2.3.1. Đôi nét về Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre
Ngày 26/03/1988 Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Bến Tre được thành lập theo Quyết định số 39/NH-TCCB của Thống đốc NHNN Việt Nam. Từ lúc thành lập Chi nhánh có mạng lưới gồm: 01 Hội sở tỉnh và 07 Chi nhánh huyện trực thuộc với 547 cán bộ công nhân viên. Lực lượng cán bộ nhân viên đông, trình độ không đồng đều và còn hạn chế như đại học chỉ chiếm 6,40% tổng số cán bộ nhân viên, trung học chiếm 69,00% tổng số cán bộ nhân viên, sơ học chiếm 20,00% tổng số cán bộ nhân viên, còn lại 4,60% chưa qua đào tạo. Nguồn vốn hoạt động khoảng 3.140 triệu đồng với dư nợ khoảng 15.036 triệu đồng, chủ yếu là dư nợ của các doanh nghiệp do địa phương quản lý, làm ăn kém hiệu quả, thường xuyên lỗ, nợ quá hạn có lúc lên đến 50-60% trên tổng dư nợ.
Ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tỉnh Bến Tre là đơn vị thành viên của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990 của Thống đốc NHNN Việt Nam. Chi nhánh Bến Tre có mạng lưới gồm 01 Hội sở tỉnh, 07 chi nhánh huyện, 08 chi nhánh loại 4 và 03 Bàn tiết kiệm.
Ngày 15/11/1996 Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ- NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bến Tre được thành lập theo Quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN5 ngày 02/06/1998 của Thống đốc NHNN Việt Nam, gồm có 01 Hội Sở, 08 chi nhánh Huyện, Thị xã, 10 chi nhánh liên xã, 02 Phòng giao dịch, 01 Bàn tiết kiệm.
Đến nay, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre có 01 Hội Sở tỉnh, 10 Chi nhánh loại III và 18 Phòng giao dịch liên xã trực thuộc Chi nhánh loại III. Trải qua 27 năm xây dựng và trưởng thành, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đã phát triển lớn mạnh
theo hướng hiện đại với mạng lưới trải đều tất cả khu vực đông dân cư trong toàn tỉnh. Tổng số cán bộ viên chức lao động trong đơn vị đến cuối năm 2014 là 478 người, phân theo những tiêu chí sau:
Cơ cấu nam nữ: số lao động nữ là 306 người chiếm tỷ lệ 64,02%; số lao động nam là 172 người chiếm tỷ lệ 35,98%;
Về trình độ chuyên môn: Thạc sỹ 23 người, đại học 365 người, cao đẳng 8 người, trung cấp 45 người, sơ học và nghiệp vụ khác 37 người;
Về chuyên môn nghiệp vụ: cán bộ lãnh đạo là 77 người chiếm tỷ lệ 16,11%, cán bộ tín dụng 183 người chiếm tỷ lệ 38,28%, cán bộ kế toán 129 người chiếm tỷ lệ 26,99%; các bộ phận còn lại là 89 người chiếm tỷ lệ 18,62%.
Hơn 25 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đã khẳng định được vị trí NHTM hàng đầu tại địa phương, là đơn vị có mạng lưới, quy mô hoạt động, nguồn nhân lực, thị phần kinh doanh lớn nhất và là đơn vị chủ lực cấp tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Bến Tre. Đây là tiền đề quan trọng cho sự phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre trong những năm tiếp theo.
2.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre
Những năm gần đây, các NHTM khác từng bước xâm nhập vào thị trường nông thôn. Mặc dù chịu tác động lớn từ sự cạnh tranh này nhưng hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre vẫn có bước phát triển ổn định và vững chắc với hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm đều đạt và vượt so với kế hoạch Agribank giao (Bảng 2.10).
Bảng 2.10: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2010-2014
Đơn vị tính: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu thực hiện Năm thực hiện
2010 2011 2012 2013 2014
1. Số dƣ nguồn vốn huy động 3.255 4.043 5.377 5.971 6.817
- Kế hoạch 3.158 3.898 5.000 6.075 6.630
- Thực hiện so kế hoạch (%) 103,10 103,70 107,50 98,30 102,80 - Mức tăng/giảm so năm trước 930 788 1.334 594 846
2. Dƣ nợ tín dụng 4.470 4.723 5.296 6.216 7.005
- Kế hoạch 4.445 4.830 5.205 5.772 6.720
- Thực hiện so kế hoạch (%) 100,60 97,80 101,70 107,70 104,20
- Mức tăng/giảm so năm trước 933 253 573 920 789
3. Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,49 1,08 0,50 1,00 0,81 - Kế hoạch (%) <3 <3 <3 <3 <3 - Tăng/giảm so kế hoạch (%) -2,51 -1,92 -2,50 -2,00 -2,19 4. Chênh lệch thu-chi 126 193 203 241 302 - Kế hoạch 110 140 154 210 240 - Thực hiện so kế hoạch (%) 114,50 137,90 131,80 114,80 125,80
- Mức tăng/giảm so năm trước 33 67 10 38 61
Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh (Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 2015, trang 3-6-12).
Bảng 2.10 cho thấy hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2010-2014 có bước phát triển vượt bậc từ nguồn vốn huy động và dư nợ; chênh lệnh thu nhập-chi phí hàng năm tăng trưởng cao nhưng mang tính đồng đều, không đột phá, mang tính ổn định.
2.3.2.1. Về huy động vốn:
Nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre tăng trưởng ổn định theo hàng năm, số lượng khách hàng ngày một tăng lên, khách hàng tiền gửi chủ yếu từ dân cư và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu vốn huy động thể hiện sự tin tưởng của người gửi tiền vào Agribank. Đến 31/12/2014, nguồn vốn huy động tại địa phương của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đạt 6.817 tỷ đồng, tăng 3.562 tỷ đồng so thời điểm 31/12/2010, tỷ lệ tăng 209,40%, trong đó, tiền gửi dân cư là 6.313 tỷ đồng, tăng 3.586 tỷ đồng so thời điểm 31/12/2010, tỷ lệ tăng 231,50% (Biểu đồ 2.1).
Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh (Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 2015, trang 3).
2.3.2.2. Về cho vay và đầu tư:
Dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong tổng hoạt động cho vay và đầu tư của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Giai đoạn 2010-2014, dư nợ cho vay của chi nhánh luôn duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, mức tăng trưởng bình quân hàng năm trên 10%. Năm 2011, với những khó khăn chung của nền kinh tế cả nước, nền kinh tế địa phương cũng đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, tình hình suy thoái kinh tế vẫn chưa có dấu hiệu phục hồi, việc mở rộng đầu tư vào sản xuất còn gặp nhiều khó khăn hơn, khả năng hấp thu vốn của các ngành đều giảm nhưng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre vẫn giữ vững tăng trưởng dù mức tăng trưởng thấp ở mức 5,66% so với năm 2010. Với đà giữ vững từ những năm 2011, 2012 đến năm 2014, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đã phát triển vượt bậc về đầu tư tín dụng trên địa bàn với tỷ lệ tăng trên 12% mỗi năm. Cụ thể, dư nợ đến 31/12/2014 là 7.005 tỷ đồng, tăng 2.535 tỷ đồng so thời điểm 31/12/2010, tăng 2.282 tỷ đồng so thời điểm 31/12/2011, tỷ lệ tăng chung trong kỳ 156,70%. Trong đó, dư nợ trong đầu tư cho nông nghiệp nông thôn đến 31/12/2014 là 6.380 tỷ đồng, tăng 2.519 tỷ đồng so thời điểm 31/12/2010, tỷ lệ tăng 165,24% (Biểu đồ 2.2).
3,255 4,043 5,377 5,971 6,817 2,727 3,713 4,925 5,459 6,313 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000 2010 2011 2012 2013 2014 Số dƣ Năm Biểu đồ 2.1: Huy động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2010-2014
Nguồn vốn huy động Huy động dân cư
Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh (Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 2015, trang 6).
Mức tăng trưởng dư nợ cho vay hàng năm của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre chủ yếu là tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và dư nợ đầu tư vào các chương trình trọng điểm xây dựng nông thôn mới trên địa bàn các huyện trong tỉnh Bến Tre. Trong đó, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn hàng năm dao động từ 45% đến 50% tổng dư nợ, dư nợ trung hạn giữ ổn định ở mức 50% đến 55% (Biểu đồ 2.3).
Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh (Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 2015, trang 6). 4,470 4,723 5,296 6,216 7,005 3,861 4,074 4,694 5,577 6,380 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000 2010 2011 2012 2013 2014 Dƣ nợ Năm Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2010-2014
Dư nợ tín dụng Dư nợ nông nghiệp nông thôn 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 2011 2012 2013 2014 53.00% 53.70% 53.50% 51.30% 50.20% 47.00% 46.30% 46.50% 48.70% 49.80% Tỷ lệ Năm Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ phân theo thời hạn vay
của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2010-2014 Nợ trung dài hạn Nợ ngắn hạn
2.3.2.3. Về hoạt động dịch vụ:
Do hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre trên địa bàn nông thôn nên hoạt động tín dụng chủ yếu là phục vụ nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn (trên 85%) nhưng khách hàng hộ lại rất hạn chế sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Vì vậy, nguồn thu ngoài tín dụng chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu nhập của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre qua các năm, chủ yếu Chi nhánh đang khai thác nguồn thu dịch vụ từ các sản phẩm: thẻ, đại lý chứng khoán, đại lý bán bảo hiểm tàu, xe, bảo an tín dụng, bảo hiểm nông nghiệp, dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước,… Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đã quan tâm khai thác các dịch vụ ngân hàng kết hợp với việc bán chéo sản phẩm nhằm khơi tăng nguồn thu ngoài tín dụng, kết qủa là tỷ lệ này hàng năm có tăng lên, tỷ lệ tăng tuy chưa nhiều nhưng cũng cho thấy sự nổ lực của đơn vị trong quá trình phấn đấu hướng đến một ngân hàng hiện đại (Bảng 2.11).
