Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu

5. Kết cấu khóa luận:

3.1. Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu

thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Huế

3.1.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu thương tại Ngân hàng VpBank Huế

VpBank Huế căn cứ vào tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, tình hình phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Thừa Thiên Huế, Ngân hàng VpBank Huế định hướng kinh doanh đến năm 2025 gồm các nội dung cụ thể như sau:

- Thực hiện rà soát danh mục đầu tư cho vay, tập trung mọi nguồn lực và các biện pháp nhằm thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn. Nâng cao chất lượng thẩm định đảm bảo việc đầu tư tín dụng cho vay an toàn, hiệu quả. Đẩy mạnh cơ cấu cho vay theo hướng giảm dần dư nợ các doanh nghiệp lớn, tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay bán lẻ, cho vay hộ tư nhân cá thể, tiêu dùng có tài sản bảo đảm.

- Trong công tác phát triển khách hàng: Phát triển khách hàng được xác định là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong việc mở rộng quy mô, tăng trưởng thị phần của chi nhánh, do đó tập trung tối đa mọi nguồn lực mở rộng phát triển khách hàng, đặc biệt là các khách hàng tiềm năng có lợi thế phát triển trên địa bàn như: Du lịch, dịch vụ; sản xuất kinh doanh điện, khai thác khoáng sản, kinh doanh vật liệu xây dựng; kinh doanh mặt hàng gỗ nguyên liệu và thương mại hàng tiêu dùng.

- Chú trọng thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hiệu quả, theo đó tập trung huy động vốn các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đảm bảo tính ổn định về quy mô. Tìm mọi biện pháp tiếp cận chăm sóc thu hút thị phần nguồn tiền gửi giá rẻ từ các khách hàng là các TCKT đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh.

- Đổi mới công tác cán bộ, nâng cao năng lực, phẩm chất đạo đức kinh Trường Đại học Kinh tế Huế

hướng: Có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm quản lý, có mối quan hệ xã hội, kĩ năng tốt và phẩm chất đạo đức trong sáng.

- Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, cấp tín dụng cho vay, thanh toán với chất lượng cao nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các dịch vụ, tiện ích Ngân hàng cho nền kinh tế trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa.

- Thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, ưu tiên phát triển tín dụng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ và tư nhân có đủ điều kiện tín dụng và hoạt động hiệu quả, tăng thu phí dịch vụ, phục vụ tốt mọi thành phần kinh tế

- Đẩy mạnh phát triển công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động, giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo mạng lưới hoạt động rộng lớn cho Ngân hàng trên địa bàn Thừa Thiên Huế

- Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị Ngân hàng hiện đại; nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ. - Tăng cường cơ sở vật chất và phương tiện giao dịch, đáp ứng nhu cầu kinh doanh.

3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tín dụng của Ngân hàngVpBank Huế VpBank Huế

Nhằm đạt được những mục tiêu phát triển của chi nhánh, Ngân hàng VpBank Huế đặt ra những mục tiêu trong hoạt động cho vay tín dụng Khối tiểu thương trong thời gian tới như sau:

- Từng bước nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu thương, tăng trưởng quy mô hợp lý gắn với an toàn, chất lượng, hiệu quả. Khống chế tỷ lệ nợ xấu ngang mức trung bình của hệ thống. Xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng gắn liền với việc lành mạnh hóa tài chính nói chung và tăng vốn tự có nói riêng để nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng.

- Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng; đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng cho vay.

- Dư nợ cho vay tăng lũy kế qua các tháng và tổng dư nợ tính đến hàng năm tăng hơn năm trước. Trong đó, dư nợ trung, dài hạn phấn đấu giữ mức tăng trưởng như các năm qua.

- Nâng cao thị phần cho vay tín dụng Khối tiểu thương, phấn đấu đứng thứ nhất hoặc thứ hai trên tổng số Ngân hàng tín dụng khối tiểu thườn trên địa bàn Thừa Thiên Huế.

- Nâng cao hiệu quả kinh doanh đạt lợi nhuận. Duy trì và phát triển các sản phẩm dịch vụ truyền thống, phát triển và mở rộng các dịch vụ mới. Phát triển các dịch vụ bảo lãnh, chuyển tiền quốc tế và đặc biệt là phải phát triển các dịch vụ về thẻ tín dụng Tiểu thương

- Củng cố hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phát triển các dịch vụ Ngân hàng

3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu thương tạiNgân hàng VpBank Huế: Ngân hàng VpBank Huế:

3.2.1. Xây dựng, thực hiện nhất quán chính sách tín dụng

Nhằm tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tăng cường tính chuyên môn hóa, nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng, Ban lãnh đạo VPBank chi nhánh Huế trong những năm tới đây cần nghiên cứu đề ra chính sách tín dụng nhất quán đối với lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh. Chính sách đó phải gắn liền giữa việc mở rộng hoạt động tín dụng song song với tăng cường kiểm tra giám sát, đôn đốc thu hồi các khoản vay, đảm bảo tính an toàn đồng thời góp phần nâng cao mức lợi nhuận cho ngân hàng.

Chính sách tín dụng phải được xây dựng dựa trên các văn bản pháp luật hiện hành, phù hợp với tình hình phát triển của địa bàn cũng như phương hướng hoạt động chiến lược trong từng giai đoạn. Nội dung của chính sách phải có tính chất bao quát và toàn diện và đảm bảo được thực hiện nhất quán, từ chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí áp dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, cách xử lý các tài sản có vấn đề…

3.2.2. Nâng cao công tác quản lý nguồn nhân lực:

Nâng cao năng lực và chuyên môn hóa đối với cán bộ quản lý, chuyên

Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì yếu tố then chốt là chất lượng cán bộ, nhân viên tham gia quy trình tín dụng với tư cách là chủ thể cho vay tín dụng trong quan hệ tín dụng

 Đối với các cấp phê duyệt tin dụng

- Phải lấy chất lượng cho vay làm nền tảng để ra quyết định cấp các khoản vay, đảm bảo mọi khoản vay phải được sự đồng thuận và đề xuất từ dưới lên trên, tuyệt đối không được can thiệp vào quá trình thẩm định và đề xuất cấp các khoản vay của cán bộ tín dụng

- Phải nắm chắc kiến thức pháp luật cả về kinh tế nói chung và Ngân hàng nói riêng, phải hiểu thấu đáo các quy định, thể chế để vận dụng một cách linh hoạt, an toàn. Phải có kiến thức về khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ và tin học. Từ đó, vừa biết quản lý, giám sát và điều chỉnh hoạt động của cấp dưới theo đúng chính sách tín dụng đã đề ra; vừa động viên, khen thưởng hoặc phê bình, kỷ luật kịp thời

 Đối với cán bộ hoạch định chính sách tín dụng

- Phải là người có lý luận nghiệp vụ về lĩnh vực Ngân hàng vững vàng, kiến thức về kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả năng tổng hợp tốt. Có như vậy mới đủ khả năng xem xét nhu cầu vay vốn một cách tổng quát và chính xác, từ đó hoạch định chính sách và phương pháp giải quyết phù hợp .

- Phải có kiến thức pháp luật : hoạt động kinh doanh tín dụng rất phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết các ngành, các thành phần kinh tế. Do vậy cũng liên quan đến hầu hết các ngành luật của hệ thống pháp luật trong nước và quốc tế . Để làm được điều này, Ngân hàng thường xuyên có những cuộc hội đàm , hội thảo về những lĩnh vực pháp luật có liên quan; cử các cán bộ đi học hoặc mời các chuyên gia về pháp luật giảng tại đơn vị

- Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học. Đây là cơ sở, phương tiện tiếp cận với cái mới, lương trước những biến động trong tương lai. Đặc biệt phải có kiến thức về Marketing Ngân hàng, đây là lĩnh vực mới áp dụng những phát triển rất nhanh chóng, có được kiến thức marketin, kỹ năng mềm, Trường Đại học Kinh tế Huế

người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả năng thiết lập kênh phân phối, dự báo vạn quyết định

Trên cơ sở đó thai thác triệt để khách hàng hiện có và có chiến lược khai thác khách hàng tiềm năng. Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với các trung tâm nghiên cứu về lĩnh vực Ngân hàng để tiếp cận với cái mới từng bước trang bị iến thức cho cán bộ của Ngân hàng

 Đối với chuyên viên quan hệ khách hàng

- Ngoài tiêu chuẩn chung, đòi hỏi phải là những người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, dám bảo vệ cái đúng, đấu tranh với những cái sai, có ý thức bảo vệ tài sản của Ngân hàng .

- Ngoài trình độ chuyên môn về nghiệp vụ, chuyên viên quan hệ khách hàng phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và những vấn đề có liên quan. Để phát hiện những sai phạm trong sử dụng vốn vay của khách hàng, chuyên viên QHKH cần có năng lực nghề nghiệp trong công tác thẩm định , giám sát và biết dùng thủ pháp nghệ thuật khi cần thiết, cần có tâm lý và thái độ đúng mực khi giao tiếp với khách hàng .

Theo quan điểm của tác giả, Ngân hàng VpBank Huế cần tổ chức việc kiểm tra thi nghiệp vụ tín dụng để đánh giá về các kiến thức và kỹ năng sau: nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức về pháp luật, tâm lý, tin học, ngoại ngữ và tư duy logic, khả năng làm việc nhóm, khả năng làm việc độc lập, chịu được cường độ công việc và áp lực lớn . Trên cơ sở đó, bố trí sắp xếp lại đội ngũ cán bộ tham gia quy trình tín dụng phù hợp, kiên quyết loại trừ hoặc chuyển công tác khác đối với các cán bộ không đạt yêu cầu ở mọi cấp .

Cải thiện môi trường và điều kiện làm việc cho cán bộ tín dụng

- Công việc của các cán bộ tham gia quy trình tín dụng rất phức tạp, ngoài yêu cầu có kiến thức sâu rộng còn phải có cơ sở thu thập thông tin cần thiết liên quan. Vì vậy, Ngân hàng VpBank Huế cần quan tâm cung cấp đầy đủ những trang thiết bị, điều kiện làm việc cho các cán bộ này như mạng internet, các tạp chi chuyên ngành ( tạp chí Ngân hàng, tạp chi thị trường tài chính - tiền tệ ). báo chí ( thời báo Ngân hàng ) , quyền khai thác thông tin trong mạng CIC . . và các Trường Đại học Kinh tế Huế

công cụ hỗ trợ khác như máy ảnh, máy quay phim, máy ghi âm . Hiện nay, các điều kiện này hoặc chưa đầy đủ hoặc chi trang bị cho trường phó phòng .

- Ngoài ra, Ngân hàng VpBank Huế phải có chế độ đãi ngộ về lương, thưởng, phụ cấp, công tác phí . . . xứng đáng để khuyến khích lòng nhiệt tình, sự tận tâm và trung thực của cán bộ trong công việc. Hiện nay, khâu đánh giá cán bộ còn thiên về định tính, bình quân chủ nghĩa, dẫn đến thái độ thờ ơ, đôi lúc vô cảm của một số CBTD trong công việc và giao dịch với khách hàng

3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định

- Ngân hàng cần chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng, chú trong soát xét tính hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ cho vay: hồ sơ pháp lý khách hàng , đặc biệt quan tâm rà soát bộ hồ sơ thế chấp, nhất là những khoản vay lớn , phải đảm bảo rằng Ngân hàng VpBank có quyền và bán được tài sản tín chấp để thu nợ khi cần .

Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng , ba khâu tác nghiệp quan trọng nhất đó là kiểm tra trước , kiểm tra trong và kiểm tra sau khi cho vay.Trong đó, kiểm tra trước khi cho vay là yêu cầu quan trọng nhất quyết định đến chất lượng khoản vay .

Vận dụng phân tích 5 “C" cơ bản khi cho vay :

+ Tư cách người vay (Character ): Đây là yếu tố quan trọng để đánh giá đối tượng khách hàng về phẩm chất, uy tín, tính trung thực và ý thức trả nợ. Việc đánh giá tư cách người vay phải đầy đủ ca lịch sử trước đây và hiện tại .

+ Năng lực của người vay (Capacin ): Điều kiện tiên quyết là khách hàng vay phải có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi. Ngoài ra nói đến năng lực của người vay về doanh thu, lợi nhuận, hiệu quả hoạt động và khả năng trả nợ .

+ Vốn ( capital ): Là nền tảng tài sản , khả năng và mong muốn đầu tư . + Thế chấp (Collateral ): Khi đánh giá về bảo đảm tiền vay, cán bộ ngân hàng phải xem xét nếu khách hàng không trả được nợ vay thì ngân hàng sẽ thu nợ từ nguồn nào.Vì vậy khi đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng phải căn cứ vào các yếu tố như: tuổi thọ, giá trị và giá trị sử dụng của tài sản, khả năng chuyển nhượng mua bán tài sản trên thị trường .

+ Điều khiển (Condions): là các điều kiện về kinh tế, chính trị, xã hội anh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chách hàng .

3.2.4. Giải pháp về kiểm soát và xử lý nợ quá hạn

Nâng cao hoạt động kiểm tra , kiểm soát của ngân hàng

Công tác kiểm tra , kiểm soát là một khâu rất quan trọng đối với hoạt động tủ dụng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay. Do vậy, đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng là ciệc nâng cao hiệu quả của việc kiểm tra, kiểm soát. Vì vậy để làm tốt điều đó chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng

- Thứ nhất : đảm bảo thực hiện kiểm tra , kiểm soát trên tất cả các khâu của quá trình cho vay :

+ Kiểm tra trước khi cho vay: thẩm định khách hàng , phương án và dự án vay .

+ Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra quá trình rút vốn vay, chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không , có đủ căn cứ hợp pháp, hợp lệ hay không .

+ Kiểm tra sau khi cho vay, sau khi phát vốn ngân hàng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra vật tư đảm bảo nợ vay, kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng.

- Thứ hai, Chi nhánh cần phải duy trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát thực hiện các quy định , quy chế liên quan đến hoạt động của các bộ phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát hiện các sai sót, sai phạm trong hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó đề ra biện pháp khắc phục kịp thời nhàm cũng có chất lượng tín dụng;ngăn ngừa rủi ro

- Thứ ba, tăng cường công tác tự kiểm tra lại Chi nhánh bằng hình thức kiểm tra chéo giữa các đơn vị

-Thứ tư, Ngân hàng cần phân loại nợ đúng thực trạng, trích đủ dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro theo đúng quy định

-Thứ năm, Hạn chế nợ xấu bằng cách thường xuyên, chú trọng chất lượng kiểm tra sử dụng vốn vay, đồng thời hạn chế nợ xấu mới phát sinh, tiếp tục giám Trường Đại học Kinh tế Huế

Xử lý nợ xấu

Ban Chỉ đạo xử lý nợ phải tập trung nguồn lực, kiên quyết xử lý các khoản nợ xấu (cả nội bảng và ngoại bảng ) bằng mọi giá. Các nguyên tắc chỉ đạo: