- Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
1.3.1.2. Thực hiện quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng quy định các bước tiến hành cho vay một cách thống nhất và khoa học nhằm hạn chế rủi ro. Quy trình tín dụng cũng xác định cụ thể trách nhiệm, quyền hạn của từng cá nhân liên quan đến quá trình cho vay đối với khách hàng đảm bảo tuân thủ những quy định của pháp luật và các ngành chức năng liên quan.
Thực hiện đúng các quy trình tín dụng, đủ các bước trong quy trình sẽ giảm được các rủi ro về đạo đức và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra. Việc thực hiện đúng quy trình cho vay cán bộ tín dụng sẽ đánh giá được khả năng xảy ra rủi ro của khách hàng và có các biện pháp để hạn chế rủi ro.
Trong quy trình tín dụng xác định giới hạn tín dụng hoặc mức phán quyết cho vay đối với từng loại khách hàng và đối với từng chi nhánh cụ thể. Thực hiện quy trình nhằm hạn chế rủi ro, tránh sự tác động lớn đến hệ thống một NHTM để có thể hạn chế rủi ro tín dụng và có khả năng khắc phục được rủi ro tín dụng.
Quy trình tín dụng bao gồm 04 bước bao gồm: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và quyết định cho vay, quản lý hồ sơ vay, tất toán hồ sơ vay.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng: Khi tiếp nhận hồ sơ, phòng thẩm
định dựa vào các quy định, quy chế, quy trình hướng dẫn liên quan đến hoạt động tín dụng được áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống, kiểm tra hình thức, thủ tục hồ sơ yêu đầy đủ và đúng quy chuẩn quy định.
Bước 2: Thẩm định và quyết định cho vay: Dựa vào hồ sơ sau khi tiếp
nhận và kiểm tra đúng quy chuẩn, phòng thẩm định đánh giá về năng lực hồ sơ tín dụng theo từng đối tượng vay, rà soát hạn mức khoản cấp tín dụng và giới hạn chấp nhận rủi ro cho phép. Bảo đảm tính độc lập và phân định trách nhiệm cá nhân giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay.
Các cấp phê duyệt tín dụng: Trưởng đơn vị kinh doanh, Giám đốc
Vùng, Giám đốc Khối kinh doanh, Khối quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng, Tổng Giám đốc, Ủy ban tín dụng và các cá nhân đã được Tổng Giám đốc giao trách nhiệm phê duyệt tín dụng sau khi được UBTD thông qua nhu cầu tín dụng, khả năng trả nợ và uy tín của khách hàng; tính khả thi và hiệu quả của dự án cấp tín dụng; giá trị tài sản đảm bảo theo quy định của ngân hàng; khả năng nguồn vốn, chính sách tín dụng của ngân hàng và thẩm quyền phê duyệt tín dụng được giao để ra quyết định cấp tín dụng và các điều kiện cấp tín dụng.
Bước 3: Quản lý hồ sơ vay: Sau khi khách hàng được duyệt cho vay, hồ
sơ được chuyển sang phòng quản lý rủi ro tín dụng lưu trữ và theo dõi hàng tháng.
Bước 4: Tất toán hồ sơ vay:Kết thúc thời gian vay, khách hàng tất toán,
phòng tín dụng hoàn tất thủ tục tất toán và đồng thời phân loại khách hàng, lưu trữ thông tin làm cơ sở căn cứ thẩm định cho những lần giao dịch sau.