2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đồng Nai
2.1.3 Quy trình nghiệp vụ tín dụng
Đủ Từ chối Duyệt Đủ Không duyệt 1 Duyệt
Hình 2.1: Quy trình nghiệp vụ tín dụng tại VCCB – Chi nhánh ĐN
Nguồn: Văn bản quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng VCCB[20]
Nhu cầu
Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ
Thẩm định Xét duyệt cho vay Thông báo cho khách hàng Chuẩn bị ký hợp đồng tín dụng Ký hợp đồng tín dụng
Tiếp nhận hồ sơ bào đảm tiền Ký hợp đồng bảo đảm tiền vay
Thực hiện bảo đảm tiền vay
Xét duyệt giải Nhu cầu
giải ngân
Kiểm tra hồ sơ căn cứ giải ngân
Giải ngân Thông báo cho khách hàng
Thu nợ gốc và lãi Kiểm tra sử dụng vốn vay
Theo dõi tình hình SXKD của khách hàng
Quy trình tín dụng các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân, thanh toán hợp đồng tín dụng.
Lập hồ sơ tín dụng là khâu cơ bản ban đầu của quy trình. Nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Tùy theo quan hệ của khách hàng với ngân hàng mà cán bộ tín dụng hướng dẫn lập hồ sơ đề nghị cấp vốn tín dụng. Thu thập từ khách hàng những thông tin như: Năng lực pháp lý, năng lực hành nhân sự, khả nâng sử dụng và hoàn trả vốn, bảo đảm tín dụng. Khách hàng phải nộp một số giấy tờ sau: Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu của ngân hàng ), giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân ( giấy phép thành lập, điều lệ hoạt động, giấy phép kinh doanh), phương án sản xuất, kế hoạch trả nợ, báo cáo tài chính thời kỳ gấn nhất, các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay .
Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của hách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả, thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Kiểm tra tính chân thật của hồ sơ mà khách hàng cung cấp làm cơ sở cho quyết định cho vay. Trình báo cáo hồ sơ cho trưởng hoặc phó phòng tín dụng. Trưởng hoặc phó phòng tín dụng kiểm tra hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng, tiến hành xem xét tái thẩm định (nếu cần thiết), trình giám đốc quyết định. Giám đốc căn cứ vào báo cáo thẩm định hoặc tái thẩm định do phòng tín dụng trình lên, quyết định cho vay hay không và chuyển kết về phòng tín dụng . Thông báo với khách hàng kết quả thẩm định. Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng bằng văn bản. Nếu cho vay thì tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng. Trình lên hội sở nếu khoản cho vay vượt quá quyền phán quyết của chi nhánh (những khoản vay trên 3 tỷ đồng, hạn mức tín dụng của chi nhánh là 3 tỷ). Hoàn tất các giấy tờ đảm bảo khoản vay như: Hợp đồng bảo lãnh, tài sản thế chấp, giấy ủy quyền…Đại diện ngân hàng (Giám đốc) và khách hàng kí kết hợp đồng sau đó tiến hành chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán, thanh toán hoặc chuyển quỹ để giải ngân cho khách hàng. Sau khi giải ngân nhân viên tín dụng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng (viếng thăm địa bàn sản xuất, hoặc nơi cư
ngụ của khách hàng vay vốn, giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác), nhắc nhở trả lãi vay và gốc đúng hạn theo định kỳ. Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm với từng khoản cho vay mình quản lý.
Cuối cùng tiến hành thu nợ và gốc của khách hàng khi đáo hạn, thanh lí hợp đồng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay của khách hàng vào kho lưu trữ. Nếu khách hàng không có khả năng trả thì xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để xử lý thích hợp nhằm thu hồi khoản tín dụng đã cho vay.