1.1. RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA
1.1.1.3. Những đặc thù trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Từ các nội dung trên, có thể hiểu: Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là một hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng thương mại giao cho doanh nghiệp vừa và nhỏ một khoản tiền sử dụng vào một mục đích nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
Nhu cầu vốn của DNVVN rất lớn nếu xét trên tổng thể. Các ngân hàng thương mại ln có thể đáp ứng nhu cầu vốn của DNVVN. Tuy nhiên trên thực tế các DNVVN thường khó đáp ứng hết các u cầu cấp tín dụng của ngân hàng dẫn đến việc nhận được vốn vay gặp khó khăn. Hiện nay, các DNVVN ngày càng khẳng định được vai trị của mình, thu hút sự chú ý của các ngân hàng, trở thành thị trường đầy tiềm năng của ngân hàng. Họat động cho vay DNVVN tại các ngân hàng thương mại mang các đặc thù cơ bản sau:
(i) Về quy mơ, chi phí thẩm định
Xuất phát từ quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN không lớn nên quy mô cho vay đối với DNVVN thường thấp, thuộc thị trường bán lẻ của ngân hàng. Về chi phí thẩm định: Chi phí thẩm định đối với DNVVN được đánh giá là cao do khoản vay nhỏ nhưng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng. Ngồi ra, do quy mơ khoản vay đối với DNVVN nhỏ, số lượng khoản vay nhiều dẫn đến chi phí xét duyệt, theo dõi khoản vay tính trên một đơn vị tiền vay lớn. Điều này địi hỏi phải có một phương pháp thẩm định phù hợp nhằm đạt hiệu quả cao, ví dụ sử dụng phương pháp cho điểm tín dụng thay vì phương pháp chun gia (xem xét từng khoản vay một) như với doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, hồ sơ DNVVN thường ít phức tạp nên khâu soạn thảo, lưu trữ hồ sơ đơn giản hơn so với cho vay doanh nghiệp lớn.
(ii) Về mức độ rủi ro
DNVVN với đặc điểm quy mô khoản vay nhỏ giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng đây là điểm khác biệt rất lớn so với cho vay doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, do những đặc thù của DNVVN đã nêu ở phần trên: Hoạt động không theo một quy luật hay một chiến lược định sẵn nào; khó khăn về nguồn lực tài chính; thiếu nguồn lực tăng trưởng trong đó có năng lực quản trị yếu, thơng tin về doanh nghiệp trên thị trường có thể khơng có sẵn/ ít có …dẫn đến mức độ rủi ro trong cho vay DNVVN cao. Vì vậy, các ngân hàng thường có quy định riêng phù hợp với cho vay DNVVN: Ngân hàng thường ban hành quy trình cho vay riêng đối với DNVVN, các DNVVN
khi vay ngân hàng thường phải có tài sản thế chấp, đây chính là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng làm giảm thiểu rủi ro mất vốn.
(iii) Về khả năng sinh lời
Ngân hàng có nhiều cơ hội kinh doanh thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN. Về lãi suất, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao cho DNVVN. Ngoài ra các giao dịch phát sinh đối với một DNVVN thường khơng nhiều và mang tính chu kỳ, ít biến động. Chính vì những lý do trên, một cán bộ tín dụng ngân hàng có thể quản lý một số lượng khá lớn DNVVN.
(iv) Nhu cầu đầu tƣ trung và dài hạn (bổ sung vốn cố định) luôn phát sinh đồng thời với nhu cầu vay ngắn hạn bổ sung vốn cho kinh doanh: Xuất phát từ
quy mơ vốn tự có của DNVVN thấp nên DNVVN gặp nhiều khó khăn trong việc đầu tư vào tài sản cố định: nhà xưởng, dây truyền, máy móc thiết bị…. Bên cạnh đó một số doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh để chiếm lĩnh thị trường nhưng lại bị hạn chế cố hữu từ khó khăn về nguồn lực tài chính nên nhiều kế hoạch rất khả thi, hiệu quả lại chỉ nằm trên giấy không thể triển khai thực tế. Những nhu cầu trên rất cần sự hỗ trợ cho vay trung và dài hạn của ngân hàng bên cạnh việc cho vay bổ sung vốn ngắn hạn như thông thường.
(v) Thƣờng có sự gắn kết giữa nhu cầu tín dụng với các nhu cầu hỗ trợ tài chính khác, nói khác đi các DNVVN thường có nhu cầu sử dụng sản phẩm trọn gói
tại một ngân hàng. Xuất phát từ trình độ cán bộ quản lý của DNVVN cịn hạn chế nên nhiều DNVVN có nhu cầu vay vốn kết hợp với tư vấn quản lý tài chính, sản phẩm phái sinh…. Vì vậy, các ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu tổng thể của một DNVVN để đáp ứng phù hợp, cũng như bán chéo được sản phẩm cho ngân hàng tăng khả năng sinh lời và hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng. Cụ thể: Ngoài các khoản lãi thu được từ cho vay DNVVN, các ngân hàng cịn có thể tận dụng các khoản tiền gửi, các nguồn thu ngoại tệ, thu các loại phí dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền, giải ngân tiền mặt…