1.1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động ngân hàng điện tử của ngân hàng thương
1.1.5. Vai trò của hoạt động ngân hàng điện tử
1.1.5.1 Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội
Với mục tiêu phát triển kinh tế theo huớng hội nhập, công nghệ hóa, dịch vụ NHĐT là một trong những sản phẩm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bắt kịp xu huớng hiện đại thế giới.
Góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, giảm chi phí lưu thông xã hội
liền với công tác kế hoạch hoá lưu thông tiền tệ. Thực hiện tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt tức là tăng nhanh tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong
chu chuyển tiền tệ, sẽ làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm được các chi phí cần thiết phục vụ cho lưu thông tiền mặt, tác động trực tiếp đến thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ. Mà dịch vụ NHĐT hiện nay là công cụ quan trọng trong việc đẩy mạnh để án này, sử dụng dịch vụ NHĐT thì việc thanh toán
chủ yếu diễn ra trên tài khoản ngân hàng, hạn chế tiền mặt lưu thông.
Như vậy dịch vụ NHĐT càng được sử dụng nhiều sẽ tạo điều kiện để giảm chi phí
lưu thông tiền mặt, tiết kiệm lao động xã hội: việc mở rộng thanh toán không dùng tiền
mặt sẽ làm tăng khối lượng tiền ghi sổ và giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ
đó sẽ tiết giảm được chi phí cho toàn xã hội nói chung và cho ngành Ngân hàng nói riêng
do tiết giảm được chi phí về in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền.
Tăng tốc độ luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả kinh tế cho các chủ thể
Tiết kiệm thời gian giao dịch, độ chính xác được nâng cao, do đó dịch vụ NHĐT giúp việc thanh toán, chuyển tiền nhanh hơn, từ đó dòng vốn luân chuyển hiệu quả hơn. Đặc biệt trong xu hướng đẩy mạnh thu chi công trực tuyến thì các NHTM cung cấp dịch vụ NHĐT với sự liên kết với các đơn vị thu NSNN như cơ quan bảo hiểm, hải quan, cơ quan thuế sẽ giúp cho việc thu công diễn ra nhanh chóng, thuận tiện hơn, đạt hiệu quả cao hơn.
Đẩy nhanh tốc độ hội nhập, theo kịp xu hướng công nghệ hóa trên thế giới.
Trên thế giới dịch vụ ngân hàng điện tử diễn ra rất sớm, cho đến hiện nay với trình độ công nghệ cao, các NHTM tại nước ngoài đều đang phát triển dịch vụ NHĐT và tỷ lệ sử dụng của các nước rất cao. Do đó với việc các NHTM Việt Nam đẩy mạnh các dịch vụ NHĐT đã góp phần giúp kinh tế đất nước bắt kịp xu hướng hiện đại hóa, đồng thời sẽ phát triển được nền công nghệ thông tin nước nhà.
1.1.5.2 Đối với ngân hàng thương mại
❖Cắt giảm chi phí:
Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng có thể cắt giảm chi phí đối với tất cả các loại giao dịch.Ngân hàng điện tử giúp giảm chi phí trước hết là chi phí
19
văn phòng, chi phí hành chính.. .của ngân hàng. Mạng, máy chủ và các máy tính cá nhân giúp rút ngắn thời gian cho công việc làm thủ tục, tìm kiếm và chuyển giao tài liệu. Ví dụ nhu việc gửi các hóa đơn thanh toán, các chứng từ thông báo. theo phuơng thức điện tử đến tận tay khách hàng làm chi phí giảm xuống rất nhiều so với chi phí thực hiện, vận chuyển các giấy tờ trên theo đuờng buu điện, nhất là với các khách hàng là doanh nghiệp và thực hiện nhiều giao dịch với ngân hàng. Điều này giúp cho ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ một cách có hiệu quả, đa dạng và kịp thời, mọi lúc, mọi nơi với một chi phí thấp.
Bên cạnh đó, một máy rút tiền tự động có thể làm việc 24/24 giờ và thay cho rất
nhiều nhân viên. Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa đuợc
nguồn nhân lực bởi nhiều khâu đã đuợc tự động hoá nhung vẫn đảm bảo cung cấp dịch
vụ chất luợng cao tới một số luợng lớn khách hàng của mình. Và do đó, không những
lợi nhuận thu đuợc của các ngân hàng tăng lên mà quan trọng hơn là uy tín của họ cũng
đuợc nâng cao. Do đó sẽ giúp Ngân hàng tiết kiệm đuợc chi phí cho nguồn nhân lực. Ngoài ra, khách hàng có thể tìm hiểu thông tin, giao dịch thuờng xuyên hơn, cập nhật hơn, do vậy làm giảm chi phí bán hàng và tiếp thị. Hệ thống mạng cũng phá bỏ sự ràng buộc về không gian và thời gian. Khi chi phí hoạt động đuợc cắt giảm đáng kể thì lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng lên. Để nâng cao chất luợng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng, việc phát triển hoạt động ngân hàng điện tử là một trong những giải pháp mang tính chiến luợc. Đây đuợc xem nhu một kênh phân phối quan trọng đối với các sản phẩm và dịch vụ của ngành ngân hàng. Việc ứng dụng có hiệu quả các thành tựu của khoa học công nghệ, và thiết lập các mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng tạo điều kiện giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngoài ra, chất luợng các dịch vụ càng cao bao nhiêu thì danh tiếng cũng nhu uy tín của ngân hàng đó càng cao bấy nhiêu.
Xét về mặt kinh doanh của ngân hàng, hoạt động NHĐT sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Số luợng giao dịch đuợc thực hiện trong ngày cũng sẽ đuợc cải thiện đáng kể do các công đoạn sẽ đuợc hệ thống máy tính thông minh xử lý.
Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác so với ngân hàng điện tử. Với mô hình ngân hàng hiện đại là kinh doanh đa năng thì khả năng phát triển, cung ứng các dịch vụ cho ngày càng nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh là rất cao.
❖ Mở rộng phạm vi hoạt động:
Một lợi ích quan trọng khác mà ngân hàng điện tử đem lại cho ngân hàng, đó là việc ngân hàng có thể thực hiện chiến lược mở rộng phạm vi hoạt động cũng như ảnh hưởng của mình mà không cần phải mở thêm chi nhánh. Ngân hàng có thể vừa tiết kiệm chi phí do không phải thiết lập quá nhiều các trụ sở hoặc văn phòng, nhân sự gọn nhẹ hơn, đồng thời lại có thể phục vụ một khối lượng khách hàng lớn hơn. Internet là một phương tiện có tính kinh tế cao để các ngân hàng có thể mở rộng hoạt động kinh doanh của mình ra các quốc gia khác mà không cần đầu tư vào trụ sở hoặc cơ sở hạ tầng. Bên cạnh đó, ứng dụng và phát triển những công nghệ ngân hàng hiện đại cũng giúp cho các ngân hàng luôn tự đổi mới, hoà nhập và phát triển không chỉ ở thị trường trong nước mà còn hướng tới thị trường nước ngoài. Theo cách này, các ngân hàng đang dần thiết lập cơ sở của mình, vươn ra nền tài chính toàn cầu. Có thể nói, Ngân hàng điện tử là công cụ quảng bá, khuyếch trương thương hiệu của các NHTM một cách sinh động, hiệu quả.
1.1.5.1. Đối với khách hàng
❖ Tiếp cận nhanh chóng với ngân hàng:
Ưu điểm lớn nhất của dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng chính là sự tiện nghi và luôn sẵn sàng của dịch vụ ngân hàng. Khách hàng có thể giao dịch 24/24h trong ngày mà không cần đến ngân hàng do đó tăng tính thuận lợi và tiết kiệm thời gian. Mọi lúc mọi nơi khách hàng đều có thể tiếp cận với ngân hàng điện tử, chỉ cần gửi một tin nhắn, gọi điện thoại hay vào mạng Internet tại bất cứ đâu là có thể giao dịch, vấn tin, trả tiền các dịch vụ,... thay vì phải mất thời gian đến ngân hàng là một ưu thế rõ rệt nhất của ngân hàng điện tử.
Hoạt động NHTM truyền thống Hoạt động NHĐT
Giao dịch trong giờ hành chính Giao dịch bất cứ lúc nào (24 giờ/7 ngày) 21
Khi sử dụng dịch vụ NHĐT, khách hàng sẽ nắm được nhanh chóng, kịp thời những thông tin mình quan tâm. Chỉ trong chốc lát, khách hàng có thể giao dịch trực tiếp với ngân hàng để kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn dịch vụ công cộng, thanh toán thẻ tín dụng, mua séc du lịch, kinh doanh ngoại hối, vay nợ, mở và điều chỉnh, thanh toán thư tín dụng và kể cả các thông tin về tỷ giá, lãi suất... Ngoài ra, nó còn cung cấp các số liệu phản hồi, phân tích tài chính tổng hợp cập nhật theo yêu cầu của khách hàng.
❖ Tiết kiệm chi phí khi sử dụng dịch vụ NHĐT
Phí giao dịch ngân hàng điện tử hiện được đánh giá là ở mức thấp so với các phương tiện giao dịch khác. Điều này hoàn toàn có thể lý giải được bởi một khi các ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí khi triển khai ngân hàng điện tử như đã nói ở trên, các chi phí mà khách hàng phải trả cũng theo đó mà giảm đi rất nhiều. Khi tất cả mọi giao dịch tài chính mà ngân hàng cung cấp được thực hiện qua máy tính cá nhân, khách hàng lại tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể khác nếu so sánh với việc thực hiện giao dịch bằng thư từ hoặc giao dịch tại quầy. Khách hàng không còn cần tới phong bì, tem thư, giấy viết. Khoản chi phí này tưởng như rất nhỏ không đáng kể song nếu tính tổng số tiền chi trong một năm, nhiều khi khách hàng cũng không khỏi cảm thấy giật mình. Ưu điểm về mặt tiết kiệm chi phí này càng được thể hiện rõ hơn khi khách hàng là các tập đoàn hoặc các doanh nghiệp lớn. Dịch vụ NHĐT còn giúp cho các doanh nghiệp chủ động quản lý tài chính hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tăng nhanh vòng quay của vốn và đầu tư sinh lợi nhiều hơn.
❖ Tiết kiệm thời gian
Các giao dịch ngân hàng từ Internet được thực hiện và xử lý một cách nhanh chóng và hết sức chính xác. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến giúp khách hàng quản lý và thực hiện các giao dịch tài chính với ngân hàng từ xa, thông qua trang web của ngân hàng. Khách hàng không cần phải tới tận văn phòng giao dịch của ngân hàng, việc mà chỉ được thực hiện trong thời gian quy định tám tiếng hành chính, không phải mất thời gian đi lại hoặc nhiều khi phải xếp hàng để chờ tới lượt mình. Giờ đây, với dịch vụ NHĐT, họ có thể tiếp cận với bất cứ một giao dịch nào của ngân
22
hàng vào bất cứ thời điểm nào hoặc ở bất cứ đâu họ muốn. Chỉ bằng những cú click chuột, vào bất kể thời gian nào trong ngày, không phân biệt ngày thuờng hay ngày cuối tuần, tất cả mọi thao tác đuợc thực hiện chỉ trong nháy mắt thay vì một chuỗi dài những thao tác phức tạp nếu giao dịch qua giấy tờ hoặc tại quầy.
Bảng 1.1: So sánh giữa hoạt động Ngân hàng thương mại truyền thống và hoạt động Ngân hàng điện tử
Giao dịch đuợc khởi tạo và xử lý thông qua nhiều giai đoạn, nhiều đơn vị trung gian nên mất nhiều thời gian hơn
Dữ liệu đuợc số hóa, truyền bằng phuơng thức điện tử, tốc độ tức thời. Giảm bớt các khâu trung gian
Rủi ro cao nếu bị thất lạc giấy tờ giao dịch trong khi vận chuyển.
Rủi ro thấp hơn do dữ liệu đuợc mã hóa, chống xem trộm.
Chi phí cao do yêu cầu về nhân lực, mạng luới, thời gian.
Chi phí thấp do yêu cầu nhân lực tối thiểu, tiết kiệm chi phí giấy tờ, có thể thực hiện đuợc khối luợng giao dịch lớn trong thời gian ngắn.
Khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng phạm vi hoạt động do phải mở thêm chi nhánh.
Dễ dàng mở rộng phạm vi hoạt động thông qua mạng toàn cầu, không cần mở thêm chi nhánh.
Khó khăn và tốn nhiều chi phí cho việc quảng bá sản phẩm, dịch vụ.
Dễ dàng quảng bá về các sản phẩm, dịch vụ.