Biểu đồ 2.7 : Tình hình huy động vốn, dư nợ của các PGD năm 2010
3.4 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của MHB
3.4.2 Giải pháp về mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng
Thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu của MHB , tìm giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng nhưng phải đảm bảo an toàn vốn nhằm mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh cho MHB trên địa bàn tỉnh Tiền Giang là vấn đề cần được quan tâm. Các giải pháp cần thực hiện:
- Đa dạng các sản phẩm tín dụng để phục vụ nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng như:
+ Cho vay bằng ngoại tệ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu.
+ Cho vay thấu chi qua tài khoản thẻ: kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng được nâng cao, cách chi tiêu ngày càng thay đổi nên việc mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ để thu hút khách hàng là giải pháp hữu hiệu để mở rộng tín dụng.
+ Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
- Tận dụng khai thác các nguồn vốn từ các Dự án phát triển nhà ở của AFD, Dự án tín dụng quốc tế với lãi suất thấp để cho vay nông nghiệp – phát triển nông thôn và các doanh nghiệp thực hiện các chính sách trọng điểm của Chính phủ.
- Cơ cấu lại khách hàng theo hướng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu và những doanh nghiệp tiềm năng sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ của MHB ngoài sản phẩm cho vay; khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể sử dụng sản phẩm trọn gói nhằm đa dạng khách hàng, phân tán rủi ro tín dụng. Đối với khách hàng hiện đang có quan hệ tín dụng: thực hiện sàng lọc, phân loại khách hàng nhằm có chính sách áp dụng phù hợp, giảm dần dư nợ của các khách hàng có dư nợ lớn nhưng hoạt động kinh doanh kém hiệu quả; xây dựng chính sách ưu đãi lãi suất, khuyến khích khách hàng có quan hệ tín dụng tồn diện nhằm tăng tỷ trọng bán chéo sản phẩm.
- Cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo hướng đa dạng hóa ngành nghề cho vay nhằm phân tán rủi ro, có thể dịch chuyển cơ cấu dư nợ sang các ngành nghề kinh tế có thế mạnh tại địa phương, có mức độ rủi ro thấp, nhưng tỷ trọng dư nợ hiện nay chưa cao như: kinh doanh trong lĩnh vực y tế, giáo dục, kinh doanh xăng dầu, kinh doanh phân phối hàng tiêu dùng, kinh doanh chế biến nông sản, kinh doanh vật liệu xây dựng, . . . .
- Tập trung nhân lực cho bộ phận quan hệ khách hàng, nâng cao nhận thức, kỹ năng tiếp thị và bán chéo sản phẩm cho cán bộ quan hệ khách hàng, đơn giản thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ, có chính sách ưu đãi về lãi suất, tài sản thế chấp, . . . để thu hút và giữ chân khách hàng.
- Thực hiện nghiêm túc việc chấm điểm và xếp loại khách hàng đảm bảo kết quả chấm điểm phải khách quan, trung thực để làm cơ sở khi quyết định cấp tín dụng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định vì cơng tác thẩm định có vai trị rất quan trọng đối với chất lượng khoản vay. Quá trình thẩm định cần thu thập đầy đủ, đánh giá chính xác và đúng qui định các thơng tin khách hàng như uy tín, tính cách, năng lực quản trị kinh doanh, năng lực pháp lý của khách hàng; lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng; khả năng tài chính của khách hàng; hồ sơ pháp lý; dự án vay vốn; tài sản thế chấp, . . . thì nguy cơ xảy ra rủi ro của món vay là rất thấp.
