3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bản
3.2.5 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế nợ quá hạn
Tìm hiểu, phân tích, đánh giá chính xác tình hình khách hàng:
Đánh giá về tư cách pháp nhân của khách hàng xin vay vốn phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp thơng qua xem xét các nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh tốn; phản ánh tỷ lệ sinh lời; phản ánh khả năng tài trợ bằng vốn sở hữu; phản ánh rủi ro của doanh nghiệp.
Phân tích, đánh giá uy tín, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp.
Phân tích tính hợp pháp và hiệu quả, tính khả thi của dự án đầu tư mà khách hàng cần vay vốn để thực hiện.
Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thơng tin tín dụng đặc biệt là các chính
sách, luật pháp của nhà nước, các thơng tin về lịch sử doanh nghiệp….
Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng và
các hoạt động kiểm tra, kiểm soát định kỳ và đột suất nhằm phát hiện sớm nhất các dấu hiệu không tốt của khoản tín dụng, qua đó có các biện pháp xử lý sớm và hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Thường xuyên theo dõi các khoản vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
Ngân hàng có thể gửi giấy nhắc nợ, hoặc thông qua dịch vụ nhắc nợ SMS banking để nhắc nhở khách hàng sắp sửa đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi vay. Khi một
món vay đến kỳ hạn trả nhưng khách hàng chưa có nguồn vốn để trả nợ thì việc xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền được ủy nhiệm và chế độ tín dụng đúng quy định, khơng được tùy tiện gia hạn. Nếu món vay có nợ q hạn thì NVTD phải thường xun theo dõi để kịp thời thu hồi nợ.
Chú ý tới các dấu hiệu của khoản vay có thể dẫn tới nợ quá hạn :
Các doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp có các biểu hiện trốn tránh, thối thác khi ngân hàng tới kiểm tra doanh nghiệp.
Số dư tiền gửi bị giảm, xuất hiện séc rút tiền quá số dư hoặc séc thanh toán bị trả lại.
Gia tăng các khoản nợ chưa thanh toán, hàng tồn kho một cách bất thường. Có sự thay đổi trong ban lãnh đạo của doanh nghiệp như cách chức, từ chức bỏ trốn, gây thụt ngân quỹ, các tình trạng đình cơng, bãi công xảy ra..vv tất cả các dấu hiệu trên điều chứng tỏ rằng trong doanh nghiệp đang có vấn đề khơng thuận lợi và sẽ có nguy cơ xảy ra rủi ro với khoản tín dụng của ngân hàng.
Ngồi ra cịn có các dấu hiệu rủi ro khác như điều kiện tự nhiên như thiên tai, bão lụt, hạn hán, dịch bệnh...vv
Hoàn trả nợ vay cho ngân hàng chậm trễ hoặc quá lâu.
Các biện hạn chế thiệt hại do các khoản nợ nợ quá hạn
Tăng thêm vốn cho khách hàng
Biện pháp này được áp dụng trong trường hợp khách hàng bất ổn trong tình hình tài chính, tuy nhiên ngân hàng xét thấy những bất ổn đó chỉ là tạm thời hoặc doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khôi phục sản xuất kinh doanh. Đây là biện pháp được đánh giá là hay nhất, nó khơng những khơng đẩy doanh nghiệp đến chỗ phá sản mà còn giúp doanh nghiệp vực dậy, khôi phục sản xuất kinh doanh, mặc khác ngân hàng có thể thu nợ và tạo ra tính thân thiện, gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng đưa ra lời khuyên, tư vấn về phương hướng sản xuất kinh doanh tư vấn về thơng tin thị trường…. giúp doanh nghiệp thốt khỏi tình cảnh khó khăn và cũng có tác dụng cải thiện mối hệ ngày càng sâu sắc của ngân hàng với khách hàng.
Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn để giải quyết khó khăn trước mắt.
Giúp thu hồi các khoản nợ của khách hàng, biện pháp này thì ít được sử dụng. Tuy nhiên khi doanh nghiệp có nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải chia sẻ gánh chịu nợ q hạn của ngân hàng thì có thể giúp đỡ họ, thúc đẩy một sự gia tăng trong chương trình thu ngân sách của khách hàng vay.