2.4. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với phát triển kinh tế vƣờn tạ
2.4.2. Điều kiện vay vốn
Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre sẽ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau (Agribank 2014, trang 8):
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Tổ chức là pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự. Người đại diện pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự và có năng lực hành vi dân sự.
- Doanh nghiệp tư nhân: chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
- Hộ gia đình: đại diện cho hộ gia đình để giao dịch vay vốn là chủ hộ hoặc người đại diện theo ủy quyền của chủ hộ; chủ hộ hoặc người đại diện theo ủy quyền phải có năng lực pháp luật dân sự và có năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự.
- Cá nhân: cá nhân vay vốn phải có năng lực pháp luật dân sự và có năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự.
- Tổ hợp tác: hoạt động theo quy định của Bộ luật Dân sự; đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự.
Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Cụ thể, khách hàng vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre phải đáp ứng được tất cả những điều kiện sau:
- Kết quả kinh doanh có hiệu quả (năm trước liền kế có lãi), trường hợp năm trước liền kề lỗ và/hoặc có lỗ lũy kế thì phải có phương án khắc phục lỗ khả thi và có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn trong thời hạn cam kết; Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống, khách hàng phải có nguồn thu nhập để trả nợ;
- Không có nợ nhóm 4, nhóm 5 tại Agribank và các TCTD khác; nợ ngoại bảng của Agribank ở thời điểm xem xét, quyết định cho vay, trừ các khoản nợ sau: nợ khoanh; nợ chờ xử lý của hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp do gặp rủi ro bất khả kháng; nợ ngoại bảng do xử lý rủi ro của hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp do nguyên nhân khách quan; các khoản nợ khác theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN. Đối với hộ gia đình, cá nhân vay vốn theo chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ, giao cho Giám đốc Chi nhánh loại I, II xem xét, quyết định có thể không phải thu thập thông tin về nợ xấu tại các TCTD khác;
- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau: Cho vay ngắn hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn; Cho vay trung, dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn; Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống (bao gồm cả ngắn hạn, trung và dài hạn) giao cho Giám đốc Agribank nơi cho vay quyết định mức vốn tự có tham gia vào phương án, dự án phục vụ đời sống phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng; Khách hàng vay vốn để thực hiện các phương án, dự án mà cơ quan nhà nước có thẩm quyền quy định khách hàng phải có vốn tự có cao hơn mức vốn tự có quy định trên thì phải thực hiện theo quy định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền;
- Khách hàng đang còn dư nợ tại Agribank không đáp ứng đầy đủ các điều kiện trên, khách hàng xếp loại C, D không được tăng dư nợ và có phương án giảm dần dư nợ;
- Khách hàng vay vốn có bảo đảm bằng số dư tiền gửi bằng 100% giá trị khoản vay (cả gốc và lãi) tại Agribank nơi cho vay không phải thực hiện các điều kiện trên.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật: đây là điều kiện quan trọng, mang tính chất quyết định trong việc bảo tồn vốn của ngân hàng khi đầu tư cho vay, là căn cứ để ngân hàng xét duyệt cho vay.
Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của Agribank.
Trong trường hợp Chính phủ, NHNN có chủ trương tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn thì quy định theo các điều kiện này được điều chỉnh theo chỉ đạo của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN.