Biểu đồ 2.7 : Tình hình huy động vốn, dư nợ của các PGD năm 2010
3.4 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của MHB
3.4.7 Giải pháp về xây dựng thƣơng hiệu và phát triển mạng lƣới
- Xây dựng chính sách khách hàng: thực hiện phân loại khách hàng VIP, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, . .và tương ứng với mỗi loại có chính sách chăm sóc khách hàng khác nhau nhưng phải tạo được sự thân thiết và gắn bó chặt chẽ giữa khách hàng và ngân hàng.
- Công tác truyền thông phải gắn liền với việc giới thiệu, thông tin về các dịch vụ, tiện ích và mức độ an tồn trong giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt, cần quan tâm đến văn hóa ngân hàng trong hoạt động giao dịch trực tiếp với khách hàng vì chỉ có sự cảm nhận của khách hàng thông qua giao tiếp trực tiếp mới đánh giá đúng chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
- Chú trọng công tác tiếp thị, khuyến mãi, quảng bá hình ảnh MHB nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Không ngừng cải tiến và nâng cao phong cách phục vụ, tạo nên thế mạnh cạnh tranh bằng sự khác biệt thông qua: việc phục vụ và chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo; thời gian giải quyết công việc nhanh chóng và chính xác so với các NHTM khác nhằm tăng hiệu quả tiếp thị tại quầy giao dịch. Phải xem cơng tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng là cơng việc của tồn thể nhân viên chi nhánh chứ khơng phải là cơng việc riêng của phịng tổ nào.
- Thường xuyên nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để hiểu về đối thủ và xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp.
- Ưu tiên mở rộng mạng lưới giao dịch tại các địa phương có tiềm năng kinh tế cao, khu công nghiệp, siêu thị, … Việc mở rộng mạng lưới phải gắn với nhu cầu khách hàng, nguồn nhân lực của chi nhánh và định hướng phát triển của MHB.
3.4.8 Giải pháp về văn hóa thƣơng hiệu:
Trong hoạt động ngân hàng thương hiệu là một tài sản vơ hình, nó tạo nên uy tín và sự trung thành của khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Do đó cần phải quan tâm đến việc xây dựng văn hóa thương hiệu như sau:
- Xây dựng hệ thống qui định các chuẩn mực văn hóa doanh nghiệp trong thực hiện cơng việc, giao tiếp khách hàng, nội qui cơ quan, hình thức trụ sở . . . kèm theo các qui định quản lý, giám sát cán bộ nhân viên với các tiêu chí cụ thể đến tồn chi nhánh.
- Xây dựng đội ngũ nhân viên giao dịch tinh thơng nghiệp vụ, có đạo đức tốt, xử lý cơng việc với tinh thần trách nhiệm cao, phong cách giao dịch thân thiện, luôn thể hiện sự quan tâm chia sẻ đến mọi đối tượng khách hàng, chủ động nắm bắt nhu cầu khách hàng. Điều này sẽ tạo niềm tin, sự hài lòng, tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch và trở thành những khách hàng truyền thống với ngân hàng.
- Mơi trường làm việc phải thơng thống, sạch sẽ, lịch sự, tạo sự thoải mái cho khách hàng.
3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ:
3.5.1 Kiến nghị với các cơ quan quản lý nhà nƣớc:
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng nhất, đảm bảo an toàn cho mọi tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng theo hướng hội nhập và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế, các văn bản qui phạm pháp luật cần có sự thống nhất tránh chồng chéo.
- Nhà nước cần có giải pháp hạn chế việc sử dụng tiền mặt, khuyến khích người dân chuyển sang thanh tốn qua ngân hàng để kiểm soát luồng tiền trong lưu thơng và gia tăng hoạt động thanh tốn trong nước. Đồng thời, cần có văn bản pháp lý qui định bắt buộc về việc mở tài khoản và thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp.
- Chính phủ nên qui định phải kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp có qui mơ vốn chủ sở hữu hay doanh thu đạt đến một mức nào đó. Các cơng ty kiểm toán phải chịu trách nhiệm về kết quả kiểm tốn của mình, do tính minh bạch của kiểm tốn sẽ phản ánh chính xác và trung thực tình hình tài chính của doanh nghiệp. Đây là cơ sở giúp ngân hàng đánh giá về khả năng tài chính của doanh nghiệp để có quyết định đầu tư đúng đắn, hạn chế được rủi ro.
- Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian và các thủ tục của các cơ quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng như thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
- Đối với các cơ quan công chứng chứng thực, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm nên tuân thủ pháp luật và thống nhất trong thực thi công việc, tránh trường hợp cùng một nội dung công việc nhưng mỗi nơi lại thực hiện theo cách riêng của mình.
- Về lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm, cần xem xét cải tiến thủ tục cho phù hợp với điều kiện thực tế như ngân hàng được quyền không yêu cầu khách hàng thực hiện cơng chứng hợp đồng thế chấp, do đó khi thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm không nên bắt buộc hợp đồng phải được công chứng chứng thực.