Bảng 2.11: Kết quả một số hoạt động dịch vụ
của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2010-2014.
Chỉ tiêu Năm
2010 2011 2012 2013 2014
ATM đang hoạt động (máy) 26 29 29 31 31 EDC hoạt động (thiết bị) 22 22 32 52 50 Thẻ các loại (thẻ) 119.506 167.260 201.985 241.332 268.196 Đơn vị trả lương qua thẻ (đơn
vị) 438 551 599 793 837 Số khách hàng sử dụng SMS- Banking (khách hàng) 15.187 21.599 27.248 63.250 110.060 Tỷ lệ thu dịch vụ/tổng thu nhập ròng (%) 4,52 4,41 3,80 5,11 5,44
Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh (Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 2015, trang 12).
2.4. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với phát triển kinh tế vƣờn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre
Để điều phối hoạt động cho vay trong hệ thống Agribank, trong đó có cho vay phát triển kinh tế vườn đều được thực hiện theo quy định cụ thể về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank, hiện nay là Quyết định số 66/QĐ-HĐTV- KHDN ngày 22/01/2014 của Hội đồng thành viên Agribank ban hành; và các quy định cho vay chuyên biệt theo từng lĩnh vực như Quyết định số 836/QĐ-NHNo- HSX ngày 07/08/2014 về quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Agribank; Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 về hướng dẫn cho vay theo HMTD đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ; Quyết định 883/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 về hướng dẫn cho vay lưu vụ; Quyết định 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/06/2014 về quy định cho vay theo chính sách hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số 68/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ tướng Chính phủ;… theo đó, hoạt động tín dụng đối với phát triển kinh tế vườn tuân thủ theo những nội dung sau:
2.4.1. Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn để phát triển kinh tế vườn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre phải đảm bảo 02 nguyên tắc sau (Agribank 2014, trang 6):
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
2.4.2. Điều kiện vay vốn
Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre sẽ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau (Agribank 2014, trang 8):
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Tổ chức là pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự. Người đại diện pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự và có năng lực hành vi dân sự.
- Doanh nghiệp tư nhân: chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
- Hộ gia đình: đại diện cho hộ gia đình để giao dịch vay vốn là chủ hộ hoặc người đại diện theo ủy quyền của chủ hộ; chủ hộ hoặc người đại diện theo ủy quyền phải có năng lực pháp luật dân sự và có năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự.
- Cá nhân: cá nhân vay vốn phải có năng lực pháp luật dân sự và có năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự.
- Tổ hợp tác: hoạt động theo quy định của Bộ luật Dân sự; đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự.
Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Cụ thể, khách hàng vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre phải đáp ứng được tất cả những điều kiện sau:
- Kết quả kinh doanh có hiệu quả (năm trước liền kế có lãi), trường hợp năm trước liền kề lỗ và/hoặc có lỗ lũy kế thì phải có phương án khắc phục lỗ khả thi và có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn trong thời hạn cam kết; Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống, khách hàng phải có nguồn thu nhập để trả nợ;
- Không có nợ nhóm 4, nhóm 5 tại Agribank và các TCTD khác; nợ ngoại bảng của Agribank ở thời điểm xem xét, quyết định cho vay, trừ các khoản nợ sau: nợ khoanh; nợ chờ xử lý của hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp do gặp rủi ro bất khả kháng; nợ ngoại bảng do xử lý rủi ro của hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp do nguyên nhân khách quan; các khoản nợ khác theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN. Đối với hộ gia đình, cá nhân vay vốn theo chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ, giao cho Giám đốc Chi nhánh loại I, II xem xét, quyết định có thể không phải thu thập thông tin về nợ xấu tại các TCTD khác;
- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau: Cho vay ngắn hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn; Cho vay trung, dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn; Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống (bao gồm cả ngắn hạn, trung và dài hạn) giao cho Giám đốc Agribank nơi cho vay quyết định mức vốn tự có tham gia vào phương án, dự án phục vụ đời sống phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng; Khách hàng vay vốn để thực hiện các phương án, dự án mà