tin,đọa đức nghề nghiệp cảu CBTD... Với nhân tố này, tác giả đặt tên là
Chất lượng cán bộ, nhân viên NH
-Nhân tố thứ tư (F4): Có giá trị Eigenvalue là 2,008 và hệ số Cronbach's Alpha là 0,884. Nhân tố này chi bao gồm các tiêu chí liên quan đến năng lực tài chính, uy tín. Do đó tác giả đặt tên làNăng lực tài chính & Uy tín của NH.
- Nhân tố thứ năm (F5): Có giá trị Eigenvalue là 1,678 và hệ Cronbach's Alpha là 0,705. Nhân tố này chi bao gồm các tiêu chí liên quan mạng lưới giao dịch, cơ sở vật chất. Nhân tác giả đặt tên làMạng lưới giao dịch & Cơ sở vật chất.
Ngoài ra, do tổng phương sai của tât cả các nhân tố đưa vào phân tich bằng 72,873% lớn hơn tiêu chuẩn 50% cho thấy sự phù hợp của phân tich nhân tổ đổi với tập hợp các biển nghiên cứu.
2.3.4. Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngânhàng hàng
Trên cơ sở các nhân tố có độ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của tác giả tiên hành phân tích hồi quy các nhân tổ
Mô hình nghiên cứu được biểu diễn dưới dạng phương trinh hồi quy tuyến tính đa biên như sau:
Y= βo + β1F1+ β2F2 + β3F3+ β4F4 + β5F5 + e
Trong đó: Y: Chất lượng tín dụng khối tiểu thương tại Ngân hàng VpBank Huế
F1: Chính sách tín dụng cuản NH F2: Sản phẩm và quy trình cho vay F3: Chất lượng cán bộ, Nhân viên NH F4: Năng lực tài chính & uy tín NH F5: mạng lưới giao dịch& Cơ sở vật chất
Βi: Hệ số hồi quy tương ứng với các biến độc lập F1 e: Sai số của mô hình
Bảng 2.15: Kết quả kiểm định sự phù hợp của mô hình hồi quy ANOVAa
Model Sum of
Squares
df Mean Square F Sig.
1
Regression 6.444 5 9.289 62.825 .000
Residual 54.290 119 .456
Total 60.734 124
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Kết quả phân tích hồi thể hiện ở bảng 2.15 cho thấy:
Kết quả kiểm định các nhân tố: Chính sách tín dụng NH; Sản phẩm và quy trình cho vay; Chất lượng cán bộ,nhân viên NH; Năng lực tài chính & uy tín NH; Mạng lưới giao dịch, CSVC..F lớn và Sig < 0,05 cho thấy các biển đưa vào đều có ý nghĩa về mặt thống kê với độ tin cậy 95% và có quan hệ tác động lên biên phụ thuộc – Chất lượng tín dụng Khối tiểu thương.
- Kết quả phân tich phương sai Anova cho thây, giá trị kiêm định F = 62,852, và Sig = 0.000 <0.05 chứng tó sự phù hợp của hàm hồi quy, nghĩa là có ít nhất 1 biến độc lập có mối quan hệ tuyến tính với biến phụ thuộc.
Bảng 2.16: Kết quả phân tích hồi quy đa biến các nhân tố Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -.082 .234 -.349 .728 CS .150 .057 .159 2.649 .009 .556 1.798 SP .248 .035 .330 7.047 .000 .913 1.095 CLNV .239 .052 .297 4.631 .000 .488 2.051 NLTC .197 .095 .194 3.363 .001 .600 1.668 CSVC .190 .048 .199 4.005 .000 .810 1.235
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Phương trình hồi quy thu được:
Y = 0,159F1 + 0,330F2 + 0,297F3 + 0,194F4 + 0,199F5
Nhân tố F2 trong mô hình trên (Sảm phẩm và quy trình vay) có hệ số hồi quy bằng 0,330, với mức ý nghĩa <0,05 cho thấy nhân tổ thứ 2 có ảnh hưởng mạnh nhất đến chất lượng tín dụng hộ kinh doanh theo ý kiến đánh giá của các tiểu thương được điều tra. Trong điều kiện các nhân tố khác của mô hình không thay đổi, nếu điểm số của nhân tổ này tăng lên 1% thì chất lượng tín dụng hộ kinh doanh tăng lên 0,330% và ngược lại. Điều này là phù hợp với điều kiện thực Trường Đại học Kinh tế Huế
cho vay có nhiều sản phẩm và quy trình thuận tiện. Nếu NH không có các gói sản phẩm ưu đãi, quy trình vay vốn rõ ràng nhanh chóng thì khách hàng sẽ lựa chọn các ngân hàng khác thay thế. Do vậy, đối với ngân hàng VpBank tiêu chí này được khách hàng Khối tiểu thương đánh giá cao là một điều đáng mừng và đây cũng là điều mà chi nhánh cân đặc biệt quan tâm lưu ý trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với Khối tiêu thương nói riêng và chất lượng tín dụng đối với ngân hàng nói chung.
Qua việc phân tích ý nghĩa của các nhân tố trong phương trình hồi quy về chất lượng tín dụng Khối tiểu thương tại Ngân hàng VpBank Huế ta thấy, tất cả các nhân tố trong mô hình về mặt lý thuyết đều có tác độngg tích cực đến chất lượng tín dụng Khối kinh doanh. Tuy nhiên, mức độ tác động cũng như ý nghĩa của từng nhân tố dến việc nâng cao chất lượng tín dụng có sự khác nhau.
2.4. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế
2.4.1 Những kết quả đạt được:
Trải qua nhiều năm hoạt động và phát triển, VpBank Huế đã và đang khẳng định vị trí của mình trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Đối với hoạt động chó vay Khối tiểu thương đã đạt dược những kết quả sau :
- Dư nợ cho vay Khối tiểu thương tăng trưởng qua các năm cả về số tuyệt đối lẫn tương đối và chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng dư nợ. Điều này làm giảm thiểu việc tìm đến các khoản tín dụng đen là cơ sở cho vay nặng lãi, qua đó tăng vốn đầu tư vào nền kinh tế, góp phần thúc đẩy mở rộng kinh doanh trên địa bàn.
- Chi nhánh đã chú trọng đến việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay Khối tiểu thương trong đó cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh theo hạn mức là chủ yếu. Việc đa dang hóa các sản phẩm chó vay Khối tiểu thương giúp đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay của Chi nhánh, tạo điều kiện để mở rộng tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro. Cho vay Khối tiểu thương còn tạo điều kiện cho tiểu thương mở rộng kinh doanh trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ phù hợp với xu thế phất triển kinh tế cả nước nói chung và kinh tế thị trường Tỉnh nói riêng.
- Việc gia tăng sản phẩm dich vụ cho Khối tiểu thương nên dư nợ củng tăng theo đáng kể và tất yếu số lượng khach hàng gia tăng qua các năm điều này giúp cho thương hiệu VpBank ngày càng phát triển hơn trong tương lai.
- Dịch vụ vay tín dụng Khối tiểu thương phát triển kéo theo các sản phẩm,