Rủi ro là khả năng mất tài chính của ngân hàng. Rủi ro gắn liền với bất kỳ hoạt động tài chính nào cũng nhƣ cách quản lý các hoạt động tài chính ấỵ Các ngân hàng sẽ gánh những hậu quả nặng nề nếu quản lý không chặt các rủi ro ấỵ
Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ phải thực hiện đầy đủ và đúng nhƣ quy trình, chế độ phát hành và thanh toán thẻ. Các quy định này đƣợc các ngân hàng ban hành dựa trên quy tắc tiêu chuấn của các Tổ chức thẻ quốc tế, quy định của mỗi quốc qua và tình hình thực tế ở từng ngân hàng.
65
hàng có điều kiện tham gia vào hệ thống xử lý, trao đổi thông tin và quản lý rủi ro trên phạm vi toàn cầu thông qua một hệ thống mạng trực tuyến hoạt động có hiệu quả. Đó là chƣa kể đến các chƣơng trình tập huấn, dịch vụ hỗ trợ, đào tạo nghiệp vụ mà Tổ chức thẻ quốc tế thực hiện đối với các thành viên của mình. Những vấn đề cốt yếu vẫn là ở quan điểm, nhận thức của từng ngân hàng trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi rọ
Về phía ngân hàng
- Vietinbank - CN Gia Lai cần luôn tuân thủ các quy định và tham gia chƣơng trình quản lý rủi ro của các Tổ chức thẻ quốc tế. Sử dụng các biện pháp kỹ thuật và nghiệp vụ phù hợp để phòng ngừa rủi ro cho tất cả các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Tuân thủ các quy định về cho vay phát hành thẻ: thế chấp, bảo lãnh, cầm cố. Thực hiện việc thẩm định khách hàng và ĐVCNT chính xác. Thành lập trung tâm cấp phép cho chủ thẻ và ĐVCNT. Phối hợp giữa các ngân hàng trong trao đổi, xử lý thông tin về thẻ. Phối hợp với các cơ quan pháp luật trong nƣớc và quốc tế trong phòng chống tội phạm giả mạo thẻ.
- Tất cả các máy ATM của Vietinbank - CN Gia Lai cần đƣợc đảm bảo lắp đặt camera và luôn đƣợc theo dõi thƣờng xuyên 24/24 để đảm bảo phòng ngừa rủi ro cho khách hàng cũng nhƣ ngân hàng. Ngân hàng cần thƣờng xuyên kiểm tra tại các ATM để kịp thời phát hiện những thay đổi bất thƣờng, những thiết bị không phải do ngân hàng lắp đặt để kịp thời ngăn chặn tội phạm skimming đang ngày càng tinh vị
- Trong tất cả các nghiệp vụ của dịch vụ thẻ, cần thực hiện đúng theo quy trình, quy định của Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam để đảm bảo kiểm soát hết mọi rủi ro có thể xảy rạ
+ Công tác phát hành thẻ: cần thu thập thông tin đúng, đầy đủ của chủ thẻ theo quy định để thực hiện phát hành thẻ. Hồ sơ mở thẻ phải đƣợc lƣu một cách khoa học theo đúng chế độ lƣu chứng từ. Hiện nay, chữ ký của khách hàng chƣa đƣợc số hóa vào dữ liệu giao dịch thẻ. Trong thời gian tới, cần đề nghị Trung tâm thẻ sớm hoàn thiện chƣơng trình giúp hạn chế rủi ro trong việc xác minh chủ thẻ, cũng nhƣ
66
công tác tra soát xử lý tranh chấp và khiếu nại của khách hàng.