- UBND tỉnh nên qui định khung giá nhà, đất phù hợp với giá trị thực tế trên thị trường, không qui định khung giá cao hơn so với giá thị trường gây khó khăn cho việc thẩm định trị giá tài sản thế chấp khi cho vay và xử lý tài sản thế chấp khi thi hành án.
- Tòa án, cục thi hành án cần tăng cường thực thi pháp luật nhằm giải quyết nhanh chóng và hiệu quả các trường hợp lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng, người vay mất khả năng trả nợ, . . . Cần đảm bảo quyền chủ nợ của các tổ chức tín dụng theo thơng lệ của luật pháp quốc tế: khi khách hàng khơng trả được nợ các tổ chức tín dụng có quyền phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ mà không phải thông qua bất kỳ cơ quan pháp luật nào.
3.5.2 Kiến nghị với NHNN và Hiệp hội ngân hàng:
- Cơ cấu lại NHTM theo hướng giảm số lượng, tăng sức mạnh tài chính, trình độ quản lý và trình độ cơng nghệ để nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập vì hiện tại có nhiều ngân hàng có qui mơ nhỏ sẽ tiềm ẩn sự bất ổn và đổ v trong cuộc chiến lãi suất với nhau.
- Việc điều hành, thực thi chính sách tiền tệ của NHNN phải nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển ổn định vững chắc nền kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền. Ngoài ra, việc điều hành cần cải tiến theo hướng sử dụng các công cụ gián tiếp phù hợp với thực tiễn, xóa bỏ các cơng cụ quản lý hành chính trực tiếp và can thiệp quá sâu vào hoạt động của các NHTM nhằm tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các NHTM.
- Tăng cường vai trò và năng lực hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng trong việc thu thập, xử lý và cung cấp thơng tin tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động của các TCTD. NHNN cần ban hành qui định bắt buộc với các TCTD và doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cho trung tâm thơng tin tín dụng, phải có qui định chế tài khi các TCTD hay doanh nghiệp cung cấp thơng tin khơng chính xác, kịp thời. Khi phát hiện thơng tin tín dụng khơng chính xác, TCTD hay doanh nghiệp cung cấp thông tin phải chịu xử phạt vi phạm hành chính và chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho đơn vị sử dụng thơng tin khơng chính xác gây
ra. Bên cạnh đó cần có chế độ khen thưởng đối với các TCTD và doanh nghiệp chấp hành tốt qui định về cung cấp thơng tin tín dụng nhằm động viên các TCTD và doanh nghiệp nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cung cấp.
- Đổi mới và nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát của NHNN đối với hoạt động của các NHTM nhất là các NHTMCP, phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Nghiên cứu, trình chính phủ ban hành qui định về các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng.
- Hiệp hội ngân hàng nên tăng cường liên kết giữa các TCTD để hợp tác, hỗ trợ nhau cùng phát triển như: đồng thuận thống nhất về lãi suất tiền gửi trên cơ sở cung cầu vốn trên thị trường nhằm duy trì bình ổn trên thị trường tiền tệ- tín dụng, đồng thuận thống nhất chung về biểu phí dịch vụ trong hệ thống ngân hàng nhằm tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh. Ngồi ra, cần thúc đẩy việc liên kết, hợp tác để phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm tiến tới một hệ thống giao dịch tự động được kết nối thống nhất, đồng bộ, đảm bảo phục vụ chung cho các TCTD, thuận lợi cho khách hàng và tiết kiệm được chi phí.
3.5.3 Kiến nghị với ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long:
- Tập trung nghiên cứu hồn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có, phát triển các gói sản phẩm mới trên cơ sở tích hợp các sản phẩm có giá trị sử dụng bổ sung cho nhau, có chi phí sử dụng rẻ hơn cho khách hàng khi sử dụng từng sản phẩm riêng lẻ để gia tăng khả năng bán chéo sản phẩm. Thiết kế các sản phẩm dịch vụ mới đa dạng và phong phú trên nền công nghệ cao, chất lượng ổn định và có tính đặc trưng riêng của sản phẩm dịch vụ MHB để thu hút và phù hợp nhu cầu khách hàng từng khu vực, từng nhóm đối tượng khách hàng. Ngồi ra, sản phẩm dịch vụ phải có tính cạnh tranh về giá, tiện ích và tính năng sử dụng so với các NHTM khác.
- Chú trọng việc quảng bá thương hiệu thông qua các sự kiện thu hút đông đảo sự quan tâm của công chúng như tài trợ cho các chương trình từ thiện, các hội chợ triển lãm, các giải thi đấu thể thao, . . .để thương hiệu MHB được đông đảo khách hàng biết.
