II Phân theo cơ cấu
d. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
2.3.2.2. Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh các nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng, hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả huy động vốn của Vietcombank chi nhánh Dung Quất nói riêng cịn chịu ảnh hưởng sâu sắc của tình hình kinh tế xã hội và sự thay đổi của môi trường kinh tế vĩ mô.
-Điều kiện thị trường và cạnh tranh
Hoạt động của ngành Ngân hàng tài chính nói riêng và của cả nền kinh tế Việt Nam nói chung ngày càng phải đối mặt với cạnh tranh và chấp nhận nó là một yếu tố không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường.Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt trong công tác huy động vốn và cho vay (những khách hàng tốt thường yêu cầu lãi suất cho vay thấp/lãi suất huy
động vốn cao) dẫn đến thu nhập từ huy động vốn (NIMHĐV) có khả năng bị nhỏ đi, hiệu quả co hẹp.
-Về phía khách hàng
Trong điều kiện kinh tế thị trường hiện nay, tâm lý khách hàng thường theo xu hướng muốn xoay vịng vốn nhanh. Vì vậy, họ thường chọn gửi tiền theo những kỳ hạn ngắn để dễ dàng điều chỉnh mục đích sử dụng. Vì vậy, việc thu hút nguồn huy động vốn trung dài hạn cũng khá khó khăn.
Vấn đề rủi ro tiền gửi tại ngân hàng phần lớn nguyên nhân cũng từ phía khách hàng. Hiện nay, giao dịch gửi nhận tiền qua kênh trực tuyến như Internet banking, Digibank, giao dịch qua thẻ ATM,.. khơng cịn xa lạ. Ưu điểm của kênh trực tuyến là nhanh gọn, khách hàng không phải tới ngân hàng mà chỉ cần giao dịch qua trang web hoặc ứng dụng chính thống của ngân hàng. Tuy nhiên, một số khách hàng lại không bảo mật thông tin cá nhân, bị chiếm đoạt tiền từ tài khoản do truy cập vào các trang web lừa đảo với giao diện giống của ngân hàng. Rủi ro này chủ yếu là do sự chủ quan của khách hàng.
-Mơi trường pháp lý
Một số chính sách của Nhà nước còn chưa linh động đã ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Chẳng hạn, chính sách tiền lương chưa phù hợp với sự tăng liên lục của giá cả hàng hoá sinh hoạt và dịch vụ, tỷ lệ thất nghiệp còn cao gây ảnh hưởng đến tiêu dùng, tiết kiệm của cá nhân và doanh nghiệp. Mặt khác chính phủ phát hành trái phiếu để huy động vốn để bù đắp thâm hụt ngân sách. Điều này cũng góp phần làm hạn chế khả năng huy động tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng.
Chính sách (văn bản) về huy động vốn có kỳ hạn đối với các tổ chức và huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân chậm được điều chỉnh, không theo kịp diễn biến của thị trường, dẫn đến một số NHTM đưa ra các sản phẩm
huy động vốn “méo mó” để lơi kéo khách hàng của ngân hàng khác, trong đó có khách hàng của Vietcombank chi nhánh Dung Quất. Ví dụ một NHTM ra sản phẩm gửi tiết kiệm tháng, lãi suất 8% /năm, nhưng nếu thời gian thực gửi liên tục được từ 180 ngày trở lên, khách hàng có thể tất tốn sổ trước hạn mà vẫn được hưởng lãi bằng với lãi suất ghi trên sổ. Điều này chẳng khác nào huy động vốn 6 tháng ở mức lãi suất 8%/năm. Ngân hàng Nhà nước ban hành
Thông tư 48/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi tiết kiệm, Thông tư 49/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi có kỳ hạn đều có hiệu lực từ
CHƯƠNG 3