VIII. ĐÓNG GÓP ĐỀ TÀI
3.3.1. Đối với HDBank:
• Hoàn thiện chính sách tín dụng
Xây dựng cơ che tính dụng phù hợp.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác muốn tồn tại và phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường và đẩy mạnh phát triển thị trường mà mình chưa hoạt động hiệu quả. Do vậy khi xây dựng cơ che, chính sách cần phải có quan điểm kinh doanh và phục vụ rõ ràng không được coi trọng mặt này xem nhẹ mặt kia. Do đó những cán bộ làm cơ che phải tôn trọng quan điểm này, để khi xác định mục tiêu hay nội dung của chính sách cơ che phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của mình một cách tốt nhất.
Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hiệu quả và an toàn.
Ngân hàng phải xác định được chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, the mạnh của Ngân hàng mình. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các qui luật kinh te thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng mình theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi the so sánh, hiệu quả, ít rủi ro. Đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng.
Đe đảm bảo đưa hoạt động tín dụng HDBank phát triển theo đúng định hướng, đạt được mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững và kiểm soát được rủi ro cũng như tiến dần đen thông lệ quốc te, chính sách tín dụng của HDBank cần phải hoàn thiện những nội dung cơ bản sau đây:
+ Tuân thủ các quy định của pháp luật và chế độ của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Pho Hồ Chí Minh về hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng và hiệu quả.
+ Xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm của các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng đen khâu kiểm soát.
+ Phù hợp với đặc điểm tổ chức và hoạt động, quy mô, điều kiện, khả năng và đặc điểm từng đơn vị, phù hợp với năng lực của người được phân cấp, uỷ quyền cũng như năng lực kiểm soát rủi ro của đơn vị được phân cấp.
+ Tăng cường các công cụ hữu hiệu giám sát tình hình thực hiện chính sách tín dụng tại các chi nhánh thông qua các hình thức như sau: tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm tra chéo giữa các chi nhánh, ban hành che tài nghiêm minh, phù hợp đảm bảo các chi nhánh nghiêm túc thực hiện.
• Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng:
Quy trình cấp tín dụng hợp lý là một trong những nhân tố quyết định đen chất lượng tín dụng, hạn che được rủi ro cho Ngân hàng. Đe nâng cao hiệu quả, trong thời gian tới HDBank nên hoàn thiện hơn nữa quy trình cho vay theo hướng sau:
+ Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo từng lĩnh vực, ngành nghề cụ thể, trong đó kết hợp cung cấp sản phẩm dịch vụ - tín dụng trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng và các dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc te. HDBank cần xây dựng chính sách định giá tiền vay linh hoạt đảm bảo mức lãi suất cho vay cạnh tranh nhất để thu hút khách hàng kết hợp với chính sách tiền gửi và phí khác một cách hợp lý đảm bảo khai thác doanh nghiệp một cách toàn diện.
+ Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu đối với tín dụng doanh nghiệp. Đây là lĩnh vực ngày càng phát triển khi Việt Nam tham gia hội nhập quốc te, vì vậy, HDBank nên tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu.
+ Đối với tín dụng cá nhân: tiếp tục hoàn thiện và đánh giá hiệu quả cơ che cho vay mua nhà ở, cho vay mua ô tô, tín dụng tiêu dùng... Việc mở rộng các sản
phẩm phải được triển khai và cụ thể hoá từng bước, gắn liền với kiểm soát, đánh giá tiện ích và chất lượng.
• Tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội bộ của ngân hàng:
HDBank trong thời gian qua đã áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm lượng hóa các chỉ tiêu RRTD, đóng một vai trò quan trọng như một trong những công cụ quản trị rủi ro khoa học và hiệu quả, từ đó đưa ra những chính sách tín dụng phù hợp cho khách hàng. Tuy nhiên ngân hàng vẫn cần bổ sung các nội dung như cập nhật thêm các thông tin về tình hình kinh te xã hội, các biến số ngành nghề ảnh hưởng đen chất lượng tín dụng v.v... vào hệ thống nhằm tăng cường tự động hóa việc tính toán các chỉ tiêu phi tài chính và tốc động tăng trưởng doanh thu, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của khách hàng.
