2.1.1. Thông tin chung
Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Tên tiếng anh: VietnamBank For Industry And Trade
Có trụ sở chính: 108 Trần hƣng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội Trang web: https://www.vietinbank.vn
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Nam
Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam đƣợc thành lập vào ngày 26/03/1988, trên cơ sở tách ra từ NHNN Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trƣởng.
Các giai đoạn phát triển của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam,giai đoạn I từ 1988 – 2000 : Xây dựng và chuyển đổi từ ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấp, đƣa Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam đi vào hoạt động.; giai đoạn II: Từ 2001 – 2008: thực hiện thành công Đề án tái cơ cấu Ngân Hàng Công Thƣơng về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh; giai đoạn III từ 2009 đến nay thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, hiện đại hóa, chuẩn hóa các mặt hoạt động ngân hàng. Chuyển đổi mô hình tổ chức, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế.
Trải qua 27 năm xây dựng và phát triển, hiện nay đã trở thành ngân hàng thƣơng mại có năng lực tài chính và uy tín nhất tại Việt Nam . Có hệ thống mạng lƣới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 153 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Qũy tiết kiệm. Là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân
25
hàng INDOVINẠCó quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giớị
Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam đƣợc cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế. Ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và TMĐT tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh. Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại châu Âu, đánh dấu bƣớc phát triển vƣợt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trƣờng khu vực và thế giớịKhông ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phầm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng.
Sứ mệnh : Là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế.
Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng dẫn đầu Việt Nam, ngang tầm khu vực, hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế.
Giá trị cốt lõi: Hƣớng đến khách hàng, hƣớng đến sự hoàn hảo, năng động, sáng tạo, chuyện nghiệp, hiện đại; Trung thực, chính trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp; Sự tôn trọng; Bảo vệ và phát triển thƣơng hiệu; Phát triển bền vững và trách nhiệm với cộng đồng, xã hộị
Triết lý kinh doanh: An toàn, hiệu quả và bền vững, trung thành, tận tụy, đoàn kết, đổi mới, trí tuệ, kỷ cƣơng; Sự thành công của khách hàng là sự thành công của Vietinbank.
Slogan: Nâng giá trị cuộc sống
Các giải thƣởng và danh hiệu tiêu biểu : Top 2.000 Doanh nghiệp lớn nhất thế giới, giá trị thƣơng hiệu số 1 Ngành Ngân hàng Việt Nam, Top 10 giải thƣởng Sao vàng Đất Việt,Top 10 Thƣơng hiệu mạnh Việt Nam, Danh hiệu Sao Khuê, Top 10 Doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Ngân hàng
26
An ninh thông tin tiêu biểu 2015, Vietinbank đƣợc trao các giải thƣởng uy tín của các Tổ chức thẻ quốc tế , Top 50 Doanh nghiệp tăng trƣởng xuất sắc và Top 20 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam , Doanh nghiệp thực hiện tốt trách nhiệm an sinh xã hội và phát triển cộng đồng.
2.2. Khái quát ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Gia Laị 2.2.1. Sự ra đời và phát triển, địa bàn hoạt động 2.2.1. Sự ra đời và phát triển, địa bàn hoạt động
Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Gia Lai đƣợc thành lập theo quyết định số 19/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 12/02/1999 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Gia Lai thành lập 01/03/1999 và chính thức khai trƣơng đi vào hoạt động ngày 07/07/1999. NHCT Gia Lai ngày đầu thành lập chỉ với 22 cán bộ, nhân viên với rất nhiều khó khăn, thách thức: Ra đời muộn hơn so với các ngân hàng thƣơng mại khác trong tỉnh, cơ sở vật chất - kỹ thuật hầu nhƣ không có gì, đội ngũ cán bộ nhân viên ít, thiếu kinh nghiệm phần lớn từ chi nhánh NHNN tỉnh chuyển sang. Họ vốn quen với hoạt động nghiệp vụ của một cơ quan quản lý Nhà nƣớc, nay chuyển sang hoạt động trong một doanh nghiệp với chức năng kinh doanh tiền tệ chắc chắn sẽ không tránh khỏi lúng túng, khó khăn. Có những thời điểm nhƣ từ năm 1999- 2003 giai đoạn đầy thức thách với NHCT Gia Lai trong việc tìm kiếm thị trƣờng, huy động vốn chủ yếu là tiết kiệm dân cƣ và tiền gửi thanh toán, cho vay chủ yếu là tín chấp, hay giai đoạn từ 2003 - 2006 với sự tụt dốc của cây cà phê…. Tuy nhiên, NHCT Gia Lai đã nhanh chóng vƣợt qua thách thức, ổn định tình hình, triển khai các hoạt động hiệu quả và tiến một bƣớc dài trên con đƣờng phát triển.
Đến nay, NHCT Gia Lai là một ngân hàng TMCP phát triển với tốc độ nhanh, quy mô tài sản lớn, đội ngũ hùng hậu, hiệu quả kinh doanh tốt, năm 2014 đến năm 2016 đƣợc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam xếp loại chi nhánh cấp 1 hạng 1 trong toàn hệ thống NHCT Việt Nam.
Địa bàn hoạt động
27
phòng kế toán, phòng kinh doanh và phòng tổ chức - hành chính. Qua một thời gian hoạt động, tháng 12/2003, NHCT Gia Lai thành lập phòng giao dịch An Khê. Đây là phòng giao dịch đầu tiên đƣợc thành lập mở đầu cho việc phát triển hệ thống phòng giao dịch của NHCT Gia Laị
Cùng với sự phát triển hoạt động kinh doanh, các phòng nghiệp vụ của NHCT Gia Lai cũng đƣợc thành lập, đáp ứng đầy đủ các nghiệp vụ của NHTM. Hệ thống phòng giao dịch dần chiếm lĩnh các địa bàn huyện trọng điểm, kinh tế phát triển và các địa điểm thuận lợi, khu thƣơng mại và khu vực tập trung đông dân cƣ tại thành phố Pleikụ Đến nay hội sở có 08 phòng nghiệp vụ gồm phòng kế toán, Tiền tệ - kho quỹ, Hỗ trợ tín dụng, khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa , Bán lẻ, Tổng hợp, Tổ chức – hành chính cùng 11 PGD tại địa bàn thành phố Pleiku và một số huyện nhƣ: PGD Hai Bà Trƣng, PGD Pleiku, PGD Phù Đổng, PGD Chƣ Păh, PGD An Khê, PGD Đăk Đoa, PGD Chƣ Sê, PGD Chƣpuh, PGD Chƣprông, PGD Đức Cơ, PGD Iagraị Hệ thống PGD hoạt động ổn định, có hiệu quả, đạt định mức của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam về tổng dƣ nợ và huy động bình quân/ngƣời, hỗ trợ và thúc đẩy hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng, các kênh phân phối, nâng cao vị thế Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Gia Lai trên địa bàn tỉnh.
2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Gia Lai từ năm 2016 - 2018
Những hoạt động kinh doanh chủ yếu +) Huy động vốn:
28
Bảng 2.1- Tổng nguồn vốn huy động của NHCT Gia Lai (năm 2016-2018) (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2016 2017 Tốc độ tăng trƣởng 2017/2016 2018 Tốc độ tăng trƣởng 2018/2017 Tiền gửi khách hàng doanh nghiệp lớn 182,000 258,000 41.76% 385,500 10.66% Tiền gửi khách hàng DNNVV 349,000 305,000 -12.61% 324,400 6.36% Tiền gửi KHCN 1,812,000 2,100,000 15.89% 2,264,000 7.81%
Tiền gửi ATM 71,000 78,000 9.86% 68,000 -12.82%
Tiền gửi khác 992,000 541,400 -45.42% 492,100 -9.11%
Tổng 3,335,000 3,204,000 -3.93% 3,534,000 10.3%
(Nguồn số liệu: Báo cáo nội bộ của NHCT Gia Lai)
Sự thành lập của nhiều ngân hàng cũng nhƣ mạng lƣới các chi nhánh của NHTM liên tục mở rộng đã ít nhiều ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động của NHCT Gia Laị Năm 2018 huy động vốn của NHCT Gia Lai là 3,534 tỷ đồng tăng 10.3% so với năm 2017 và 5.97% so với năm 2016. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016 – 2018 mảng khách hàng cá nhân có tăng trƣởng đều và ổn định qua các năm, dễ tiếp cận hơn so với thị trƣờng huy động vốn doanh nghiệp. Nhìn chung công tác huy động vốn của NHCT Gia Lai qua các năm vẫn chƣa ổn định, tăng trƣởng ở mức thấp và chiếm tỷ trọng thấp so với các NHTM khác trên địa bàn.
