Khách hàng vay vốn là nhân tố rất quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do đó cần phải nhận diện sớm những rủi ro phát sinh từ phía khách hàng đi vay để kịp thời đưa ra các biện pháp hỗ trợ nhằm hạn chế tối thiểu những tổn thất xảy ra. Thường xuyên tiến hành kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn vay, tình hình kinh doanh của khách hàng. Khi phát hiện khách hàng có dấu hiệu trì hoãn việc để ngân hàng kiểm tra mà không có lý do thuyết phục thì cán bộ QHKH cần lưu ý, tìm hiểu nguyên nhân, có phải doanh nghiệp đang gặp khó khăn thực sự hay có ý lừa đảo, chiếm đoạt tài sản. Sớm phát hiện ra các dấu hiệu khả nghi từ phía khách hàng giúp cho ngân hàng cho vay chủ động hơn trong việc quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng.Tuy nhiên không chỉ kiểm tra định kỳ theo quy định của BIDV-chi nhánh Đông Sài Gòn ( 3 tháng/lần ), trong trường hợp khách hàng vay vốn chậm thanh toán các khoản lãi – vốn khi đến hạn thì cán bộ QHKH cũng nên lưu ý tìm hiểu nguyên nhân.
3.2.6. Xây dựng sản phẩm tín dụng BĐS phù hợp với tình hình thực tế
Căn cứ vào thực trạng của BĐS trên thị trường mà ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam ban hành các quy định về tín dụng BĐS. Cụ thể, nếu trong giai đoạn hiện nay, khi mà thị trường BĐS vẫn còn đóng băng thì hạn chế cho vay các dự án BĐS cao cấp, xa xỉ, và không phù hợp với nhu cầu của thị trường hiện tại. Không cho các doanh nghiệp vay tiền để đền bù, giải phóng mặt bằng, vừa nhằm chiếm đất để dành, vừa đầu cơ chờ tăng giá vì những dự án ấy không tạo
thêm giá trị gia tăng.
3.2.7. Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định tín dụng
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan gây ra rủi ro tín dụng BĐS thì nguyên nhân chủ quan là do những hạn chế trong công tác tìm kiếm, thẩm định khách hàng đã gây ra rủi ro tín dụng.Rủi ro tín dụng thường bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng thiếu chính xác dẫn đến quyết định cho vay sai lầm. Và trong tín dụng BĐS cũng phải tuân thủ tốt các nội dung sau:
Tìm kiếm khách hàng tiềm năng mà BIDV chủ trương hướng đến. Ví dụ như hiện tại BIDV đang có chương trình cho vay lãi suất ưu đãi mua nhà thu nhập thấp thì khách hàng tiềm năng là những cán bộ nhân viên, người lao động có thu nhập trung bình nhưng phải có nguồn thu ổn định.Có tìm đúng khách hàng tiềm năng thì khoản vay mà BIDV cấp ra mới phát huy hết tác dụng của mình và rủi ro trở thành nợ quá hạn, nợ xấu là rất khó.
Chủ động thu thập thông tin về khách hàng và qua nhiều kênh khác nhau: Phương tiện thông tin đại chúng, CIC, thông tin do khách hàng cung cấp từ thẩm định thực tế, thông tin do bạn hàng, đối tác của khách hàng cung cấp, thông tin từ chính quyền địa phương. Khi tổng hợp thông tin để ra quyết định tín dụng, cần rá soát tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của thông tin đảm bảo thu thập được phải phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng, kịp thời loại bỏ những thông tin không chính xác gây ảnh hưởng đến quá trình phân tích.
Nhân viên quan hệ khách hàng cần phải áp dụng tốt các kỹ thuật phân tích tín dụng, trong đó có nguyên tắc 6Cs:
Thứ nhất, đặc tính-tư cách người vay (Character). Nhân viên QHKH phải chắc chắn rằng rằng người xin vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích (liên quan đến lĩnh vực BĐS mà khách hàng đã đề nghị ngân hàng cho vay). Nếu phát hiện người đi vay giả dối trong kế hoạch dử dụng vốn vay và trả nợ như đã thoả thuận
thì nhân viên QHKH phải từ chối cho vay, nếu không sẽ gây ra rủi ro tín dụng cho Ngân hàng mình. Đồng thời việc đánh giá tư cách người vay phải đầy đủ, toàn diện cả ở quá khứ, hiện tại và tương lai.
Thứ hai, năng lực của người vay (Capacity). Nhân viên QHKH phải chắc chắn rằng người xin vay phải có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng. Trường hợp là pháp nhân vay vốn thì người đứng ra ký kết các hợp đồng là người đại diện pháp luật của pháp nhân đó hoặc người được uỷ quyền phải đúng theo quy định của pháp luật. Năng lực của người vay cần phải đánh giá kỹ các năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh.
Thứ ba, thu nhập của người vay (Cash). Cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng người vay cần tập trung vào câu hỏi: người vay có khả năng tạo ra tiền đủ trả nợ? Nhìn chung, người vay có 3 khả năng tạo ra tiền: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập; từ thanh lý tài sản; từ phát hành chứng khoán. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cần xem xét ưu tiên khả năng thu hồi nợ từ nguồn thứ nhất, đây là nguồn thu đầu tiên và căn bản để trả nợ cho ngân hàng.
Thứ tư, đảm bảo tiền vay (Collaterral).Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, nhân viên QHKH phải tự hỏi: người vay sở hữu một giá trị nào hay tài sản nào có chất lượng để hỗ trợ việc trả nợ cho ngân hàng? Nhân viên QHKH cần chú ý đến những yếu tố như: tuổi thọ, điều kiện và mức độ chuyên dụng cảu tài sản đảm bảo. Đối với đặc thù tín dụng của Việt Nam, trước mắt, tài sảm đảm bảo vẫn là nguồn trả nợ chính thứ hai nên việc thẩm định kỹ tài sảm đảm bảo sẽ giúp ích rất nhiều trong việc xử lý tài sản nếu khách hàng không trả được nợ. Từ việc định giá phải thất chính xác, không quá nhỏ đế khách hàng tiếp tục duy trì quan hệ với chi nhánh, không quá lớn để gây rủi ro khi xử lý; cho đến việc soạn thảo, ký kết và thực hiện đầy đủ thủ tục pháp lý cấn thiết như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước khi cho vay. Cần thiết phải có bộ phận chuyên trách trong việc xử lý tài sản đảm bảo, tách hẳn với bộ phận xử lý nợ như hiện nay. Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao cho nhân viên định giá tài sản thay vì nhân viên phân tích như
hiện nay để tránh tiêu cực xảy ra do các mối quan hệ thân thiết với khách hàng vay.
Thứ năm, các điều kiện (Conditions).Nhân viên QHKH vần phải biết xu hướng hiện hành vầ công việc kinh doanh và ngành nghề của người vay, cũng như điều kiện kinh tế thay đổi sẽ có ảnh hưởng như thế nào đến khoản vay.
Thứ sáu, kiểm soát (Control). Cán bộ tín dụng cần tập trung vào những vấn đề như: các thay đổi trong luật pháp và quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay hay không?.
3.2.8. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Vì vây, giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng được đưa ra tập trung vào một số nội dung sau:
Cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm, đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng.Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, nên tổ chức đội ngũ giảng dạy là các cán bộ, chuyên viên QHKH có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng, đề bạt.
Về năng lực công tác: đòi hỏi những nhân viên có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng vốn vay của
khách hàng.
Về phẩm chất, đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi nhân viên QHKH phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Cán bộ ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu. Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại., kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với những nhân viên có sai phạm thì tuỳ theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
Xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì việc tăng trưởng tín dụng ngày càng không đồng bộ với số lượng và chất lượng của nhân viên QHKH phụ trách nên dễ dẫn đến những rủi ro tiểm ẩn trong hoạt động tín dụng. Số lượng nhân viên QHKH có kinh nghiệm hiện nay tại các CN, phòng giao dịch của CN luôn thiếu, trong khi đó ngân hàng mới thành lập luôn tìm cách thu hút nhân sự chất lượng với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trạng “ chảy máu chất xám”. Đứng trước tình hình như vậy, việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhắm thu hút nhân sự giỏi là vấn đề bức thiết và cấp bách đối với BIDV-Chi nhánh Đông Sài Gòn hiện nay.
3.2.9. Xây dựng và kiểm soát tỷ trọng cho vay BĐS so với dư nợ của toàn chi nhánh
Với tình hình BĐS đang khó khăn như hiện nay, BIDV-Chi nhánh Đông Sài Gòn cần cân nhắc tỷ trọng cho vay BĐS so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng khi thị trường BĐS có chiều hướng xấu đi. Thường xuyên rà soát các cam kết cho vay đầu tư kinh doanh BĐS, kiểm soát chất lượng dư nợ tín dụng BĐS. Dựa theo diễn biến của tình hình kinh tế trong nước và thế
giới hiện nay và trong những năm sắp tới sẽ còn rất nhiều khó khăn, thách thức, BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn cần xem xét lựa chọn cho vay đầu tư kinh doanh BĐS đối với các dự án:
Xây dựng nhà để bán, cho người thu nhập thấp thuê, công nhân lao động tại các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế; xây dựng nhà ở cho công nhân khu công nghiệp nhưng không thu tiền thuê nhà hoặc thu tiền thuê với giá thuê không vượt quá mức giá cho thuê nhà ở do UBND cấp tỉnh, Thành phố ban hành mà chi phí xây dựng nhà ở hoặc chi phí tiền thuê nhà ở được tính là chi phí hợp lý trong giá thành sản xuất khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp; xây dựng các công trình, dự án phát triển nhà ở sắp hoàn thiện và sẽ được bàn giao hoặc đưa vào sử dụng trong năm 2013 theo nội dung hợp đồng mua bán tài sản, hợp đồng mua bán nhà ở, hợp đồng thuê tài sản.
Dự án có khả năng huy động vốn ứng trước lớn từ khách hàng, các dự án mà nguồn vốn ngân hàng tham gia theo hình thức bổ sung phần vốn thiếu hụt giúp chủ đầu tư hoàn thiện dự án đúng tiến độ để có cơ sở thu tiền từ khách hàng.
Các dự án đã thực hiện xong công tác đền bù, giải phóng mặt bằng, dự án chủ đầu tư tự thực hiện đền bù giải phóng mặt bằng bằng vốn tự có, tại các vị trí trung tâm, có đia điểm lợi thế thương mại cao, có lợi thế giao thong thuận lợi, dự án hiệu quả cao, thời gian thu hồi vốn nhanh.
Đối với cho vay nhu cầu nhà ở với mục đích tiêu dùng thuộc các dự án tại khu vực ngoại thành (Thủ Đức, Quận 9, Quận 2 và các tỉnh lân cận như Bình Dương, Đồng Nai), BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn nên tập trung cho vay với nhu cầu mua nhà để ở mà nguồn trả nợ bằng tiền lương, tiền công đối với khách hàng cá nhân/ hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của BIDV, ưu tiên khách hàng đang có quan hệ tại BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn, khách hàng đã ký hợp đồng mua nhà và đã thanh toán được một phần giá trị của hợp đồng. Tập trung cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu nhà ở tại các dự án
phát triển nhà mà BIDV cho vay tài trợ dự án hoặc cho vay nhà thầu thi công.
3.3. GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ PHÍA CÁC BAN NGÀNH LIÊN QUAN 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Phát huy hiệu lực, hiệu quả trong việc phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm và rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng, nhất là các vi phạm quy định về hạn chế cấp tín dụng và việc đầu tư quá mức vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao. Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra Ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động Ngân hàng của uỷ ban Basel.
Hoạt động xếp hạng tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) của NHNN Viện Nam đã khẳng định được vai trò, vị trí, tầm quan trọng trong việc cung cấp thông tin, là chìa khoá và công cụ đắc lực không thể thiếu đối với các Ngân hàng và các nhà đầu tư trong việc tiếp cận. Tuy nhiên để hoàn thiện và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng của ngành Ngân hàng, CIC nên thực hiện những vấn đề sau:
Nên thường xuyên nghiên cứu, cập nhật về phương pháp, mô hình xếp hạng tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế và hoàn cảnh thực tiễn của Việt Nam. Xây dựng các mô hình có tính chuyên sâu thích hợp với từng khách hàng khác nhau đồng thời xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng riêng với khách hàng một cách tốt nhất.
Nên triển khai nhanh hơn nữa việc nghiên cứu và đưa ra các báo cáo, phân tích, tổng hợp kết quả xếp hạng tín dụng doanh nghiệp theo ngành kinh tế, theo vùng, miền ,lãnh thổ, loại hình doanh nghiệp để phục vụ NHNN trong việc thống kê, phân tích, dự báo, xây dựng hoạch định chính sách tiền tệ cũng như triển khai
công tác tín dụng và thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng.
Phải đảm bảo các kết quả xếp hạng tín dụng mà CIC đưa ra mang tính khoa học, khách quan, độc lập để các doanh nghiệp hiểu rõ năng lực hoạt độgn của mình, từ đó đưa ra phương hướng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Phải cập nhật thường xuyên về giá trị các khoản nợ của các khách hàng, đảm bảo bộ chuẩn xác và giá trị pháp lý của thông tin đồng thời khoản nợ của khách hàng tại các TCTD phải được cập nhật đến thời điểm hiện tại khi tổ chức tín