Hiện tại các kênh thông tin chủ yếu của CBTD để phân tích, thẩm định hồ sơ vay vốn là: các thông tin do khách hàng cung cấp, thông tin trên internet, báo chí, từ tra cứu dữ liệu của Trung tâm thông tin tín dụng. Các báo cáo ngành của Hội sở không được cập nhật thường xuyên, chỉ tập trung cho một số ngành, chất lượng chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, trong khi các nguồn thông tin khác chưa phản ánh được đầy đủ, trung thực tình hình của khách hàng.
Nhằm xây dựng và phát triển hệ thống thông tin đảm bảo hiệu quả cho công tác thẩm định tín dụng, trước mắt Eximbank cần nâng cao hiệu quả trong thu thập và sử dụng thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, truyền hình, internet…). Thiết lập các bảng tin thị trường, kinh tế, ngành nghề…phục vụ cho toàn hệ thống. Liên kết hoặc đăng ký mua tài khoản các trang web để tra cứu các thông tin được cập nhật, nhất là đối với các trang web ngành.
Về lâu dài, Eximbank cần có bộ phận nghiên cứu độc lập, nhiệm vụ tổng hợp thông tin từ tất cả các kênh thông tin, các báo cáo và dự án nghiên cứu đồng thời thực hiện các nghiên cứu, đánh giá độc lập để đưa ra các phân tích làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản trị rủi ro và phát triển khách hàng,…
Kết luận chương 3
Trong chương 3, dựa trên cơ sở lý luận đã xây dựng ở chương 1; các đánh giá, phân tích về môi trường kinh doanh bên trong và bên ngoài, thực trạng quản trị hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quận 7 được phân tích ở chương 2, luận văn đi sâu vào phân tích các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả quản trị hoạt động cho vay tại Eximbank Quận 7.
Nhìn chung, khi đưa ra giải pháp cho mỗi vấn đề sẽ bao gồm 2 khía cạnh: giải pháp từ bản thân chủ thể bên trong và những giải pháp bổ trợ bên ngoài. Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu, luận văn chỉ tập trung đi sâu vào các giải pháp xuất thân từ chính nội tại Chi nhánh và trong hệ thống Eximbank. Giải pháp đề xuất bao gồm 2 nhóm giải pháp chính:
Giải pháp kiến nghị đối với Eximbank Quận 7, cụ thể:
(1)Thay đổi chính sách tìm kiếm, chăm sóc khách hàng truyền thống. (2)Chiến lược về sản phẩm cho vay.
(3)Nâng cao hiệu quả mô hình 3 bộ phận và chất lượng nguồn nhân lực. (4)Đổi mới chính sách quản lý và điều hành tín dụng.
(5)Tổ chức thực hiện có hiệu quả công tác xử lý nợ có vấn đề. (6)Tăng cường cơ sở vật chất tại chi nhánh và phòng giao dịch. (7)Phát triển mạng lưới, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
(8)Nâng cao vai trò, chất lượng của hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Giải pháp kiến nghị đối với Hội sở Eximbank:
(1)Hoàn thiện chính sách tín dụng nội bộ. (2)Xây dựng cẩm nang tín dụng.
(3)Hoàn thiện cơ chế uỷ quyền phán quyết cho Chi nhánh. (4)Nâng cao hiệu quả bộ máy thẩm định tại Hội sở.
(5)Từng bước nâng caocác kênh hỗ trợ thông tin.
Các nhóm giải pháp vừa tạo tiền đề cho nhau vừa tạo nên hệ thống các giải pháp đồng bộ và diễn giải cách thức thực hiện để chỉ rõ tính khả thi của các giải pháp.
KẾT LUẬN
Đối với các NHTM ở một quốc gia đang phát triển như Việt Nam, trong đó có Eximbank thì tín dụng – cho vay luôn đóng vai trò quan trọng vào nguồn thu nhập của ngân hàng. Trong khi đó, hoạt động tín dụng – cho vay cũng là nguyên nhân thường xuyên làm phát sinh các rủi ro, tổn thất về vật chất của ngân hàng do sự tồn tại các khoản nợ xấu, khó đòi. Với mục tiêu nghiên cứu của luận văn là tập trung nâng cao hiệu quả quản trị hoạt động cho vay tại Eximbank Quận 7, luận văn đã thực hiện được một số kết quả sau:
Hệ thống hóa cơ sở lý luận những vấn đề về cho vay, quản trị cho vay, vai trò của quản trị cho vay cũng như những nhân tố tác động đến quản trị cho vay.
Phân tích và đưa ra quy trình quản trị cho vay tại NHTM, dẫn chứng một số kinh nghiệm của một số ngân hàng lớn về quản trị cho vay từ đó rút ra một số bài học cho các NHTM ở Việt Nam, đồng thời đưa ra mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay của Parasuraman.
Phân tích thực trạng quản trị hoạt động cho vay dựa trên nền tảng cơ sở lý luận ở chương 1. Đánh giá các thành tựu và hạn chế trong quản trị cho vay tại Eximbank Quận 7, đưa ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan dẫn đến những hạn chế đó.
Trên cơ sở lý luận cơ bản ở chương 1, đánh giá thực trạng ở chương 2, luận văn đề xuất các nhóm giải pháp cho Eximbank Quận 7 và kiến nghị đối với Eximbank Hội sở nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị tại Eximbank Quận 7 nói riêng và hệ thống các chi nhánh khác có tính chất hoạt động tương tự nói chung.
Bên cạnh đó, tác giả cũng tiến hành khảo sát đánh giá của khách hàng có quan hệ tín dụng với Eximbank Quận 7 dựa trên mô hình của Parasuraman về chất lượng dịch vụ cho vay. Tuy đây không phải là nội dung trọng tâm của luận văn, nhưng qua đó luận văn muốn đề cập tầm quan trọng các đánh giá của khách hàng mà hầu như các NHTM ở Việt Nam chưa quan tâm đúng mức.
1. PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại,
Nxb Phương Đông, TP.HCM
2. PGS.TS. Đinh Phi Hổ (2012), Phương pháp nghiên cứu định lượng và những
nghiên cứu thực tiễn trong kinh tế phát triển – Nông nghiệp, Nxb Phương
Đông, TP.HCM
3. PGS.TS. Ngô Hướng, TS. Phan Đình Thế (2002), Giáo trình Quản trị và kinh
doanh ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội.
4. Lê Thanh Nga (2013), Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển – Chi nhánh Gia Định,Luận văn Thạc sỹ, Trường đại học Ngân hàng TP. HCM
5. Nguyễn Trọng Nghĩa (2010), Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
tại NHTM CP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ, Trường đại học
kinh tế TP.HCM
6. Peter S. Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội
7. Philip Kotler (2011), Quản trị Marketing, Nxb Lao động, Hà Nội
8. TS. Trương Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài
chính, Hà Nội
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bản tin tín dụng các năm 2007 – 2012
10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày
19/4/2005
11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày
22/4/2005
năm 2009, 2010, 2011, 2012
15.Tổng cục Thống kê, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội các năm 2007 đến 6/2013
WEBSITE
16.http://www.eximbank.com.vn/vn/baocaothuongnien.aspx;
17.http://www.eximbank.com.vn/vn/baocaotaichinh.aspx
18.http://www.hsbc.com.vn/1/PA_ES_Content_Mgmt/content/vietnam/abouthsbc/
newsroom/attached_files/HSBC_Holding_Plc_Interim_results_Q12013_vn.pdf
19.HSBC Holdings plc Annual Report and Accounts 2012
20.http://www.uobgroup.com/assets/pdfs/investor/annual/UOB_Annual_Report_2 012.pdf 21.http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id= 1&mode=detail&document_id=96074 22.http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/quoc-te/5-nam-khung-hoang-kinh-te-the-gioi- noi-dau-chua-dung-2863445.html 23.http://phaply.net.vn/the-gioi/tin-tuc-su-kien/5-nam-khung-hoang-kinh-te-the-gioi-noi- dau-chua-dung.html
HĐTD trung ương
Là cơ quan xét duyệt tín dụng của HĐQT Eximbank,
Có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng đối với các khoản cho vay vượt thẩm quyền của Tổng giám đốc và trong phạm vi thẩm quyền do HĐQT giao từng thời kỳ,
Cơ chế quyết định của HĐTD trung ương theo quy chế tổ chức và hoạt động của HĐTD trung ương do HĐQT Eximbank quy định từng thời kỳ.
Hội đồng quản trị
Là cơ quan có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng cao nhất trong các giới hạn tín dụng theo quy định của NHNN.
Cơ chế quyết định của HĐQT theo quy chế quản trị nội bộ và điều lệ của Eximbank.
Hội đồng tín dụng Hội sở
Có thẩm quyền quyết định tín dụng theo quy định của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ,
Hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động của HĐTD Hội sở do Tổng giám đốc quy định từng thời kỳ.
Ban tín dụng Chi nhánh
Là cấp xét duyệt tín dụng cao nhất tại Chi nhánh (Ban tín dụng gồm: Tất cả các thành viên ban giám đốc, lãnh đạo phòng tín dụng, trưởng các bộ phận quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro)
Có thẩm quyền quyết định trong giới hạn thẩm quyền theo quy định của Tổng giám đốc từng thời kỳ
Phó Giám đốc, Trưởng
PGD
Thẩm quyền theo phân công cụ thể của Giám đốc, phù hợp với phạm vi thẩm quyền của Giám đốc và quy định của Eximbank từng thời kỳ.
Chúng tôi đang tiến hành làm đề tài nghiên cứu về “Quản trị hoạt động cho vay tại
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam”. Mong Anh/Chị vui lòng dành chút thời gian trả lời một số câu hỏi sau đây liên quan đến dịch vụ tín dụng tại Eximbank. Những thông tin phản hồi của các Anh/Chị rất có giá trị cho nghiên cứu này.
Xin Anh/Chị đọc kỹ và đánh dấu (X) vào ô phù hợp (1- Hoàn toàn không đồng ý,
2- Không đồng ý, 3- Không có ý kiến, 4- Đồng ý, 5-Hoàn toàn đồng ý)
STT TIÊU CHÍ MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý
Yếu tố 1: SỰ TIN CẬY 1 2 3 4 5
1 Nhân viên tín dụng thông báo chính xác giờ hẹn với tôi 2 Tôi được biết sớm khoản vay được chấp nhận hay không 3 Tôi được cung cấp đúng hình thức tín dụng (kỳ hạn vay)
4 Tôi được Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ khi gặp khó khăn trong khi vay (gia hạn nợ, cơ cấu nợ,…)
5 Các yêu cầu của tôi được đáp ứng kịp thời
6 Các thông tin về chúng tôi được ngân hàng bảo mật tuyệt đối
Yếu tố 2: SỰ ĐÁP ỨNG 1 2 3 4 5
7 Nhân viên tín dụng luôn giải đáp nhanh chóng thắc mắc của tôi 8 Nhân viên tín dụng luôn ân cần, niềm nở, nhiệt tình giúp đỡ tôi 9 Ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên, nhân viên tín dụng liệt kê các
loại giấy tờ cần thiết cho khoản vay
10 Nhân viên tín dụng luôn thông báo cho tôi đầy đủ, kịp thời thông tin: thay đổi lãi suất, phí dịch vụ, chính sách mới của ngân hàng… 11 Nhân viên tín dụng sẵn sàng đến tận nơi để tư vấn, chuẩn bị hồ
sơ công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo
Yếu tố 3: NĂNG LỰC PHỤC VỤ 1 2 3 4 5
12 Nhân viên tín dụng nắm vững nghiệp vụ,có kinh nghiệm
13 Nhân viên tín dụng có khả năng tiếp cận, khai thác và thu thập thông tin của tôi
Yếu tố 4: SỰ ĐỒNG CẢM 1 2 3 4 5
16 Ngân hàng có chính sách ưu đãi cho tôi về phí, lãi suất
17 Nhân viên tín dụng gọi điện thoại hỏi thăm tôi về tình hình chuẩn bị hồ sơ tín dụng
18
Nhân viên tín dụng gọi điện hỏi thăm tình hình công ty (cá nhân) tôi hoặc gọi điện chúc mừng nhân các dịp sinh nhật, lễ tết, ….
19 Tôi được thường xuyên giới thiệu các sản phẩm mới
Yếu tố 5: PHƯƠNG TIỆN HỮU HÌNH 1 2 3 4 5
20 Ngân hàng có trụ sở làm việc khang trang, sắp xếp khoa học 21 Ngân hàng có các địa điểm giao dịch thuận lợi
22 Nhân viên ngân hàng có đồng phục khá đẹp, dễ nhận biết 23 Danh mục sản phẩm cho vay của ngân hàng đa dạng
Yếu tố khác: THỦ TỤC HÀNH CHÍNH 1 2 3 4 5
24 Hồ sơ, giấy tờ cần cung cấp cho quá trình phê duyệt tín dụng quá nhiều
25 Các loại hợp đồng (hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp,…), giấy tờ để giải ngân quá nhiều
Kết luận
Nhìn chung là anh chị hài lòng về chất lượng dịch vụ của Eximbank
26. Anh/chị là cá nhân hay doanh nghiệp? Cá nhân Doanh nghiệp
27. Anh/chị đã sử dụng dịch vụ tín dụng được bao lâu?
< 1 năm 1 – 3 năm 3 – 5 năm > 5 năm
28. Thời gian từ khi cung cấp hồ sơ đầy đủ hồ sơ đến khi nhận được quyết định cho vay
< 2 ngày 2 – 4 ngày 4 – 6 ngày 6-8 ngày > 8 ngày
31. Nếu có nhu cầu vay thêm, Anh/Chị/Quý công ty vui lòng điền thông tin vào bên dưới
Nhu cầu vay thêm: ………
Mục đích: ………..
32. Ý kiến khác: ……….
………
1 TC_1 Nhân viên tín dụng thông báo chính xác giờ hẹn 2 TC_2 Thông báo phê duyệt khoản vay
3 TC_3 Được cung cấp đúng hình thức cho vay
4 TC_4 Được ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ khi khó khăn 5 TC_5 Các yêu cầu được đáp ứng kịp thời
6 TC_6 Các thông tin được ngân hàng bảo mật tuyệt đối 1 DU_1 Thắc mắc được CBTD giải đáp nhanh chóng 2 DU_2 CBTD luôn ân cần nhiệt tình giúp đỡ
3 DU_3 CBTD liệt kê các giấy tờ cần thiết ngay lần đầu tiếp xúc 4 DU_4 CBTD cập nhật kịp thời các thông tin
5 DU_5 CBTD sẵn sàng đến tận nơi tư vấn, chuẩn bị hồ sơ công chứng 1 NL_1 CBTD có kinh nghiệm, nắm vững nghiệp vụ
2 NL_2 Khả năng CBTD tiếp cận, thu thập thông tin khách hàng 3 NL_3 Khả năng tư vấn của CBTD
4 NL_4 CBTD có tinh thần trách nhiệm cao
1 DC_1 Ngân hàng có chính sách ưu đãi phí, lãi suất 2 DC_2 CBTD quan tâm việc chuẩn bị hồ sơ
3 DC_3 CBTD quan tâm đến cá nhân, công ty (qua gọi điện hỏi thăm) 4 DC_4 Được thường xuyên giới thiệu sản phẩm mới
1 HH_1 Ngân hàng có trụ sở làm việc khang trang, sắp xếp khoa học 2 HH_2 Ngân hàng có điểm giao dịch thuận lợi
3 HH_3 Ngân hàng có đồng phục giao dịch đẹp, dễ nhận biết 4 HH_4 Danh mục sản phẩm cho vay đa dạng
1 HC_1 Hồ sơ cần cung cấp cho phê duyệt tín dụng nhiều 2 HC_2 Các loại hợp đồng, giấy tờ cung cấp để giải ngân nhiều
Thành phần phương tiện hữu hình
Thành phần thủ tục hành chính Thành phần sự tin cậy
Thành phần sự đáp ứng
Thành phần năng lực phục vụ
Bước 1: Kiểm định chất lượng thang đo:
Sử dụng kiểm định Cronbach Alpha để đánh giá chất lượng thang đo xây dựng. Thang đo được đánh giá chất lượng tốt khi hệ số Cronbach Alpha của tổng thể lớn hơn 0,6.
- Nhóm sự tin cậy (TC): đạt
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.716 6
- Nhóm sự đáp ứng (DU): đạt
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.662 5
- Nhóm năng lực phục vụ (NL): đạt
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.705 4
- Nhóm sự đồng cảm (DC): đạt
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.736 4
- Nhóm phương tiện hữu hình (HH): đạt
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.309 2
Bước 2: Phân tích nhân tố khám phá
- Kiểm định tính thích hợp của nhân tố: Sử dụng thước đo KMO (Kaiser – Meyer – Olkin measure). Khi trị số KMO thỏa điều kiện 0,5 < KMO < 1, phân tích nhân tố khám phá là thích hợp với dữ liệu thực tế.
- Kiểm định sự tương quan của các biến quan sát trong thước đo đại diện: Sử dụng kiểm định Batlett để đánh giá, khi mức ý nghĩa kiểm định (sig) nhỏ hơn 0,05
KMO and Bartlett's Test
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling
Adequacy. .755
Approx. Chi-Square 2.071E3
Df 253
Bartlett's Test of Sphericity
Sig. .000
- Kiểm định mức độ giải thích của các biến quan sát đối với nhân tố: Sử dụng phương sai trích (% cumulative variance) để đánh giá. Trị số phương sai trích phải lớn hơn 50%
Total Variance Explained
Initial Eigenvalues
Extraction Sums of Squared Loadings
Rotation Sums of Squared Loadings Component Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance