1.2.1.1. Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ
• Khái niệm phát triển: iiPhat triển là một phạm trù của triết học dùng để chỉ quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của một sự vật. Quá trình vận động đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt để đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ. Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, quá trình diễn ra theo đường xoắn ốc và hết mỗi chu kỳ sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở cấp độ cao hơn ” (Giáo trình
triết học Mác - Lê Nin, NXB Chính trị quốc gia Sự thật, 2017, tr97).
Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển tín dụng bán lẻ được hiểu như sau:
- Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển TDBL là sự gia tăng về dư nợ tín dụng, về tỷ trọng cho vay, về số lượng khách hàng tại Ngân hàng (tăng về lượng). - Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển TDBL là sự gia tăng về dư nợ tín
dụng, về tỷ trọng cho vay, về số lượng khách hàng tại Ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm TDBL, đồng thời tăng chất lượng TDBL (tăng về lượng và chất). Chất lượng tín dụng của một NHTM được phản ánh ở yếu tố như thu hút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an
vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ.
Phát triển tín dụng bán lẻ hiện nay bao hàm cả hai cách hiểu như trên: Phát triển TDBL là sự gia tăng về quy mô (dư nợ tín dụng, tỷ trọng cho vay, số lượng khách hàng), phát triển đa dạng các sản phẩm TDBL hướng tới thỏa mãn nhu cầu khách hàng đồng thời tăng chất lượng tín dụng.
1.2.1.2. Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ
• Phát triển theo chiều rộng
Phát triển theo chiều rộng TDBL được hiểu là phát triển về quy mô như gia tăng về dư nợ, gia tăng về doanh số cho vay, gia tăng tỷ trọng TDBL trong tổng dư nợ tại Ngân hàng, gia tăng thị phần, gia tăng lợi nhuận từ hoạt động TDBL. Không chỉ hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà còn phải phát triển, cho ra đời những sản phẩm mới nhiều vượt trội hơn, làm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng, qua đó chiếm lĩnh thị phần.
• Phát triển theo chiều sâu
Phát triển TDBL theo chiều sâu là sự phát triển về chất lượng của sản phẩm dịch vụ, tính tiện ích, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hiện nay các sản phẩm dịch vụ mà các Ngân hàng cung cấp tới khách hàng hầu hết đều đa dạng hóa tương đối đồng đều, khi đó Ngân hàng nào có chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt, tiện ích, làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng thì Ngân hàng đó sẽ giành được thắng lợi.
• Phát triển an toàn và bền vững
Phát triển TDBL không chỉ theo chiều rộng và chiều sâu mà còn phải đảm bảo an toàn và bền vững. Sự phát triển TDBL chỉ được xem là hiệu quả khi đạt dược cả hai yếu tố: Vừa tăng trưởng về quy mô vừa kiểm soát chất lượng tín dụng, kiểm soát được rủi ro.