5. Kết cấu khóa luận:
3.2.1. Xây dựng, thực hiện nhất quán chính sách tín dụng
Nhằm tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tăng cường tính chuyên môn hóa, nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng, Ban lãnh đạo VPBank chi nhánh Huế trong những năm tới đây cần nghiên cứu đề ra chính sách tín dụng nhất quán đối với lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh. Chính sách đó phải gắn liền giữa việc mở rộng hoạt động tín dụng song song với tăng cường kiểm tra giám sát, đôn đốc thu hồi các khoản vay, đảm bảo tính an toàn đồng thời góp phần nâng cao mức lợi nhuận cho ngân hàng.
Chính sách tín dụng phải được xây dựng dựa trên các văn bản pháp luật hiện hành, phù hợp với tình hình phát triển của địa bàn cũng như phương hướng hoạt động chiến lược trong từng giai đoạn. Nội dung của chính sách phải có tính chất bao quát và toàn diện và đảm bảo được thực hiện nhất quán, từ chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí áp dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, cách xử lý các tài sản có vấn đề…
3.2.2. Nâng cao công tác quản lý nguồn nhân lực:
Nâng cao năng lực và chuyên môn hóa đối với cán bộ quản lý, chuyên
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì yếu tố then chốt là chất lượng cán bộ, nhân viên tham gia quy trình tín dụng với tư cách là chủ thể cho vay tín dụng trong quan hệ tín dụng
Đối với các cấp phê duyệt tin dụng
- Phải lấy chất lượng cho vay làm nền tảng để ra quyết định cấp các khoản vay, đảm bảo mọi khoản vay phải được sự đồng thuận và đề xuất từ dưới lên trên, tuyệt đối không được can thiệp vào quá trình thẩm định và đề xuất cấp các khoản vay của cán bộ tín dụng
- Phải nắm chắc kiến thức pháp luật cả về kinh tế nói chung và Ngân hàng nói riêng, phải hiểu thấu đáo các quy định, thể chế để vận dụng một cách linh hoạt, an toàn. Phải có kiến thức về khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ và tin học. Từ đó, vừa biết quản lý, giám sát và điều chỉnh hoạt động của cấp dưới theo đúng chính sách tín dụng đã đề ra; vừa động viên, khen thưởng hoặc phê bình, kỷ luật kịp thời
Đối với cán bộ hoạch định chính sách tín dụng
- Phải là người có lý luận nghiệp vụ về lĩnh vực Ngân hàng vững vàng, kiến thức về kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả năng tổng hợp tốt. Có như vậy mới đủ khả năng xem xét nhu cầu vay vốn một cách tổng quát và chính xác, từ đó hoạch định chính sách và phương pháp giải quyết phù hợp .
- Phải có kiến thức pháp luật : hoạt động kinh doanh tín dụng rất phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết các ngành, các thành phần kinh tế. Do vậy cũng liên quan đến hầu hết các ngành luật của hệ thống pháp luật trong nước và quốc tế . Để làm được điều này, Ngân hàng thường xuyên có những cuộc hội đàm , hội thảo về những lĩnh vực pháp luật có liên quan; cử các cán bộ đi học hoặc mời các chuyên gia về pháp luật giảng tại đơn vị
- Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học. Đây là cơ sở, phương tiện tiếp cận với cái mới, lương trước những biến động trong tương lai. Đặc biệt phải có kiến thức về Marketing Ngân hàng, đây là lĩnh vực mới áp dụng những phát triển rất nhanh chóng, có được kiến thức marketin, kỹ năng mềm, Trường Đại học Kinh tế Huế
người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả năng thiết lập kênh phân phối, dự báo vạn quyết định
Trên cơ sở đó thai thác triệt để khách hàng hiện có và có chiến lược khai thác khách hàng tiềm năng. Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với các trung tâm nghiên cứu về lĩnh vực Ngân hàng để tiếp cận với cái mới từng bước trang bị iến thức cho cán bộ của Ngân hàng
Đối với chuyên viên quan hệ khách hàng
- Ngoài tiêu chuẩn chung, đòi hỏi phải là những người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, dám bảo vệ cái đúng, đấu tranh với những cái sai, có ý thức bảo vệ tài sản của Ngân hàng .