- Thực hiện chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống trên các phương tiện thông tin đại chúng như VTV, HTV, báo, đài, siêu thị, . . . khi triển khai các chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của MHB nhất là các sản phẩm có tính cạnh tranh cao như các sản phẩm huy động vốn, Wester Union, TM, chuyển tiền . . .và phát triển các sản phẩm mới, dịch vụ mới, như tiết kiệm người cao tuổi, cho vay hỗ trợ du học, SMS banking, internet banking, thanh tốn hóa đơn, . . .
- Xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dự đốn để hỗ trợ cho Ban lãnh đạo nhằm đưa ra chiến lược phát triển phù hợp.
- Cải tiến thủ tục giải quyết hồ sơ cho vay vượt quyền phán quyết tín dụng của chi nhánh để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh.
- Mở rộng tính chủ động cho các chi nhánh như cho phép áp dụng một phần dư nợ với lãi suất cho vay cạnh tranh bằng với lãi suất các NHTM khác trên địa bàn để thu hút và giữ chân khách hàng, bán chéo thêm sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng thị phần nhưng vẫn đảm bảo kế hoạch tài chính của chi nhánh.
- Thành lập công ty mua bán nợ, quản lý và khai thác tài sản để mở rộng thêm lĩnh vực kinh doanh, đồng thời tạo điều kiện tốt cho việc xử lý nợ tồn đọng của ngân hàng.
- Hồn thiện hơn nữa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xây dựng thang điểm xếp hạng phù hợp với từng loại khách hàng, từng khu vực và phải thường xuyên cập nhật, thay đổi cho phù hợp để có kết quả đánh giá xếp hạng khách hàng chính xác hơn.
- Thực hiện kết nối hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ với hệ thống Intellect để thuận tiện trong việc quản lý thông tin khách hàng, quản lý khoản vay, thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro được chính xác từ đó có biện pháp xử lý kịp thời khi khoản vay có vấn đề.
- Hệ thống ngân hàng cốt lõi Intellect – Corebanking đã đi vào hoạt động tạo điều kiện cho MHB dễ dàng hơn trong việc quản lý tập trung dữ liệu khách hàng
và cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng như việc vay trả nợ, gửi rút tiền, chuyển tiền, . . . được thực hiện thuận tiện, chính xác khi sử dụng dịch vụ tại các điểm giao dịch của MHB trên toàn quốc. Tuy nhiên, dữ liệu cịn nhiều sai sót, chưa cung cấp kịp thời cho chi nhánh để phục vụ tốt công tác quản trị điều hành, tốc độ xử lý giao dịch cịn rất chậm, thậm chí có những lúc chương trình bị gián đoạn với thời gian khá lâu gây phiền hà cho khách hàng do vậy cần phát triển hệ thống công nghệ thông tin nhằm tăng năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, đảm bảo an toàn cho hệ thống khi vận hành và hỗ trợ thông tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời đảm bảo hệ thống mạng điện tử luôn được thông suốt.
- Đào tạo phát triển nguồn nhân lực phải chú trọng công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách tăng cường đào tạo cán bộ, phát triển đội ngũ chuyên gia và đội ngũ lãnh đạo các cấp có trình độ và năng lực phù hợp. Có chế độ đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ chân nhân tài, coi trọng công tác cán bộ là yếu tố quyết định thành cơng trong q trình cạnh tranh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, định hướng phát triển của MHB, những hạn chế về năng lực cạnh tranh của MHB và những nguyên nhân hạn chế phân tích trong chương 2, chương 3 luận văn đã đưa ra những giải pháp chủ yếu để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu long trên địa bàn tỉnh Tiền Giang như: giải pháp về huy động vốn, mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và trình độ quản lý, xây dựng thương hiệu và văn hóa thương hiệu, . . .
Để thực hiện thành công các giải pháp, nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín thương hiệu MHB, chương 3 cũng nêu lên một số kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, Các cơ quan quản lý nhà nước, Ngân hàng nhà nước và Hiệp hội ngân hàng nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.
Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, hoạt động ngân hàng ngày càng sôi động với sự tham gia ngày càng nhiều của các TCTD trong và ngoài nước. Cũng như các địa phương khác, tại Tiền Giang mặc dù chưa có chi nhánh ngân hàng nước ngồi hoạt động nhưng tình hình cạnh tranh cũng rất gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn.
Sau gần 8 năm hoạt động trên địa tỉnh Tiền Giang, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu long với nhiều cơ hội và thách thức đã không ngừng nổ lực để đạt được những kết quả đáng khích lệ góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh. Để hoạt động kinh doanh của MHB trên địa bàn tỉnh Tiền Giang ngày càng phát triển, củng cố được vị trí và phát triển thương hiệu cần có giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của MHB so với các NHTM khác.
Trong quá trình nghiên cứu luận văn đã thực hiện được các nội dung sau:
Một là: hệ thống cơ bản những vấn đề lý luận về cạnh tranh, năng lực cạnh
tranh của doanh nghiệp và ngân hàng; các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng; các tiêu chí đánh giá