3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc
3.3.1.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển tín dụng hợp lý
Ngân hàng nhà nƣớc trƣớc hết phải phát huy rõ vai trò của một cơ quan quản lý nhà nƣớc về hoạt động ngân hàng, thực thi chính sách tiền tệ hiệu quả, tạo dựng môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho các NHTM, xây dựng chiến lƣợc phát triển tín dụng cho toàn bộ hệ thống các NHTM trên cơ sở phù hợp với đặc điểm của từng vùng, miền kinh tế, đặc điểm của từng NHTM.
Ngân hàng nhà nƣớc cũng cần sớm ban hành các quy định tiêu chuẩn về an toàn vốn phù hợp với hiệp ƣớc Basel II, hoàn thiện các quy định về cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn của thế giới và đảm bảo sự tuân thủ của các ngân hàng thƣơng mại.
Trong năm 2015, Ngân hàng nhà nƣớc cần quyết liệt hơn nữa trong việc tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, lành mạnh hóa tình trạng tài chính của các ngân hàng thƣơng mại, đảm bảo trật tự, kỷ cƣơng trong hoạt động ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng nhà nƣớc phải tạo điều kiện hơn nữa cho việc mua bán, sát nhập, hợp nhất các tổ chức tín dụng cả về mặt tài chính, kỹ thuật, thủ tục pháp lý… trong đó, khuyến khích các ngân hàng mạnh mua lại/tiếp quản những ngân hàng yếu kém thậm chí là cho phép các ngân hàng nƣớc ngoài có thế mạnh về vốn, nền tảng quản trị doanh nghiệp tốt mua lại những ngân hàng yếu kém này.
Đối với công ty mua bán nợ quốc gia VAMC, ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục hỗ trợ, tăng cƣờng tiềm lực tài chính hƣớng đến việc mua bán nợ theo cơ chế thị trƣờng và khuyến khích các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài tham gia mua bán nợ xấu.
3.3.1.2 Nâng cao năng lực trung tâm thông tin tín dụng CIC
Thông tin tín dụng chính là nguồn dữ liệu quan trọng quyết định đến việc cho vay của ngân hàng thƣơng mại, thông tin tín dụng đầy đủ, chính xác sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tránh đƣợc các khoản cho vay rủi ro cao.
Kể từ khi đi vào hoạt động, trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) đã góp phần bảo đảm an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch của khách hàng vay trong việc tiếp cận tín dụng. Với vai trò quan trọng đó, trong thời gian tới, CIC cần tiếp tục:
Đa dạng hóa danh mục các sản phẩm phục vụ cho hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ hoạt động thanh tra, kiểm soát của ngân hàng nhà nƣớc nhƣ thực hiện báo cáo xếp hạng tín dụng cá nhân đi vay, các báo cáo có kèm theo dữ liệu phân tích xã hội, báo cáo về nợ của khối doanh nghiệp nhà nƣớc, báo cáo nợ theo vùng miền – ngành nghề kinh tế, báo cáo vay nợ nƣớc ngoài…
Đẩy mạnh thu thập dữ liệu tín dụng từ nguồn các ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tài chính phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô, quỹ tín dụng nhân dân… nhằm xây dựng kho dữ liệu phong phú, đa dạng, thƣờng xuyên đƣợc cập nhật kịp thời, nâng cao tính minh bạch về thông tin.
Hoàn thiện quy trình xử lý, chuẩn hóa thông tin đầu vào, đẩy nhanh tiến độ trả lời kết quả tra soát thông tin tín dụng thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại.
Có cơ chế tiếp nhận phản hồi từ ngƣời dân, ngân hàng về dữ liệu đƣợc cung cấp.
3.3.1.3 Tăng cường công tác thanh tra, giám sát ngân hàng trong hoạt động tín dụng
Cùng với việc thực hiện đề án tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, từ năm 2011 đến 2014, ngân hàng nhà nƣớc, với việc thuê các tổ chức kiểm toán quốc tế, đã tăng cƣờng hoạt động thanh tra ngành ngân hàng để chỉ ra những bất ổn của các ngân hàng thƣơng mại yếu kém cần tái cơ cấu đồng thời đã chỉ ra những hành vi vi phạm pháp luật nhƣ tại các ngân hàng ACB, VNCB, Oceanbank…, phát huy vai trò của công tác thanh
tra, giám sát nhằm phát hiện xử lý những sai phạm, yếu kém, tái lập kỷ cƣơng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giữ ổn định hệ thống tài chính tiền tệ.
Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức và cách thức hoạt động của cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng; thƣờng xuyên tổ chức các đợt thanh tra, kiểm soát dƣới nhiều hình thức đa dạng, có trọng điểm, trƣớc mắt là tập trung vào hoạt động tín dụng, vấn đề xử lý nợ xấu và thanh khoản của các ngân hàng thƣơng mại.
Đối với hoạt động tín dụng, NHNN ngoài việc kiểm tra sự tuân thủ các quy định pháp luật trong cho vay thì cũng cần lƣu ý đến việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các ngân hàng để có những tƣ vấn, kiến nghị thích hợp. Việc kiểm tra giám sát cần dựa trên hệ thống các tiêu chí cụ thể, minh bạch, tránh hình thức, đồng thời giám sát chặt chẽ việc thực hiện các kiến nghị của các ngân hàng sau các đợt kiểm tra.
3.3.2 Đối với Chính phủ
3.3.2.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý xử lý tài sản đảm bảo trong cho vay bán lẻ
Một môi trƣờng pháp lý minh bạch, công bằng, tinh gọn chính là tiền đề cần thiết để mọi thành phần kinh tế an tâm đầu tƣ sản xuất kinh doanh trong đó bao gồm cả lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Trong những năm vừa qua, các vấn đề pháp lý nổi cộm nhất có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng chính là các quy định liên quan đến thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, xử lý tài sản thế chấp mà chủ yếu là bất động sản cần phải đƣợc chính phủ mạnh tay giải quyết các khó khăn, vƣớng mắc.
Cụ thể việc công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tài sản thế chấp còn kéo dài, thủ tục hồ sơ còn nhiêu khê, mức độ ứng dụng công nghệ thông tin kém, cùng một phƣơng thức thế chấp tài sản nhƣng các phòng công chứng tại các địa phƣơng lại hiểu và vận dụng luật khác nhau, các cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo chƣa cho phép ngân hàng, ngƣời dân đƣợc tra cứu trực tuyến thông tin đã đăng ký …
Đối với việc xử lý tài sản thế chấp mà trọng tâm là bất động sản thì các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn mặc dù khách hàng vay đã hoàn toàn vi phạm các cam kết trong hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp nhƣ: ngân hàng không thể thực hiện đƣợc quyền xử lý tài sản thế chấp nếu nhƣ bên thế chấp bất hợp tác, tài sản phát sinh tranh chấp hoặc xuất hiện bên thứ ba có quyền và nghĩa vụ liên quan (nhƣ cho tặng, thừa kế…), thủ tục khởi kiện ra tòa án kéo dài, thủ tục thi hành án phức tạp… Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành văn bản pháp luật thống nhất cho thị trƣờng mua, bán, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm, xét xử, thi hành các vụ án liên quan đến vay vốn ngân hàng trên cơ sở đảm bảo lợi ích hợp pháp của các bên liên quan, góp phần giải quyết nợ xấu tồn tại lâu nay trong các ngân hàng thƣơng mại.
Ngoài ra, Chính phủ cũng cần xem xét ban hành các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm xác lập, định hƣớng mục tiêu phát triển của loại hình tín dụng này trong nền kinh tế, giúp các ngân hàng thƣơng mại có đƣợc nền tảng pháp lý cần thiết để xây dựng các sản phẩm bán lẻ phù hợp với nhu cầu thị trƣờng.
3.3.2.2 Xây dựng mối liên hệ phối kết hợp giúp ngân hàng thương mại xử lý thu hồi nợ cho vay
Chính phủ trƣớc tiên phải nhìn nhận vấn đề xử lý thu hồi nợ xấu của ngành ngân hàng có vai trò tiên quyết cho tiến trình lành mạnh hóa nền kinh tế, tạo nền tảng nòng cốt cho sự phát triển kinh tế quốc gia. Trên cơ sở đó, Chính phủ cần tiếp tục chỉ đạo đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu gắn với cơ cấu lại các tổ chức tín dụng trong nƣớc, chỉ đạo tăng cƣờng phối hợp giữa các Bộ, ngành, địa phƣơng trong xử lý các vấn đề liên quan và hỗ trợ các tổ chức tín dụng.
Chính phủ phải đẩy mạnh quá trình tiếp thu, cân nhắc thực thi các ý kiến đóng góp của các NHTM, các dự thảo nghị định đƣợc trình của NHNN về xử lý nợ xấu bao gồm cả nợ xấu bán lẻ mà trọng tâm là xử lý các vƣớng mắc về pháp luật trong Luật Bất động sản,
Luật Doanh nghiệp, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về trách nhiệm của ngƣời đi vay và quyền hạn của chủ nợ....
Chính phủ, thông qua Bộ Tài chính, NHNN (có thể đề nghị sự hỗ trợ của các tổ chức quốc tế nếu cần thiết) nên xem xét đƣa ra các gói tài chính hỗ trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức đang gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh; các gói tài chính hỗ trợ bộ phận dân cƣ thu nhập thấp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cũng nhƣ thanh toán đƣợc các khoản nợ hiện hữu tại các NHTM.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Căn cứ vào thực trạng rủi ro tín dụng bán lẻ và những tồn tại, hạn chế cần khắc phục tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đƣợc nêu ở chƣơng 2, trong chƣơng 3 tác giả đã nêu lên định hƣớng phát triển tới năm 2020 và kế hoạch kinh doanh mảng tín dụng bán lẻ tới năm 2015 của BIDV. Ngoài ra, tác giả cũng đề ra các giải pháp để hạn chế rủi ro của loại hình cấp tín dụng này tại BIDV nói riêng cũng nhƣ công tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung đối với hệ thống ngân hàng, trong đó bao gồm nhóm các giải pháp cho BIDV, nhóm các kiến nghị cho Ngân hàng nhà nƣớc và nhóm các kiến nghị cho Chính phủ.
KẾT LUẬN
Kể từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế thế giới WTO, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế tại nƣớc ta diễn ra ngày càng sâu rộng với sự phát triển mạnh mẽ của hàng loạt ngành nghề kinh tế khác nhau trong đó đặc biệt nổi bật là sự nở rộ hoạt động trên thị trƣờng bán lẻ của các ngân hàng thƣơng mại. Trong xu thế phát triển đó của hoạt động ngân hàng bán lẻ thì sự đóng góp của tín dụng bán lẻ chiếm một tỷ trọng không hề nhỏ trong tổng lợi nhuận của các ngân hàng, và vì thế, phát triển tín dụng bán lẻ đã nhanh chóng trở thành một mục tiêu trọng tâm trong định hƣớng kinh doanh của các ngân hàng, trong đó bao gồm cả Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Song hành với sự phát triển đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ cũng đƣợc các ngân hàng hết sức quan tâm và chú trọng kiểm soát.
Thông qua việc nghiên cứu lý luận và thực tiễn công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại BIDV, Luận văn “Rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” đã thực hiện đƣợc các nhiệm vụ chính:
- Khái quát cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng bán lẻ và mô hình quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam
- Phân tích thực trạng, quy trình, cơ cấu, chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV qua các năm, trong đó có phân tích những nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro của loại hình tín dụng này tại BIDV, những thành tựu đã đạt đƣợc và những hạn chế còn tồn tại của ngân hàng.
- Đề ra các giải pháp, các kiến nghị cho BIDV, Ngân hàng nhà nƣớc, Chính phủ nhằm tăng cƣờng hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ không chỉ trong phạm vi ngân hàng BIDV mà còn trong phạm vi cả nền kinh tế.
Nội dung nghiên cứu của đề tài tuy không mới nhƣng là vấn đề mà các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc cũng nhƣ nền kinh tế đang rất quan tâm đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng thƣơng mại đang trong quá trình tái cơ cấu mạnh mẽ, trọng tâm kinh doanh
chuyển qua hoạt động bán lẻ và sự tham gia cạnh tranh gay gắt trên thị trƣờng bởi các ngân hàng nƣớc ngoài.
Tôi rất mong các Quý thầy cô, các nhà nghiên cứu kinh tế - tài chính và các bạn có thể đóng góp thêm những kiến thức quý báu để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn. Ngoài ra, tôi cũng xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu sắc đến các thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.HCM đặc biệt là Thầy PGS., TS. Lý Hoàng Ánh đã tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài luận văn này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT
1. Hồ Diệu 2003, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê
2. Hồ Ngọc Lê Vinh 2013, Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.HCM
3. Lê Thẩm Dƣơng 2004, Nghiệp vụ ngân hàng
4. Lê Thị Huyền Diệu 2010, Luận cứ khoa học về xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng
5. Lê Thị Xuân Nguyên 2013, Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng
6. Nguyễn Anh Dũng 2012, Quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Định, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng
7. Nguyễn Đức Tú 2012, Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 8. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 2013, Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày
21/01/2013 Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
9. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 2014, Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
10. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 2014, Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
11. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2010, Quyết định số 353/QĐ- HĐQT ngày 21/04/2010 về việc Ban hành chính sách cấp tín dụng bán lẻ
12. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2013, Nghị quyết số 155/NQ- HĐQT về việc định hƣớng kế hoạch phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2013-2015
13. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2014, Bản cáo bạch
14. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2014, Kế hoạch kinh doanh năm 2015 các chi nhánh
15. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2014, Nghị quyết số 1448/NQ- HĐQT về việc Phê duyệt điều chỉnh một số chỉ tiêu, mục tiêu của chiến lƣợc phát triển BIDV đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011-2015
16. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2014, Quy định số 6959/QĐ- NHBL ngày 03/11/2014 về cấp tín dụng bán lẻ
17. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, Báo cáo tài chính năm 2011-