8. Đóng góp của đề tài
1.3.3.3. Giám sát rủi ro tín dụng
Giám sát RRTD là sử dụng các biện pháp, các kỹ thuật, các công cụ, chiến lƣợc, các công cụ, chiến lƣợc, các chƣơng trình hoạt động để ngăn ngừa, né tránh hoặc giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra đối với ngân hàng. Để giám sát RRTD, cần thực hiện các giải pháp sau:
(1) Xây dựng, thực thi các chính sách, công cụ để giám sát RRTD
Nội dung của chính sách tín dụng tập trung hƣớng đến các vấn đề cơ bản nhƣ: Định hƣớng tín dụng với giới hạn tăng trƣởng tín dụng trong từng giai đoạn, giới hạn tín dụng đối với từng ngành, lĩnh vực, từng sản phẩm cấp tín dụng; định giá tín dụng, tài sản bảo đảm, phê duyệt cấp tín dụng; hệ thống thẩm định RRTD, quản lý tín dụng, quản lý danh mục cho vay; chính sách khách hàng. Vì vậy, để đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển đúng định hƣớng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trƣởng bền vững và kiểm soát đƣợc RRTD thì mỗi ngân hàng phải xây dựng đƣợc chính sách tín dụng nhất quán, hợp lý và phù hợp với đặc điểm của ngân hàng mình.
Quy trình tín dụng là một trong những biện pháp cần thiết để kiểm soát và hạn chế rủi ro. Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó, xây dựng các bƣớc đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi tất toán khoản cấp tín dụng
(2) Các biện pháp giảm thiểu, khắc phục RRTD:
Bảo hiểm tín dụng: Đây là biện pháp mà ngân hàng yêu cầu mua bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm để thu hồi nợ khi rủi ro xảy ra. Thực chất, đây là biện pháp chuyển một phần hoặc toàn bộ RRTD cho bên thứ ba. Có nhiều loại bảo hiểm khác
Thực hiện chiến lƣợc phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng, đa dạng hóa các loại hình khách hàng, các sản phẩm cấp tín dụng, nhằm mục đích tránh đầu tƣ tập trung vào một ngành, một lĩnh vực, một khách hàng, một sản phẩm cấp tín dụng.
Quản lý giám sát và hoàn thiện hồ sơ khoản cấp tín dụng: Khi xuất hiện các dấu hiệu rủi ro, có nguy cơ phát sinh rủi ro, ngân hàng thực hiện ngay việc giám sát khoản cấp tín dụng, thu thập các thông tin về tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và các thông tin có liên quan khác để giám sát chặt chẽ khoản vay, xác định mức độ nghiêm trọng của vấn đề, đánh giá nguyên nhân gây ra rủi ro để có biện pháp xử lý phù hợp.
Xác định phƣơng án cơ cấu lại khoản nợ: Biện pháp này có thể đƣợc áp dụng đối với khách hàng đƣợc ngân hàng đánh giá là có khả năng phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, hoàn trả nợ gôc, lãi khi đến thời hạn. Trƣờng hợp không thể phục hồi thì ngân hàng phải quyết định chiến lƣợc thu hồi nợ.
Thực hiện thông qua công cụ tín dụng phái sinh: Công cụ tín dụng phái sinh là các hợp đồng tài chính đƣợc ký kết bởi các bên tham gia giao dịch tín dụng nhƣ ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, nhà đầu tƣ,… nhằm đƣa ra những khoản đảm bảo chống lại sự dịch chuyển bất lợi về chất lƣợng tín dụng của các khoản đầu tƣ hoặc những tổn thất liên quan đến tín dụng. Đây là công cụ hiệu quả giảm thiểu RRTD và rủi ro lãi suất.
Biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ: Ngân hàng chấp nhận giảm một phần hoặc toàn bộ nợ lãi, phí để khuyến khích khách hàng trả toàn bộ nợ gốc và một phần lãi, phí cho ngân hàng.
Yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm tiền vay: Tài sản bảo đảm giúp giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng không trả đƣợc nợ, làm động lực thúc đẩy khách hàng trả nợ và sử dụng vốn vay có hiệu quả và cũng chính là rào cản đối với những đối tƣợng đi vay có ý đồ lừa đảo.
Bảo lãnh của bên thứ ba: Bảo lãnh là hình thức bên thứ ba cam kết với bên cho vay sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay nếu khi đến thời hạn mà ngƣời đƣợc bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ.