8. Đóng góp của đề tài
1.4.2. Kinh nghiệm Việt Nam
* Kinh nghiệm quản trị RRTD của Vietinbank
Bƣớc phát triển chính sách tín dụng của VietinBank là quá trình kế thừa, phát huy giá trị sẵn có, thay đổi để thích nghi với sự biến động của môi trƣờng kinh tế,
xã hội và phù hợp pháp luật trong từng thời kỳ, tiếp cận nhanh chóng xu thế mới, thông lệ quốc tế, các phƣơng pháp quản lý tiên tiến.
VietinBank đã chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng trong toàn hệ thống với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cƣờng khả năng giám sát giữa các chức năng. Bên cạnh đó, Vietinbank còn thực hiện chính sách tăng trƣởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trƣởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với các đối tƣợng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã đƣợc thiết lập, có ƣu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phƣơng án, dự án kinh doanh, tăng cƣờng biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập DPRR đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Nhờ đó, quy mô tín dụng của VietinBank tăng bình quân hàng năm 31% đến nay tăng gần 170 lần so với lúc mới thành lập), đáp ứng đƣợc các nhu cầu vốn hợp lý của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nƣớc. Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tƣợng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay,.. đƣợc điều chỉnh theo hƣớng tích cực. Chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao và trở thành một trong những Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất.
* Kinh nghiệm quản trị RRTD của BIDV
BIDV là ngân hàng thuộc khối NHTM Nhà nƣớc đƣợc thành lập từ năm 1957, thực hiện nhiệm vụ chủ yếu là cho vay đầu tƣ phát triển. Hệ thống quản lý RRTD của BIDV đƣợc đánh giá tốt thể hiện ở những điểm chính nhƣ sau:
Chất lƣợng tín dụng: Quản triệt tinh thần của NHNN, BIDV thực hiện cuộc cách mạng rà soát và kiểm tra tín dụng của hệ thống ngân hàng, từ đó có biện pháp tích cực và triệt để trong việc xử lí các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, nợ khó đòi.
Phân loại khách hàng: BIDV phân loại khách hàng dựa trên hai nhóm chỉ tiêu tài chính. Dựa trên điểm số khách hàng mà chia thành 7 nhóm: A+, A, B, C, D, E, F.
Phân loại các khoản vay: Với hai yếu tố định lƣợng và định tính, khoản vay đƣợc chia thành 7 nhóm: chất lƣợng cao, chất lƣợng tốt, chất lƣợng đạt yêu cầu, cần theo dõi, kém chất lƣợng, khó đòi, mất vốn và tƣơng ứng với từng nhóm khách hàng nêu trên.
Từ việc phân loại khách hàng và phân loại khoản vay, BIDV áp dụng chính sách tín dụng đối với từng nhóm khách hàng cụ thể, đƣa ra mức cho vay tối đa, tài sản đảm bảo, lộ trình thu nợ,….