29
Bảng 2.2 - Hoạt động cho vay của NHCT Gia Lai (năm 2016-2018)
(Đơn vị: triệu đồng) Năm 2016 2017 Tốc độ tăng trƣởng 2017/2016 2018 Tốc độ tăng trƣởng 2018/2017 Dƣ nợ khối KHCN 5,008,000 4,949,000 -1,18% 5,784,000 16.87% Dƣ nợ khối khách hàng doanh nghiệp lớn 3,306,000 4,008,000 21.23% 4,201,000 4.82% Dƣ nợ khối khách hàng DNNVV 1,279,000 1,896,000 48.24% 2,151,000 13.45% Tổng 9,593,000 11,141,000 16.14% 12,145,000 9.01%
(Nguồn số liệu: Báo cáo nội bộ của NHCT Gia Lai)
Hoạt động cho vay tại NHCT Gia Lai tập trung vào cho vay khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng doanh nghiệp lớn và khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừạ Nhìn vào bảng 2.2 có thể thấy dƣ nợ NHCT Gia Lai tăng mạnh và nhanh qua các năm. Nguyên nhân tăng tổng dƣ nợ là do NHCT Gia Lai mở rộng mạng lƣới hoạt động với 11 phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Gia Lai, đồng thời những năm gần đây việc mở rộng diện tích cây công nghiệp nhƣ hồ tiêu, cà phê trên địa bàn tỉnh cùng với phát triển cho vay các doanh nghiệp ở các tỉnh lân cận nhƣ Nha Trang, TP Hồ Chí Minh.... Bên cạnh đó, NHCT Gia Lai đã triển khai tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng; thực hiện mở rộng tín dụng có hiệu quả, ƣu tiên các lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, DNNVV…, đảm bảo đầu tƣ vốn tín dụng có trọng tâm, trọng điểm góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh.
30
thời kỳ, từng giai đoạn cùng với chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Cụ thể, chi nhánh chủ động cho vay lãi suất thấp và điều chỉnh hạ lãi suất cho vay theo quy định đối với nhóm khách hàng thuộc ngành, lĩnh vực mục tiêu: Lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, lĩnh vực xuất nhập khẩu và cho vay vốn đối với DNNVV. Từ năm 2016 đến năm 2018, NHCT Gia Lai có sự chuyển dịch cơ cấu dƣ nợ vay, tỷ trọng dƣ nợ khối khách hàng doanh nghiệp lớn và khối khách hàng DNNVV tăng đáng kể trong 2 năm 2017, 2018 cụ thể tỷ trọng tăng năm 2017 so với 2016 đối với khối khách hàng doanh nghiệp lớn là 21.23%, đối với khối khách hàng DNNVV là 48.24%, thể hiện sự chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu cho vay nhắm đến khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh và vùng lân cận.
