2.4. THÀNH TỰU, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ
2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Một là, năng lực thẩm định của một số cán bộ tín dụng cịn hạn chế: Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang vẫn tổ chức các đợt tập huấn cho cán bộ tín dụng về quy chế, văn bản hàng năm tuy nhiên vẫn chƣa đáp ứng đƣợc sự đa dạng phát sinh từ trong thực tế thẩm định cho vay.
Hai là, cán bộ tín dụng cịn có lúc “hạ chuẩn” điều kiện cho vay: Do trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau và dƣới áp lực tăng trƣởng dƣ nợ nên đơi khi cán bộ tín dụng và ngƣời quản lý khoản vay nới lỏng điều kiện cho vay đối với khách hàng, đánh giá thiếu khách quan về dự án cho vay sẽ dẫn đến hậu quả tất yếu làm tăng rủi ro cho ngân hàng.
Ba là, Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang vẫn chƣa chú trọng quản lý rủi ro tín dụng theo danh mục đầu tƣ dẫn đến đầu tƣ tập trung vào một số ngành nghề dễ dẫn đến rủi ro tín dụng. Thơng thƣờng các ngân hàng sẽ tập trung đầu tƣ vào các
ngành có tỷ suất lợi nhuận cao trong hiện tại. Trong năm 2015, tại Agribank chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Tiền Giang đã mở rộng đầu tƣ cho khách hàng vay mua xe tải để vận chuyển hàng hóa. Đến năm 2016, ngành này đang xảy ra cạnh tranh rất quyết liệt có thể dẫn đến một số khách hàng thua lỗ không trả đƣợc nợ.
Bốn là, do việc thực hiện mơ hình tín dụng chƣa thật hợp lý: Cán bộ tín dụng là ngƣời giải quyết món vay từ đầu đến khi thanh lý hợp đồng nên nhiều công việc tập trung vào cán bộ tín dụng, thiếu tính chuyên sâu. Đặc biệt, khi cán bộ tín dụng cũng đồng thời là ngƣời chấm điểm khách hàng và định giá tài sản bảo đảm sẽ dễ dẫn đến chấm điểm khách hàng và định giá tài sản bảo đảm không khách quan.
Năm là, việc giám sát vốn vay đơi lúc cịn chƣa nghiêm: Agribank đã có ban hành quy trình cho vay đối với hộ gia đình cá nhân và đối với Doanh nghiệp trong đó nói rõ trong thời hạn tối đa bao nhiêu ngày sau khi lãnh tiền vay phải kiểm tra sử dụng vốn. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng đơi khi vì cơng việc q nhiều hoặc ngại làm phiền khách hàng nên chỉ làm biên bản kiểm tra cho có hình thức rồi lấy chữ ký của khách hàng để lƣu hồ sơ. Do vậy, nên không phát hiện kịp thời những dấu hiệu phát sinh rủi ro của khoản vay.
Sáu là, chất lƣợng của báo cáo thẩm định trong một số trƣờng hợp cịn hạn chế do trình độ thẩm định của cán bộ chƣa cao.
Bảy là, việc thu thập thông tin về khách hàng và ngành nghề kinh doanh của khách hàng chƣa đầy đủ: Agribank chƣa có hệ thống lƣu giữ thơng tin đầy đủ của khách hàng trên hệ thống để cán bộ tín dụng tham khảo. Một cán bộ tín dụng đƣợc giao quản lý một khách hàng đã từng giao dịch với ngân hàng mà chƣa biết về khách hàng đó thì chỉ có thể hỏi ngƣời cán bộ tín dụng đã từng quản lý khách hàng đó hoặc phải tìm hồ sơ lƣu trữ để xem lại. Trên hệ thống IPICAS chỉ lƣu giữ những thông tin cơ bản của khách hàng chứ khơng có những thơng tin chi tiết về khách hàng. Bên cạnh đó Agribank cũng chƣa có ngân hàng thơng tin lƣu giữ những thông số về các ngành nghề để cán bộ tín dụng tham khảo, so sánh khi cho vay.
Tám là, hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ chƣa đảm bảo hiệu quả: Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang trong thời gian
qua hoạt động chƣa đƣợc hiệu quả. Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Chi nhánh còn theo những lịch kiểm tra thƣờng kỳ hoặc có sự việc xảy ra bộ phận kiểm tra mới tiến hành kiểm tra kỹ. Vì vậy, việc cảnh báo, phát hiện và ngăn ngừa rủi ro của Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang còn chƣa đƣợc nhƣ mong muốn.
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
Một là, những rủi ro bất khả kháng nhƣ: bão lụt, hạn hán, dịch bệnh trên cây trồng vật nuôi…làm ảnh hƣởng đến việc sản xuất kinh doanh của khách hàng dẫn đến khách hàng mất khả năng trả nợ. Những năm qua, tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang đã chịu những tổn thất đáng kể do dịch cúm gia cầm và dịch bệnh lở mồm long móng của đàn gia súc nhƣ tại Agribank huyện Châu Thành tỉnh Tiền Giang thiệt hại do dịch cúm gia cầm vào năm 2005 là hơn 10 tỷ đồng. Đến nay, những khách hàng vay này vẫn chƣa phục hồi sản xuất và vẫn còn nợ xử lý rủi ro tại Agribank huyện Châu Thành tỉnh Tiền Giang hơn 1 tỷ đồng.
Hai là, hành lang pháp lý không ổn định cũng gây ra nhiều bất lợi cho hoạt động ngân hàng. Một ví dụ điển hình cho trƣờng hợp này là từ tháng 04/2016 đến tháng 07/2016 các văn phịng đăng ký đất đai thuộc Sở tài ngun mơi trƣờng tỉnh Tiền Giang ngừng đăng ký giao dịch bảo đảm đối với quyền sử dụng đất của bên thứ 3 bảo lãnh vay vốn do căn cứ vào luật đất đai năm 2013 khơng có quy định về bảo lãnh quyền sử dụng đất để vay vốn tại các tổ chức tín dụng. Khi văn phòng đăng ký ngƣng đăng ký thế chấp đối với tài sản là quyền sử dụng đất đã ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngồi ra, chính phủ chƣa trao quyền cho ngân hàng đƣợc toàn quyền xử lý tài sản bảo đảm mà không cần thông qua các cơ quan chức năng.
Ba là, thông tin do CIC cung cấp không cập nhật kịp thời và cịn thiếu thơng tin về nợ đã xử lý rủi ro hạch tốn ngoại bảng. Hiện tại, thơng tin CIC phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp thông tin của các ngân hàng thành viên và thƣờng chỉ cập nhật thông tin 2 lần trong một tháng. Do đó đơi lúc khi lấy thông tin CIC khách hàng khơng có vay vốn nhƣng thật sự khách hàng đó đã vay vốn ở một tổ chức tín dụng khác rồi nhƣng vì tổ chức tín dụng đó chƣa cung cấp thơng tin cho CIC nên thông tin của CIC cung cấp chƣa cập nhật kịp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả đã khái quát tình hình kinh doanh và rủi ro tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang. Đồng thời, qua đó tác giả cũng rút ra đƣợc những thành tựu, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại làm phát sinh rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang . Chƣơng này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng vì nó sẽ là cơ sở để tác giả có thể đƣa ra những giải pháp và kiến nghị để giúp Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang hạn chế đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG