Sản phẩm thẻ Vietinbank - CN Gia Lai
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai tiến hành phân loại thẻ thanh toán theo tính chất thanh toán của thẻ, theo đó chi nhánh có 2 loại sản phẩm thẻ thanh toán cơ bản đó là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ:
+) Thẻ tín dụng quốc tế
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai đã phát hành 7 loại thẻ tín dụng quốc tế là VietinBank Cremium JCB, VietinBank Cremium MasterCard, VietinBank Cremium Visa, Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Premium Banking, VietinBank Cremium Visa Platinum, Thẻ Visa Signature, Thẻ công ty - Diners Club Corporate Card để phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng.
Thẻ tín dụng quốc tế là một phƣơng tiện thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt. Sử dụng thẻ để chi tiêu trƣớc, trả tiền sau, hoàn toàn không bị tính lãi đối với giao dịch thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nếu khách hàng hoàn trả toàn bộ dƣ nợ trên sao kê cho ngân hàng đúng hạn. Cơ chế thanh toán linh hoạt: thanh toán toàn bộ hoặc số
32
tiền tối thiểu trên sao kê, giúp đầu tƣ hiệu quả cho tiền bạc của khách hàng.
+) Thẻ ghi nợ (thẻ E-Partner): là công cụ thanh toán do NHCT phát hành, cấp cho chủ thẻ sử dụng.
Đặc trƣng của thẻ là nộp tiền trƣớc, chi tiêu sau, tức là chủ thẻ phải nộp trƣớc tiền vào tài khoản thẻ và chỉ đƣợc chi tiêu trong phạm vi số tiền đã nộp.
Hiện nay, NHCT GIA LAI đang phát hành loại thẻ ghi nợ nội địa dành cho các đối tƣợng khách hàng khác nhau, thẻ E- partner gồm thẻ S - Card, C - Card, G – Card và Pink- Card, thẻ 12 con giáp, thẻ liên kết.
- Thẻ E-Partner S-Card: là thẻ ghi nợ với phí dịch vụ đặc biệt ƣu đãi phù hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tƣợng khách hàng, đặc biệt dành cho các bạn học sinh – sinh viên – giới trẻ. Với E-Partner S-Card, Vietinbank muốn cùng với các bạn trẻ xây đắp và nâng cánh cho mỗi khát vọng đƣợc bay cao, bay xạ
- Thẻ E-Partner C-Card: là thẻ ghi nợ thông dụng đáp ứng cao nhu cầu của nhiều đối tƣợng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho Cán bộ nhân viên công ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lƣơng qua thẻ.
- Thẻ E-Partner G-Card: mang tới cho quý khách hàng những dịch vụ sang trọng và vƣợt trộị Với E-Partner G-Card, vị thế của quý khách hàng dễ dàng đƣợc nhận ra dù bất cứ nơi nàọ
- Thẻ E-Partner PinkCard: là thẻ ghi nợ E-Partner thông thƣờng dành riêng cho phái đẹp với những tính năng thông minh vƣợt trội, thiết kế ấn tƣợng và quyến rũ, dành cho phụ nữ hiện đại, đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phòng và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội, những ngƣời luôn khát vọng đƣợc khẳng định bản thân, đƣợc yêu thƣơng và chia sẻ.
- Thẻ liên kết: là thẻ ghi nợ ra đời trên sự liên kết giữa VietinBank và các đơn vị nhƣ doanh nghiệp, trƣờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp...có quy mô lớn. Thẻ liên kết đƣợc thiết kế theo yêu cầu của từng đối tác nhằm bổ sung thêm những chức năng phi tài chính và giá trị tăng vƣợt trội của thẻ VietinBank, đáp ứng
33
tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Thẻ liên kết đƣợc thiết kế độc đáo, mang tính đặc thù của từng đối tác liên kết với thông tin cá nhân của từng sinh viên, cán bộ nhân viên của trƣờng, các doanh nghiệp trên mặt trƣớc của thẻ. Mặt sau của thẻ đƣợc thiết kế theo quy định của VietinBank. (Tùy thuộc vào nhu cầu của đối tác, VietinBank có thẻ phát triển không giới hạn những tính năng, tiện ích cho thẻ dựa trên hệ thống công nghệ hiện có). Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai triển khai các chƣơng trình làm thẻ liên kết cho các trƣờng Đại Học, Cao Đẳng trên địa bàn tỉnh.
Ngoài ra, Ngân hàng còn có thêm loại thẻ E-Partner 12 con giáp với các đặc tính giống với loại C-Card nhằm tạo ra sự đổi mới về mẫu mã của sản phẩm thẻ, đây là một điểm nhấn về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng.
Các tiện ích đối với từng loại thẻ
+) Thẻ tín dụng quốc tế Credium
- Ƣu đãi vƣợt trội: Phạm vi sử dụng rộng khắp trên toàn cầu, thẻ tín dụng Cremium Visa và Cremium MasterCard của Vietinbank cho phép khách hàng chi tiêu trƣớc, trả tiền sau với thời hạn tối đa trong vòng 45 ngày, không tính lãi và phí khi khách hàng thanh toán toàn bộ khoản chi tiêu kể từ ngày sao kê tháng trƣớc hoặc khách hàng chỉ cần thanh toán số dƣ tối thiểu và phần dƣ nợ còn lại sẽ đƣợc ngân hàng tính với mức lãi suất ƣu đãị
Chủ thẻ TDQT Cremium có thể rút tiền mặt và thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại hơn 9.000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam và hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên toàn thế giới có biểu tƣợng Visa và MasterCard.
Chủ thẻ đƣợc hƣởng các chƣơng trình giảm giá, khuyến mãi, chăm sóc thƣờng xuyên của Vietinbank và các tổ chức Visa, Mastercard trên phạm vi toàn cầu với hàng nghìn phần quà giá trị.
- Đơn giản và tiện lợi khi sử dụng: Thẻ Cremium Visa và Cremium MasterCard phù hợp với rất nhiều mục đích sử dụng của khách hàng nhƣ mua sắm, đặt tour du lịch, mua vé máy bay, thanh toán tại các nhà hàng, khách sạn, resort…và tham gia thƣơng mại điện tử, mua sắm hàng hoá dịch vụ qua mạng internet mà không phải lo đến các
34
vấn đề rủi ro nhƣ khi mang theo tiền mặt, quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân dễ dàng qua các sao kê giao dịch hàng tháng, đƣợc vay, hỗ trợ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi đi công tác, du lịch nƣớc ngoài hoặc du học.
- Đối tƣợng đa dạng, thủ tục đơn giản: Với Vietinbank, đối tƣợng phát hành thẻ TDQT Cremium đƣợc mở rộng cho tất cả các khách hàng từ lãnh đạo, cán bộ doanh nghiệp nhà nƣớc, công ty cổ phần đến học sinh, sinh viên du học, khách hàng thƣờng xuyên đi du lịch, công tác nƣớc ngoài… Đặc biệt Vietinbank có chính sách ƣu đãi cho lãnh đạo, cán bộ thuộc các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản thẻ của Vietinbank. Đồng thời, với thủ tục phát hành thẻ đơn giản và nhanh chóng, khách hàng có thể nhận thẻ chỉ sau 3 ngày hoàn thiện hồ sơ.
+) Thẻ ghi nợ nội địa E-partner
- Tiền gửi có kỳ hạn:
+ Dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn tại ATM là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-partner chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán thẻ của mình vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để hƣởng lãi suất theo từng thời kỳ và tƣơng ứng với kỳ hạn đã gửi tại các máy ATM.
+ Đối tƣợng khách hàng mục tiêu: Các chủ thẻ E-partner có số dƣ tài khoản thẻ lớn, các cán bộ nhân viên...
+ Mức tiền gửi tối thiểu là 5.000.000 đ (năm triệu đồng) và phải là bội số của 1.000.000 đ (một triệu đồng). Tiền gửi thay đổi theo NHCT từng thời kỳ.
- Dịch vụ thanh toán hoá đơn: Cho phép chủ thẻ ATM truy vấn và thực hiện giao dịch thanh toán hoá đơn (viễn thông, internet, điện lực) với các nhà cung cấp dịch vụ tại hệ thống VietinBank ATM.
- Dịch vụ mua thẻ trả trƣớc: Cho phép chủ thẻ E-Partner tra cứu thông tin và mua thẻ trả trƣớc của các nhà cung cấp dịch vụ tại hệ thống VietinBank ATM.
- Dịch vụ VN topup: Là dịch vụ cho phép chủ thẻ ATM trích tiền TK ATM để nạp tiền trực tiếp vào tài khoản điện thoại di động trả trƣớc thông qua hệ
35
thống tin nhắn.
- Dịch vụ nhận tiền kiều hối:
+ Tiết kiệm thời gian, tránh rủi ro khi mang một số lƣợng tiền lớn tiền mặt + Rút tiền tại bất kỳ thời điểm nào và tại bất cứ đâụ
- Dịch vụ thanh toán vé tàu: Là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-partner sau khi đặt chổ theo quy định của nhà cung cấp, có thể truy vấn và thực hiện giao dịch thanh toán vé tàu với các nhà cung cấp tại hệ thống ATM của NHCT-VN.
- Dịch vụ chuyển lƣơng qua TK ATM:
+ Tiết kiệm tối đa chi phí quản lý, nhân công, thời gian và hạn chế rủi ro + Chủ động nhận lƣơng, thƣởng, thu nhập 24/24 h, 7/7ngày trong tuần. Tránh rủi ro, tiện ích trong thanh toán, mua sắm.
- Dịch vụ quảng cáo trên màn hình ATM
+ Quảng cáo trên phạm vi toàn quốc và các tỉnh thành
+ Hình thức quảng cáo có thể dƣới dạng logo, phim... Mức giá rẻ. - Dịch vụ SMS Banking:
+ Vấn tin số dƣ tài khoản. + Liệt kê 5 giao dịch gần nhất. + Thông báo biến động số dƣ. + SMS chuyển khoản.
- Dịch vụ thu học phí qua thẻ ATM: cho sinh viên các trƣờng Cao đẳng tại Gia Lai, Đại học tại chức.
+ Góp phần tiết giảm chi phí và nhân lực trong hoạt động thu học phí.
36
sinh viên.
Bảng 2.4: Hạn mức giao dịch thẻ E-partner
2.3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank - CN Gia Lai
Số lƣợng phát hành và thị phần thẻ Hạn mức thẻ cực
kỳ linh hoạt S-Card C-Card G-Card P-Card 12 con giáp
Số lần rút tiền tối đa
tại ATM/ngày 5 lần 10 lần 15 lần 10 lần 10 lần
Số tiền rút tiền tối
thiểu tại ATM/ngày 10.000đ 10.000đ 10.000đ 10.000đ 10.000đ
Tổng số tiền rút tối
đa ATM/ngày 10.000.000đ 20.000.000đ 45.000.000đ 30.000.000đ 20.000.000đ Số tiền rút tối đa tại
ATM/ngày 2.000.000đ 3.000.000đ 5.000.000đ 5.000.000đ 3.000.000đ Số tiền rút tối đa tại
ATM/ngày 10.000.000.0 00đ 10.000.000.0 00đ 10.000.000.0 00đ 10.000.000.0 00đ 10.000.000.0 00đ Chuyển khoản tại
ATM 5.000.000đ 5.000.000đ 10.000.000đ 10.000.000đ 5.000.000đ
Chuyển khoản tối 100.000.000. 000đ 100.000.000. 000đ 100.000.000. 000đ 100.000.000. 000đ 100.000.000. 000đ
37 Bảng 2.5: Số lƣợng phát hành thẻ năm 2016-2018 Chỉ Tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/2016 2018/2017 +/- % +/- % Số lƣợng thẻ E-partner phát hành 14.589 15.717 25.957 1.128 7,73 10.240 65,15 Số lƣợng thẻ E-partner phát hành lũy kế 47.599 63.316 89.273 15.717 33,02 25.957 41,00 Số lƣợng thẻ tín dụng phát hành 106 735 929 629 593,40 194 26,39 Số lƣợng thẻ tín dụng phát hành lũy kế 207 942 1.871 735 355,07 929 98,62 Tổng cộng số lƣợng thẻ phát hành lũy kế 47.806 64.258 91.144 16.452 34,41 26.886 41,84 Số đơn vị trả lƣơng qua
tài khoản 152 174 195 22 14,47 21 12,07
(Nguồn: Phòng bán lẻ - Vietinbank - CN Gia Lai)
96.5 97 97.5 98 98.5 99 99.5 100 100.5
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Credium E-partner
38
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng thẻ phát hành của Vietinbank - CN Gia Lai giai đoạn 2016-2018
Nhìn vào Bảng 2.5 ta thấy số lƣợng thẻ phát hành tăng dần qua các năm. Từ năm 2016, để thực hiện đẩy mạnh sử dụng thanh toán thẻ không dùng tiền mặt trong cơ quan, đơn vị Nhà nƣớc, Vietinbank - CN Gia Lai đã không ngừng nâng cao tiện ích của thẻ thanh toán, cải thiện mẫu mã sản phẩm.
Qua Biểu đồ 2.1 ta thấy thẻ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số thẻ phát hành, qua 3 năm công tác phát hành thẻ tín dụng cũng đã đạt đƣợc những bƣớc tiến nhất định. Năm 2016, số lƣợng thẻ tín dụng phát hành mới là 106 thẻ, đến năm 2017 số thẻ tín dụng phát hành mới là 735 thẻ, tức là tăng 629 thẻ so với năm 2016 (tăng 593,4%). Đến năm 2018 thì số thẻ tín dụng phát hành mới trong năm là 929 thẻ, tăng 194 thẻ so với năm 2017 tƣơng ứng tăng 26,39%.
Số lƣợng phát hành thẻ ghi nợ không ngừng tăng lên, thậm chí là tăng đột biến qua từng năm, bởi chính sách của ngân hàng khuyến khích sử dụng thẻ thanh toán trực tuyến, trực tiếp, đồng thời liên kết với doanh nghiệp, trƣờng đại học, các đoàn thể, tổ chức để phát hành thẻ miễn phí. Số lƣợng các doanh nghiệp thực hiện chính sách trả lƣơng cho nhân viên, công nhân qua thẻ tại ngân hàng không ngừng gia tăng qua các năm cũng là một trong những nguyên nhân làm cho lƣợng phát hành thẻ tăng nhanh chóng qua từng năm. Trong năm 2016, số lƣợng thẻ ghi nợ mới là 14.589 thẻ. Đến năm 2017, số lƣợng thẻ ghi nợ mới phát hành là 15.717 thẻ, tăng 1.128 thẻ so với năm 2016 (tăng 7,73%). Đến năm 2018 số thẻ ghi nợ phát hành mới là 25.957 thẻ, tăng 10.240 thẻ so với năm 2017 tƣơng ứng tăng 65,15%.
Bảng 2.6: Thị phần thẻ thanh toán
STT Tên ngân hàng Thẻ ATM Thị phần (%)
1 Vietcombank - CN Gia Lai 110.404 26,84
2 Vietinbank - CN Gia Lai 91.144 22,16
39
(Nguồn: NHNN- Chi nhánh Gia Lai)
Thị phần là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng chiếm lĩnh thị trƣờng của một ngân hàng. Qua Bảng 2.6 ta thấy rằng Vietinbank - CN Gia Lai là Ngân hàng đứng thứ hai về thị phần thẻ phát hành trên địa bàn, sau Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – Chi nhánh Gia Laị Cụ thể là đến cuối năm 2018 thị phần thẻ của Chi nhánh là 22,16%. Điều này cho thấy Vietinbank là một ngân hàng không kém phần năng động trong lĩnh vực dịch vụ thẻ so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh. Các sản phẩm thẻ của Vietinbank đa dạng, đƣợc thiết kế cho các đối tƣợng khách hàng khác nhau cùng với những giá trị khác biệt: tiêu biểu là dòng sản phẩm thẻ ghi nợ E-partner của ngân hàng. Chính nhờ việc không ngừng đa dạng hóa sản phẩm nên Vietinbank - CN Gia Lai đã có thể giữ vẫn thị phần thẻ của mình trong cơ chế ngày càng cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ hiện naỵ
Tuy nhiên, điều đáng nhìn nhận trong những năm này đó chính là những nỗ lực của Chi nhánh trong việc giữ và mở rộng thị phần phát hành thẻ thanh toán. Trong khi hầu hết thị phần của các Ngân hàng khác đều có xu hƣớng giảm dần do phải san sẻ thị trƣờng với các NHTM mới gia nhập thì Vietinbank - CN Gia Lai vẫn giữ vững thị phần của mình trong môi trƣờng cạnh tranh mới nàỵ
Mạng lƣới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ.
Bảng 2.7: Số lƣợng máy ATM và POS của Vietinbank - CN Gia Lai giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số lƣợng ATM lũy kế Máy 23 24 25
Số lƣợng máy POS lũy kế Máy 90 127 213
(Nguồn: Phòng bán lẻ - Vietinbank - CN Gia Lai)
Một trong những yếu tố quan trọng để gia tăng sự thuận tiện cho ngƣời dùng
4 DongABank 67.264 16,36
5 NH khác 68.853 16,74
40
thẻ là mạng lƣới đặt máy, ngân hàng nào có mạng lƣới đặt máy ATM sẽ chiếm đƣợc cảm tình của khách hàng nhiều hơn. Nắm bắt đƣợc nhu cầu đó, Vietinbank – CN Gia Lai đã không ngừng quy hoạch và mở rộng mạng lƣới máy ATM của mình một cách hợp lý nhất phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Nhìn vào Bảng 2.7 ta thấy tốc độ phát triển máy ATM qua 3 năm có phần chững lạị Đây là cố gắng lớn của chi nhánh trong việc quy hoạch lại vị trí đặt máy ATM một cách hợp lý nhất nhằm vẫn luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu giao dịch tại máy ATM của khách hàng.
Mạng lƣới ĐVCNT không ngừng đƣợc mở rộng qua các năm, đặc biệt là năm 2018 đã có sự phát triển mạnh mẽ. Số lƣợng POS phát triển mới năm 2018 là 67 tăng 53% so với năm 2017. Có kết quả nhƣ vậy ngoài sự nỗ lực cao của chi nhánh