- Tăng cường kiểm soát chặt chẽ trong và sau khi cho vay sẽ có tác dụng đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, theo dõi được tình hình thực hiện dự án, sử dụng vốn vay của khách hàng, khả năng trả nợ, tình trạng tài sản thế chấp, . . nhằm kịp thời phát hiện các dấu hiệu xảy ra rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay, cán bộ kinh doanh phải thực hiện theo đúng qui trình nghiệp vụ tín dụng, phải kiểm tra thực tế tại nơi sử dụng vốn vay tránh trường hợp chỉ kiểm tra tại văn phòng làm việc, kiểm tra trên chứng từ do khách hàng cung cấp sẽ dễ xảy ra rủi ro. Quá trình kiểm tra sử dụng vốn vay, cán bộ kinh doanh phải thu thập thông tin, chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng đối chiếu với mục đích vay vốn. Phải thường xuyên kiểm tra sử dụng
vốn vay, nhưng cán bộ kinh doanh phải biết khéo léo trong giao tiếp với khách hàng để thu thập các thông tin, đồng thời phải để khách hàng cảm nhận được mỗi lần kiểm tra sử vốn vay là một lần khách hàng được chăm sóc bởi ngân hàng. Thơng qua việc thường xuyên theo dõi, giám sát khách hàng, cán bộ kinh doanh có thể đưa ra những ý kiến phản hồi cần thiết đối với tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, điều này sẽ giúp khách hàng không ngừng cải thiện kết quả hoạt động của mình và giúp ngân hàng phát triển những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ nhằm phát hiện những sai sót trong q trình cho vay để kịp thời khắc phục, hạn chế các rủi ro phát sinh. Thực tế bộ phận kiểm soát nội bộ tại chi nhánh có nhân sự rất ít nên chỉ thực hiện kiểm tra định kỳ và kiểm tra chọn mẫu vì vậy rất ít phát hiện được sai sót. Mặt khác, kết luận kiểm tra của kiểm sốt nội bộ cịn mang tính cả nể, chưa thật khách quan. Nhân viên kiểm soát nội bộ tại chi nhánh là người có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng chuyển sang như vậy, so với tiêu chuẩn đối với người làm cơng tác kiểm sốt nội bộ thì cịn nhiều bất cập.
- Hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và kết quả kinh doanh. Khi khoản vay phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu thì quá trình thu hồi nợ tốn rất nhiều thời gian và chi phí, vì vậy cần hạn chế để xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu như: thực hiện đúng qui chế tín dụng đối với khách hàng; định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng; thường xuyên thăm hỏi để nắm bắt kịp thời các thông tin biến động của khách hàng; cán bộ kinh doanh quản lý khoản vay phải thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước từ 0-15 ngày để khách hàng có thời gian chuẩn bị nguồn tiền trả nợ, nếu do nguyên nhân khách quan mà khách hàng chưa trả được nợ và có đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ hay gia hạn nợ thêm một khoảng thời gian thì ngân hàng sẽ kịp thời điều chỉnh hay gia hạn nợ cho khách hàng, sau đó sẽ cùng khách hàng tìm giải pháp khắc phục.
- Tích cực thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro. Đối với các món nợ này thì quá trình xử lý nợ phải đặc biệt quan tâm thực hiện thường xuyên, liên tục
và thật kiên quyết vì nếu khơng thực hiện như vậy sẽ tạo tâm lý chây ỳ nơi khách hàng, rất khó xử lý thu hồi. Đồng thời, phải tiến hành phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu, phân loại khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp như: đơn đốc khách hàng tự tìm nguồn thu nhập để trả nợ, kết hợp với chính quyền địa phương đôn đốc khách hàng trả nợ, khởi kiện khách hàng ra tịa án sau đó u cầu thi hành án để thu hồi nợ.
- Thường xuyên tuyên truyền để nhân viên làm cơng tác tín dụng hiểu và nhận thức đầy đủ về bản chất của rủi ro tín dụng mà ngân hàng ln phải đối mặt, những nguyên nhân gây ra rủi ro, những hậu quả mà rủi ro có thể đưa đến cho ngân hàng. Đồng thời phải luôn giáo dục tư tưởng để mỗi nhân viên tín dụng phải ln tự tu dư ng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm trong công việc. Tạo động lực để mỗi nhân viên không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững và thực hiện đúng các qui định hiện hành mà cịn phải khơng ngừng học hỏi nâng cao kinh nghiệm thực tiễn. Thường xuyên tổ chức, tạo điều kiện bồi dư ng kiến thức, thông tin và đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn, năng lực nhận thức và phẩm chất của đội ngũ nhân viên tín dụng. Có chính sách khen thưởng, xử lý nghiêm những nhân viên thiếu trách nhiệm hoặc cố tình làm trái qui định trong giải quyết cho vay dẫn đến khả năng không thu hồi được nợ.