• Ve cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin
Chú trọng hơn nữa đen đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng. Tiep tục hoàn thiện hệ thống thông tin, thống kê, báo cáo nội bộ để xây dựng được hệ thống thông tin quản lý, cơ sở dữ liệu hiện đại, tập trung và thống nhất. Trien khai mạng thông tin nội bộ rộng khắp toàn hệ thống trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin và công nghệ mạng. Tiep tục nâng cấp mạng diện rộng và hạ tầng công nghệ thông tin với các giải pháp kỹ thuật và phương thức truyền thông phù hợp với trình độ phát triển của HDBank. Hoàn thiện và phát triển các phương pháp quản lý nghiệp vụ ngân hàng cơ bản; các quy trình, thủ tục quản lý và tác nghiệp theo thông lệ, chuẩn mực quốc te; đồng thời theo hướng hiện đại, tự động hoá và được tích hợp trong hệ thống quản trị ngân hàng hoàn chỉnh và tập trung. Tăng cường hệ thống an toàn, bảo mật thông tin, dữ liệu và an ninh mạng. Trien khai các đề án cải tạo, nâng cấp các giải pháp an ninh mạng, bảo mật dữ liệu, bảo đảm an toàn tài sản và hoạt động của ngân hàng. Xây dựng hệ thống bảo mật thông tin, dữ liệu và an toàn mạng, nghiên cứu và xây dựng đường truyền dữ liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo the chủ động cho ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân Hàng Nhà Nước:
• Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm tín dụng (CIC):
Ngân hàng nhà nước cần phải có các biện pháp xử lý nghiêm khắc hơn đối với các ngân hàng trong việc báo cáo các thông tin tín dụng theo yêu cầu của trung tâm CIC chậm và không chính xác bởi vì thực te hiện nay có rất nhiều ngân hàng thường xuyên cung cấp các báo cáo tín dụng định kỳ và không định kỳ trễ hạn hoặc là không chính xác về số liệu.
Can cải tiến trang web của trung tâm CIC để trang web luôn họat động tốt, cập nhật thường xuyên các thông tin tín dụng của các ngân hàng, đảm bảo các ngân hàng luôn lấy được thông tin kịp thời và chính xác (Hiện nay thời gian xử lý thông tin khách hàng vay còn chưa đồng nhất, có những khách hàng tra cứu thông tin hiện thị nhanh, nhưng đôi lúc cả 2 - 3 ngày thông tin tín dụng khách hàng vẫn chưa được truy xuất và trả về cho phía ngân hàng).
Hiện tại, trung tâm CIC mới chỉ cấp trường dư nợ tín dụng và trường tài sản đảm bảo, thẻ tín dụng. Cần mở rộng thêm các trường về tình hình tài chính, uy tín năng lực của đơn vị...., cụ thể hơn thông tin của các trường ví dụ như trường dư nợ chỉ
cung cấp tổng dư nợ tại các tổ chức tín dụng, ghi chú có phát sinh nợ xấu tại tổ chức tín dụng nào không, trung tâm CIC nên cung cấp cụ thể dư nợ của khách hàng tại từng tổ chức tín dụng như mục đích sử dụng vốn vay, số ngày phát sinh nợ xấu, nguyên nhân phát sinh nợ xấu...tạo điều kiện cho các ngân hàng có thêm nguồn thông
tin tin cậy trong việc thẩm định nhu cầu vốn vay của khách hàng.
• Ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò là đầu mối giao lưu, trao đổi
thông tin giữa các ngân hàng:
Hiện nay các khóa đào tạo nghiệp vụ do ngân hàng nhà nước tổ chức còn rất khan hiếm, nên chăng ngân hàng nhà nước thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và mời các ngân hàng cử cán bộ nhân viên tham gia, thông qua các khóa đào tạo này, các cán bộ ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong việc cung cấp tín dụng một cách có hiệu quả cũng như chia sẻ các thông tin tín dụng. Ngòai ra các buổi hội thảo định kỳ mà ngân hàng nhà nước là đầu mối với sự tham gia
của các ngân hàng thương mại, sẽ giúp cho các ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm ý kiến về những bất cập của các quy định liên quan cần phải được sửa chữa cũng như là nơi để các lãnh đạo ngân hàng nhà nước giải thích, hướng dẫn việc thực thi các quy định chính sách mới cho các ngân hàng, tránh tình trạng các ngân hàng lung túng dẫn đen việc thực thi sai các quy định của chính phủ cũng như ngân hàng nhà nước.
3.3.3. Đối với chính phủ:
• Công bố thông tin tài chính công khai
Cần có những quy định cụ thể liên quan đen công bố thông tin tài chính doanh nghiệp có xác minh của kiểm toán, quy định chặt chẽ hơn về những điều kiện để được thành lập công ty kiểm toán và quy định rõ trách nhiệm của công ty kiểm toán cũng như các kiểm toán viên có liên quan khi cho ra đời những báo cáo kiểm toán sơ sài, hoặc thiếu trung thực.
Xây dựng hệ thống thông tin công khai: Việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin là vô cùng cần thiết, trước hết là phục vụ cho công tác quản lý của Nhà nước và gián tiếp là giúp các ngân hàng thuận lợi trong việc khai thác thông tin về khách hàng. Hiện nay, các Ngân hàng rất vất vả trong việc tra cứu, khai thác các thông tin của khách hàng do các thông tin này nằm rải rác tại một số các cơ quan quản lý nhà nước và chưa được lưu trữ vào phần mềm hệ thống mà mới chỉ ở dạng văn bản giấy.
• Ban hành các chính sách, chế tài về tài sản đảm bảo
Hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đen bảo đảm tiền vay (giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định về quyền tài sản) và xử lý tài sản đảm bảo nhằm giúp cho các ngân hàng thuận lợi khi phải thực hiện các biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đen sự lành mạnh tài chính của các ngân hàng.
Các chính sách về đảm bảo tiền vay hiện hành tại Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập cụ thể như sau:
Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với động sản sẽ được thực hiện tại cục đăng ký giao dịch đảm bảo và đăng ký tại phòng tài nguyên môi trường thuộc ủy ban nhân dân thành phố và ủy ban
nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Tuy nhiên, thực tế thực thi tại các cơ quan chức năng này còn găp không ít khó khăn do thiếu che tài, quy định trách nhiệm tại các văn bản pháp quy này và thiếu sự chỉ đạo sát sao thực hiện đúng, đầy đủ các văn bản do nhà nước, chính phủ ban hành.
Công chứng tài sản đảm bảo: được áp dụng tại mỗi phòng công chứng khác nhau, tại các khu vực khác nhau. Chỉ riêng tại thành phố Biên Hòa, việc áp dụng tại các phòng công chứng cũng khác nhau: tại phòng công chứng Hoàng Long và Kinh Thanh việc công chứng tài sản đảm bảo phải gắn liền với một hợp đồng nghĩa vụ cụ thể (hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh hay hợp đồng đảm bảo nghĩa vụ thanh toán) và thời hạn công chứng bằng với thời hạn của hợp đồng nghĩa vụ. Tuy nhiên tại phòng công chứng số còn lại trên địa bàn thành phố việc này lại không áp dụng, việc công chứng đảm bảo sẽ gắn liền với một hợp đồng nghĩa vụ cụ thể (hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh hay hợp đồng đảm bảo nghĩa vụ thanh toán) và các nghĩa vụ phát sinh trong tương lai chưa được xác định cụ thể, và thời hạn công chứng sẽ là vô hạn. Do vậy, chính phủ cần có các che tài, chính sách đảm bảo các chính sách của nhà nước được thực thi một cách thống nhất và hợp lý tại các cơ quan chức năng của nhà nước.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, tác giả đã đưa ra các biện pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại HDBank - CN SGD Đồng Nai. Có thể chia thành các nhóm gồm: Chính sách mặt quản trị rủi ro tại HDBank, kiểm soát và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, quản lý và phát huy yếu tố con người (nguồn nhân lực).
Ngoài ra tác giả cũng có một số kiến nghị đối với chính phủ và NHNN, các cơ quan ban ngành liên quan để có thể hổ trợ ngân hàng tốt hơn trong công tác quản trị rủi ro tín dụng.
KẾT LUẬN
•
Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong quản trị điều hành của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh te Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập ngày nay. Nằm trong khu vực kinh te năng động như tỉnh Đồng Nai (Đặc biệt ở trung tâm thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai), Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phan Phát Trien Thành Pho Hồ Chí Minh - Chi Nhánh Sở Giao Dịch Đồng Nai (HDBank - CN SGD Đồng Nai) với mục tiêu phấn đấu góp phần cùng toàn hệ thống đưa hình ảnh và thương hiệu HDBank trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu cả nước thì việc tăng trưởng tín dụng đi kèm với chất lượng tín dụng an toàn và hiệu quả là vấn đề mà lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ nhân viên HDBank - CN SGD Đồng Nai đặt lên hàng đầu.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu và tình hình thực te hoạt động cấp tín dụng tại HDBank - CN SGD Đồng Nai luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
Tìm hiểu các tác nhân ảnh hưởng đen rủi ro tín dụng, bằng cách phân tách, hệ thống lại các loại khách hàng, phương thức cho vay, quy trình tín dụng v.v... Đe tìm ra được các nguyên nhân và yếu tố dẫn đen khả năng phát sinh RRTD.
Đánh giá đúng thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng của HDBank nói chung và HDBank - CN SGD Đồng Nai nói riêng. Đe từ đó đề ra các giải pháp, thành lập các ban kiểm soát sau hồ sơ tín dụng, kiểm soát sau cho vay để kịp thời nắm bắt tình hình khách hàng mà đưa các biện pháp xử lý phù hợp.
Đánh giá công tác và thực trạng khi triển khai áp dụng Basel II. Xem xét các hạn che và nguyên nhân dẫn đen hạn che. Từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục.
Đe tài được viết trên cơ sở kết hợp lý thuyết về rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng, kinh nghiệm thực tiễn công tác trong ngân hàng của tác giả. Tuy nhiên do những hạn che về mặt kiến thức lý thuyết và thực tiễn trong môi trường kinh doanh đang thay đổi cực kỳ nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót, hạn che, các giải pháp đưa ra có thể chưa có tính ứng dụng cao. Rat
mong sự đóng góp ý kiến chân thành của quý Thầy, Cô để đề tài có thể ngày càng được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO