3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINHDOANH BẢO
3.2.2. Nhóm các giải pháp cụ thể cho từng nghiệp vụ
3.2.2.1. Bảo hiểm xe cơ giới
Về công tác khai thác
Đối với KH là các đơn vị kinh doanh tắc xi: Bộ phận khai thác cần xem xét kỹ đối với nhóm xe tư nhân và các cơng ty TNHH, đặc biệt là chủ xe mới có bằng lái xe hoặc dịch vụ cho thuê xe tự lái (vì tỷ lệ tổn thất thuộc nhóm xe này tăng rất nhanh và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong nhóm KH tư nhân). Đồng thời, các KH cá nhân đơn lẻ chỉ có một xe nhưng chuyên kinh doanh vận tải hành khách hoặc hàng hóa liên tỉnh nên nhóm KH mặc dù khơng có số đơng nhưng tỷ lệ rủi ro rất cao.
Để hạn chế việc đánh giá giá trị xe khi nhận bảo hiểm không sát (thường là thấp hơn giá trị thực tế của xe), Đồng thời với thực trạng từ năm 2008 đến nay các loại xe ô tô nhập khẩu nguyên chiếc vào thị trường Việt Nam ngày càng tăng và đa dạng về chủng loại, vì vậy cơng ty cần phải xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm sao
cho sát với giá trị thực tế của xe (không nên chỉ căn cứ vào hóa đơn mua bán xe hoặc sổ sách kế tốn xác định giá trị cịn lại của xe để nhận bảo hiểm mà giá trị xe tham gia bảo hiểm phải là giá trị thực tế của xe theo thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm do hai bên thỏa thuận).
Thực tế, một số xe của các đơn vị hành chính sự nghiệp, các đơn vị có vốn nhà nước thường căn cứ vào sổ sách kế toán để xác định giá trị còn lại của xe để tham gia bảo hiểm và giá trị này thường thấp hơn giá trị thực tế. Do đó, để đảm bảo quyền lợi cho KH, Công ty Bảo Minh Lâm Đồng cần điều chỉnh đánh giá giá trị xe cho phù hơp khi cấp đơn bảo hiểm.
Các phịng của cơng ty phải xem xét, cân nhắc trong việc giảm phí bảo hiểm, vì việc giảm phí sẽ đi đơi với hiệu quả kinh doanh của cơng ty. Chính vì thế, các phịng phải áp dụng đúng theo quy định về chính sách giảm phí bảo hiểm của cơng ty. Những trường hợp đặc biệt phải báo cáo cho công ty giải quyết kịp thời.
Về công tác giám định bồi thường
Yêu cầu giám định viên, kinh tế viên phải bám sát quy trình nghiệp vụ khi quyết định giám định, bồi thường. Đối với giám định viên khi tiếp nhận được thông tin tai nạn và giám định ban đầu tại hiện trường phải phát hiện kịp thời, đúng quy trình nghiệp vụ. Theo đó, cơng tác giám định ban đầu tại hiện trường phải tập trung điều tra nội dung của vụ tai nạn, nguyên nhân và xác định mức độ tổn thất ban đầu không nên quá lệ thuộc vào cơ quan công an. Đồng thời việc hướng dẫn KH các bước giải quyết tai nạn tiếp theo và thu thập hồ sơ sau đó phải đươc thực hiện bằng văn bản. Khi ở hiện trường, giám định viên có gặp khó khăn thì nên báo cáo với lãnh đạo công ty để nhận được sự hỗ trợ kịp thời.
Đặc biệt khi xây dựng phương án sửa chữa xe, các phòng phải hết sức quan tâm đến hai vấn đề sau:
- Thăm dị, rà sốt hệ thống giữa các ô tô để lựa chọn các gara tốt có giá cạnh tranh. - Cần phải đặc biệt chú ý trong một số vụ tổn thất, mức độ hư hỏng các hạng mục chưa đến mức phải thay thế, tuy nhiên KH lại yêu cầu thay thế mới.
Nâng cao công tác giám định hiện trường của các vụ tai nạn, cơng tác này phải được thực hiện nhanh chóng, điều tra được nguyên nhân khả quan và việc xác định thiệt hại của vụ tai nạn một cách hợp lý nhất.
Ngồi ra, các phịng ban cần có sự đấu tranh một cách mạnh mẽ với KH trong việc xây dựng phương án sửa chữa xe để có phương án sửa chữa kinh tế hơn, hợp lý và giảm tổn thất cho công ty.
Các công tác khác
Đối với cơng tác phịng chống khiếu nại gian lận phải được công ty quan tâm đúng mức và thực hiện một cách thường xuyên, khi nhận giám định và xét bồi thường công ty phải nghiên cứu kỹ hồ sơ tai nạn, xác minh lại việc giải quyết giữa các chủ xe trước khi xem xét bồi thường để hạn chế tình trạng KH cố tình khai tăng tổn thất khi xe xảy ra tai nạn.
Đối với công tác kiểm tra, công ty phải đảm bảo là 100% các hồ sơ phải được trưởng các phịng kiểm sốt từ khi phát sinh sự việc, nhằm kiểm soát tốt hồ sơ bồi thường và tăng cường công tác phục vụ KH.
Bên cạnh đó, việc phân cơng cán bộ làm cơng tác giám định bồi thường xe cơ giới, đăng ký nhu cầu bổ sung cán bộ nếu thiếu. Khi đó, cơng ty cần có sự rà sốt, bổ sung và điều chuyển cán bộ, trước tiên sẽ đáp ứng cho các phịng có doanh thu lớn về xe cơ giới và thiếu cán bộ chuyên ngành ô tô.
Ngồi ra, cơng ty cần có kế hoạch, chương trình tập huấn cho giám định viên, kinh tế viên để đáp ứng và không ngừng nâng cao việc chấp hành nghiêm chỉnh quy trình giám định, bồi thường.
3.2.2.2. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và các rủi ro phụ; Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Công ty cần làm tốt công tác đánh giá rủi ro sau khi KH gửi giấy yêu cầu bảo hiểm với mục đích đánh giá chính xác các rủi ro có thể xảy ra với các đối tượng bảo hiểm. Qua đó, cơng ty có cơ sở xác định tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tương ứng với các rủi ro mà cơng ty nhận bảo hiểm. Để thực hiện việc đánh giá rủi ro có hiệu quả, cơng ty phải gửi cho KH bản phiếu điều tra các rủi ro (bảng câu hỏi), sau khi có được kết quả cơng ty phải phân tích kỹ các yếu tố về: Bậc chịu lửa của cơng trình, loại phịng cháy chữa cháy (các thiết bị phòng cháy chữa cháy được trang bị, đội cứu hỏa, bảo vệ…), hạng sản xuất (với các đơn vị sản xuất), loại kinh doanh dịch vụ (với đơn vị kinh doanh dịch vụ), mức độ nguy hiểm với các tài sản để trong kho, cửa hàng để từ đó có thể xác định mức phí hợp lý.
Để đảm bảo sự chính xác, trung thực khi đánh giá rủi ro, ngoài việc gửi phiếu điều tra rủi ro, các cán bộ khai thác bảo hiểm sẽ đến làm việc trực tiếp với KH, nghiên cứu và khảo sát thực tế sâu hơn, hướng dẫn KH trả lời các câu hỏi trong phiếu điều tra. Đồng thời, cộng tác với cảnh sát phòng cháy chữa cháy để đánh giá thực tế về cơng tác phịng cháy chữa cháy, phương tiện chuyên môn (KH cần những phương tiện phòng cháy chữa cháy nào, bố trí ở đâu, số lượng là bao nhiêu,…). Trên cơ sở đánh giá rủi ro, cán bộ khai thác sẽ thỏa thuận với KH về tỷ lệ phí sẽ áp dụng sao cho hợp lý nhất.
Công ty Bảo Minh Lâm Đồng phải tiếp tục đầy nhanh việc phối hợp cùng cảnh sát phòng cháy chữa cháy công an Lâm Đồng, sớm ra được quy chế phối hợp triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Đồng thời, các phòng bảo hiểm tranh thủ sự chỉ đạo của chính quyền địa phương, phối hợp các đội cảnh sát phòng cháy chữa cháy để nắm danh sách KH thuộc diện phải tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hoặc bảo hiểm hỏa hoạn, thông qua các NH, công ty cho thuê tài chính để triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, bảo hiểm hỏa hoạn đến các đơn vị DN.
Đồng thời, công ty cần phải đặt ra yêu cầu phân công cụ thể trách nhiệm cho từng nhân viên trong q trình tiếp cận KH vì có những trường hợp phải tư vấn về giá trị tham gia bảo hiểm, việc sử dụng ngân sách. Đặc biệt, hàng tháng lãnh đạo các phịng phải tiến hành cơng tác kiểm tra đôn đốc việc thực hiện các báo cáo về tổng cơng ty để phịng nghiệp vụ tập hợp thơng tin trình lên lãnh đạo cho ý kiến chỉ đạo kịp thời.