+ Công tác giao dịch thẻ: Tại các phòng giao dịch (PGD) có đặt máy ATM, để thuận tiện cho khách hàng việc thực hiện kiểm tra, trả lại trạng thái thƣờng đƣợc liên lạc điện thoại hoặc nhắn tin nội bộ về bộ phận thẻ để xử lý. Biện pháp này tiềm ẩn rủi rọ Trong thời gian tới, chi nhánh cần có quy định về yêu cầu chứng minh chủ thẻ để thực hiện giao dịch: giấy yêu cầu, chứng minh nhân dân fax hoặc scan về bộ phận thẻ làm căn cứ thực hiện giao dịch thẻ. Cuối ngày, các PGD này đem chứng từ gốc về bổ sung vào hồ sơ. Nhƣ vậy vẫn đảm bảo linh động cho khách hàng và đảm bảo đúng theo quy định nhằm tránh rủi ro có thể xảy rạ
Về phía khách hàng chủ thẻ
- Vietinbank - CN Gia Lai thƣờng xuyên hƣớng dẫn, giải thích các quy định trong hợp đồng sử dụng thẻ để khách hàng hiểu rõ, từ đó nắm vững cách sử dụng thẻ, lƣu hóa đơn, thanh toán sao kê, thủ tục khiếu nại, tranh chấp. Thực hiện tốt việc bảo mật thẻ, liên hệ ngay với ngân hàng khi có mất mát, thất lạc thẻ hay thay đổi về địa chỉ liên lạc.
- Trong giao dịch thanh toán tại các máy POS, cần thƣờng xuyên giám sát thao tác thực hiện của ĐVCNT, tuyệt đối không để ĐVCNT đƣa thẻ ra khỏi tầm mắt quan sát. Một số ĐVCNT “ lạ” có thể là điểm đánh cắp thông tin chủ thẻ. Nếu chủ thẻ phát hiện điều nghi ngờ cần liên hệ ngay với ngân hàng phát hành để có biện pháp an toàn bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ.
Về phía khách hàng ĐVCNT
- Vietinbank - CN Gia Lai cần thƣờng xuyên đào tạo, hƣớng dẫn ĐVCNT về việc tuân thủ các quy định về chấp nhận, thanh toán thẻ của ngân hàng. Giúp ĐVCNT nắm vững: cách phân biệt thẻ thật, giả; Các sử dụng danh sách thẻ cấm lƣu hành; Thủ tục thanh toán vơi ngân hàng. Thực hiện quy định về tra soát, khiếu nại, tranh chấp. Quản lý, hƣớng dẫn đội ngũ nhân viên.
- Thực tế hiện nay, đa số ĐVCNT chƣa coi trọng việc xác minh đúng chủ thẻ trƣớc khi thực hiện giao dịch tại máy POS. Chúng ta có thể dễ dàng bắt gặp
67
hình ảnh nhân viên thực hiện thanh toán cho khách hàng bằng máy POS còn rất lúng túng trong thao tác thực hiện giao dịch. Công tác xác định chủ thẻ cũng qua quýt, hiếm khi yêu cầu khách hàng xuất trình giấy tờ chứng minh chủ thẻ. Đây là một trong những rủi ro có thể gây thiệt hại cho ĐVCNT khi có tranh chấp xảy rạ
- Ngân hàng cần thƣờng xuyên phổ biến và hƣớng dẫn cụ thể những yêu cầu thanh toán an toàn cho ĐVCNT. Có nhƣ vậy mới tạo niềm tin cho ĐVCNT tăng doanh số thanh toán tại máy POS của Vietinbank.
Ngoài ra, các cán bộ kiểm tra kiểm soát tại chi nhánh cần tăng cƣờng kiểm tra, giám sát việc chấp hành nghiêm túc các quy trình nhiệm vụ tiếp quỹ ATM của các cán bộ thẻ cũng nhƣ tăng cƣờng kiểm tra, rà soát lại hệ thống điện tại ATM để đảm bảo an toàn cho ngƣời sử dụng, kiểm tra hoạt động của hệ thống camera giám sát ATM nhằm phục vụ công tác bảo vệ và công tác tra soát, khiếu nại của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở đánh giá những thuận lợi và khó khăn đối với việc phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ, luận văn đề xuất những giải pháp cụ thể nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Gia Laị
68
KẾT LUẬN
Hiện nay, trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng, xu hƣớng sử dụng thẻ ngày càng trở nên phổ biến. Trong các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt thì thẻ thanh toán đƣợc biết đến nhiều nhất và ngày càng đƣợc mọi ngƣời quan tâm sử dụng bởi nó thể hiện đƣợc sự tiện ích trong thanh toán và phù hợp với lối sống văn minh của xã hộị
Là một Ngân hàng luôn tiên phong trong nỗ lực đổi mới công nghệ và phát triển sản phẩm, đồng thời với mong muốn mang tới cho khách hàng của mình những công cụ thanh toán đem lại hiệu quả đầu tƣ và sự an toàn tài chính; trong thời gian qua, NHTMCP Công Thƣơng đã không ngừng tìm hiểu, nghiên cứu và áp dụng những công nghệ tiên tiến nhất trên thế giới để có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn mọi nhu cầu của khách hàng.
Qua tìm hiểu nghiên cứu tại Vietinbank - CN Gia Lai, tôi nhận thấy sản phẩm thẻ của Ngân hàng có những tính năng riêng biệt có khả năng cạnh tranh cao so với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Tuy nhiên, trong thời gian sắp tới để có thể phát triển loại hình thanh toán này hơn nữa cũng nhƣ có thể cạnh tranh tốt với các ngân hàng khác trong cùng lĩnh vực kinh doanh thẻ, thì ngân hàng nên chủ động đổi mới phƣơng thức hoạt động, bắt kịp các xu thế phát triển trên thế giới, cũng nhƣ tăng cƣờng các biện pháp, nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán qua thẻ, để dịch vụ thẻ của Ngân hàng thu hút đƣợc ngày càng nhiều khách hàng hơn, đòi hỏi Ngân hàng phải cố gắng hơn nữa trong việc đa dạng hóa tiện ích, sản phẩm thẻ, đào tạo đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp về nghiệp vụ, khai thác các thị trƣờng tiềm năng, thƣờng xuyên thực hiện nhiều chƣơng trình khuyếch trƣơng và khuyến mại lớn, cũng nhƣ các yếu tố quan trọng khác…
Qua đó, góp phần thực hiện mục tiêu trở thành một trong những Ngân hàng hàng đầu trên thị trƣờng thẻ của địa bàn Tỉnh, đẩy nhanh quá trình hội nhập vào khu vực và thế giớị Trên cơ sở phân tích, đánh giá dịch vụ thẻ tại ngân hàng Vietinbank - CN Gia Lai tôi xin mạnh dạn trình bày một số giải pháp nhằm góp phần vào chiến lƣợc phát triển dịch vụ thẻ tại Chi nhánh.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt:
[1] Phạm Thị Bích Hạnh (2008), “ Định hƣớng phát triển thẻ thanh toán trong nền kinh tế Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế, (số 215).
[2] Hiệp hội thẻ Việt Nam (2018), Báo cáo thƣờng niên hiệp hội thẻ Việt Nam.
[3] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà Xuất bản Thống kê [4] Nguyễn Thị Mùi (2005), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà Xuất bản Tài chính,
Hà Nội
[5] Trần Hoàng Ngân (2007), Thanh toán quốc tế, Nhà Xuất bản Thống kê.
[6] Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh GIA LAI (2016, 2017, 2018),Báo cáo hoạt động thẻ của Vietinbank - GIA LAI năm 2016-2018.
[7] Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (2015, 2016, 2017, 2018), Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam
Tiếng Anh:
[8] Rose P.S. (2004), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà Xuất bản Tài chính, Hà Nộị
[9] Kotler P. (1997), Quản trị Marketing, Nhà Xuất bản Thống kê, Hà Nộị
Website:
[10] Website Bộ Tài chính http://www.mof.gov.vn
[11] Website Ngân hàng Nhà nƣớc http://www.sbv.gov.vn
[12] Website Tổng cục thống kê http://www.gsọgov.vn
[13] Website Vietinbank http://www.vietinbank.vn
[14] Website Vietcombank http://www.vietcombank.com.vn
[15] Website BIDV https://www.bidv.com.vn/
PHỤ LỤC 1:
Thẻ tín dụng quốc tế
CREMIUM VISACARD CREMIUM MASTERCARD
CUỘC SỐNG PHONG LƢU - ĐƠN GIẢN KHÔNG NGỜ
Thẻ ghi nợ E-PARTNER S-CARD CÙNG SỨC TRẺ NÂNG TẦM TƢƠNG LAI E-PARTNER G-CARD TRONG KHOẢNH KHẮC SANG TRỌNG VÀ NHẬN BIẾT
SẢN PHẨM THẺ VIETINBANK – Gia Lai
CREMIUM MASTERCARD
E-PARTNER C-CARD
HOÀ CÔNG NGHỆ TIÊN TIẾN VỚI GIÁ TRỊ GIA TĂNG VƢỢT TRỘI
ARTNER PINKCARD
TÔN VINH NHỮNG GÓT HỒNG
THẺ LIÊN KẾT
TRTJoNG DAr Hec NGAN HANG ceNG HoA xA ngr csu Ncuịr vrET NAM
fp. HO CHi IramU D6c lip - Tu do - Hanh phfc
H IDONG CHAM LUAN VAN TP. Hi Chi Minh. ngay q
^^thdng t0 ndm 2019
,+'+
I
BITN BAN HQP HQI DONG CHAM LUAN vAN TH4C Si
Chuy6n ngirnh: Tiri chinh - NgAn hirng; Mfl s6: 8 34 02 01
HQi d6ng ch6m lu{n vin thpc si <lugc thdnh l{p theo Quyi5t Ainfr sO ZOS+/qO-OffNU ngiy
26/0912019, <16 t6 chirc hgp vdo ltc 16h30 ngiLy 2411012019 tai phdng 503, s6 36 Ton Thit
D4m, Qu4n 1, TP. HCM đ ch6m lu4n vdn th4c sị
TAn di tdi: Pfuit tridn dlch vq thA thanh todn tqi NHTMCP C6ng Thwmg W - CN Gia Lai
T6n hgc vi6n: Ng6 Anh Tudn
Ngudi hu6ng din khoa hgc: TS. Phan Ngqc Minh
56 thnnh vi6n HQi d6ng c6 mat: ...f. -. SO thinh vi6n ving mat:... D. ... lf do
NQI DUNG CUQC HQP
1. Ong/Bd: TS. Bii Quang Tin - thu h.i c6ng U6 Quyi5t dinh thenh $p HQi <tdng chim ludn vdn thpc si cria HiQu trudng Trudng D4i hgc NgAn hirng TP. Hd Chi Minh.
2. Cht tich hQi d6ng: PGS.TS. Hoirng Thi Thanh Hing di€u khiOn cuQc hqp.
3. Thu kj hQi tl6ng: TS. Bli Quang Tin th6ng qua ly llch khoa hgc vd bdng didm cao hgc
cta hgc vi6n.
4. Hgc vi6n: Ng6 Anh Tudn trinh biy t6m t6t ludn vin.
5. Phan biQn 1: TS. Pham Thi Tuy6t Trinh <lgc bin nhfn xdt vd d?t cau h6i (c6 vnn bnn kdm
theo)
6. Phan biQn 2: PGS.TS. Trbn Huy Hoing doc bin nh{n x6t vd cldt ciu h6i (co vtrn bdn kdm
theo)
7. C6c thanh vi6n khic ph6t bi6u vi d4t cau h6ị
8. Hgc vi6n trd ldi c6c c6u h6i: T6ng s6 c6u h6i
- T6ng s5 cAu hgc vi6n tri liti: ...2-... Tdng s6 cdu hgc viOn kh6ng trAliti: ...(1....
9. Ngudi huong đn khoa hgc: TS. Phan Ngqc Minh phet bi6u (nilu c6)
10. HQi d6ng hop kin:
- HQi đng cho di6m hgc vi6n: Ditim cua hgc vi6n duoc c6c thdnh vi6n x6c dinh tr6n
tung phiilu dirljm, thu kj t6ng hqp k6t qud dudi sq chimg kitin cria tit ch c6c thirnh vi6n hQi đng nhu sau:
+ tOng sO di6m di6m (Bing cht: . .. . . ... .
