3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bản
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tính dụng là một nhân tố có thể nói là đầu tiên quyết định đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Để xây dựng được một chính sách tín dụng phù hợp với thực tiễn thì chi nhánh cần quan tâm tới các vấn đề về khách hàng, lãi suất, phương thức cho vay.
Về chính sách đối với khách hàng:
Chi nhánh hiện tại có nhiều chính sách hỗ trợ khách hàng nhưng vẫn chưa có phịng chun trách, cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị quảng cáo sản phẩm, còn một số cán bộ chưa thật sự nắm và hiểu rõ về các sản phẩm của ngân hàng mình, thụ động trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng . Trong chính sách khách hàng đối tượng chủ yếu mà chi nhánh đáp ứng nhu cầu là khách hàng hộ gia đình, cá nhân. Cịn đối với khách hàng doanh nghiệp chi nhánh chưa đáp ứng và bỏ lỡ nhiều nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp. Vì vậy, chi nhánh cần phải quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với các khách hàng doanh nghiệp. Cần tổ chức các hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc thiết lập dự án, phương án vay vốn, tích cực tham gia và tác động vào quá trình phân bổ và sử dụng vốn để giảm bớt thời gian, chi phí cho doanh nghiệp. Vì qua quá trình trao đổi thông tin, chi nhánh càng hiểu thêm về khách hàng và có cơ hội chọn lọc ra các khách hàng tốt.
Chi nhánh nên chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, tạo điều kiện mở
rộng và duy trì mối quan hệ với khách hàng bằng cách như: Duyệt thủ tục nhanh chóng, lãi suất ưu đãi, trực tiếp tư vấn và hướng dẫn hồ sơ, hình thức trả lãi và gốc linh hoạt … Thực hiện cơ chế “ một cửa” để tạo điều kiện cho khách hàng. Khi khách hàng đến giao dịch chỉ cần gặp một nhân viên thì các thủ tục về hồ sơ, hình thức vay, mức vay…đều được hướng dẫn, tư vấn đầy đủ và đến ngày hẹn khách hàng chỉ cần có mặt tại điểm giao dịch để nhận nguồn tiền vay của mình.
Chi nhánh cần quan tâm và thực hiện tốt các chính sách ưu đãi hiện có đối với các khách hàng lớn truyền thống. Chi nhánh nên cử một số cán bộ tín dụng chuyên trách để phục vụ riêng cho nhóm khách hàng truyền thống này, qua đó tìm hiểu thêm nhu cầu của khách hàng mà ngân hàng có thể đáp ứng, tạo nên sự gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng. Giữ được nhóm khách hàng này thì ngân hàng ngày
càng khẳng định được chất lượng tín dụng của mình. Để làm được như vậy, chi nhánh cần phải có chính sách ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi trong các giao dịch cho khách hàng. Còn đối với khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh nên tạo mối quan hệ, xin tổ chức các chương trình hội thảo, tư vấn khách hàng về các dịch vụ và ưu đãi mà khách hàng được hưởng. Thu thập ý kiến và mong muốn của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Từ đó chi nhánh biết cách để cải tiến các nghiệp vụ của mình để đáp ứng thỏa mãn những yêu cầu hợp lý của khách hàng. nhân viên tín dụng cần có thêm các thơng tin và nghiệp vụ về doanh nghiệp, lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh sản xuất để khi cần NVTD có thể tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, cùng với khách hàng xây dựng các kỳ hạn trả nợ hợp lý, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng. Bên cạnh đó, NVTD cần nhạy bén phát hiện ra những khó khăn trong hoạt động sử dụng vốn vay của ngân hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần phải thường xuyên đánh giá và phân loại khách hàng định kỳ hàng quý để ngân hàng có thể lập ra các chiến lược cụ thể và phù hợp với từng nhóm khách hàng.
Về chính sách lãi suất:
Với một chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng, tăng dư nợ, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng. Vì vậy, để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả thì cán bộ tín dụng phải nắm được lãi suất thực tế và biến động lãi suất để điều chỉnh cho vay hợp lý. Chính sách lãi suất của chi nhánh trong thời gian qua vẫn chưa linh hoạt. Để khắc phục được tình trạng này chi nhánh cần phải có một chính sách lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng, từng quy mô khoản vay, từng ngành nghề kinh doanh, từng thời hạn ( ngắn hạn, trung hạn, dài hạn).
Về lãi suất nên nhất quán trong suốt quá trình cho vay chỉ nên biến động theo thị trường. Khơng nên áp dụng các chính sách ưu đãi ban đầu để thu hút khách hàng với một khoảng thời gian ngắn, điều này làm khách hàng mất lòng tin và giảm đi sự hài lòng với ngân hàng.
Về phương thức cho vay vốn:
Chi nhánh cần đa dạng hóa phương thức cho vay. Hiện tại phần lớn các khách hàng doanh nghiệp vay vốn của chi nhánh là vay theo phương thức cho vay từng lần, còn cho vay theo hạn mức tín dụng thì vẫn cịn ít. Xét trong một chừng mực nào đó thì điều này có thể gây ra những phiền hà cho khách hàng về những thủ tục. Chi nhánh nên cho vay theo hạn mức hoặc cho vay thấu chi đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên, ổn định. Mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công chức trên địa bàn nhằm mở rộng phương thức cho vay đối với cá thể và tạo thêm nguồn thu từ hoạt động tín dụng cho chi nhánh.