2.3. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINHDOANH BẢO HIỂM
2.3.3. Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân bên trong công ty (Nguyên nhân chủ quan)
- Một là, công ty còn khá chủ quan, chưa quan tâm đúng mức đến rủi ro trong
KDBH tại cơng ty. Cụ thể, cơng ty chưa có mơ hình cũng như quy định rõ ràng trong việc quản lý rủi ro nên giữa các bộ phận trong cơng ty chưa có sự giúp đỡ tận tình và hợp tác với nhau trong vấn đề quản lý rủi ro, từ đó làm cho cơng tác quản lý rủi ro gặp nhiều khó khăn hơn. Song song đó, mặc dù phịng quản trị rủi ro đã được xây dựng nhưng thực tế mơ hình này chưa thật sự hợp lý, số lượng nhân viên trong phịng khá ít lại phải kiêm nhiệm nhiều vị trí trong cơng ty dẫn đến chưa có sự chun mơn hóa về các rủi ro nên việc quản lý rủi ro tại cơng ty cịn gặp nhiều khó khăn.
- Hai là, hiện tại cơ cấu tổ chức tại cơng ty chưa có sự hợp lý và hiệu quả cao. Thực
tế để công tác quản lý rủi ro có hiệu quả ngồi sự tham gia chủ yếu của phòng quản lý rủi ro cần phải có sự giúp đỡ của các phòng ban khác như: phịng kinh doanh, phịng phân tích…
- Ba là, ban lãnh đạo cơng ty cịn gặp một số sai lầm trong việc đưa ra chiến lược
kinh doanh về việc lựa chọn chính sách, mơ hình và cơ chế quản lý của cơng ty. Bên cạnh đó, những sai lầm trong cách lựa chọn phương thức, phương án, sản phẩm, dịch vụ, thị trường và đối tác kinh doanh không hiệu quả cũng đem đến những rủi ro không nhỏ cho hoạt động KDBH tại công ty.
- Bốn là, năng lực quản trị rủi ro của công ty vẫn còn bộc lộ một số yếu kém nhất
định. Dưới sức ép và tác động từ nhiều phía của mơi trường kinh doanh nói chung và mơi trường KDBH nói riêng, cùng với u cầu sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, địi hỏi ban lãnh đạo cơng ty phải đáp ứng được các tiêu chuẩn hết sức khắt khe. Do đó, hiện tại bộ máy quản lý rủi ro tại công ty chưa đủ mạnh, nên công ty không thể khai thác và sử dụng một cách tốt nhất các nguồn lực trong kinh doanh, không tận dụng được mọi tiềm năng và cơ hội kinh doanh để ứng phó một cách linh hoạt với những biến động của mơi trường, từ đó tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh tại công ty.
- Năm là, sự yếu kém về năng lực chuyên môn nghiệp của cán bộ, nhân viên trong
công ty. KDBH là một lĩnh vực đặc thù chịu sự chi phối lớn của năng lực chủ thể kinh doanh. Trong KDBH, quan hệ với KH có tầm quan trọng rất lớn, sản phẩm càng trừu tượng thì yêu cầu về năng lực của chủ thể kinh doanh càng cao. Do đó, để hoạt động KDBH tại cơng ty đạt hiệu quả, đòi hỏi bản thân chủ thể tham gia kinh doanh phải là người có đầy đủ kiến thức, kinh nghiệm, kỹ năng phân tích tốt, hiểu biết lĩnh vực KDBH và thị trường bảo hiểm. Chính vì thế, một khi trình độ, năng lực chun mơn của đội ngũ cán bộ và nhân viên không đáp ứng yêu cầu kinh doanh sẽ là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tại công ty.