i"!'${:
a-
+ Di€m trung binh ...<ti6m @ing cht
) ) +**t" r\ + + + + + + .l'^.. t |. -:: .... !Ltv\,r.... J Lq{tr,t: .."J...t/-,il.. c-ẹ. (/^;/ .t..d[*ffJ t^:.c,t , ) tụ + Nhtnghan chec ,,. l: L:et"r.. fra lu6n t^- L--'Ztst n*:::fr6.i q/^ l-.:..h! ...\AJ.lnC c\- fuv\ .fị....c. \r.f^ * ....c rA ) n "c T c^ f
+ Ch6t lusng c6ng trinh khoa hsc di c6ng b6' ...t<LrDr$+. )
hgc
Sau khi chinh sua hgc vi6n ldm b6o c6o chinh sria theo m6u, gui lai cho Nguoi hu6ng d6n
vi Chri tich hQi d6ng ki6m traky x6c nhfln chinh stiạ (trong vdng 30 ngey, kii tu ngdy bao v0) t-
NQi dung Bi6n ban ducvc . .. )....1 thdnh vi€n nh6t tri th6ng quạ cuQc hep ktit thric hic Ặ... sid ctng ngdy
xic NrrAN cụq. cAc rrrANH vrrN rrQr DONG
Thu kf HQi Cht tich tldng
B. lt
thr P(J.K. Lkyfb'(Q^*@
Phin biQn I Phin biQn 2 Uy vi6n
S-p ẻfl^!qUpit(""\ (?-6"6 trrm Phm-
khdng ntr6t tri ac truOng cdng nhpn hgc vf Thpc si cho
t \ WsTd"-L,,,,,[ (( + sau: ..c.,1*....f,f. \:oA U ^-*@ v,k.l
ilttrí)N(i I)AI II(.X' N(i,,\X U,\N(i
I Í I t( ) ('t Ii \1t\tl
uot t)oN(; ('uANt t,lAN vnN'nt,,rt'si
c'r)Nti IIo,\ ri ttot cttt N(iui,\ \'u: I N \t\l
I)irc larr I tr rlo I Ianh nh[tc
'l'hlrnh phi tti ('hi .\tinh, n,qit')l rluing l0 nttnt l0l9
NIl4\N XI,IÍ t,ƯN VAN ',r'IIAC Si lDdrtlt c'lto pltutr bi0tt)
I Io r i\ t0n hoc r iCn: Neo Anlr l'uan
lCn cl0 tli: l'}hlt trir.ln rlieh r rr tlrc thunh tolin tai nean hang l'M('l'C'0ng thtrtvtrs Vict Narll ('hi nhrinh ( iiir l.li
('hLrr Crr nsirnlr: I iii clrinlr Nsan hilrr!l
Ngtriri nharr rct: l'ltant lhi lulCt lrinh lrach nhiCnr trone hQi clong: Íhitn biCrt I
Satr lthi dr.rc rol'r, ltrarr vitn. toi co nhan rct saLr clar:
l. V nghia lihoa hoc. thlrc tiin cua clc tiii:
I)c trii cti r nghia tliuc ti0n cloi r,'rii lroat dQng cua NIÍl'M CP Cong thtrtrng chi nlriinh (iia I ai
L I)hrrtvrrs phiip nghiCn cltu:
Íltrttrrtg phlip phln tich nttl tli cltLtrc stt cltttts 1lh[r htrll 3. Ilinh thtlc. k0t ciiu:
- Ilinh rhrrc: trirrh lrar rir ri\rrg. r irn ;rhonu nraclt lac. sai chirrh trt cirtt rthiCrr.
- KCt cirr: -i clrrrorrs. ph[r lrop rtti ciich ticp can crta lttatt riitt
-1. Nhirng nrit clat cltrtrc ctta lttan r itrt:
- Nluc ti0u nghicn clru khri rir tins. tur nhiCn cau hoi chúa phtr ltop rtii ttrttc tiCut
- ('tr sry lr thulCt clrLtlc trinh biir khii clal clụ cho thar ciic tiCu chi cJiinlr giii sr,r phiit triCn crra
tlic.h ru thcithanh toiilị circ 1'Cu to anh lirrtvng dCn s1r phiit tri0n cua dich ttt thé.'['ttr rthiCrt. phan lr thul ct cluoc trinli bril nrr\ klrOng c(t trich cldn niio kcltt thco
- I,lrln thrrc trung cti plrin ticlịtinh hinh cuns cap ctich r'1t thc thanli todn tai chi nhilrlh thcrr cric tiitr chi so lrrong vri tlri phan. ntang ltrtii Ál'M. kct clua kinlr dttanlr: cti khiio stit khiich
hlng r c diirrh siii ltoitt clotte thitnh toittt tltc tili chi rtlriirlh
.ị MQt so hitn clrC cttit lttalt r itrt:
- ('iru hoi rrglricn crrtr chtra licn c;Lran dCn nruc tiCụ nhi0u citr hoi tltiLạ Vf iltr catl hoi rC philt rrieln rlich r u thc cLra Nll lM VN. carr hr)i r0 hiqu cluti clt.tt clutrc vi girii plrirp phiit trcicrrr dich