2.4. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG
2.4.4.2. Nguyên nhân bên trong ngân hàng
(i) Quan điểm, tầm nhìn của nhà lãnh đạo ngân hàng
Ban lãnh đạo NHCT Gia Lai còn chưa thật sự nhận thức đúng mức về công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN. Đặc biệt trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Gia Lai hiện nay, NHCT Gia Lai xuất hiện tình trạng hạ chuẩn tín dụng, nới lỏng các điều kiện tín dụng để thu hút khách hàng từ ngân hàng khác.
(ii) Trình độ của đội ngũ nhân viên
Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao. Chính sách tuyển dụng của NHCT thời gian qua được thống nhất trong toàn hệ thống và tổ chức đồng loạt tại 3 khu vực thi chính: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng để tuyển dụng cán bộ cho toàn bộ các chi nhánh trong hệ thống NHCT. Nhờ chính sách tuyển dụng này mà NHCT đã xây dựng được một đội ngũ nhân sự trẻ, năng động. Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ trẻ gần như đồng nghĩa với việc thiếu kinh nghiệm nên cơng tác tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN khơng thể tránh khỏi sai xót. NHCT thường xun mở các lớp đào tạo về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN, tuy nhiên các buổi đào tạo chưa nhiều và thành phần tham gia đào tạo lại chủ yếu là lãnh đạo, nhân viên ít có cơ hội tham gia.
Ngoài ra, vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng còn chưa được xem trọng. Thực tế, hoạt động trong lĩnh vực cho vay DNVVN đòi hỏi cán bộ phải có đạo đức nghề nghiệp, vì lợi ích chung mà khơng vì lợi ích cá nhân. Nếu sự cấu kết giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng DNVVN xảy ra thì có thể dẫn đến tổn thất lớn về tài sản và uy tín của ngân hàng.
(iii) Công nghệ thông tin phục vụ quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN
Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN bao gồm rất nhiều khâu luôn địi hỏi sự kịp thời, chính xác, cần có sự trao đổi, liên kết thơng tin giữa các bộ phận
và cơng nghệ thơng tin hiện đại đóng vai trị quan trọng trong khâu này. Tuy nhiên, NHCT Gia Lai vẫn cịn sự thiếu xót trong thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin. NHCT vẫn chưa xây dựng được trung tâm tín dụng riêng của ngân hàng. Các mơ hình để dự báo rủi ro và hệ thống xếp hạng tín nhiệm vẫn đang trong giai đoạn tiếp tục xây dựng và hồn thiện. Chính điều này làm giảm đi rất nhiều tính hiệu quả của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Thông qua việc đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai, chương 2 đã giải quyết được những vấn đề sau:
Thứ nhất, nhờ phân tích nợ xấu theo các phân loại khác nhau giúp tìm ra được mức độ tập trung nợ xấu chủ yếu vào ngành xây dựng và thương mại (kinh doanh nông sản) và đa phần nợ xấu tại NHCT Gia Lai là có tài sản bảo đảm.
Thứ hai, thông qua kết quả cuộc khảo sát thực trạng quản trị rủi ro tín dụng
trong cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai, luận văn đã tìm ra được những mặt đạt được cũng như những hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN. Về kết quả đạt được, luận văn chỉ ra các điểm sau: Bước đầu đã áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tập trung theo chuẩn mực quốc tế; công tác nhận diện rủi ro trong cho vay DNVVN mang đến dấu hiệu tích cực; hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã hỗ trợ cho quá trình cho vay DNVVN; phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tn thủ theo đúng quy định của ngân hàng Nhà nước. Luận văn cũng phân tích các mặt hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN. Đó là các quy định bảo đảm an tồn trong q trình cấp tín dụng của chính sách tín dụng DNVVN cịn chưa đầy đủ và chặt chẽ; mơ hình quản trị rủi ro tín dụng DNVVN tập trung chưa phát huy hết hiệu quả; báo cáo quản trị rủi ro chưa được NHCT Gia Lai quan tâm đúng mức; hệ thống thông tin nội bộ còn yếu kém; đánh giá xếp loại và đo lường rủi ro tín dụng thiếu tính khách quan, chưa đạt chuẩn Basel; cơng tác kiểm sốt rủi ro trong cho vay DNVVN chưa hiệu quả; quản lý danh mục tín dụng DNVVN chưa được lãnh đạo NHCT Gia Lai quan tâm trong cơng tác điều hành, cũng như chưa có hướng dẫn cụ thể về biện pháp xử lý rủi ro danh mục tín dụng DNVVN; cơng tác xử lý nợ cịn nhiều bất cập.
Thứ ba, từ những hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay
DNVVN, luận văn đã chỉ ra hai nhóm ngun nhân chính đó là ngun nhân bên ngoài ngân hàng và nguyên nhân bên trong ngân hàng.
Ngun nhân bên ngồi ngân hàng xuất phát từ mơi trường kinh tế đầy biến động, mơi trường pháp lý chưa hồn thiện, mơi trường tự nhiên ảnh hưởng đầu vào của hoạt động kinh doanh của DNVVN và nguyên nhân từ chính đối tượng khách hàng DNVVN khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ và/hoặc khơng có thiện chí trả nợ.
Ngun nhân bên trong ngân hàng gồm những sai lầm trong quan điểm, tầm nhìn của nhà lãnh đạo ngân hàng, chất lượng và đạo đức của đội ngũ nhân viên chưa đáp ứng được u cầu cơng việc và cơng nghệ cịn lạc hậu chưa bắt kịp đòi hỏi mới của hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Với những vấn đề đã được giải quyết ở chương 2 sẽ là cơ sở để đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Gia Lai.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH GIA
LAI