Phát huy hiệu lực, hiệu quả trong việc phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm và rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng, nhất là các vi phạm quy định về hạn chế cấp tín dụng và việc đầu tư quá mức vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao. Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra Ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động Ngân hàng của uỷ ban Basel.
Hoạt động xếp hạng tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) của NHNN Viện Nam đã khẳng định được vai trò, vị trí, tầm quan trọng trong việc cung cấp thông tin, là chìa khoá và công cụ đắc lực không thể thiếu đối với các Ngân hàng và các nhà đầu tư trong việc tiếp cận. Tuy nhiên để hoàn thiện và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng của ngành Ngân hàng, CIC nên thực hiện những vấn đề sau:
Nên thường xuyên nghiên cứu, cập nhật về phương pháp, mô hình xếp hạng tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế và hoàn cảnh thực tiễn của Việt Nam. Xây dựng các mô hình có tính chuyên sâu thích hợp với từng khách hàng khác nhau đồng thời xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng riêng với khách hàng một cách tốt nhất.
Nên triển khai nhanh hơn nữa việc nghiên cứu và đưa ra các báo cáo, phân tích, tổng hợp kết quả xếp hạng tín dụng doanh nghiệp theo ngành kinh tế, theo vùng, miền ,lãnh thổ, loại hình doanh nghiệp để phục vụ NHNN trong việc thống kê, phân tích, dự báo, xây dựng hoạch định chính sách tiền tệ cũng như triển khai
công tác tín dụng và thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng.
Phải đảm bảo các kết quả xếp hạng tín dụng mà CIC đưa ra mang tính khoa học, khách quan, độc lập để các doanh nghiệp hiểu rõ năng lực hoạt độgn của mình, từ đó đưa ra phương hướng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Phải cập nhật thường xuyên về giá trị các khoản nợ của các khách hàng, đảm bảo bộ chuẩn xác và giá trị pháp lý của thông tin đồng thời khoản nợ của khách hàng tại các TCTD phải được cập nhật đến thời điểm hiện tại khi tổ chức tín dụng có nhu cầu.
Rà soát và hoàn thiện các quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng và sử dụng dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện thực tế của Việt Nam, đồng thời triển khai hướng dẫn một cách rõ ràng các khuôn khổ pháp lý liên quan đến an toàn tín dụng theo luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gân khó khăn cho các ngân hàng thương mại.
NHNN nên phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn , vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của Tổ chức tín dụng, của cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp, đẩy mạnh tiến độ, cụ thể hoá từng công việc trong thi hành án.
Nghiên cứu ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền
chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác. Đồng thời, tổ chức, đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tiếp tục tiến hành sắp xếp lại hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá các NHTM Nhà nước đồng thời gắn liền với việc niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán để phân tán rủi ro và đổi mới cơ cấu sản phẩm dịch vụ.
Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý thông qua việc ban hành và triển khai có hiệu quả các quy định, chính sách về mua bán nợ và thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển.
Ngân hàng Nhà nước mở van cho tín dụng BĐS để giúp các ngân hàng can đảm hơn trong việc cấp vốn cho doanh nghiệp. BĐS là lĩnh vực rất rộng, trong những năm qua, dư nợ tín dụng trong hệ thống ngân hàngtrực tiếp cho vay không cao, chỉ ở mức trên dưới 10% tổng dư nợ, nhưng dư nợ có đảm bảo bằng BĐS rất lớn, chiếm gần 60%. Để kiểm chế lạm phát, NHNN đã thu hẹp tăng tín dụng ở mức tối đa, năm 2011 đưa vào lĩnh vực không khuyến khích, và quy định tỷ lệ tăng tín dụng rất thấp khoảng 16%. Và đến thời điểm hiện tại, sau khi lạm phát đã được kiềm chế, thanh khoản đã có sự chuyển biến tích cực thì NHNN cũng nên nới rộng lĩnh vực BĐS này ra. Nếu mở van tín dụng BĐS thì sẽ giải phóng được hàng tồn kho trong lĩnh vực kinh doanh BĐS, tạo ra chu chuyển dòng vốn hợp lý trong nền kinh tế. Đồng thời động thái mở van này cũng sẽ kích thích nhiều lĩnh vực khác phục hồi theo như xi măng, sắt thép, tạo ra công ăn việc làm, cải thiện nợ xấu trong hệ thống ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ - Ngành liên quan
Nên hoàn thiện và tạo mội trường pháp lý thuận lợi
Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong quá trình xử lý TSĐB nợ vay, góp phần lành mạnh tình hình tài chính ngân hàng, Nhà nước cần hoàn thiện hệ
thống các văn bản quy phạm pháp luật. Đặc biệt là cần sớm trình quốc hội để sửa đổi, bổ sung các luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nhưng còn nhiều lỗ hổng và bất cập hiện nay như Luật Thi hành án Dân sự, Luật Tố tụng Dân sự.