Kết quả kinh doanh
Bảng 2.3- Kết quả kinh doanh của NHCT Gia Lai (năm 2016-2018)
(Đơn vị: triệu đồng) Năm 2016 2017 Tốc độ tăng trƣởng 17/16 2018 Tốc độ tăng trƣởng 18/17
Thu nhập lũy kế. Trong đó 1,157,146 1,365,650 2.93% 955,543 34.29% Thu từ hoạt động tín dụng
và điều chuyển vốn 597,404 747,649 25.15% 873,938 16.89%
Thu dịch vụ 17,434 19,852 23.01% 25,274 19.42%
Thu XLRR 923 1,793 94.30% 4,003 123.26%
Thu từ kinh doanh ngoại tệ 1,339 35,006 2514.34% 52,838 50.94%
Lợi nhuận 252,649 249,149 48.45% 187,273 37.48%
(Nguồn số liệu: Báo cáo nội bộ của NHCT Gia Lai)
Năm 2016 - 2017 nền kinh tế thế giới đã có dấu hiệu phục hồi với mức tăng trƣởng chậm. Năm 2018 kinh tế - xã hội diễn ra trong bối cảnh thị trƣờng toàn cầu có những bất ổn, kinh tế thế giới vẫn đối mặt với nhiều rủi ro lớn với các nhân tố
31
khó lƣờng. Triển vọng khu vực kinh tế Eurozone chƣa thật lạc quan. Thƣơng mại toàn cầu sụt giảm do tổng cầu yếụ Kinh tế thế giới chƣa lấy lại đƣợc đà tăng trƣởng và phục hồi chậm. Trong bối cảnh nhƣ vậy nhƣng NHCT Gia Lai vẫn cho thấy sự phát triển vƣợt bậc về kết quả kinh doanh. Trong suốt 3 năm từ 2016-2018, NHCT Gia Lai luôn hoàn thành thắng lợi, xuất sắc và toàn diện các chỉ tiêu kinh doanh đƣợc đại hội đồng cổ đông giaọ NHCT Gia Lai là một trong những chi nhánh có lợi nhuận cao trong hệ thống NHCT Việt Nam. Nhìn vào bảng 2.3 kết quả kinh doanh có thể thấy thu nhập chủ yếu của NHCT Gia Lai vẫn đến từ hoạt động tín dụng, điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết đối với lãnh đạo NHCT Gia Lai là hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng đặc biệt là khi NHCT Việt Nam cũng là ngân hàng đi đầu trong việc triển khai dự án Basel 2 theo chỉ đạo của NHNN.
2.3. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank - CN Gia Lai 2.3.1. Sản phẩm và tiện ích thẻ của Vietinbank - CN Gia Lai 2.3.1. Sản phẩm và tiện ích thẻ của Vietinbank - CN Gia Lai
Sản phẩm thẻ Vietinbank - CN Gia Lai
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai tiến hành phân loại thẻ thanh toán theo tính chất thanh toán của thẻ, theo đó chi nhánh có 2 loại sản phẩm thẻ thanh toán cơ bản đó là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ:
+) Thẻ tín dụng quốc tế
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai đã phát hành 7 loại thẻ tín dụng quốc tế là VietinBank Cremium JCB, VietinBank Cremium MasterCard, VietinBank Cremium Visa, Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Premium Banking, VietinBank Cremium Visa Platinum, Thẻ Visa Signature, Thẻ công ty - Diners Club Corporate Card để phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng.
Thẻ tín dụng quốc tế là một phƣơng tiện thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt. Sử dụng thẻ để chi tiêu trƣớc, trả tiền sau, hoàn toàn không bị tính lãi đối với giao dịch thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nếu khách hàng hoàn trả toàn bộ dƣ nợ trên sao kê cho ngân hàng đúng hạn. Cơ chế thanh toán linh hoạt: thanh toán toàn bộ hoặc số
32
tiền tối thiểu trên sao kê, giúp đầu tƣ hiệu quả cho tiền bạc của khách hàng.
+) Thẻ ghi nợ (thẻ E-Partner): là công cụ thanh toán do NHCT phát hành, cấp cho chủ thẻ sử dụng.
Đặc trƣng của thẻ là nộp tiền trƣớc, chi tiêu sau, tức là chủ thẻ phải nộp trƣớc tiền vào tài khoản thẻ và chỉ đƣợc chi tiêu trong phạm vi số tiền đã nộp.
Hiện nay, NHCT GIA LAI đang phát hành loại thẻ ghi nợ nội địa dành cho các đối tƣợng khách hàng khác nhau, thẻ E- partner gồm thẻ S - Card, C - Card, G – Card và Pink- Card, thẻ 12 con giáp, thẻ liên kết.
- Thẻ E-Partner S-Card: là thẻ ghi nợ với phí dịch vụ đặc biệt ƣu đãi phù hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tƣợng khách hàng, đặc biệt dành cho các bạn học sinh – sinh viên – giới trẻ. Với E-Partner S-Card, Vietinbank muốn cùng với các bạn trẻ xây đắp và nâng cánh cho mỗi khát vọng đƣợc bay cao, bay xạ
- Thẻ E-Partner C-Card: là thẻ ghi nợ thông dụng đáp ứng cao nhu cầu của nhiều đối tƣợng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho Cán bộ nhân viên công ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lƣơng qua thẻ.
- Thẻ E-Partner G-Card: mang tới cho quý khách hàng những dịch vụ sang