Ngồi ra, cơng ty cần phải lựa chọn nhân viên thực hiện công tác đánh giá rủi ro khơng chỉ giỏi về chun mơn mà cịn phải có sự năng động, tận tình và cẩn thận. Đặc biệt, đối với bảo hiểm hỏa hoạn thì khâu đánh giá rủi ro là khâu quyết định trong việc cấp đơn bảo hiểm cũng như việc đưa ra mức phí phù hợp.
3.2.2.3. Bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Để hạn chế rủi ro đối với bảo hiểm xây dựng lắp đặt, người làm công tác khai thác phải tuân thủ các yếu tố sau đây:
- Cần phải xem xét chủ đầu tư đã từng tiến hành loại cơng trình tương tự như cơng trình yêu cầu được bảo hiểm chưa? Nếu có thì chất lượng cơng trình đó ra sao (kiểm tra nếu có thể thực hiện)?
- Công ty không nên tin tưởng tuyệt đối vào việc lựa chọn nhà thầu phụ của chủ thầu mà phải tự mình tìm hiều thêm thơng tin về các nhà thầu phụ liên quan, vì thơng thường nhà thầu phụ là người tiến hành các công việc dễ xảy ra rủi ro hoặc các phần việc chính của cơng trình. Đồng thời, chủ đầu tư là người được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm, do đó họ có ảnh hưởng lớn đến cơng trình được bảo hiểm. Chính vì thế, cơng ty nên thường xuyên giữ mối liên lạc và quan hệ tốt với chủ đầu tư để nắm bắt thông tin liên quan đến cơng trình xây dựng kịp thời.
- Cơng ty phải nắm rõ về thời gian tiến hành cơng việc, cơng trình được xây dựng với hai hay ba ca liên tục hay theo giờ hành chính…Đặc biệt, cần lưu ý nếu cơng trình xây dựng với tiến độ càng nhanh thì khả năng xảy ra rủi ro càng lớn.
- Một vấn đề mà cơng ty phải quan tâm đó là thời gian tiến hành xây dựng, diễn ra vào lúc nào, khả năng xảy ra lũ lụt, sự thay đổi của triều cường, mùa mưa hay mùa khô, thời tiết trong khoảng thời gian đó như thế nào?
- Bên cạnh đó, cơng ty phải ln lưu tâm đến các rủi ro đặc biệt như hỏa hoạn, động đất, mưa bão, lũ lụt, cẩu thả bất cẩn và có các dụng cụ chữa cháy cần thiết.
Ngồi u cầu đối với người làm cơng tác khai thác, thì quy trình đánh giá rủi ro cần được công ty xem xét, cân nhắc kỹ lưỡng. Quy trình đánh giá rủi ro đối với bảo hiểm xây dựng lắp đặt phải thiết kế và quản lý một cách chặt chẽ, có cơ chế thích hợp cho việc khen thưởng các đơn vị có tổn thất thấp nhưng cũng phải chú ý tới việc tránh tổn thất do những nguyên nhân không thể tránh được, mức thưởng phải dựa trên mức tổn thất tối thiểu và nên dừng thưởng ở mức tổn thất cao. Đồng thời, cơng ty cũng nên có chính sách động viên nhân viên có sự tích cực trong việc đánh giá và kiểm soát rủi ro các cơng trình xây dựng.
Hơn nữa, cơng ty cần tăng cường tuyên truyền phổ biến trong các khóa đào tạo về các vấn đề liên quan đến việc đánh giá và kiểm soát tổn thất quan trọng như cơng việc khai thác phí.
Một giải pháp rất khoa học là cơng ty nên có bộ phận tiến hành thống kê theo đơn vị và cán bộ khai thác. Với những thống kê cụ thể có được, hồn tồn có thể xác định được các đơn vị tổ chức có tổn thất nhiều và cao, từ đó gửi cơng văn nhắc nhở hoặc có biện pháp xử lý như: Cắt, giảm thưởng và yêu cầu cá nhân có một số hợp đồng thường xuyên rơi vào rủi ro, từ đó góp phần làm cân bằng tình hình hơn. Đồng thời, cơng ty cần có sự chuyên mơn hóa trách nhiệm quản lý mảng cơng trình xây
dựng lắp đặt vừa và nhỏ cho một hoặc một số cá nhân để họ có thể cung cấp thơng tin chính xác hơn.
Ngồi ra, cơng ty cần bổ sung thêm những điều khoản cụ thể hơn nữa về thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất của KH, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của họ đối với sự an tồn của cơng trình. Cơng ty có thể mời một trong số những người được bảo hiểm hợp tác với nhân viên quản lý rủi ro để có đầy đủ thơng tin hơn về đặc điểm cơng trình, các rủi ro có thể xảy ra. Trong thời gian thực hiện cơng trình, nhân viên quản lý rủi ro phải thường xuyên đến công trường xây dựng để kiểm tra các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất kịp thời.
Giữa cán bộ khai thác, cán bộ giám định và cán bộ nghiệp vụ phải tăng cường hơn nữa sự phối hợp thường xuyên trong các khâu của quá trình triển khai nghiệp vụ, đặc biệt là khâu khai thác và giám định – bồi thường.
3.2.2.4. Bảo hiểm con người
Cơng ty Bảo Minh Lâm Đồng cần hồn thiện hơn nữa hệ thống sản phẩm bảo hiểm của mình, nhằm đáp ứng nhu cầu của KH, sự cạnh tranh của thị trường bảo hiểm con người hiện nay. Cụ thể, công ty cần cho ra thị trường những sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với nhu cầu hiện tại và xu thế của thị trường, những sản phẩm này phải có tính khả thi cao.
Công ty phải chú trọng nâng cao chất lượng đào tạo đại lý bảo hiểm thông qua việc tổ chức các lớp học cụ thể về nghiệp vụ bảo hiểm con người, đào tạo cho nhân viên những kỹ năng khai thác và các kỹ năng khác liên quan đến bảo hiểm con người; tổ chức các lớp tập huấn nâng cao chất lượng đại lý bảo hiểm theo từng quý, trong các buổi tập huấn vừa đưa ra kiến thức liên quan đến bảo hiểm vừa tổ chức giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm của các đại lý, tạo điều kiện để họ giúp đỡ lẫn nhau làm việc tốt.
Bên cạnh đó, cơng ty cần đào tạo, tuyển dụng đội ngũ cán bộ, đại lý làm cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất. Mỗi phòng kinh doanh nên có ít nhất một cán bộ chuyên trách về cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất để chủ động và đạt hiệu quả cao hơn trong công tác này từ những hợp đồng bảo hiểm của văn phịng mình khai thác được.
Cơng ty nên tiến hành nghiên cứu, dự thảo và ban hành hướng dẫn về các rủi ro có thể xảy ra với con người ở các ngành nghề, lĩnh vực cụ thể, kèm với đó là các
biện pháp nhằm hạn chế tổn thất đối với những dạng rủi ro xảy ra. Tất cả các tài liệu đó cần được chuyển về các văn phịng kinh doanh, văn phịng đại diện và tồn bộ đội ngũ khai thác để họ đọc, tham khảo từ đó có thể ứng dụng vào thực tế. Đồng thời, cơng ty có thể tặng cho KH cuốn sách hướng về cách quản lý các rủi ro và hạn chế tổn thất. Qua đó, vừa có thể giúp KH cùng tham gia vào cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất, vừa thể hiện sự quan tâm của công ty đến KH.
Thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ từng bước trong khâu khai thác, chú trọng hơn nữa đến khâu thu thập, xử lý thông tun và xác định rủi ro để có được những thơng tin thiết thực nhất, có thể dự đốn trước được những rủi ro xảy ra. Từ đó, cơng ty sẽ có những biện pháp quản trị rủi ro phù hợp để tư vấn cho KH, tránh được những rủi ro đáng tiếc xảy ra.
Công ty nên thiết lập mối quan hệ mật thiết với các bên liên quan (bệnh viện, cơ sở y tế trên tồn bộ địa bàn) để thực hiện tốt cơng tác đề phòng và hạn chế tổn thất, khi có rủi ro xảy ra thì các bên này sẽ nhanh chóng phối hợp, giúp đỡ các nạn nhân tránh trường hợp đáng tiếc xảy ra. Ngồi ra, cơng ty nên phối hợp với các cơ quan, tổ chức nơi mà KH đang học tập, sinh sống và làm việc để tổ chức các buổi tọa đàm giao lưu với KH kể cả những người chưa tham gia bảo hiểm. Qua đó, tiến hành