- Ngoài trình độ chuyên môn về nghiệp vụ, chuyên viên quan hệ khách hàng phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và những vấn đề có liên quan. Để phát hiện những sai phạm trong sử dụng vốn vay của khách hàng, chuyên viên QHKH cần có năng lực nghề nghiệp trong công tác thẩm định , giám sát và biết dùng thủ pháp nghệ thuật khi cần thiết, cần có tâm lý và thái độ đúng mực khi giao tiếp với khách hàng .
Theo quan điểm của tác giả, Ngân hàng VpBank Huế cần tổ chức việc kiểm tra thi nghiệp vụ tín dụng để đánh giá về các kiến thức và kỹ năng sau: nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức về pháp luật, tâm lý, tin học, ngoại ngữ và tư duy logic, khả năng làm việc nhóm, khả năng làm việc độc lập, chịu được cường độ công việc và áp lực lớn . Trên cơ sở đó, bố trí sắp xếp lại đội ngũ cán bộ tham gia quy trình tín dụng phù hợp, kiên quyết loại trừ hoặc chuyển công tác khác đối với các cán bộ không đạt yêu cầu ở mọi cấp .
Cải thiện môi trường và điều kiện làm việc cho cán bộ tín dụng
- Công việc của các cán bộ tham gia quy trình tín dụng rất phức tạp, ngoài yêu cầu có kiến thức sâu rộng còn phải có cơ sở thu thập thông tin cần thiết liên quan. Vì vậy, Ngân hàng VpBank Huế cần quan tâm cung cấp đầy đủ những trang thiết bị, điều kiện làm việc cho các cán bộ này như mạng internet, các tạp chi chuyên ngành ( tạp chí Ngân hàng, tạp chi thị trường tài chính - tiền tệ ). báo chí ( thời báo Ngân hàng ) , quyền khai thác thông tin trong mạng CIC . . và các Trường Đại học Kinh tế Huế
công cụ hỗ trợ khác như máy ảnh, máy quay phim, máy ghi âm . Hiện nay, các điều kiện này hoặc chưa đầy đủ hoặc chi trang bị cho trường phó phòng .
- Ngoài ra, Ngân hàng VpBank Huế phải có chế độ đãi ngộ về lương, thưởng, phụ cấp, công tác phí . . . xứng đáng để khuyến khích lòng nhiệt tình, sự tận tâm và trung thực của cán bộ trong công việc. Hiện nay, khâu đánh giá cán bộ còn thiên về định tính, bình quân chủ nghĩa, dẫn đến thái độ thờ ơ, đôi lúc vô cảm của một số CBTD trong công việc và giao dịch với khách hàng
3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
- Ngân hàng cần chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng, chú trong soát xét tính hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ cho vay: hồ sơ pháp lý khách hàng , đặc biệt quan tâm rà soát bộ hồ sơ thế chấp, nhất là những khoản vay lớn , phải đảm bảo rằng Ngân hàng VpBank có quyền và bán được tài sản tín chấp để thu nợ khi cần .
Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng , ba khâu tác nghiệp quan trọng nhất đó là kiểm tra trước , kiểm tra trong và kiểm tra sau khi cho vay.Trong đó, kiểm tra trước khi cho vay là yêu cầu quan trọng nhất quyết định đến chất lượng khoản vay .
Vận dụng phân tích 5 “C" cơ bản khi cho vay :
+ Tư cách người vay (Character ): Đây là yếu tố quan trọng để đánh giá đối tượng khách hàng về phẩm chất, uy tín, tính trung thực và ý thức trả nợ. Việc đánh giá tư cách người vay phải đầy đủ ca lịch sử trước đây và hiện tại .
+ Năng lực của người vay (Capacin ): Điều kiện tiên quyết là khách hàng vay phải có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi. Ngoài ra nói đến năng lực của người vay về doanh thu, lợi nhuận, hiệu quả hoạt động và khả năng trả nợ .
+ Vốn ( capital ): Là nền tảng tài sản , khả năng và mong muốn đầu tư . + Thế chấp (Collateral ): Khi đánh giá về bảo đảm tiền vay, cán bộ ngân hàng phải xem xét nếu khách hàng không trả được nợ vay thì ngân hàng sẽ thu nợ từ nguồn nào.Vì vậy khi đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng phải căn cứ vào các yếu tố như: tuổi thọ, giá trị và giá trị sử dụng của tài sản, khả năng chuyển nhượng mua bán tài sản trên thị trường .
+ Điều khiển (Condions): là các điều kiện về kinh tế, chính trị, xã hội anh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chách hàng .
3.2.4. Giải pháp về kiểm soát và xử lý nợ quá hạn
Nâng cao hoạt động kiểm tra , kiểm soát của ngân hàng
Công tác kiểm tra , kiểm soát là một khâu rất quan trọng đối với hoạt động tủ dụng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay. Do vậy, đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng là ciệc nâng cao hiệu quả của việc kiểm tra, kiểm soát. Vì vậy để làm tốt điều đó chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng
- Thứ nhất : đảm bảo thực hiện kiểm tra , kiểm soát trên tất cả các khâu của quá trình cho vay :
+ Kiểm tra trước khi cho vay: thẩm định khách hàng , phương án và dự án vay .
+ Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra quá trình rút vốn vay, chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không , có đủ căn cứ hợp pháp, hợp lệ hay không .
+ Kiểm tra sau khi cho vay, sau khi phát vốn ngân hàng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra vật tư đảm bảo nợ vay, kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng.
- Thứ hai, Chi nhánh cần phải duy trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát thực hiện các quy định , quy chế liên quan đến hoạt động của các bộ phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát hiện các sai sót, sai phạm trong hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó đề ra biện pháp khắc phục kịp thời nhàm cũng có chất lượng tín dụng;ngăn ngừa rủi ro
- Thứ ba, tăng cường công tác tự kiểm tra lại Chi nhánh bằng hình thức kiểm tra chéo giữa các đơn vị
-Thứ tư, Ngân hàng cần phân loại nợ đúng thực trạng, trích đủ dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro theo đúng quy định
-Thứ năm, Hạn chế nợ xấu bằng cách thường xuyên, chú trọng chất lượng kiểm tra sử dụng vốn vay, đồng thời hạn chế nợ xấu mới phát sinh, tiếp tục giám Trường Đại học Kinh tế Huế
Xử lý nợ xấu
Ban Chỉ đạo xử lý nợ phải tập trung nguồn lực, kiên quyết xử lý các khoản nợ xấu (cả nội bảng và ngoại bảng ) bằng mọi giá. Các nguyên tắc chỉ đạo: chấm dứt tâm lý hoang mang cho CBNV; không trì hoãn việc xử lý, phân bố trách nhiệm đến từng cá nhân; văn bản hoá mọi bước và biện pháp thực hiện; có cơ chế giám sát và báo cáo kịp thời. Các yêu cầu đối với thành viên Ban chỉ đạo xử lý nợ: có kinh nghiệm tín dụng lâu năm, kỹ năng đàm phán tốt và có kinh nghiệm xử lý nợ khó đòi. Các thành viên xử lý nợ phải tách khỏi chức năng cho vay .
- Phương thức xử lý: đây là công việc cực kỳ khó trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rất tốn kém chi phí, thời gian và nguồn lực. Do vậy, để đạt hiệu quả, công tác xử lý nợ nên đi theo các giai đoạn sau :
Giai đoạn 1:: Thẩm định lại trong nội bộ
- Duyệt lại hồ sơ và tóm tắt nội dung khoản vay có vấn đề . - Kiểm tra tất cả giấy tờ và chứng từ liên quan đến khách hàng . - Phân tích lại các báo cáo tài chính .
- Đánh giá lại việc quản lý của Ngân hàng . - Đánh giá lại tài sản thế chấp .
- Đánh giá lại các rủi ro và vấn đề khác
Giai đoạn 2: Gặp gỡ với khách hàng
- Gặp khách hàng đánh giá thái độ , xác nhận tình trạng của khách hàng - Yêu cầu khách hàng giải trình đầy đủ viễn cảnh về tình hình của khách hàng , dự án kinh doanh, kế hoạch dự phòng các tình huống bất ngờ
- Lấy được thông tin đầy đủ về tài chính và các thông tin liên quan
- Kiểm tra tài sản của đối tượng đi vay, kiểm chứng mức độ hoạt động , tinh trạng các thiết bị, hàng tồn kho .
Giai đoạn 3: Xác định lại tính xác thực của thông tin
- Thái độ khách hàng . . - Các nguồn thông tin khác . - Tình hình tài chính
- Tài sản tín chấp .
Giai đoạn 4: Quyết định kế hoạch hành động
- Làm thế nào có lợi nhất cho Ngân hàng và khách hàng hộ kinh doanh - Hãy coi như đây là một khách hàng hoàn toàn mới, tức là đừng cho phép các sự kiện trong quá khứ ảnh hưởng đến nhận định về vấn đề hiện tại .
- Hãy thẩm định lại khách hàng một cách toàn diện về các tiêu chuẩn tài chính và phi tài chính,
- Chọn lựa hành động cứu chữa :
- Tải tài trợ: thường khi phát hiện sớm tìm Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp hơn .
- Các biện pháp thoả hiệp: giản nợ, tái cơ cấu khoản vay, đối nọ lấy cổ phần, xoá nợ
- Thanh lý tự nguyện: một phần hoặc toàn thể tài sản
+ Dàn xếp với các chủ nợ, trường hợp nhiều Ngân hàng cùng phối hợp cho vay .
+ Kiện ra Toà .
+ Tuyên bố phá sản theo pháp luật .
Giai đoạn : Thực hiện kế hoạch hành động
-Văn bản hoá kế hoạch và mọi biện pháp , hành động đã làm
- Có các thoả thuận và các điều khoản chặt chẽ nhưng thực tế , giúp Ngân hàng kiểm soát được vấn đề .
- Giảm thiểu rủi ro .
- Chuẩn bị kế hoạch dự phòng bất trắc . + Giám sát hoạt động
+ Báo cáo ngày tháng “ mốc ” , cập nhật hoả đều đặn từng thời kỳ
3.2.5. Giải pháp về chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng
Hoàn thiện , đa dạng hóa sản phẩm và cơ cấu cho vay
Trên cơ sở những sản phẩm cho vay tín dụng Khối tiểu thương Chi nhánh tiến hành hoàn thiện, cải tiến các sản phẩm đó như: Cho gia hạn hạn mức tín dụng đối với khách hàng vay hạn mức tín dụng. Cho vay vốn trung hạn đối với vốn lưu động cho một số khách hàng có nhu cầu .Ngoài ra, Chi nhánh cán mở Trường Đại học Kinh tế Huế
vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên tạc vốn quay vòng nhiều kinh doanh ổn định và có uy tín trong quan hệ với ngân hàng và đã có quan hệ tín dụng với Chi nhánh từ 1 năm trở lên. Chi nhánh nên phát triển thời gian hoàn vốn lâu
Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay
Lãi suấtlà một nhân tố rất quan trọng để thu hút khách hàng . Trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay , việc xác định mức lãi suất hợp lý cho từng đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và lôi cuốn được lượng khách hàng đông đảo đến giao dịch tại ngân hàng .
- Qua thực tế cho thấy , đối tượng khách hàng vay là Khối tiểu thương rất quan tâm đến lãi suất. Đây là một vấn đề chi nhánh cần quan tâm để đưa ra chính sách về lãi suất hợp lý . Với khách hàng truyền thống , có uy tín , thực hiện tốt các hợp đồng tín dụng thì được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn . Điều đó sẽ góp phần cũng cố mối quan hệ lâu dài với các tiểu thương , vừa khuyến khích cho các Tiểu thương tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả , trả nợ gốc và lại đúng hạn cho ngân hàng .