Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Bảo hiểm kết
hợp con người 436,9 13,67% 481,2 14,52% 326,9 11,81% Bảo hiểm toàn
diện học sinh 2.641,40 82,64% 2.708,50 81,72% 2.310,70 83,46% Bảo hiểm du
lịch 70,6 2,21% 74 2,23% 78,3 2,83%
Bảo hiểm tai nạn 47,4 1,48% 50,7 1,53% 52,8 1,91%
Tổng cộng 3.196,30 100,00% 3.314,40 100,00% 2.768,70 100,00% Nguồn: Phịng kế tốn tổng hợp Bảo Minh Lâm Đồng
Bảng số liệu 2.6 cho thấy trong khi danh thu từ bảo hiểm kết hợp con người và bảo hiểm tồn diện học sinh có xu hướng giảm, doanh thu từ bảo hiểm du lịch và bảo hiểm tai nạn tăng trong giai đoạn 2014-2015. Tuy nhiên, chiếm tỷ trọng lớn nhất qua các năm vẫn là doanh thu từ bảo hiểm toàn diện học sinh, ln có tỷ trọng trên 81% qua các năm; năm 2016 đạt 2.310,70 tỷ đồng, chiếm 83,46% doanh thu. Đứng thứ 2 là doanh thu từ bảo hiểm kết hợp con người, tỷ trọng trên 11%; năm 2016 đạt 326,9 tỷ đồng và chiếm 11,81% tổng doanh thu. Đứng thứ 3 là doanh thu từ bảo hiểm du lịch, chiếm tỷ trọng khoảng 2% tổng doanh htu; năm 2016 đạt 78,3 tỷ đồng, chiếm 2,83% tổng doanh thu. Chiếm tỷ trọng thấp nhất là doanh thu từ bảo hiểm tai nạn. chiếm dưới 2% tổng doanh thu.
2.3. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI BẢO MINH LÂM ĐỒNG TẠI BẢO MINH LÂM ĐỒNG
2.3.1. Thực trạng quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm
Nhận dạng rủi ro
Công tác nhận dạng rủi ro trong hoạt động KDBH tại Bảo Minh Lâm Đồng chưa thực sự được bài bản, khoa học bởi chưa có bộ phận chuyên trách. Các rủi ro được dự báo bằng hai hình thức:
- Từ bộ phận chuyên môn của Tổng công ty báo về dưới hình thức văn bản cảnh báo các rủi ro trong từng sản phẩm để nhân viên biết và tìm biện pháp xử lý với các tình huống khi phát sinh các yêu cầu bồi thường của KH.
- Từng nhân viên ở các bộ phận khai thác nhận dạng các rủi ro có thể xảy ra sau đó trao đổi với các nhân viên khác thơng qua các cuộc họp để truyền đạt cho các nhân viên khác biết để áp dụng trong quá trình xử lý cơng việc bồi thường.
Đo lường rủi ro
Việc đo lường rủi ro tại Bảo Minh Lâm Đồng cũng chưa thực hiện theo phương pháp đo lường một cách khoa học. Đo mức độ rủi ro chủ yếu thông qua các báo cáo thống kê định kỳ hàng năm, hàng quý, hàng tháng về tần suất bồi thường (số vụ bồi thường).
Từ các số liệu thống kê đó từng nhân viên bộ phận khai thác sẽ biết được mức độ rủi ro với từng loại sản phẩm bảo hiểm, từ đó biết được loại sản phẩm này thường hay rủi ro nhất. Trên cơ sở đó đề xuất các biện pháp chính sách với từng loại sản phẩm nhằm hạn chế rủi ro, cho các hợp đồng phát sinh sau.
Chính sách hạn chế
Việc thực hiện các chính sách hạn chế được triển khai từ tổng công ty, trên cơ sở việc thiết kế các sản phẩm, khi có biểu hiện rủi ro, các bộ phận chuyên môn của Tổng cơng ty sẽ đề xuất chính sách hạn chế thơng qua các biện pháp như:
- Yêu cầu các thủ tục, giám sát cần thiết khi giải quyết bồi thường cho KH như tăng thêm nhân viên kiểm soát với các khoản bồi thường lớn…
- Tăng phí bảo hiểm cho những sản phẩm bảo hiểm thường hay xảy ra rủi ro. Tuy nhiên đây là biện pháp có tác dụng hai mặt; Một mặt tăng nguồn bù đắp cho các rủi ro các loại sản phẩm, mặt khác lại có tác dụng ngược bởi môi trường cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác trên cùng địa bàn. Nếu tăng phí bảo hiểm cao lại có nguy cơ mất KH. Khi KH thấy phí của Bảo Minh cao sẽ sang công ty khác để mua sản phẩm cùng loại.
Kiểm soát bồi thường bảo hiểm.
Việc kiểm soát bồi thường tại Bảo Minh Lâm Đồng hiện nay đang thực hiện như sau:
Hình 2.2: Tổ chức kiểm tra thường xuyên
Khi có hồ sơ yêu cầu bồi thường gửi đến. Nhân viên thụ lý sẽ tiếp nhận, sau đó tiến hành rà sốt lại các qui định, đến kiểm tra hiện trường, sau đó ký biên bản, lập tờ trình Trưởng Phịng khai thác. Trưởng phòng khai thác sẽ kiểm tra lại các qui định, thủ tục, hợp lệ sẽ phê duyệt bồi thường chi trả cho KH. Trường hợp phát hiện ra các sai phạm sẽ tìm biện pháp xử lý.
Kiểm tra định kỳ.
Hình 2.3: Tổ chức kiểm tra định kỳ
Định kỳ một tháng một lần phịng kế tốn sẽ tổ chức kiểm sốt lại các hồ sơ mà phịng khai thác giải quyết bồi thường cho KH. Số hồ sơ sẽ được chọn xác suất để kiểm tra sẽ trên cơ sở theo u cầu của phịng kế tốn tổng hợp.
Khi phát hiện có những hồ sơ giải quyết chưa đúng quy định hoặc nghi ngờ phịng kế tốn tổng hợp sẽ báo cáo giám đốc để có biện pháp xử lý.
2.3.2. Một số rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm tại Bảo Minh Lâm Đồng
Rủi ro trong KDBH bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới và bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới.