8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank cũng c n những hạn chế cần khắc phục.
Hoạt động bảo lãnh ngày càng gặp sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác, không chỉ là các ngân hàng nội địa mà còn là các ngân hàng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Đa dạng trong các sản phẩm bảo lãnh cung cấp cho khách hàng, tuy nhiên mức phí dịch vụ bảo lãnh công bố tại Vietcombank còn khá cao so với các ngân hàng khác. Đối với các khách hàng đã có mối quan hệ giao dịch, các chi nhánh thường chủ động trình giảm mức phí bảo lãnh cho các khách hàng có nhu cầu phát sinh bảo lãnh thường xuyên. Tuy nhiên đối với các khách hàng mới tìm đến dịch vụ bảo lãnh của Vietcombank lần đầu thì đây có thể là một điểm hạn chế trong khâu tiếp thị sản phẩm. Mức phí phản ánh phần nào chất lượng dịch vụ cung cấp, do vậy, Vietcombank cần phải xây dựng một hình ảnh chuyên nghiệp trong cung cách phục vụ và chất lượng dịch vụ cung cấp thì mới có thể thỏa mãn khách hàng về mức phí họ bỏ ra để sử dụng dịch vụ tại Vietcombank.
Hoạt động bảo lãnh thường đi kèm với hoạt động cho vay. Thực tế hoạt động cho thấy, phần lớn doanh số bảo lãnh là từ các khách hàng bán buôn và SME đang có quan hệ tín dụng tại Vietcombank. Do vậy, việc phát triển hoạt động cho vay sẽ kéo theo các nhu cầu khác của khách hàng như bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu... Và để giữ chân các khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh thường
xuyên thì cũng cần phải có một chính sách ưu đãi nhất quán trong tất cả các dịch vụ cung cấp tổng thể cho khách hàng.
Quy trình phát hành bảo lãnh tại Vietcombank đã được chuẩn hóa thành Quy định. Theo đó, có sự phân tách rõ ràng giữa các khâu thẩm định, xét duyệt, tác nghiệp, lưu trữ....Việc phân định tách bạch các khâu đảm bảo được việc quản trị rủi ro nhưng đồng thời cũng sẽ làm gia tăng thời gian tác nghiệp. Do vậy, cần sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ phận, sự nhanh nhạy và cẩn thận của các nhân viên giao dịch để đảm bảo đúng thời hạn giao kết với khách hàng nhưng vẫn đảm bảo yếu tố an toàn.
Ngoài Sở giao dịch (Hà Nội) và Tp. Hồ Chính Minh là những nơi có ph ng bảo lãnh hoạt động độc lập, các chi nhánh còn lại thường là nhân viên kiêm nhiệm nên dễ dẫn đến bở ngỡ, lúng túng khi nhận được các yêu cầu bảo lãnh có độ phức tạp nhất định; điều này làm giảm chất lượng phục vụ khách hàng.Hoạt động kiêm nhiệm cho vay và phát hành bảo lanh tại
2.4 Nguyên nh n củ hạn chế t ng h ạt động ả nh tại Vietc nk 2.4.1 Nguyên nhân bên trong
Trong hoạt động bảo lãnh, tuy phần đông nhân viên tác nghiệp được đào tạo bài bản và có trình độ, nhưng thường thiếu các kiến thức chuyên sâu về bảo lãnh. Bên cạnh đó, tuy đã có Trung tâm Đào tạo đặt tại Hội sở, nhưng công tác đào tạo chưa được chú trọng đúng mức. Mặt khác, công tác trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh tuy có nhưng theo kiểu tự phát, riêng lẻ; chưa có chủ trương khuyến khích và chưa tổ chức rộng rãi dù đây là hoạt động rất hữu ích và góp phần quan trọng trong việc hạn chế rủi ro về tác nghiệp và quản lý. Ngoài ra, đối với nghiệp vụ bảo lãnh, bên cạnh việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình đặt ra thì cũng cần phải có kinh nghiệm thực tế được tích lũy, trau dồi từ đó mới có thể tiếp thị đầy đủ tới khách hàng. Đây là điều hạn chế đối với các nhân viên mới ít được đào tạo lại một cách bài bản sau khi được tuyển dụng nên không nắm được tổng quát các sản phẩm ngân hàng hiện có.
Mặt khác, Vietcombank cũng chưa thực hiện chuyên môn hóa rộng rãi trong hoạt động bảo lãnh. Hiện nay, Vietcombank chỉ mới thực hiện chuyên môn hóa hoạt động bảo lãnh tại Sở Giao dịch (Hà Nội) và chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh bằng việc tổ chức phòng bảo lãnh hoạt động độc lập và có tính chuyên môn cao. Các chi nhánh còn lại vẫn chưa tổ chức được bộ phận chuyên trách về bảo lãnh, nhân viên tác nghiệp phải kiêm nhiệm nhiều việc khác như: xuất nhập khẩu, cho vay, thẩm định khách hàng, … Điều này làm tăng áp lực của nhân viên và giảm hiệu quả công việc. Bên cạnh đó, việc thiếu chuyên môn hóa sẽ làm gia tăng rủi ro trong tác nghiệp và giảm chất lượng phục vụ khách hàng.
Hiện tại, Vietcombank đang áp dụng phần mềm tin học chuyên dùng cho tài trợ thương mại (Trade Finance – T ), trong đó có mảng ứng dụng trong công tác bảo lãnh, nhưng phần mềm này đã bộc lộ nhiều điểm yếu. Các thông tin về việc phát hành bảo lãnh đều phải được cập nhật vào hệ thống này, tuy nhiên, chương trình chưa đáp ứng được nhu cầu truy xuất thông tin đầy đủ về cam kết bảo lãnh đã phát hành. Bên cạnh đó, công nghệ này tuy được sử dụng để bước đầu tạo ra sự chuẩn hóa trong mẫu thư/điện bảo lãnh được phát hành, nhưng trên thực tế ứng dụng này đã không thể sử dụng được và các cam kết bảo lãnh đều phải soạn thảo thủ công. Đây là hạn chế lớn nhất. Điều này làm gia tăng thời gian phục vụ khách hàng.
Một trong những nguyên nhân làm giảm lợi thế cạnh tranh của Vietcombank trong hoạt động bảo lãnh hiện nay là chính sách phí chưa hợp lý. Mức phí bảo lãnh hiện tại của Vietcombank cao hơn mặt bằng chung của các ngân hàng. Điều này tác động đến số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này do chi phí gia tăng. Cụ thể, từ khi mức phí mới được áp dụng, một số khách hàng có nhu cầu phát hành bảo lãnh thường xuyên nhưng do đặc trưng ngành nghề nên giá trị từng bảo lãnh không cao, như các công ty dược phẩm, các công ty xây dựng nhỏ, đã không sử dụng dịch vụ này của Vietcombank. Rõ ràng, mức phí bảo lãnh hiện tại đã cản trở việc thu hút và giữ chân khách hàng. Ngoài ra, biểu phí dịch vụ bảo lãnh cao cũng cản trở việc tiếp thị đối với các khách hàng mới.
Bên cạnh đó, chính sách phí được áp dụng đồng nhất toàn hệ thống Vietcombank trên cả nước cũng gây ra những bất cập do mặt bằng phát triển kinh tế từng khu vực không giống nhau. Việc áp một mức phí cho cả hệ thống tạo nên sự cứng nhắc và làm giảm tính cạnh tranh tại từng khu vực. Cùng với đó, tuy có biểu phí có quy định những ưu đãi nhất định thông qua các mức giảm, nhưng lại bó buộc trong các bước giảm 25%, 50%, 5% và 100%. Điều này làm giảm tính linh hoạt và tự chủ của từng chi nhánh.
2.4.2 Nguyên nhân từ bên ngoài
Hội nhập kinh tế toàn cầu đặt mọi doanh nghiệp dưới áp lực cạnh tranh gay gắt. Yêu cầu về hội nhập đ i hỏi các quốc gia phải mở cửa kinh tế, phải có cơ chế bình đ ng cho các doanh nghiệp nước ngoài. Khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), bên cạnh những cơ hội về hợp tác và phát triển, các doanh nghiệp trong nước cũng đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt và nguy cơ tụt hậu. Trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, áp lực này còn lớn hơn rất nhiều. Các ngân hàng nước ngoài với năng lực tài chính, công nghệ và kinh nghiệm hơn h n ra đời ngày càng nhiều, đã phần nào ảnh hưởng đến thị phần và vị thế cạnh tranh của các ngân hàng nội địa, trong đó có Vietcombank.
Cũng như các ngân hàng nội địa khác, mức xếp hạng tín nhiệm của Vietcombank bị khống chế bởi mức trần tín nhiệm của quốc gia. Điều này cho thấy sự tầm quan trọng và sự tác động của mức tín nhiệm quốc gia đến hạng tín nhiệm của các ngân hàng trong nước theo các chuẩn mực quốc tế. Khi mức tín nhiệm của quốc gia được cải thiện sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng nội địa gia tăng thứ hạng tín nhiệm. Ngược lại, khi mức tín nhiệm quốc gia bị tụt giảm sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hạng tín nhiệm của các ngân hàng nội địa bất chấp nỗ lực của các ngân hàng này.
Hiện nay, về lý thuyết Vietcombank đang chịu sự quản lý theo cơ chế ngân hàng cổ phần, tuy nhiên, trên thực tế Vietcombank vẫn c n bị bó buộc bởi các quy định của doanh nghiệp nhà nước, đặc biệt là trong các quy chế về tài chính. Bên cạnh đó, là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc cổ phần hóa các NHTM
nhà nước theo chủ trương của Chính phủ nên được thực hiện theo kiểu “vừa làm vừa rút kinh nghiệm”, do đó thường gặp phải những vướng mắc nhưng chậm được tháo gở. Điều này làm giảm tính chủ động của bộ máy lãnh đạo ngân hàng trong điều hành hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Vietcombank, tác giả nhận thấy việc bảo lãnh thực hiện tại ngân hàng Vietcombank trong thời gian qua đã đạt được một số hiệu quả nhất định. Các chi nhánh đã quan tâm đến hoạt động bảo lãnh. Hàng năm các giao dịch thông qua hoạt động bảo lãnh đã được thực hiện và đạt được một số kết quả. Tuy nhiên hiệu quả c n chưa cao, chưa tương xứng với tiềm năng và lợi thế trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, chưa thể hiện được tính chuyên nghiệp. hoạt động bảo lãnh còn xảy ra những vướng mắc và rủi ro nhất định. Đội ngũ làm công tác bảo lãnh chưa được đào tạo và bồi dưỡng đúng mức, kỹ năng nghề nghiệp chưa tinh thông.
Để nâng cao hiệu quả, hoạt động bảo lãnh cần có những giải pháp hữu hiệu, thiết thực có tác động thúc đẩy tạo nên bước đột phá trong hoạt động kinh doanh.
Xuất phát từ những điểm mạnh điểm yếu, thuận lợi, khó khăn nêu trên, dựa trên cơ sở phân tích hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank, các cấp quản lý cần nhận thức được vị trí, vai trò, tầm quan trọng của hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Thực trạng nghiên cứu trên là cơ sở thực tiễn làm cơ sở cho việc đề xuất giải pháp hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Vietcombank.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
(VIETCOMBANK)
3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
3.1.1 Định hướng phát triển củ ng nh ng n h ng đến n 2020
Thực hiện kết luận của Bộ Chính trị về mục tiêu, giải pháp phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020, ngày 24/5/2006, Thủ tướng Chính phủ đã có Quyết định số 112/200 /QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020 theo hướng cơ cấu lại một cách toàn diện mô hình tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và các TCTD. Đây là văn bản pháp lý có ý nghĩa hết sức quan trọng, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng tiếp tục sự nghiệp đổi mới để hội nhập sâu vào khu vực và thế giới. Theo Quyết định này, định hướng phát triển các TCTD trong thời gian tới là:
Cải cách căn bản, triệt để và phát triển toàn diện hệ thống các TCTD theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, đa dạng về sở hữu và loại hình tổ chức, có quy mô lớn và hoạt động theo nguyên tắc thị trường với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận, áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế vào hoạt động kinh doanh ngân hàng để đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á (ASEAN), đồng thời tạo nền tảng đến sau năm 2010 xây dựng được hệ thống các TCTD hiện đại, đạt trình độ tiên tiến trong khu vực Châu Á;
Tiếp tục cơ cấu lại một cách toàn diện hệ thống TCTD, đặc biệt là cơ cấu lại hệ thống NHTM, tách bạch tín dụng chính sách và tín dụng thương mại trên cơ sở phân biệt chức năng cho vay của ngân hàng chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM, tiếp tục củng cố, lành mạnh hoá và phát triển các ngân hàng cổ phần, bảo đảm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của TCTD trong kinh doanh, gắn cải cách ngân hàng với cải cách doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, không để xảy ra đổ vỡ ngân hàng ngoài sự kiểm soát của NHNN đối với các TCTD yếu kém;
Bảo đảm quyền kinh doanh của các tổ chức tài chính nước ngoài theo các cam kết song phương và đa phương đã ký kết với các nước và các tổ chức quốc tế;
Phát triển quỹ tín dụng nhân dân thành TCTD hợp tác độc lập, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ và tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh tiền tệ.
Quyết định này cũng nêu rõ định hướng phát triển các NHTM đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020 là:
Tăng cường năng lực thể chế thông qua cơ cấu lại tổ chức và hoạt động, sắp xếp lại tổ chức bộ máy của các NHTM từ trung ương đến chi nhánh theo hướng nâng cao hiệu quả kinh tế và phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội và thông lệ quốc tế, phân biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của hội đồng quản trị và ban điều hành, mở rộng quy mô hoạt động đi đôi với tăng cường năng lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, phát triển các hệ thống quản lý của NHTM phù hợp với các thông lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện Việt Nam;
Mở rộng quan hệ đại lý, hợp tác kinh doanh, phát triển sản phẩm, ứng dụng và chuyển giao công nghệ với các tổ chức tài chính nước ngoài, xúc tiến hiện diện thương mại dưới các hình thức chi nhánh, liên doanh, văn ph ng đại diện và hình thức pháp nhân khác của các NHTM Việt Nam tại các thị trường tài chính khu vực và quốc tế;
Tăng cường năng lực tài chính thông qua cơ cấu lại tài chính, đảm bảo các NHTM tăng qui mô vốn điều lệ, tài sản có đi đôi với nâng cao chất lượng và khả năng sinh lời của tài sản có, giảm tỷ trọng tài sản có rủi ro trong tổng tài sản có;
Xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng và làm sạch bảng cân đối của các NHTM;
Tăng vốn tự có của các NHTM từ nguồn lợi nhuận để lại, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, sáp nhập, hợp nhất, mua lại;
Xử lý các NHTM cổ phần yếu kém và có khả năng gây rủi ro lớn cho hệ thống ngân hàng, bao gồm cả các biện pháp giải thể, phá sản;
Bảo đảm duy trì mức vốn tự có của các NHTM phù hợp với qui mô tài sản có trên cơ sở thực hiện tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu % trong trung hạn và 10% trong dài hạn;
Từng bước cổ phần hóa các NHTM nhà nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội và an toàn hệ thống ngân hàng. Cho phép các nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phiếu, tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam;
Đổi mới căn bản cơ chế quản lý đối với các NHTM nhà nước và các TCTD khác theo nguyên tắc các TCTD được tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh trong khuôn khổ pháp lý minh bạch, công khai, bình đ ng;
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời nhanh chóng tiếp cận và phát triển các loại hình dịch vụ mới với hàm lượng công nghệ cao.
3.1.2 Định hướng phát triển củ Vietc nk đến n 2020