Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn: cụ thể:
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng
Khách hàng thay đổi công ăn, việc làm, thay đổi chiến lƣợc sản xuất kinh doanh gây thua lỗ
Khách hàng sử dụng vốn vay kém hiệu quả, không kiểm soát đƣợc dòng tiền trả nợ
Khách hàng có những biến động trong gia đình, trong nội bộ ban lãnh đạo đơn vị quản lý
Khách hàng không có thiện chí trả nợ
Tài sản đảm bảo của khách hàng suy giảm giá trị, không đủ hoàn trả cho khoản vay, hoặc tài sản khó có khả năng phát mãi, chi phí xử lý tài sản cao…
Nguyên nhân từ Ngân hàng cho vay:
+ Quy trình cấp tín dụng, kiểm soát khoản vay của ngân hàng không chặt chẽ, còn những kẻ hở dẫn đến bị khai thác bởi khách hàng vay hoặc thậm chí là chính cán bộ tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng cũng là một phần nguyên nhân dẫn
đến rủi ro trong tín dụng bán lẻ khi ngân hàng hƣớng dòng vốn cho vay vào các đối tƣợng khách hàng tiềm ẩn rủi ro cao.
+ Trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng không đảm bảo từ đó dẫn đến các hệ quả nhƣ việc thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng sai thực tế, không đánh giá đƣợc tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ, năng lực tài chính của khách hàng vay…. hoặc cán bộ tín dụng liên kết với khách hàng lập hồ sơ khống, không tuân theo quy trình tín dụng để chiếm đoạt vốn ngân hàng hƣởng hoa hồng, chênh lệch.
+ Công tác giám sát quản lý trƣớc, trong và sau khi giải ngân vốn vay chƣa chặt chẽ, đặc biệt là công tác kiểm tra, theo dõi tình hình khách hàng vay sau giải ngân, kiểm tra tình hình biến động công việc, kinh doanh của khách hàng những năm tiếp theo.
+ Việc xác định thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ không hợp lý với dòng tiền của khách hàng, lãi suất mà ngân hàng điều chỉnh vƣợt quá năng lực chi trả của khách hàng hoặc ngân hàng đề ra các mức thu phí dịch vụ, sản phẩm kèm theo gói tín dụng quá cao.
+ Thông tin tín dụng mà ngân hàng khai thác từ CIC, các cơ quan ban ngành địa phƣơng… không đảm bảo độ tin cậy, chính xác, kịp thời.
+ Yếu tố cạnh tranh: việc các ngân hàng đồng loạt mở rộng thị phần, cạnh tranh gay gắt trên mảng tín dụng bán lẻ với các chỉ tiêu tăng trƣởng luôn đƣợc nâng cao qua các năm vừa là động lực để ngân hàng cải tiến quy trình nghiệp vụ, tuyển dụng nhân sự chuyên môn tốt vừa cũng chính là nguyên nhân khiến ngân hàng bỏ qua các quy định tín dụng cần thiết, hạ thấp chuẩn cho vay để giữ, lôi kéo khách hàng.