tỉnh Tiền Giang
Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang có tỷ lệ nợ xấu đang nằm trong giới hạn cho phép tuy nhiên với tình hình kinh tế diễn biến phức tạp và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau hiện nay thì rủi ro tín dụng vẫn đang là một nguy cơ khó lƣờng đòi hỏi phải luôn tìm cách hạn chế chúng để hoạt động tín dụng của chi nhánh đƣợc an toàn và hiệu quả. Sau đây là một số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh.
3.2.1. Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân sự
Đối với công tác tín dụng của một ngân hàng thì nhân tố con ngƣời là nhân tố quan trọng nhất vì quy trình tín dụng, mô hình tín dụng, sự kiểm soát có chặt chẽ đến đâu nhƣng những ngƣời thi hành cố tình làm sai sẽ gây ra những hậu quả rất to lớn. Để đội ngũ cán bộ tín dụng là lá chắn rủi ro hiệu quả cho ngân hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần thực hiện các biện pháp sau:
Tuyển chọn ngƣời công tác trong bộ phận tín dụng phải là những ngƣời có năng lực, đạo đức và tác phong tốt. Việc tuyển chọn nhân sự vào ngân hàng cần phải công khai hơn nữa trên tất cả các phƣơng tiện thông tin đại chúng để thu hút những ngƣời có năng lực vào ngân hàng. Đặc biệt, đề xuất xin cơ chế để thực hiện đối với những vị trí quản lý quan trọng nhƣ trƣởng, phó phòng hay giám đốc, phó giám đốc cần có cơ chế thỏa thuận về lƣơng để khuyến khích những ngƣời có kinh nghiệm và nhiệt huyết vào phục vụ cho ngân hàng.
Hàng năm, Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang nên mời giảng viên từ các Trung tâm đào tạo của các NHTM hoặc của Trƣờng cán bộ NHNN Việt Nam để mở lớp bồi dƣỡng về nghiệp vụ, về các văn bản mới cho cán bộ tín dụng để cán bộ tín dụng nắm bắt đƣợc các nghiệp vụ mới phát sinh, nâng cao năng lực thẩm định. Trong mỗi lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ cần có tổng kết về kết quả học tập và kiểm tra tổng kết cuối khóa học và gửi bảng điểm thông báo đến đơn vị đang công tác và sử dụng bảng điểm học tập đó để xem xét nâng lƣơng để tạo động lực cho đội ngũ cán bộ tín dụng tham gia học tập. Ngoài ra, mỗi năm một lần cần tổ chức thi trực tuyến
bằng phƣơng pháp trắc nghiệm trên máy tính có kết nối mạng để kiểm tra về trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng và các nhân sự quản lý tín dụng. Nếu cá nhân nào không đạt thì giảm lƣơng và tổ chức học tập để thi lại khi nào đạt thì nâng lƣơng nhƣ cũ. Với cơ chế kiểm tra kiến thức thƣờng xuyên nhƣ trên thì sẽ tạo ra một động cơ để nhân sự hoạt động tại bộ phận tín dụng phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin liên quan và ôn tập lại những kiến thức cần thiết phục vụ công tác tín dụng.
Có biện pháp khen thƣởng và kỷ luật dựa trên mức độ hoàn thành công việc của mỗi cá nhân để tạo động lực cho cán bộ tín dụng phấn đấu. Xây dựng nguyên tắc khen thƣởng công bằng, mức khen thƣởng dựa trên mức độ đóng góp, tránh trƣờng hợp thƣởng cào bằng sẽ làm giảm tác dụng. Gắn kết quả công tác tín dụng với tiền lƣơng và thƣởng để nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Ban giám đốc cần giao chỉ tiêu cụ thể về tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi nợ xấu cho từng cán bộ tín dụng dựa trên tình hình thực tế của từng địa bàn để có cơ sở cho việc tính lƣơng kinh doanh và lƣơng thƣởng.
Theo định kỳ cần thực hiện luân chuyển cán bộ để tránh những tiêu cực do mối quan hệ quen biết giữa cán bộ tín dụng và khách hàng quá dài và cũng giúp cho cán bộ tín dụng tiếp xúc đƣợc với nhiều khách hàng khác nhau từ đó nâng cao đƣợc năng lực thẩm định. Hiện nay, thời gian luân chuyển cán bộ tín dụng đang áp dụng tại Agribank là 5 năm. Tuy nhiên, thời gian trên là quá dài nên sắp tới cần xin phép Agribank Việt Nam rút ngắn thời gian này xuống còn 3 năm để tăng cƣờng sự kiểm tra chéo công việc giữa các cán bộ tín dụng với nhau.
Bố trí công việc cho cán bộ tín dụng phải xem xét đến thời gian và thời hạn của công việc, tránh giao quá nhiều công việc dẫn đến quá tải sẽ làm cho cán bộ không có thời gian nghiên cứu, thẩm định món vay hiệu quả.
Về vấn đề giao chỉ tiêu tăng trƣởng dƣ nợ: cần có kế hoạch giao chỉ tiêu tăng trƣởng dƣ nợ hợp lý căn cứ vào tình hình thực tế của từng địa bàn cán bộ tín dụng phụ trách, tránh tình trạng chạy theo chỉ tiêu, thành tích và giao cào bằng giữa các địa bàn với nhau sẽ dẫn đến tình trạng cán bộ tín dụng vì muốn đạt chỉ tiêu để đƣợc hƣởng đầy đủ lƣơng kinh doanh sẽ giảm điều kiện cho vay đối với khách hàng sẽ
dẫn đến những hậu quả rất to lớn vì tốc độ tăng trƣởng tín dụng và chất lƣợng tín dụng thƣờng không đồng biến với nhau.
3.2.2. Giải pháp quy định trách nhiệm cụ thể của các cá nhân trong việc xảy ra tổn thất tổn thất
Hiện nay, việc xử lý trách nhiệm của cá nhân khi để xảy ra những rủi ro, tổn thất cho ngân hàng trong tín dụng chƣa đƣợc quy định cụ thể. Trong thời gian tới trong khi chờ Agribank ban hành quy chế, Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần tiến hành xử lý trách nhiệm cá nhân cụ thể bằng cách không cho hƣởng lƣơng kinh doanh khi chƣa thu hồi nợ đƣợc nợ vay. Đối với những trƣờng hợp có sai phạm nghiêm trọng cần thực hiện kiên quyết bằng cách tạm đình chỉ công tác, cách chức và đồng thời bồi thƣờng thiệt hại đã gây ra cho ngân hàng.
3.2.3. Giải pháp xây dựng danh mục cho vay hiệu quả
Mặc dù rủi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu nhƣng các ngân hàng vẫn phải luôn tìm cách để hạn chế và đƣa tỷ lệ rủi ro về mức có thể chấp nhận và xử lý đƣợc mà không ảnh hƣởng đến sự ổn định của ngân hàng. Một danh mục cho vay đa dạng về chủ thể, ngành nghề, loại hình cho vay sẽ góp phần phân tán và giảm rủi ro cho ngân hàng.
Khi xây dựng danh mục cho vay cũng cần chú ý đến đặc điểm của thị trƣờng tại Tiền Giang, mục tiêu của ngân hàng và lợi thế so sánh của ngân hàng so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Ngoài ra, ngƣời hoạch định cũng cần xem xét đến lợi thế so sánh của từng vùng, quy hoạch của địa phƣơng và khả năng quản lý của ngân hàng để xây dựng tỷ trọng cho vay đối với từng loại khách hàng, từng ngành và loại hình cho vay phù hợp. Để xây dựng danh mục cho vay phù hợp, Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần phải thực hiện các bƣớc sau:
- Tiến hành khảo sát nhu cầu tín dụng trên địa bàn: Từng cán bộ tiến hành khảo sát tại địa bàn mình quản lý về số hộ và doanh nghiệp hiện có trên địa bàn, số hộ và doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, số hộ và doanh nghiệp đã vay vốn tại ngân hàng khác, số hộ và doanh nghiệp đang có vay vốn tại Agribank. Mỗi đối tƣợng đƣợc khảo sát theo ngành nghề kinh doanh, theo nhu cầu vay vốn, theo loại hình
vay vốn. Trong đó cần chú trọng đặc điểm riêng có, sự khác biệt giữa các vùng nhƣ: Thành phố Mỹ Tho với các huyện Cai Lậy, Cái Bè, Gò Công Đông, Gò Công Tây, Tân Phƣớc... để có những biện pháp thích hợp trong phân bổ tín dụng và kiểm soát khách hàng vay vốn, nhằm chủ động trong hạn chế RRTD.
