8. Đóng góp của đề tài
2.2.1.2. Quy trình tín dụng
Tùy theo thời hạn cho vay mà sẽ áp dụng quy trình cho vay cụ thể, nhƣng nhìn chung quy trình cho vay gồm 6 bƣớc.
Nguồn: Tác giả tổng hợp Bƣớc 1 : Tiếp nhận hồ sơ
Chuyên viên tín dụng sẽ tìm kiếm KH hoặc những KH có nhu cầu vay vốn sẽ gặp chuyên viên và đƣợc hƣớng dẫn, tƣ vấn cho KH biết về chính sách cho vay mà
Bước 6 : Kết thúc hợp đồng
Bước 5 : Thu nợ, theo dõi giao dịch và xử lý phát sinh
Bước 4 : Giải ngân, giám sát và quản lý vốn tín dụng
Bước 3 : Xét duyệt, ký kết hợp đồng tín dụng
Bước 2 : Thẩm định và đánh giá khách hàng
Bước 1 : Tiếp nhận hồ sơ tín dụng
Vietcombank đang áp dụng, trao đổi các điều kiện cho vay nhƣ: Lãi suất, thời hạn vay, phƣơng thức vay, TSĐB…
Đối với KH có QHTD lần đầu: Cán bộ TD hƣớng dẫn KH đăng ký thông tin, các điều kiện vay vốn và tƣ vấn thiết lập hồ sơ vay. Đối với KH đã có QHTD: Cán bộ TD kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hƣớng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ. Cán bộ TD tiếp nhận hồ sơ, yêu cầu KH cung cấp các loại giấy tờ cần thiết và kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ:
- Kiểm tra hồ sơ vay gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay… - Kiểm tra mục đích vay vốn: Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phƣơng án đầu tƣ
có phù hợp với giấy đăng kí kinh doanh, kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn…
- Các loại giấy tờ pháp lý KH cần cung cấp: Giấy tờ liên quan đến tƣ cách pháp lý của KH (chứng minh thƣ/hộ chiếu, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn…), giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sản xuất kinh doanh, các loại giấy tờ liên quan đến tình hình tài chính của KH (báo cáo tài chính, báo cáo thuế…), các giấy tờ liên quan đến TSĐB…
Bƣớc 2 :Thẩm định đánh giá khách hàng
Cán bộ tín dụng sẽ gửi hồ sơ của KH cho trung tâm phân tích để định giá tài sản thế chấp hoặc cầm cố của KH. Trình tự thực hiện:
- Cán bộ TD thực hiện thẩm định: Phân tích,kiểm tra tính hợp pháp,hợp lý của KH. Kiểm tra mục đích vay vốn. Phân tích uy tín, tính cách của KH.
- Trƣởng phòng hoặc phó phòng sẽ chịu trách nhiệm kiểm tra lại các thông tin trên nêu tại báo cáo thẩm định và đƣa ra kết luận và yêu cầu cán bộ TD làm rõ hoặc bổ sung thêm một số nội dung còn thiếu… Sau khi khi bổ sung và đồng ý với các thông tin trên báo cáo thẩm định thì trƣởng phòng hoặc phó phòng sẽ ký tên và trình lên giám đốc.
- Sau khi thẩm định xong cán bộ TD có trách nhiệm lập tờ trình thẩm định và chuyển qua trung tâm pháp lý chứng từ xem xét và soạn hợp đồng.
- Sau khi hoàn tất thủ tục thì tờ trình thẩm định và hồ sơ vay vốn sẽ trình lên cấp trên xem xét để có thể ra quyết định tín dụng hoặc không.
Bƣớc 3 : Xét duyệt, ký kết HĐTD Trƣờng hợp 1: Đồng ý cấp TD cho KH:
- Cán bộ TD soạn khế ƣớc và trình khế ƣớc cùng các giấy tờ có liên quan lên trƣởng phòng. Trƣởng phòng TD sẽ kiểm tra , ký kiểm soát lên từng trang của hợp đồng, trình tiếp lên giám đốc hoặc phó giám đốc ký duyệt.
- Sau khi văn bản và hợp đồng đã ký duyệt xong, cán bộ TD sẽ đem số công văn đó đi đóng dấu và gửi lại cho KH một bản
- Khi việc ký kết hợp đồng hoàn tất, cán bộ TD phải thực hiện khai báo trên máy tính theo đúng quy định.
- Phân loại và lƣu trữ hồ sơ để tiện theo dõi và giám sát mục đích vay vốn của KH. Trƣờng hợp 2:
Cán bộ TD sẽ thông báo trả lời từ chối KH và phải nêu rõ lý do từ chối đồng thời trả lại KH toàn bộ hồ sơ mà KH đã cung cấp và kèm theo công văn từ chối.
Bƣớc 4 : Giải ngân, giám sát và quản lý vốn tín dụng
Sau khi các thủ tục liên quan đến đảm bảo tiền vay, ký kết hợp đồng tín dụng đƣợc hoàn thành, KH vay vốn đáp ứng đầy đủ các điều kiện trƣớc khi giải ngân.Khi giải ngân, VCB tiến hành giải ngân cho KH.Tuỳ vào đặc điểm sản phẩm và phê duyệt của các cấp có thẩm quyền, KH có thể giải ngân một lần hay nhiều lần, giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Công việc giải ngân đƣợc các nhân viên thực hiện nhƣ sau:
- Nhân viên dịch vụ khách hàng vay vốn tiến hành kiểm tra các điều kiện trƣớc và khi giải ngân, mở tài khoản vay, lập lệnh giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. - Sau khi đƣợc phê duyệt, lệnh giải ngân sẽ đƣợc chuyển đến nhân viên giao dịch để
Bƣớc 5 : Thu nợ, theo dõi giao dịch và quản lý khoản vay
Việc giám sát hợp đồng TD là kiểm tra, theo dõi, thu nợ là công việc đƣợc thực hiện liên tục và thƣờng xuyên. Kiểm tra sau cho vay bao gồm: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KH để đảm bảo KH sử dụng vốn vay đúng mục đích; Kiểm tra khả năng trả nợ của KH; Kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo.
Ngoài việc kiểm tra sau cho vay, để đảm bảo cho khoản vay đƣợc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn thì theo dõi việc trả nợ và đô đốc thu hồi nợ cũng là công tác hết sức quan trọng.
Bƣớc 6 : Kết thúc hợp đồng
- Cán bộ TD soạn thảo công văn gửi tới KH thông báo về thời hạn trả nợ và phải chủ động thông báo cho KH trƣớc khi nợ đến hạn
- Đến hạn trả nợ thì cán bộ TD phải phối hợp cùng với bộ phận kế toán, bộ phận ngân quỹ để thu hồi nợ.
- Những trƣờng hợp trả nợ trƣớc hạn , xin gia hạn thêm hoặc có trƣờng hợp đến kỳ vẫn không thanh lý sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn.