8. Đóng góp của đề tài
2.3.2. Những hạn chế cần khắc phục
Trong hoạt động quản trị RRTD tại VCB HCM vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định. Với các vấn đề nổi bật sau:
Thứ nhất: khả năng dự báo, phân tích để nhận dạng rủi ro còn rất hạn chế, chƣa kết hợp đồng thời nhiều phƣơng pháp để phân tích và đánh giá khách hàng một cách thận trọng nhất có thể.
Thứ hai: công tác đo lƣờng, đánh giá mức độ RRTD chƣa đầy đủ, còn nhiều bất cập và hiệu quả chƣa cao. Chỉ phản ánh thực trạng tín dụng chứ chƣa đƣa ra hệ thống giải pháp cụ thể phù hợp đối với các nguyên nhân gây ra nợ quá hạn.
Thứ ba: công tác kiểm soát RRTD, chính sách tín dụng còn nhiều điểm không hợp lý, cho vay dựa vào quá nhiều vào tài sản bảo đảm.
Thứ tƣ: khả năng nắm bắt, tổ chức, phân tích và xử lý thông tin vẫn còn hạn chế nhất định. Công tác kiểm soát RRTD chủ yếu ở khâu kiểm trả trƣớc và trong khi cho vay.
Thứ năm: tăng trƣởng tín dụng chƣa thực sự bền vững giữa các năm. Tín dụng VNĐ tăng mạnh trong khi ngoại tệ giảm.
Thứ sáu : Ngân hàng cần mở rộng nhiều hình thức huy động vốn VNĐ để thu hút mạnh hơn nguồn vốn nhàn rỗi, góp phần chống lạm phát thông qua việc hút vớt lƣợng tiền mặt trong lƣu thông; đầu tƣ tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng nhƣ mang lại lợi nhuận gia tăng và tính tự chủ của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
Thứ bảy: việc phân tán RRTD chƣa triệt để, tín dụng vẫn tập trung tại một số nhóm khách hàng, một vài ngành, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro lớn. Cán bộ tín dụng chủ yếu căn cứ vào tài sản bảo đảm để cho vay.
2.3.3. Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh
Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh
Môi trƣờng kinh doanh luôn biến động không ổn định làm cho các doanh nghiệp kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng. Lạm phát trong năm 2013 khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăng trong việc sản xuất kinh doanh, doanh thu giảm, hàng hóa khó tiêu thụ hơn, chi phí đầu vào tăng. Hơn nữa lãi suất cũng ở mức cao khiến nhiều doanh nghiệp không có khả năng trả nợ, làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Do năng lực kinh doanh của doanh nghiệp còn yếu kém. Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có chiều hƣớng xấu đi do ảnh hƣởng bởi nền kinh tế suy
thoái, lạm phát và lãi suất tăng cao.Để có đƣợc nguồn vốn vay từ phía ngân hàng, nhiều doanh nghiệp còn tạo lập báo cáo tài chính trong hồ sơ tài chính thiếu minh bạch, không tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực kế toán hiện hành.
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng:
Công tác thẩm định tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh chƣa tốt. Chi nhánh thực hiện cho vay nhiều đối tƣợng khách hàng nhƣng công tác sàng lọc, thẩm định khách hàng chƣa tốt, cán bộ tín dụng chủ quan về tình hình khách hàng.
Công tác kiểm soát chất lƣợng tín dụng sau khi cho vay chƣa tốt, các khoản vay chƣa đƣợc giám sát chặt chẽ, sát sao. Rủi ro lớn nhất trong công tác quản trị rủi ro đối với các doanh nghiệp tại chi nhánh là không thể kiểm soát đƣợc tình trạng nợ xấu đã đén mức nào và đƣợc cải thiện đến đâu.
Công tác giám sát, thu hồi nợ tại chi nhánh vẫn chƣa đƣợc thực hiện tập trung, sát sao dẫn đến nợ xấu, nợ quá hạn tăng qua các năm.
