2.3. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH
2.3.3. Quy trình tín dụng
Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang hiện nay đang áp dụng quy trình cho vay theo hƣớng dẫn tại quyết định số 836/QĐ – NHNo-HSX ngày 07/08/2014 của NHNo&PTNT Việt Nam ban hành về việc “Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng hộ sản xuất, cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam” và quyết định số 766/QĐ – NHNo- KHDN ngày 01/08/2014 của NHNo&PTNT Việt Nam ban hành về việc ” Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển nơng thơn Việt Nam”. Theo đó, quy trình cho vay phải tn thủ những bƣớc cơ bản sau:
Bƣớc 1: Thẩm định các điều kiện cho vay
Ngƣời thẩm định tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hƣớng dẫn khách hàng cung cấp các giấy tờ và thông tin cần thiết để thiết lập hồ sơ vay vốn.
Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ của Agribank và phối hợp với các bộ phận có liên quan hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng.
Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định hiện hành của Agribank (nếu khách hàng chƣa có mã).
Bƣớc 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
Ngƣời thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết về khách hàng, khoản vay để thực hiện các nội dung sau:
Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn
Thu thập thơng tin quan hệ tín dụng của khách hàng từ Trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc.
Chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định của Agribank.
Đánh giá năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự của ngƣời đứng tên vay và ngƣời thực hiện/ ngƣời tham gia thực hiện dự án, phƣơng án vay vốn, trƣờng hợp ngƣời vay vốn không đồng thời là ngƣời thực hiện dự án, phƣơng án vay vốn.
Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn.
Phân tích, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.
Phân tích, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án/ phƣơng án vay vốn Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
Lập Báo cáo thẩm định, đề xuất cho vay/ không cho vay (trƣờng hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do), ký nháy từng trang, ký và ghi rõ họ tên trên báo cáo thẩm định và trình ngƣời kiểm sốt khoản vay.
Bƣớc 3: Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định Ngƣời kiểm soát khoản vay thực hiện:
Kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn Kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng
Kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/ không cho vay, ký nháy từng trang, ký kiểm soát và ghi rõ họ tên trên báo cáo thẩm định.
Bƣớc 4: Phê duyệt khoản vay
Hồ sơ sau khi đƣợc kiểm soát đƣợc chuyển đến để ngƣời phê duyệt khoản vay quyết định.
Nếu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay bằng văn bản
Nếu đồng ý cho vay: Ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt trên báo cáo thẩm định và giao phịng Tín dụng hồn thiện hồ sơ theo quy định.
Bƣớc 5: Soạn thảo, kiểm soát, ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
Ngƣời quản lý khoản vay thực hiện:
Soạn thảo hợp đồng tín dụng phù hợp với quyết định phê duyệt cho vay và các điều kiện giải ngân.
Đối với các khách hàng vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn, Agribank nơi cho vay có thể sử dụng Sổ vay vốn theo mẫu quy định của Agribank.
Soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay theo hƣớng dẫn tại quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng của Agribank.
Phối hợp cùng khách hàng điền các thông tin trên đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm theo mẫu quy định của pháp luật hiện hành và phù hợp với hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Ngƣời kiểm soát khoản vay kiểm sốt nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm phù hợp với phê duyệt cho vay, quy định của pháp luật và của Agribank.
Ngƣời có thẩm quyền xem xét các nội dung trên các hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm, thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm, yêu cầu ngƣời quản lý khoản vay phối hợp với khách hàng thực hiện thủ tục chứng thực/ công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật, quy định của Agribank.
Bƣớc 6: Khai báo và nhập thông tin của khoản vay vào hệ thống Bƣớc 7: Giải ngân khoản vay
Tiếp nhận hồ sơ giải ngân của khách hàng gồm: chứng từ hạch toán giải ngân, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Kiểm tra tính phù hợp giữa chứng từ hạch toán giải ngân, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và nội dung hợp đồng tín dụng.
Lập báo cáo đề xuất giải ngân và cùng khách hàng lập giấy nhận nợ, sau đó trình ngƣời kiểm sốt và phê duyệt khoản vay ký để chuyển cho bộ phận giao dịch viên giải ngân cho khách hàng.
Bƣớc 8: Kiểm tra, giám sát sau cho vay
Sau khi khách hàng nhận tiền vay ngƣời quản lý khoản vay phải thực hiện kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm, tình hình trả nợ và thực hiện cam kết theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay của khách hàng.
Bƣớc 9: Theo dõi thu hồi nợ vay
Ngƣời quản lý khoản vay thƣờng xuyên theo dõi, chủ động nắm bắt những khoản nợ đến hạn, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Thông báo nợ gốc và lãi cho khách hàng trƣớc ít nhất là 05 (năm) ngày làm việc để khách hàng chuẩn bị nguồn tiền trả nợ.
Đôn đốc khách hàng trả các khoản nợ đến hạn, quá hạn, theo dõi giám sát nguồn tiền của khách hàng để phối hợp với giao dịch viên trong quá trình thu nợ.
Bƣớc 10: Phân loại nợ
Định kỳ ngƣời quản lý khoản vay thực hiện việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank.
Bƣớc 11: Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và giải chấp tài sản bảo đảm. Hợp đồng tín dụng đƣợc thanh lý khi bên vay thực hiện hết nghĩa vụ và khơng có nhu cầu vay tiếp. Khi khách hàng đã hồn thành mọi nghĩa vụ đối với Agribank thì giao dịch viên xuất tài sản cho bên bảo đảm theo quy định của pháp luật. [13] [14]