8. Đóng góp của đề tài
1.2.4.1. Nguyên nhân từ ngƣời vay
Rủi ro từ phía khách hàng là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng.Đối với từng đối tƣợng khách hàng, nguyên nhân dẫn đến RRTD lại khác nhau.
Đối với khách hàng cá nhân nguyên nhân thƣờng là do khách hàng thiếu năng lực tài chính để trả nợ; thiếu năng lực pháp lý dẫn đến việc thu hồi nợ của ngân hàng cũng gặp khó khăn do cản trở về thủ tục và thời gian; khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến làm ăn thua lỗ và không có khả năng trả nợ và do ý muốn chủ quan của ngƣời đi vay cố tình không trả nợ; do hoàn cảnh gia đình gặp khó khăn. Trong đó, loại nguyên nhân do đạo đức của ngƣời đi vay đƣợc coi là trƣờng hợp xấu nhất trong các nguyên nhân chủ quan dẫn đến RRTD từ phía khách hàng. Trên thực tế có thể thấy yếu tố đạo đức là nguyên nhân rất quan trọng trong việc trả nợ vay, ngƣời đi vay có thể có khả năng nhƣng cố tình không trả nợ, lừa đảo chiếm đoạt tiền vay của bên cho vay.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp nguyên nhân thƣờng là do doanh nghiệp bị mất năng lực pháp lý, trong hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hồi giấy phép kinh doanh; năng lực chuyên môn và uy tín lãnh đạo của doanh nghiệp bị giảm thấp, đạo đức nghề nghiệp yếu kém, hạn chế trong việc quản lý, điều hành doanh nghiệp; khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; sự cạnh tranh và biến động không ngừng của môi trƣờng kinh doanh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ảnh hƣởng không nhỏ đến thị trƣờng tiêu thụ của doanh nghiệp.