Việc xử lý tài sản bảo đảm cho những khoản vay mất vốn vẫn còn gặp nhiều khó khăn do sự đóng băng của bất động sản, nền kinh tế có nhiều biến động xấu, chƣa có dấu hiệu phát triển.
Thông tin của khách hàng chƣa mang tính cập nhật, việc chủ động tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng còn nhiều hạn chế, thiếu sự trao đổi thông tin với các ngân hàng khác.
Nguồn nhân lực chƣa dồi dào, vẫn còn thiếu những cán bộ có khả năng tƣ duy và làm việc độc lập trong lĩnh vực mới. Mức độ chuyển nghiệp của các cán bộ còn chƣa đồng đều, nhiều cán bộ chƣa có đủ chuyển môn dẫn đến sai lệch thông tin của khách hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng nhƣ nhiều khoản cho vay rơi vào tình trạng mất vốn và tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dƣ nợ tăng lên.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Hệ thống NHTM tại Việt Nam đang trong quá trình phát triển và hoàn thiện. Các NHTM hoạt động trong môi trƣờng kinh doanh nhiều biến động, cạnh tranh cao, khung pháp lý còn nhiều bất cập, hệ thống thông tin hỗ trợ còn yếu kém, trình độ quản lý và nghiệp vụ có sự cải thiện nhƣng không tƣơng xứng với tốc độ phát triển hiện tại.
Trong bối cảnh trên, hoạt động tín dụng của Vietcombank HCM tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nguyên nhân gây ra RRTD bao gồm nguyên nhân khách quan từ môi trƣờng kinh doanh, nguyên nhân chủ quan từ ngƣời vay và nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng cho vay. Bên cạnh những nỗ lực và kết quả đạt đƣợc trong việc xây dựng và hoàn thiện hoạt động quản trị RRTD tại Vietcombank HCM, vẫn còn nhiều mặt còn hạn chế và tồn tại cần phải khắc phục, xây dựng , hoàn thiện, đẩy mạnh và nâng cao nhằm đáp ứng kịp thời với tốc độ tăng trƣởng tín dụng và mở rộng mạng lƣới hoạt động hiện nay của Vietcombank trên khắp cả nƣớc.
Từ những cơ sở lý luận về quản trị RRTD trong chƣơng một, kết hợp với việc nhận dạng và phân tích các nguyên nhân gây ra RRTD, cũng nhƣ khảo sát thực trạng về hoạt động quản trị RRTD tại Vietcombank HCM hiện nay, cho phép đề ra các giải pháp phòng ngừa rủi ro trong từng khâu, từng quá trình trƣớc khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay trong hoạt động tín dụng tại Vietcombank HCM hiện nay.
CHƢƠNG 3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
3.1. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
3.1.1. Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh
Sản phẩm hiện tại, thị trường hiện tại:
Với chiến lƣợc phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu của Vietcombank hiện nay không chỉ là tổ chức, doanh nghiệp lớn mà còn là khách hàng nhỏ lẻ nhƣ cá nhân và hộ gia đình. Các mục tiêu chung:
- Áp dụng công nghệ trong xây dựng và triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân. - Tăng dƣ nợ tín dụng cá nhân.
- Giảm yếu tổ chủ quan của ngƣời thẩm định trong công tác thẩm định. - Giảm áp lực tác nghiệp, chuyên môn hóa công tác bán hàng.
- Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay. - Chuẩn hóa các mẫu biểu hợp đồng.
Tiếp tục đẩy mạnh việc phát triển khách hàng tại các khu vực thị trƣờng mục tiêu của Ngân hàng thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có. Tín dụng cá nhân nên đƣợc quản lý theo dạng danh mục để những chiều hƣớng xấu cũng nhƣ những điểm yếu tiềm tàng trong danh mục sớm đƣợc phát hiện giúp Vietcombank có thể tiến hành các biện pháp điều chỉnh kịp thời.
