Trong giai đoạn 2017-2019 tăng trưởng TDBL của BIDV Chi nhánh Lam Sơn đạt được tốc độ tăng trưởng tương đối cao, đi đôi với mục tiêu tăng trưởng thì BIDV Chi nhánh Lam Sơn luôn đặt ra mục tiêu kiểm soát tốt rủi ro, tăng trưởng tốt phải đi đôi với chất lượng tín dụng tốt thì mới phát triển bền vững. Tuy nhiên để thực hiện được những mục tiêu trên không hề dễ dàng, bởi vì tăng trưởng luôn tiềm ẩn rủi ro. BIDV Chi nhánh Lam Sơn đã rất nỗ lực vừa gia tăng tín dụng và kiểm soát rủi ro trong giai đoạn 2017-2019.
2.2.2.1 Nợ quá hạn
Nợ quá hạn bao gồm toàn bộ dư nợ mà khách hàng không thực hiện hoàn trả đầy đủ và đúng thời gian cam kết. Số liệu tổng hợp tình hình nợ quá hạn TDBL giai đoạn 2017-2019 như sau:
1 Dư nợ xấu TDBL (tỷ đồng) 4.78 765 8.75 2 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0.75% 0.87% 0.71%
(Nguồn: BIDVChi nhánh Lam Sơn)
Bảng 2.13 cho thấy: Chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Lam Sơn vẫn nằm trong giới hạn kiểm soát an toàn, tuy nhiên có dấu hiệu giảm sút chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn các năm có sự biến động theo chiều hướng giảm nhưng số dư nợ quá hạn tuyệt đối lại tăng lên, cụ thể tỷ lệ nợ quá hạn: Năm 2017 là 3,93%, năm 2018 là 3,54%, năm 2019 là 2,55%; Số dư nợ quá hạn các năm: Năm 2017 là 25,18 tỷ đồng, năm 2018 là 31,08 tỷ đồng (tăng 5,9 tỷ đồng so với 2017) và năm 2019 là 31,51 tỷ đồng (tăng 0,43 tỷ đồng so với năm 2018). Năm 2018 nợ quá hạn gia tăng ở mức cao, tuy nhiên chủ yếu nằm ở nợ quá hạn dưới 10 ngày, nguyên nhân do quá trình theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn chưa đạt hiệu quả cao nên dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn cao. Thực trạng nợ quá hạn trên cho thấy BIDV Chi nhánh Lam Sơn cần thực hiện các biện pháp theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn theo cam kết, tránh phát sinh tình trạng nợ quá hạn.
2.2.2.2 Nợ xấu tín dụng bán lẻ
Hiện nay BIDV Chi nhánh Lam Sơn thực hiện phân loại nợ theo quy định của pháp luật. Phân loại nợ chia thành 5 nhóm: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn); Nhóm 2 (Nợ cần chú ý); Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn); Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ); Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn). Nhũng khoản nợ thuộc nhóm 3-5 được phân loại là nợ xấu. Tổng hợp nợ xấu TDBL giai đoạn 2017-2019 bảng dưới đây.
STT Mức tăng,giảm (Tỷ đồng) Tốc độ tăng,giảm (%) Mức tăng,giảm (Tỷ đồng) Tốc độ tăng,giảm (%) 1 Du nợ xấu 2.87 60.04% Ĩ7ĨÕ 14.38% 2 Tỷ lệ nợ xấu 0.12% 16.71% -0.16% -18.72%
(Nguồn: BIDVChi nhánh Lam Sơn)
1 Thu nhập ròng của chi nhánh (tỷ đồng) 50.45 78.88 110.6 2 Thu nhập ròng từ tín dụng (tỷ đồng) 42.18 69.38 100 3 Thu nhập ròng từ tín dụng bán lẻ (tỷ đồng) 13.97 18.46 24.25 4 NIM tín dụng bình quân (%) 2.18% 2.1% 1.96% 5 Tỷ trọng TNR TDBL/TNR Chi nhánh 27.70% 23.40% 21.92%
(Nguồn: BIDVChi nhánh Lam Sơn)
Số liệu Bảng 2.14 và Bảng 2.15 cho thấy tình hình nợ xấu TDBL giai đoạn 2017-2019 nhu sau:
Tỷ lệ nợ xấu TDBL giai đoạn 2017-2019 đều ở mức duới 1%, chứng tỏ BIDV Chi nhánh Lam Sơn đang kiểm soát tuơng đối tốt chất luợng tín dụng bán lẻ. Du nợ xấu có sự biến động gia tăng qua các năm và đồng thời tỷ lệ nợ xấu có sự biến động tuơng ứng. Cụ thể:
Năm 2017 tỷ lệ nợ xấu: 0,75% tuơng ứng du nợ xấu tuyệt đối là 4,78 tỷ đồng. Năm 2018 tỷ lệ nợ xấu: 0,87% (tăng ròng 0,12% và tốc độ tăng 16,71% so với năm 2017) tuơng ứng du nợ xấu tuyệt đối là 7,65 tỷ đồng (tăng ròng 2,87 tỷ đồng và tốc độ tăng 60,04% so với năm 2017). Năm 2019 tỷ lệ nợ xấu: 0,71% (giảm 0,16% và tốc độ giảm 18,72%) tuơng ứng số du nợ xấu tuyệt đối là 8,75 tỷ đồng (tăng ròng 1,1 tỷ đồng và tốc độ tăng 14,38% so với năm 2018).
Phân tích những số liệu nhu trên cho thấy nhìn chung chất luợng TDBL của BIDV Chi nhánh Lam Sơn vẫn trong giới hạn an toàn, tỷ lệ nợ xấu nằm trong giới hạn cho phép, chất luợng tín dụng vẫn đang trong khả năng kiểm soát, tuy nhiên có biểu hiện của sự giảm sút chất luợng tín dụng đó là du nợ xấu tăng lên qua các năm, năm sau cao hơn năm truớc dù tỷ lệ nợ xấu trên
tổng dư nợ năm 2019 giảm so với năm 2018, đây là điều cần được lưu ý, Chi nhánh cần có biện pháp thực hiện nhanh chóng thu hồi các khoản nợ xấu. Bên cạnh đó BIDV Chi nhánh Lam Sơn cần có biện pháp theo dõi sát, kiểm soát, xử lí sớm và ứng xử thích hợp để thu hồi nợ đối với các khoản nợ quá hạn (nợ nhóm 1 quá hạn dưới 10 ngày và nợ nhóm 2) bởi vì đây là nguy cơ tiềm ẩn chuyển thành nợ xấu.