Tạo môi trường kinh tế ổn định
Môi trường kinh tế ổn định có tác dụng rất lớn, không chỉ đối với hoạt động của các doanh nghiệp mà còn đối với các Tổ chức Tín dụng.Những thay đổi về chính sách của Nhà nước có tác động rất mạnh đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó, Nhà nước nên nâng cao hơn nữa công tác dự báo, xây dựng kế hoạch vĩ mô, công tác quy hoạch hạn tầng,…với những quy định chi tiết và có lộ trình rõ rang đi đôi với việc bố trí nguồn vốn để các doanh nghiệp chủ động trong kế hoạch kinh doanh của mình. Một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng là do nền kinh tế phát triển không bền vững, tình hình lạm phát cao. Trong thời gian vừa qua với sự nỗ lực vượt bậc của Chính phủ và các ban ngành chức năng, nền kinh tế vận hành với mức độ lạm phát được kiềm chế ở mức một con số. Tuy nhiên chỉ số giá tiêu dùng còn cao gây khó khăn cho xã hội và nền kinh tế. Do đó, Chính phủ nên có những biện pháp hợp lý và hữu hiệu hơn nữa để điều hành nền kinh tế ổn định. Chính phủ nên giữ các cân đối vĩ mô của nền kinh tế trong mọi tình huống, tình hình diễn biến thị trường cần phải được dự báo, cần theo dõi, giám sát hơn nữa, không để xảy ra mật cân đối cục bộ, nhất là những vật tư hàng hoá quan trọng là đàu vào của nền kinh tế, và nhu yếu phẩm của đời sống nhân dân. Bên cạnh đó cần phải chú trọng đầu tư hiệu quả các công cụ tài chính tiền tệ tác động hiệu quả đến sự ổn dịnh của nền kinh tế.Chính phủ cần cân đối giữa tăng trưởng với lạm phát nhằm phát triển kinh tế, đưa đất nước ngày càng tiến sâu vào hội nhập với thế giới.
Việc xử lý TSĐB qua trung tâm đấu giá và khởi kiện khách hàng vay vi phạm hợp đồng tín dụng ra tòa trong thời gian qua đã gây không ít khó khăn và mất nhiều thời gian cho các TCTD trong việc thu hồi nợ vay. Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ vay, Chính
phủ nên nghiên cứu đưa ra những quy định cho phép các TCTD được phép thỏa thuận với khách hàng vay về việc bán TSĐB khi khách hàng vay không thanh tóan được nợ vay trong một khỏang thời gian nhất định nào đó phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa hai bên và giá bán TSĐB được xác định ngay từ đầu khi hai bên thiết lập các hợp đồng thế chấp, mà không cần phải thông qua trung tâm bán đấu giá tài sản hay khởi kiện khách hàng vay ra tòa và chuyển sang cơ quan thi hành án như hiện nay.
Đối với việc quản lý các doanh nghiệp, Chính phủ nên quy định việc phải có kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu hay tổng doanh thu đạt đến một mức nào đó, ví dụ như doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu từ 5 tỷ đồng trở lên hay có tổng doanh thu/năm từ 10 tỷ đồng trở lên thì bắt buộc phải có chế độ kiểm tóan độc lập. Các công ty kiểm toán phải chịu trách nhiệm về kết quả kiểm toán của mình, tính minh bạch của kiểm toán sẽ giúp phản ảnh chính xác và trung thực tình hình tài chính của doanh nghiệp.Từ đó giúp ngân hàng đánh giá đúng về khả năng tài chính của doanh nghiệp để có những quyết định cấp tín dụng đúng đắn, hạn chế được các rủi ro trong cho vay.
Chính phủ cần kịp thời chỉ đạo, phối hợp với các cơ quan liên ngành xử lý những vấn đề pháp lý phức tạp liên quan đến quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất, những vấn đề có tính lien ngành, lien quan đến xử lý rủi ro tín dụng.
Uỷ Ban Nhân Dân nên xây dựng khung giá nhà-đất phù hợp với giá trị thực tế trên thị trường, không quy định khung giá cao hơn so với giá thị trường gây khó khăn cho việc thẩm định trị giá tài sản thế chấp khi cho vay và xử lý tài sản thế chấp khi thi hành án.
Toà án, cục thi hành án nên tăng cường thực thi pháp luật nhằm giải quyết nhanh chóng và hiệu quả các trường hợp lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng, người đi vay mất khả năng trả nợ,…Cần đảm bảo quyền chủ nợ của các tổ chức tín dụng theo thông lệ của luật pháp quốc tế: khi khách hàng không trả được nợ các
TCTD có quyền phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ mà không cần phải thông qua bất kỳ cơ quan pháp luật nào.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên khung lý thuyết ở chương 1, cơ sở khoa học thực tiễn ở chương 2, trong chương 3 của luận văn, tác giả đã đưa ra hệ thống các giải pháp, đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao vai trò của QLRR tín dụng BĐS tại BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn, cụ thể:
Hệ thống giải pháp cho BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn: Thực hiện nghiêm túc việc chấm điểm xếp hạng khách hàng Sớm nhận diện RRTD bắt nguồn từ phía khách hàng
Xây dựng sản phẩm tín dụng BĐS phù hợp với tình hình thực tế Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định tín dụng
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng
Xây dựng và kiểm soát tỷ trọng cho vay BĐS so với dư nợ của toàn chi nhánh Kiến nghị và đề xuất: bên cạnh những giải pháp đưa ra, tác giả còn đưa ra một số kiến nghị với BIDV; NHNN Việt Nam; Chính phủ, nhằm hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, tạo cơ sở cho sự phát triển bền vững để nâng cao khả năng cạnh tranh tiến đến hội nhập với quốc tế.
KẾT LUẬN
Trên thế giới, cho vay trong lĩnh vực BĐS hoặc cho vay thế chấp BĐS là dịch vụ tài chính phổ biến của ngân hàng. Tuy nhiên nguồn vốn chủ yếu cho thị trường BĐS được huy động từ các nguồn tài chính là các quỹ như quỹ bảo hiểm, quỹ hưu trí, các quỹ của nhà nước và các quỹ của các công ty tài chính nói chung chứ không phải của ngân hàng
Ở Việt Nam tuy thị trường BĐS chỉ mới bắt đầu khởi sắc từ năm 2003 trở lại đây, nhưng do thị trường tài chính chưa phát triển nên nguồn vốn cho thị trường BĐS phụ thuộc hoàn toàn vào ngân hàng. Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay, với nhiều nguyên nhân khác nhau, thị trường BĐS Việt Nam đang phát triển thiếu tính bền vững, môi trường pháp lý chưa chặt chẽ, thông tin về thị trường còn thiếu... Điều này sẽ ảnh hưởng nhất định đến hoạt động của các doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp kinh doanh BĐS, qua đó gây rủi ro cho hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng BĐS của các NHTM nói riêng. Mặt khác, tín dụng BĐS thường có quy mô lớn và kỳ hạn dài, nên những rủi ro về tính thanh khoản trong suốt quá trình cho vay là rất lớn.
Do vậy, BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn cần phải thận trọng cho vay trong lĩnh vực BĐS, như tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật về đất đai, đầu tư và xây dựng, tín dụng ngân hàng; phải ban hành quy định về nghiệp vụ cho vay BĐS, đảm bảo kiểm soát rủi ro hệ thống, khống chế tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay BĐS ở mức hợp lý so với tổng dư nợ và nguồn vốn; theo dõi chặt chẽ, có tính hệ thống và liên tục các hoạt động cho vay BĐS, diễn biến cung - cầu và giá cả trên thị trường … Bên cạnh đó, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát việc cho vay của các NHTM trong lĩnh vực BĐS; Đồng thời, giữa các bộ, ngành nên có sự phối hợp triển khai những giải pháp nhằm phát triển ổn định thị trường BĐS, như hoàn thiện môi trường pháp lý, xây dựng hệ thống thông tin thị trường BĐS, minh bạch hoá thông tin năng lực các của
Đề tài của luận văn nhằm mục đích nghiên cứu về thị trường tín dụng BĐS ở Việt Nam và vấn đề quản lý rủi ro tín dụng BĐS tại BIDV-Chi nhánh Đông Sài Gòn. Tuy nhiên, do giới hạn về thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, số liệu thu thập, cũng như hạn chế về kinh nghiệm thực tế của tác giả trong lĩnh vực tín dụng BĐS mặc dù đã hết sức cố gắng và được sự hướng dẫn tận tình của người hướng dẫn khoa học là PGS., TS. Nguyễn Thị Nhung cùng sự giúp đỡ của bạn bè, đồng nghiệp. Song luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, tác giả rất mong nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của Quý Thầy, Cô và bạn đọc.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Bùi Diệu Anh, TS. Hồ Diệu, TS. Lê Thị Hiệp Thương (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đông, TP. Hồ Chí Minh.
2. PGS.,TS. Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Thống kê, TP.HCM.
3. Vương Quân Hoàng, TS Đại học Tổng hợp Bruxelles (Bỉ), “Mối liên thông giữa thị trường bất động sản, vốn và tiền tệ”.
4. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, quyết định số 8598/QĐ-BNC ngày 20/10/2006 về việc “ Ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ”.
5. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2006), quyết định số 9365/ QĐ-