(i). Đối với tín dụng tiêu dùng.
bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, trong đó chú trọng đặc biệt vào các sản phẩm thẻ và tài trợ mua nhà và mua ôtô trả góp.
(ii). Đối với tín dụng đầu tư cá nhân.
Phát triển các nhóm khách hàng dân cƣ tại các đô thị lớn, đặc biệt lá nhóm khách hàng có thu nhập cao, trẻ tuổi và thành đạt. Thúc đầy việc cho vay đầu tƣ chứng khoán niêm yết và cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa.
(iii). Đối với tín dụng hộ cá thể.
Phát triển các nhóm khách hàng là các hộ kinh doanh cá thể tại các đô thị lớn, đặc biệt là nhóm khách hàng có hoạt động ổn định, kinh nghiệm kinh doanh lâu đời. Thúc đẩy việc cho vay bằng sản phẩm ứng tiền nhanh.
(iv). Đối với tín dụng doanh nghiệp.
Phát triển các nhóm khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt. Trong đó, đặc biệt chú trọng đến : Các doanh nghiệp tƣ nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu; Các doanh nghiệp tƣ nhân và doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài hoạt động trong các khu công nghiệp; Các Tổng công ty 90, 91 và các công ty tài chính trực thuộc các tổng công ty này; Các doanh nghiệp nhà nƣớc vừa và nhỏ đã thực hiện cổphần hóa; Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động hiệu quả có tổng doanh thu từ 0,5 đến 100 tỷ, vốn chủ sở hữu nhỏ hơn hoặc bằng 30 tỷ.
Thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, các hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thông qua các sản phẩm tín dụng hiện có nhƣ : tín dụng vốn lƣu động theo món hoặc theo hạn mức, thấu chi doanh nghiệp và các hình thức cấp tín dụng đầu tƣ trung dài hạn.
Sản phẩm hiện tại, thị trường mới
Mở rộng thị trƣờng hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lƣới hoạt động của Ngân hàng tại các vùng kinh tế trọng điểm của đất nƣớc trong đó chú trọng vào
các thành phố lớn và các vùng phụ cận. Tập trung phát triển hoạt động tín dụng tại các khu đô thị, khu công nghiệp chế xuất là những nơi có mật độ dân số đông, dân cƣ có thu nhập khá trở lên, có nhu cầu đầu tƣ sản xuất kinh doanh hoặc có nhu cầu chi tiêu hƣởng thụ cuộc sống từ đó có nhu cầu chi tiêu nhằm nâng cao chất lƣợng cuộc sống, do đó tạo ra nhiều tiềm năng để phát triển tín dụng cá nhân.
Hoàn thiện và mở rộng tuyến sản phẩm mới
Hoàn thiện sản phẩm ,dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cƣờng ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng.Tiếp tục mở rộng tuyến sản phẩm hiện có nhằm củng cố vị trí của ngân hàng trong các thị trƣờng mục tiêu hiện tại, đáp ứng tốt hơn với điều kiện cạnh tranh trên thị trƣờng và tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng thị trƣờng hoạt động mục tiêu.
Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích và phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng.Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thông: nâng cao chất lƣợng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng.
Tăng cường đào tạo
Tăng cƣờng đào tạo chuyên viên khách hàng và các cá nhân tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ để bối dƣỡng kỹ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến các sản phẩm/ dịch vụ hiện có và các sản phẩm/ dịch vụ mới.
Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
3.1.2. Mục tiêu hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh
- Tăng trƣởng bình quân tổng dƣ nợ tín dụng: 22%. - Tỷ lệ nợ xấu <1,5%
- Tăng trƣởng bình quân lợi nhuận trƣớc thuế: 22%.
Mục tiêu hoạt động tín dụng của Vietcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh cũng rất rõ ràng, căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội chủ yếu đến năm 2020 của thành phố, phát huy những kết quả kinh doanh đã đạt đƣợc, đồng thời rút kinh nghiệm những thiếu sót tồn tại, Vietcombank đã xác định mục tiêu chủ yếu cho hoạt động tín dụng đến năm 2020 nhƣ sau:
- Mục tiêu hoạt động chung: Quyết tâm hoàn thành mục tiêu phát triển kinh doanh theo định hƣớng của Vietcombank, phù hợp với nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn; đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, nâng cao hơn nữa đời sống cán bộ công nhân viên của Chi nhánh.
- Mục tiêu hoạt động tín dụng:
+ Thực hiện tái cơ cấu tín dụng tài sản nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh để đạt mục tiêu chung của chi nhánh. Chi nhánh thực hiện tăng trƣởng tín dụng trên nguyên tắc lựa chọn an toàn, hiệu quả, không để phát sinh thêm nợ xấu, nợ quá hạn. + Duy trì lƣợng khách hàng vững chắc làm nền cho các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, các dự án hiệu quả có khả năng thu hồi vốn để đầu tƣ trung và dài hạn.
+ Tập trung tiếp thị, lựa chọn đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần hoạt động sản xuất kinh doanh đa năng, sử dụng tổng hợp nhiều dịch vụ ngân hàng, có tiềm năng tiền gửi và có tài sản đảm bảo cao. + Thực hiện phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo đúng quy định. Tập trung các biện pháp để thu hồi các khoản nợ xấu và các khoản hạch toán ngoại bảng.
+ Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án, các khoản vay và công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng. Đồng thời thực hiện kiểm tra, giám sát trƣớc, trong và sau khi cho vay theo quy định.
+ Nâng cao hiệu quả hoạt động của hội đồng tín dụng tại Chi nhánh, hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
+ Mở rộng cho vay và cầm cố chứng từ có giá, cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tƣ nhân và cá thể tại các phòng giao dịch, tạo điều kiện phát triển dịch vụ và hỗ trợ huy động vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch và chi nhánh.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
3.2.1 Nhóm giải pháp xây dựng và hoàn thiện môi trƣờng quản trị rủi ro tín dụng.
3.2.1.1. Định kỳ xem xét lại các chiến lƣợc và chính sách rủi ro tín dụng quan trọng của ngân hàng, nâng cao năng lực của HĐQT, Ban điều hành và Cơ cấu tổ chức của ngân hàng.
Các chiến lƣợc quản trị phải phản ánh, bao quát đƣợc sự tƣơng quan giữa mức độ chịu đựng rủi ro của ngân hàng so với mức lợi nhuận kỳ vọng phải đạt đƣợc trong trƣờng hợp xảy ra các loại RRTD khác nhau. Những chính sách và thủ tục phải bao hàm các RRTD trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, đối với từng khoản tín dụng và toàn bộ danh mục tín dụng. Các chính sách và thủ tục đƣợc triển khai thực hiện một cách đúng đắn cho phép ngân hàng có khả năng:
- Duy trì các tiêu chuẩn cấp phát tín dụng đúng đắn. - Giám sát và kiểm soát RRTD.
- Đánh giá các cơ hội kinh doanh mới một cách đúng đắng. - Nhận dạng và quản trị các vấn đề tín dụng.
Các chính sách này phản ánh và tác động trực tiếp đến hoạt động tác nghiệp hàng ngày của các bộ phận trong ngân hàng, áp đặt các hoạt động phải tuân thủ theo các chính sách, quy chế đã đƣợc phê duyệt bởi HĐQT và Ban điều hành nhằm đƣa tất cả các hoạt động ngân hàng nằm trong hành lang hoạt động an toàn.
3.2.1.2. Nâng cao văn hóa kiểm soát rủi ro
Nâng cao nhận thức của các nhà quản lý về các nguyên tắc kinh doanh ngân hàng, sự tôn trọng pháp luật và sự cần thiết của việc xây dựng một mô hình quản trị rủi ro phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra cần thống nhất ý