- Sáu là, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ, nhân viên
trong công ty chưa cao, giữa các thành viên, các bộ phận chưa có sự gắn kết chặt chẽ và giúp đỡ lẫn nhau một cách thường xuyên. Trong khi đó, tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp trong hoạt động KDBH là yếu tố quan trọng quyết định đến sự tin tưởng của KH đối với những người làm nghề KDBH. Bởi vì, để thu hút KH thì yếu
tố quan trọng hàng đầu là phải tạo được sự tin tưởng, đó là yếu tố đầu tiên đo lường chất lượng sản phẩm dịch vụ là uy tín của cơng ty. Trên phương diện này, tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp còn quyết định đến sự tồn tại và phát triển của công ty. Tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp của mọi thành viên trong công ty không theo chuẩn mực chung sẽ đe dọa đến mọi hoạt động của công ty, gây trở ngại đến cơng việc chung, làm mất uy tín của cơng ty, đặc biệt là hành vi trục lợi bảo hiểm, biển thủ, lừa đảo, chiếm dụng phí bảo hiểm, gây ra những xung đột lợi ích trong và ngồi cơng ty.
Bên cạnh đó, tác phong làm việc của một số cán bộ còn chậm chưa linh hoạt để đẩy năng suất lao động lên cao nên chưa đáp ứng được khối lượng cơng việc địi hỏi ngày càng nhiều, cán bộ vẫn cịn để tình trạng phải nhắc nhở, đơn đốc cơng việc, bộ phận làm gián tiếp vẫn cịn xem nhẹ các cơng việc kiêm nhiệm, khơng khai thác nhiệm vụ chính nên đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng doanh thu giao cho bộ phận gián tiếp khơng thực hiện theo kế hoạch khốn dẫn đến doanh thu hàng năm giảm. Cán bộ làm công việc gián tiếp mới chỉ tập trung vào những việc đã định hình sẵn, trong khi đó việc khai thác doanh thu là nhiệm vụ chính thì chưa chú trọng còn xem nhẹ đây chính là điểm yếu kém của cán bộ qua nhiều năm, do vậy việc thực hiện kế hoạch không đạt yêu cầu đặt ra.
Nguyên nhân từ KH mua bảo hiểm
- Một là, KH bảo hiểm thiếu những kinh nghiệm sử dụng thiết bị, phương tiện kỹ thuật mà họ đã mua bảo hiểm nên vận hành sai gây rủi ro mà Bảo Minh Lâm Đồng phải bồi thường.
Ví dụ như trong bảo hiểm phương tiện cơ giới, chủ xe mới mua xe chưa có kinh nghiệm lái xe dẫn đến tai nạn và Bảo Minh phải bồi thường.
Ví dụ như trong bảo hiểm cháy nổ, nhân viên công ty vận hành thiết bị sai làm chập điện.
- Hai là, KH có tâm lý ỷ lại vào bảo hiểm mà không cận thận trong sử dụng phương
tiện kỹ thuật. Ví dụ như trọng bảo hiểm phương tiện cơ giới, nhiều trường hợp lái xe và chủ xe nghĩ là có bảo hiểm rồi nên ỷ lại, nên lái xe ẩu gây tai nạn mà Bảo Minh Lâm Đồng phải bồi thường
+ Ví dụ: 2 xe Ơ tơ tai nạn, 1 xe gây tai nạn chính khơng có bảo hiểm, xe bị tai nạn có bảo hiểm, 2 chủ xe đã thương lượng bồi thường xong, tiếp tục móc nối với nhau và yêu cầu bảo hiểm thanh tốn.
+ Ví dụ trường hợp khác cũng rất thường xuyên xảy ra đó là: Xe đã bị tai nạn rồi, sau đó chủ xe mới mua bảo hiểm và yêu cầu bồi thường, tồn bộ hiện trường vì minh chứng được lập trước thời gian mua bảo hiểm.
- Bốn là, có sự cấu kết giữa KH bảo hiểm và cơ quan có chức năng giám định của
nhà nước. Ví dụ như tại một số các huyện, do có sự thân cận với các trung tâm y tế, và người dân tại khu vực này móc nối với các bác sỹ, y tá ở đây, xin đơn thuốc và biên lai viện phí để thanh tốn bảo hiểm con người. Đây là tình trạng khơng chỉ Bảo Minh Lâm Đồng mà còn ở nhiều bệnh viện trong cả nước mà báo giới đã lên tiếng trong thời gian qua.
Nguyên nhân bên ngồi cơng ty (Ngun nhân khách quan)
- Một là, sự ảnh hưởng của mơi trường chính trị, xã hội. Hoạt động KDBH của công
ty bảo hiểm không thể tách rời mơi trường chính trị, xã hội. Bởi đây vừa là tiền đề cho sự phát triển nhưng đôi khi lại là nhân tố ảnh hưởng làm gia tăng nguy cơ rủi ro trong kinh doanh. Các yếu tố của mơi trường chính trị, xã hội có sự gắn bó chặt chẽ và tác động trực tiếp đến hoạt động KDBH của công ty bao gồm: Thể chế chính trị, vấn đề an ninh, trật tự an tồn xã hội, quan điểm trong quan hệ ngoại giao và hợp tác kinh tế của chính phủ với các quốc gia khác trong tiến trình tồn cầu hóa, trong xu thế chính trị mới, ý thức của công chúng trong an toàn, tiết kiệm và đầu tư. Mơi trường chính trị – xã hội bất ổn là nguyên nhân gây ra nhiều rủi ro không lường trước và thường rất khó phịng tránh bởi nó thường là những rủi ro bất khả kháng. Hậu quả của rủi ro chính trị thường nghiêm trọng, bởi đây cũng là nguyên nhân của nhiều rủi ro khác.
- Hai là, sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế. Hoạt động KDBH của công ty luôn
diễn ra trong bối cảnh kinh tế cụ thể như mức độ tăng trưởng hay suy thoái, mức độ ổn định của tỷ giá, lãi suất, lạm phát. Khi có sự thay đổi của các yếu tố trên đều làm tăng mức độ rủi ro trong kinh doanh và ảnh hưởng khá lớn đến lợi nhuận của công ty. - Ba là, ảnh hưởng của môi trường pháp lý. Các quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động của thị trường bảo hiểm, có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm. Sự thay đổi thường xuyên của các quy phạm, quy định, văn
bản pháp lý hoặc có sự chồng chéo giữa các văn bản pháp luật nói chung và thị trường bảo hiểm nói riêng đó chính là ngun nhân làm tăng tính bất ổn, rủi ro trong kinh doanh, tác động tiêu cực đến hoạt động của công ty.
- Bốn là, môi trường khoa học công nghệ – kỹ thuật. Phần lớn các sản phẩm, dịch vụ
được công ty bảo hiểm cung cấp cho KH dựa trên trình độ khoa học, cơng nghệ, kỹ thuật cao. Sự phát triển của khoa học kỹ thuật một mặt góp phần thúc đẩy sự phát triển của công ty nhưng mặt khác cũng tạo ra những loại rủi ro mới trong KDBH. Yếu tố công nghệ, kỹ thuật mới ra đời và nhanh chóng được áp dụng sẽ là nguy cơ rủi ro trong đầu tư cho công ty đang áp dụng công nghệ, kỹ thuật cũ, làm cho sản phẩm làm ra nhanh chóng bị loại bỏ.
- Năm là, mơi trường tự nhiên có thể đem đến những rủi ro đáng kể cho hoạt động
KDBH của cơng ty, điển hình là các hiện tượng do thiên nhiên gây ra như động đất, giống bảo, mưa lũ, hạn hán,… Các hiện tượng trên, gây ra những rủi ro, tổn thất đáng kể cho các sản phẩm bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm con người, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm hàng hải…
- Sáu là, luật pháp về KDBH cịn chưa đủ mạnh và cịn có nhiều mâu thuẫn với các
tài liệu học thuật. Thực tế cho thấy các văn bản pháp luật về bảo hiểm Việt Nam chưa cụ thể và chưa theo sát sự thay đổi của thị trường và giá cả trong nước. Nguyên nhân của thực trạng trên là do các cơ quan quản lý liên quan chưa đặt nhiều ưu tiên cho việc phòng và chống trục lợi bảo hiểm.
- Bảy là, vai trò quản lý của các cơ quan chức năng và sự hỗ trợ giữa các bên liên
quan chưa thật sự hiệu quả. Cụ thể, đối với bảo hiểm nhân thọ thì việc quy định các điều khoản y tế về quyền lợi của người tiêu dùng chưa được các cơ quan quản lý quy định rõ ràng về luật pháp. Qua đó ảnh hưởng trực tiếp đến các sản phẩm bảo hiểm. Ví dụ: Trong hợp đồng bảo hiểm quy định nằm viện nội trú không quy định rõ nội trú đông y hay tây y, dẫn đến việc tính tốn trả tiền bảo hiểm khơng thống nhất. Trong tình trạng hiện nay có thể phải quy định mức trả tiền bảo hiểm nằm viện cho từng nhóm bệnh khác nhau.
Ngồi ra cịn một điều dễ thấy ở Việt Nam là việc lợi dụng những mối quan hệ quen biết, người tham gia bảo hiểm có thể dễ dàng xin được các loại giấy chứng nhận từ bệnh viện, kèm theo các yêu cầu khó hiểu. Một trong các trường hợp này được xem xét ở ví dụ trên. Sau đó, KH mang những chứng nhận này để đòi tiền bảo hiểm.
Nếu những chi phí này đủ nhỏ có thể dễ dàng được chi trả theo đúng như yêu cầu bảo hiểm.
- Tám là, đối thủ tiềm ẩn là một trong những yếu tố có sự ảnh hưởng lớn đến rủi ro
trong hoạt động KDBH của công ty. Hiện nay, đang có một số cơng ty bảo hiểm nước ngoài như: Equity prohction policy của Anh, Chiyoda của Nhật, NRMA của Úc muốn xâm nhập vào thị trường Việt Nam. Đây là các đối thủ tiềm ẩn đe dọa rất lớn tới DNBH trong nước, trong đó Cơng ty Bảo Minh Lâm Đồng khơng là ngoại lệ. Bên cạnh đó, cịn có các đối thủ tiềm ẩn khác như các tập đoàn kinh tế nước ngồi, các tổ chức tài chính trong nước như NH công thương, NH đầu tư phát triển.
- Chín là, sự cạnh tranh của các DNBH trong ngành. Hiện nay, các công ty bảo hiểm
trong ngành khơng ngừng nâng cao trình độ quản lý và chất lượng phục vụ KH nhằm đạt được chứng chỉ ISO 9002 để làm phương tiện tự nâng mình trên thị trường cạnh tranh hoàn hảo.
Với một thị trường đang tăng trưởng như vậy, các DNBH không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động nhằm thu hút được KH mới và Đồng thời chú ý tới những KH tiềm ẩn, Bên cạnh đó, các DNBH luôn chú trọng để đưa ra những sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của KH và khơng ngừng phát triển DN của mình. Do lãi suất thường xuyên thay đổi nên gây khó khăn khơng chỉ cho Công ty Bảo Minh Lâm Đồng mà cho tất cả các DNBH, kèm với đó là các khuyết tật của thị trường dẫn đến mất cân đối khả năng thanh toán và gây ra tâm lý chờ đợi của KH.
Đứng trước sức ép cạnh tranh do tồn cầu hóa hiện nay, khơng chỉ riêng Bảo Minh Lâm Đồng mà hầu hết các công ty bảo hiểm luôn chú trọng đến giảm tỷ lệ tổn thất, tìm cách để cắt giảm chi phí, nâng cao năng lực cạnh tranh dưới nhiều hình thức… Từ đó, cũng gây khơng ít rủi ro cho hoạt động KDBH tại công ty trong thời gian gần đây.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, tác giả đã giới thiệu sơ lược về Tổng công ty Bảo Minh, Bảo Minh Lâm Đồng cũng như các sản phẩm bảo hiểm của cơng ty. Tiếp đến đã phân tích kết quả hoạt động cũng như các rủi ro của cơng ty gặp phải. Từ đó, rút ra một rủi ro và hạn chế trong công tác quản lý rủi ro của Bảo Minh Lâm Đồng và các nguyên nhân.
Những nhận định đánh giá và các rủi ro, nguyên nhân là cơ sở quan trọng trong việc đề ra các giải pháp ở chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY BẢO MINH LÂM ĐỒNG