1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng
1.2.3.3 Các nhân tố từ môi trƣờng vĩ mô
Ngoài những nhân tố chủ quan trên còn nhiều nhân tố khách quan mà tác động của nó cũng khơng nhỏ đến chất lượng của các khoản tín dụng ngân hàng.
Tác động của mơi trƣờng kinh tế
Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế. Đây là nhân tố ln ảnh hưởng đến khả năng tài chính của người vay hay nói rõ hơn là nếu mơi trường kinh tế xấu làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hưởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hồn trả món vay cho ngân hàng. Ngược lại nếu một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lượng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, thu hồi vốn nhanh chóng lợi nhuận sẽ lớn,các doanh nghiệp có khả năng trả nợ đúng hạn. Khơng chỉ tình hình kinh tế trong nước mà tình hình kinh tế thế giới cũng có ảnh hưởng tới chất lượng cơng tác tín dụng.
Tác động của môi trƣờng pháp lý
Các nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật. Tính đầy đủ và thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí.
Nếu mơi trường pháp lý khơng hồn chỉnh, có nhiều lỗ hổng thì kết quả sẽ ngược lại cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp từ đó làm cho chất lượng của các khoản tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ xấu và khó có thể thu hồi.
Việc quản lý của Nhà Nước, quản lý kinh doanh của NHNN đối với ngân hàng cấp dưới, các ngân hàng cổ phần còn chưa chặt chẽ, đầy đủ đúng với chức
năng là ngân hàng của các ngân hàng. NHNN chủ yếu mới chỉ quản lý điều hành bằng mệnh lệnh, văn bản vừa cứng nhắc vừa khơng cụ thể và khơng nắm được tình hình và hỗ trợ cho ngân hàng cấp dưới.
Chính sách vĩ mơ của nhà nƣớc
Trong nền kinh tế thị trường các chính sách kinh tế vĩ mơ của Nhà Nước bao gồm các chính sách tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại... có vai trị quan trọng đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng, các doanh nghiệp nói riêng. Các chính sách này nhằm ưu tiên phát triển hay hạn chế một ngành nào đó để đảm bảo cân đối cho nền kinh tế. Các chính sách nhà nước ổn định hay khơng ổn định cũng tác động đến chất lượng tín dụng.
Các yếu tố khách quan khác
Các yếu tố khách quan khác như cháy nổ, hạn hán, lũ lụt, biến động của thị trường trong nước và ngoài nước, sự thay đổi quan hệ cung cầu hàng hóa, sự tăng trưởng kinh tế hay suy thối của nền kinh tế….. đơi khi sẽ gây ra những hậu quả xấu ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ (chậm trễ hoặc không thể trả được) của khách hàng khiến chất lượng của các khoản cho vay bị giảm sút.