- Xây dựng nhu cầu tín dụng: Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần tổng hợp các nhu cầu của từng đơn vị phụ thuộc trên các địa bàn trong tỉnh để chủ động có kế hoạch phân bổ tín dụng hỗ trợ phát triển theo kế hoạch hàng năm của tỉnh Tiền Giang, qua đó tăng cƣờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng vay vốn, nhằm chủ động hạn chế RRTD.
- Đƣa ra danh mục cho vay của toàn tỉnh và của từng đơn vị trực thuộc: trên cơ sở nhu cầu tín dụng đã tổng hợp, phòng kế hoạch tổng hợp và phòng tín dụng sẽ tham mƣu cho Ban Giám đốc ngân hàng xác định tỷ trọng danh mục cho vay theo loại khách hàng, theo ngành nghề và theo loại hình cho vay hợp lý nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo khả năng tăng trƣởng tín dụng và đầu tƣ an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu có thể chấp nhận đƣợc. Trong đó chú trọng việc phát triển vùng dứa ở huyện Tân Phƣớc; hỗ trợ phát triển khu công nghiệp Tân Hƣơng thuộc huyện Châu Thành; phát triển vùng Cái Bè và Cai lậy trong thúc đẩy cánh đồng lúa lớn của tỉnh và vùng chuyên cây ăn trái thuộc huyện Cái Bè ...
- Quản lý tỷ trọng danh mục cho vay: sau khi đƣa ra tỷ trọng cụ thể cho từng đơn vị, phòng kế hoạch tổng hợp của Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang sẽ theo dõi tỷ trọng cho vay của từng chi nhánh trực thuộc hàng ngày và sẽ ra cảnh báo và yêu cầu xử lý khi một chi nhánh nào đó cho vay vƣợt tỷ trọng mà Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang đã giao.
- Đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang hiện nay tỷ trọng cho vay đối với ngành nông nghiệp là tƣơng đối cao (> 50% trên tổng dƣ nợ) cho nên cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nếu đối tƣợng cho vay này gặp những điều kiện bất lợi nhƣ thiên tai, dịch bệnh ... Trong thời gian tới Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần xây dựng danh mục cho vay theo hƣớng:
+ Tăng cƣờng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay kinh doanh, tiêu dùng.
+ Mở rộng cho vay qua hình thức thấu chi cho các đối tƣợng có sử dụng dịch vụ thẻ của Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang. Trƣớc tiên là mở rộng thấu chi đối với các đối tƣợng là công nhân viên nhà nƣớc vì những đối tƣợng này có ít rủi ro hơn so với các đối tƣợng khác.
3.2.4. Giải pháp xây dựng mô hình quản lý tín dụng tập trung
Mô hình quản lý tín dụng phân tán mà Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang đang áp dụng hiện nay tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc xử lý một khoản vay chỉ do một cán bộ tín dụng phụ trách từ khi món vay phát sinh đến khi kết thúc. Điều này rất dễ phát sinh tiêu cực trong quá trình thẩm định. Mô hình quản lý tín dụng tập trung hiện nay đang đƣợc khuyến khích áp dụng để thay thế cho mô hình tín dụng phân tán vì nó có thể kiểm soát rủi ro tín dụng tốt hơn. Do vậy, trong thời gian tới Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần xây dựng mô hình quản lý tín dụng tập trung trong đó chia ra ba bộ phận: quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định tín dụng và bộ phận hổ trợ tín dụng. Hình 3.1 dƣới đây mô tả mô hình quản lý tín dụng tập trung bao gồm ba bộ phận:
Hình 3.1: Mô hình quản lý tín dụng tập trung
Bộ phận quan hệ khách hàng - Tiếp thị, tƣ vấn cho khách hàng - Hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng. - Theo dõi khách hàng thực hiện các cam kết. - Thông báo nợ đến hạn cho khách hàng. Bộ phận thẩm định tín dụng - Thẩm định khách hàng và dự án vay vốn. - Thẩm định tài sản bảo đảm. - Đánh giá rủi ro và biện pháp hạn chế rủi ro. - Đề xuất cấp /không cấp tín dụng Bộ phận hổ trợ tín dụng - Nhập thông tin khách hàng và món vay vào chƣơng trình quản lý tín dụng.
- Soạn thảo hợp đồng, văn bản tín dụng. - Phối hợp khách hàng làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm. - Làm thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm.
Nội dung cụ thể của từng bộ phận nhƣ sau: - Bộ phận quan hệ khách hàng có nhiệm vụ:
+ Thực hiện nhiệm vụ phát triển khách hàng, phát triển dƣ nợ tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác.
+ Tƣ vấn sản phẩm, dịch vụ phù hợp với yêu cầu của khách hàng, tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng và các yêu cầu khác của khách hàng, làm đầu mối phối hợp với các bộ phận có liên quan để cung cấp dịch vụ, đáp ứng các yêu cầu của khách hàng.
+ Thông tin kịp thời cho khách hàng về tiến trình giải quyết các yêu cầu của khách hàng.
+ Có trách nhiệm chính trong việc theo dõi, đôn đốc khách hàng thực hiện các điều kiện tín dụng, các biện pháp kiểm tra, giám sát vốn vay và trả nợ gốc, lãi của khách hàng theo đúng kỳ hạn.
+ Tổ chức triển khai các chính sách chăm sóc khách hàng. - Bộ phận thẩm định tín dụng có nhiệm vụ:
+ Tổ chức thẩm định khách hàng, hồ sơ tín dụng của khách hàng. + Thực hiện công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm.
+ Lập báo cáo thẩm định tín dụng, đề xuất việc cấp tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng và trình cấp có thẩm quyền xem xét quyết định.
+ Phối hợp với các bộ phận có liên quan kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ điều kiện tín dụng, việc sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng
+ Là đầu mối phối hợp với các bộ phận có liên quan đánh giá lại khách hàng sau khi cấp tín dụng.
+ Phối hợp với bộ phận hổ trợ tín dụng kiểm tra, kiểm soát nội dung hợp đồng, văn bản tín dụng đƣợc soạn thảo trƣớc khi trình cấp có thẩm quyền ký.
- Bộ phận hổ trợ tín dụng có nhiệm vụ:
+ Thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm.
+ Kiểm soát các điều kiện tín dụng trƣớc khi giải ngân cho khách hàng. + Kiến nghị các bộ phận có liên quan đánh giá lại khách hàng khi khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích, khả năng trả nợ bị suy giảm.
+ Thực hiện các bút toán giải ngân, thu nợ, hạch toán xuất nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm.
+ Thực hiện chức năng thống kê, báo cáo tín dụng.
+ Lƣu trữ và quản lý toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng.
Việc xây dựng đƣợc mô hình quản lý tín dụng ba bộ phận sẽ giúp hạn chế đƣợc một cách đáng kể những rủi ro tín dụng phát sinh.
3.2.5. Tăng cƣờng tính tuân thủ và thực hiện hiệu quả quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng thể những bƣớc, những thủ tục để giải quyết một khoản vay. Mỗi quy trình cho vay đều đƣợc nghiên cứu và thiết kế với mục đích là kiểm soát đƣợc rủi ro của khoản vay, giải quyết hồ sơ vay nhanh chóng, đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, khi tuân thủ nghiêm túc và đầy đủ quy trình cho vay thì cũng đã hạn chế đƣợc đáng kể những rủi ro tín dụng phát sinh.
3.2.5.1. Tuân thủ chặt chẽ việc giám sát khi giải ngân và sau khi giải ngân
Trong quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay nếu ngân hàng không giám sát thì có thể làm phát sinh rủi ro do khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc khi khách hàng kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh không trả nợ mà sử dụng vốn vào mục đích khác. Để phòng ngừa trƣờng hợp này cần phải kiểm soát chặt chẽ trong và sau khi cho vay.
Khi giải ngân: thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân với cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo có đầy đủ chứng từ hợp lệ chứng minh mục đích sử