CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
5.2. GỢI Ý, KHUYẾN NGHỊ
5.2.5. Gợi ý cho các NHTM về nợ xấu
Theo kết quả nghiên cứu, tỷ lệ nợ xấu có tác động ngược chiều đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu tăng tác động xấu đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, để giảm tỷ lệ nợ xấu, đề tài đưa ra những gợi ý như sau:
Thứ nhất, xây dựng và hoàn thiện chiến lược hạn chế nợ xấu: Câu trả lời được
khuyến nghị là thiết lập và hoàn thiện một kế hoạch quản lý nợ xấu để hạn chế nợ xấu. Cơ cấu tổ chức của các ngân hàng thương mại phải thích ứng để thực hiện các hoạt động quản lý nợ xấu tốt hơn, theo yêu cầu của Ủy ban Basel.
Thứ hai, xây dựng chiến lược khách hàng: Một trong những công cụ quan trọng
nhất để giảm nợ xấu là chiến lược lựa chọn khách hàng tốt. Xây dựng chiến lược khách hàng có thể hỗ trợ các ngân hàng thương mại Việt Nam phân loại khách hàng, xác định khách hàng hoạt động hiệu quả, duy trì tình hình tài chính lành mạnh, xây dựng phương án hoạt động sản xuất khả thi, thực hiện hoạt động với những người khách hàng uy tín và mong muốn hồn trả khoản vay.
Thứ ba, nâng cao chất lượng phân tích tín dụng và thẩm định khả năng trả nợ: Nợ
dẫn đến các quyết định cho vay kém hiệu quả. Đây là giai đoạn quan trọng nhất trong quy trình đăng ký tín dụng; việc đánh giá chất lượng cao sẽ làm giảm nợ xấu và đảm bảo rằng hoạt động cho vay được an toàn. Câu trả lời cho tổ chức và điều hành thẩm định tín dụng là tổ chức nhân viên thẩm định một cách công bằng, loại bỏ chồng chéo và đảm bảo bố trí những nhân viên có kỹ năng, năng lực, chun mơn và trách nhiệm. Việc phân cơng nhân viên đánh giá cũng phải tính đến chứng chỉ, kinh nghiệm và năng lực của từng cán bộ.
Thứ tư, định giá và sử dụng hiệu quả tài sản bảo đảm: Đề xuất bộ phận tín dụng
với bộ phận định giá tài sản đảm bảo và bộ phận đánh giá rủi ro đều cần được tách biệt trong các ngân hàng thương mại. Do người lập đề xuất tín dụng hiện nay đồng thời là thẩm định viên tài sản bảo đảm nên sẽ có trường hợp một số cán bộ không chuyên sâu, khơng nắm bắt được chính xác giá trị thị trường của tài sản sẽ định giá quá cao giá trị thị trường; hoặc một số cán bộ trước áp lực phải đáp ứng chỉ tiêu được giao đã chấp nhận định giá cao hơn giá trị thực để cho vay, tất cả đều làm tăng rủi ro mất mát khi khách hàng vỡ nợ.
Thứ năm, Kiểm soát sau giải ngân hiệu quả: Kiểm tra trước khi vay vốn đánh giá,
tái thẩm định dự án, chưa phát sinh nợ xấu sau khi vay. Sau khi cho vay, nợ xấu phát sinh không chỉ do phương án hoạt động không hiệu quả, người vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn do ngân hàng khơng kiểm sốt được dòng tiền sau khi phương án kết thúc, dẫn đến hậu quả là tình huống khách hàng sử dụng tiền từ kế hoạch cho các mục đích khơng rõ ràng hoặc không hiệu quả.
Thứ sáu, tăng cường thanh tra, giám sát tín dụng: Các ngân hàng thương mại phải
nâng cao chất lượng tín dụng và phịng ngừa rủi ro bằng cách tăng cường theo dõi, giám sát, kiểm tra sau khi cấp tín dụng. Đồng thời, nâng cao năng lực nghiệp vụ thẩm định, đánh giá hiệu quả, cấp tín dụng và thu hồi nợ cho người tiêu dùng, khách hàng và cá
86
nhân có liên quan theo quy định của pháp luật, nhất là trong các trường hợp cấp tín dụng trên 15% và 25% vốn tự có.
Thứ bảy, quản lý nợ có vấn đề: Phân tích vấn đề nợ xấu và quản lý nợ xấu tại các
ngân hàng thương mại ở Việt Nam cho thấy có một số rủi ro cao liên quan đến các khoản cho vay có vấn đề. Do đó, việc tập trung xử lý hợp lý các khoản nợ trễ hạn, nợ khó địi, nợ ngoại bảng hiện tại là cách tốt nhất để giảm thiểu rủi ro góp phần đáng kể vào việc thoát khỏi nợ xấu.
Thứ tám, nâng cao chất lượng nghiệp vụ của cán bộ tín dụng bằng cách đào tạo
cho họ các kỹ năng nghiệp vụ và nắm vững các ngành nghề.