5. Kết cấu của đề tài
3.2.5.Tăng cường công tác cung cấp thông tin
Thông tin là một yếu tố vô cùng quan trọng trong công tác đánh giá khách hàng. Nguồn thông tin bao gồm hai nhóm chính là thông tin trong nội bộ ngân hàng và thông tin từ các nguồn bên ngoài. Để đảm bảo thông tin đầy đủ, kịp thời đáp ứng yêu cầu đánh giá chính xác, NHNT cần đẩy mạnh khả năng cập nhật thông tin từ cả hai nguồn này.
Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin mang tính thống nhất cho toàn hệ thống, đảm bảo các thông tin đầu vào chính xác và thông tin đầu ra báo cáo đầy đủ, đảm bảo đáp ứng yêu cầu phân tích đánh giá của các bộ phận trong ngân hàng. Các công việc mà ngân hàng cần tập trung xử lý bao gồm:
- Xây dựng hệ thống báo cáo phục vụ công tác quản lý: nội dung báo cáo phản ánh đầy đủ yêu cầu đánh giá phân loại KH, chu kỳ báo cáo hợp lý đảm bảo có thể đánh giá thường xuyên
- Phát triển công nghệ phục vụ cho công tác tập hợp dữ liệu và phân tích thông tin tự động như thống kê mức độ rủi ro của KH theo mức xếp hạng, tỷ trọng dư nợ đối với ngành kinh tế và khu vực địa lý.
- Cải cách thông tin quản lý hỗ trợ trong việc lập báo cáo quản trị, điều hành; hoàn thiện và tiếp tục xây dựng các công cụ quản trị rủi ro như hệ thống xếp hạng tín dụng , mô hình phân tích ngành.
- Hệ thống kết xuất báo cáo tín dụng có thể cung cấp nhiều loại báo cáo khác nhau tuỳ theo mức độ chi tiết hóa thông tin của phần mềm xử lý. Tuy nhiên, bộ phận phụ trách công nghệ thông tin của ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm tra thường xuyên sự vận hành ổn định, an toàn và chính xác của hệ thống xử lý. Đặc biệt đối với các khoản vay nằm trong phạm vi chính sách tín dụng của ngân hàng cần phải được tổng hợp và thống kê chính xác để đánh giá được mức độ rủi ro của danh mục cho vay.
- Quy định bộ phận đầu mối cung cấp với từng loại thông tin trong ngân hàng.
3.2.5.2. Tăng cường khai thác và sử dụng các thông tin sẳn có từ bên ngoài
Một nguồn thông tin sẵn có và tương đối đáng tin cậy có thể phục vụ công tác đánh giá, phân tích của ngân hàng là các nguồn tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng NHNN (CIC), Cục thuế, Nhà đất, Trung tâm Thông tin thương mại, Thông tin từ các Hiệp hội ngành nghề, thông tin báo chí .... Cụ thể NHNT cần tăng cường khai thác các kênh thông tin chính cụ thể như sau :
- Thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của NHNN
Hiện nay, các loại thông tin mà CIC hỗ trợ cung cấp gồm: thông tin tổng hợp về KH có dư nợ lớn, thông tin tổng hợp dư nợ từng ngân hàng, thông tin tài chính khách hàng vay, hồ sơ kinh tế khách hàng vay, tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng, thông tin về phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp, thông tin cảnh báo sớm,
bản tin CIC. Trong các loại thông tin trên, thì thông tin về tình hình quan hệ tín dụng của KH và dư nợ hiện tại của khách hàng tại các TCTD được hỏi tin nhiều nhất. Các thông tin còn lại do thiếu dữ liệu của khách hàng nên thường không đáp ứng được nhu cầu nên ít được hỏi tin. Tại NHNT, những thông tin mà CIC cung cấp chỉ mang tính tham khảo chứ không phải là yếu tố quyết định bởi ngoài thông tin tín dụng còn có những thông tin bổ trợ khác. Qua đối chiếu giữa thông tin tín dụng và thực tế KH có quan hệ tín dụng với ngân hàng, còn nhiều trường hợp KH có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng hoặc đã có nợ quá hạn tại một TCTD nào đó nhưng hệ thống thông tin tín dụng chưa phản ánh đầy đủ. Điều này còn xảy ra quá nhiều tại các TCTD, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Nhưng ở đây, lỗi không hoàn toàn thuộc về Trung tâm thông tin tín dụng mà các TCTD cũng có một phần là chưa báo cáo đầy đủ về khach hàng, còn xảy ra tình trạng che giấu bớt thông tin. Để thẩm định KH vay vốn được nhanh chóng, tránh được yếu tố chủ quan, bên cạnh nguồn thông tin từ hồ sơ KH; Thông tin KH cung cấp trực tiếp; cần tham chiếu đến các báo cáo nghiên cứu thị trường của các tổ chức chuyên nghiệp đăng tải trên báo chí và các phương tiện truyền thông.
- Sử dụng kênh thông tin trên báo chí, các Website của bộ ngành
Trong xã hội hiện đại, có tới 70-80% thông tin là do các phương tiện truyền thông nói chung và báo chí nói riêng mang lại. Trong điều kiện nền kinh tế nước ta đang trong quá trình đổi mới, các chính sách điều hành, quản lý nền kinh tế chưa hoàn thiện, hệ thống thông tin tín dụng chưa đáp ứng kịp thời cho hoạt động tín dụng và công tác thẩm định khách hàng vay vốn. Do đó, rủi ro thiếu thông tin về khách hàng và môi trường cho vay rất dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Xuất phát từ những yêu cầu thực tế này, đòi hỏi những người làm công tác tín dụng cần xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho công tác tín dụng. Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng có quan hệ với ngân hàng và sử dụng hiệu quả những thông tin trên trong thẩm định sẽ giảm bớt được yếu tố chủ quan trong việc thẩm định KH, góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Qua thu thập từ việc đi thực tế tại cơ sở của cán bộ tín dụng thì việc thu thập, hệ thống hoá và sử dụng những thông tin trên báo chí một cách hiệu quả là hết sức có ích đối với công tác thẩm định. Bởi vậy việc việc đưa ra một số biện pháp nhằm
nâng cao hiệu quả trong việc thu thập và sử dụng thông tin trên báo chí phục vụ công tác thẩm định KH vay vốn là cần thiết, cụ thể như sau
S Thực hiện việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ báo chí một cách thường xuyên và có sự sàng lọc kỹ càng.
S Xây dựng hệ thống thông tin thu thập được trên báo chí đảm bảo tính đồng nhất về nội dung thông tin phục vụ chung cho toàn hệ thống.
S Cán bộ tín dụng phải không ngừng hoàn thiện kỹ năng sử dụng hệ thống thông tin trên báo chí phục vụ tốt công tác, nhằm rút ngắn thời gian, hỗ trợ tốt trong thẩm định KH.
S Thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan thông tấn báo chí nhằm nắm bắt thêm những thông tin có liên quan đến công tác tín dụng.
S Ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong cập nhật thông tin từ nhiều ấn phẩm báo chí trong nước và báo chí nước ngoài.